Đặc điểm của cơ chế huy động vốn
1.2.2.3. Tổ chức thực hiện huy động vốn của NHTM
* Theo đối tượng huy động.
- Huy động vốn từ dân cư: tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm và lấy lãi. Đây là nguồn vốn lớn nhất và ổn định đối với NHTM. Nguồn vốn này đa dạng vì nó được huy động dưới nhiều hình thức để phục vụ mục tiêu của ngân hàng. Các hình thức huy động từ dân cư gồm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi cá nhân có kỳ hạn, không kỳ hạn, giấy tờ có giá. Đây là nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp: nguồn vốn này chiếm tỷ trọng chủ yếu của tiền giửi thanh toán. Nó là nguồn vốn lưu động mà doanh nghiệp xác định sẽ trả cho nhà cung cấp tại những thời điểm khác nhau. Tổ chức kinh tế có thể gửi vốn vào ngân hàng dưới các hình thức: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn với mức lãi xuất khác nhau. Ngân hàng sẽ mở cho các đơn vị, tổ chức, doanh nghiệp tài khoản tương ứng để thuận tiện cho việc sử dụng.
- Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác: NHTM có thể huy động vốn bằng các hình thức đi vay các NHTM khác và các tổ chức tín dụng. Loại vốn này có lãi xuất cao hơn loại vốn huy động từ các nguồn tiền gửi hay huy động từ dân cư. Tuy nhiên nó cũng hết sức cần thiết để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt dự trữ bắt buộc hoặc chi trả cấp bách. Các ngân hàng có thể vay mượn mà không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng chứng khoán kho bạc.
* Theo thời gian huy động.
Việc phân loại vốn theo thời gian có thể giúp cho ngân hàng chủ động hoạt động tín dụng của mình. Tuỳ theo thời hạn tương ứng mà ngân hàng có thể đề ra các giải pháp thực thể để điều chỉnh nguồn vốn của mình.
Vốn huy động ngắn hạn: là những nguồn vốn huy động có thời hạn dưới một năm mà ngân hàng áp dụng để huy động vốn ngắn hạn trên thị trường. Để thoả mãn nhu cầu của khách hàng, ngân hàng chia nhỏ từng kỳ hạn với mức lãi xuất phù hợp và thấp hơn so với loại có kỳ hạn dài hơn. Nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Vốn huy động trung hạn: là những nguồn vốn có thời hạn huy động từ một đến năm năm. Do thời hạn huy động vốn khá dài nên nguồn vốn này không có được sự ưa chuộng của khách hàng. Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn này để cho vay trung hạn, vì vậy nó có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn huy động dài hạn: là những nguồn vốn huy động có thời hạn trên 5 năm, được dùng cho các dự án đầu tư dài hạn mang tính khả thi. Đây là nguồn vốn dài hạn nên ngân hàng phải trả chi phí cao cho những khoản vốn vay này.
* Theo phương thức huy động.
- Huy động vốn qua các khoản tiền gửi: đây là nghiệp vụ truyền thống của bất cứ NHTM nào. Tiền gửi là khoản tiền chủ yếu trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng. Ngân hàng cung cấp rất nhiều loại hình tiền gửi khác nhau và mỗi công cụ huy động tiền gửi ngân hàng đưa ra đều có đặc điểm riêng. Để tạo ra lượng tiền gửi có chất lượng cao ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn tiết kiệm.
Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi phát hành séc) là tiền gửi mà người gửi tiền chủ yếu vì mục đích thanh toán.
Tiền gửi có kỳ hạn: đây là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào ngân hàng có sự thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về lãi xuất tiền gửi và thời hạn rút tiền. Thông thường ngân hàng quy định khách hàng không được rút tiền trước thời hạn.
Tiền gửi tiết kiệm: đây là loại tiền gửi của dân cư trong xã hội với mục đích tích luỹ và hưởng lãi. Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền gửi tiết kiệm, các ngân hàng đều khuyến khích mọi người thay đổi thói quen giữ tiền mặt và đa dạng các hình thức gửi tiền với lãi xuất cạnh tranh hấp dẫn.
Tiền gửi tiết kiệm bao gồm hai loại: không kỳ hạn và có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền tiết kiệm mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào khi có nhu cầu sử dụng, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích nhờ ngân hàng giữ hộ tiền là chủ yếu. Nguồn vốn này mang lại cho ngân hàng nguồn lợi lớn vì lãi xuất thấp, tuy nhiên nguồn vốn này không ổn định nên ngân hàng phải có chiến lược trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn này.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: đây là nguồn vốn ổn định cao nên ngân hàng rất chú trọng huy động nguồn vốn này. Chi phí huy động nguồn vốn này cao hơn so vớ nguồn vốn không kỳ hạn nhưng chúng giúp cho ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình.
- Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá.
Huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá là việc các NHTM phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu để huy động vốn. Trong hình thức này, ngân hàng chủ động phát hành chứng từ có giá theo đợt để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, mà chủ yếu là nguồn vốn trung và dài hạn. Hình thức huy động vốn này được thực hiện với mục đích sử dụng vốn cụ thể, số lượng và thời gian phát hành nhất định khi cần thiết.
- Huy động vốn từ các khoản tiền vay.
Vay từ NHNN: các NHTM vay NHNN trong trường hợp thiếu dự trữ, để đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản và giải quyết vấn đề cấp bách xảy ra thì NHNN là người cho vay cuối cùng. Các hình thức vay là thông qua chiết khấu hoặc tái chiết khấu các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. Việc cho vay của NHNN phụ thuộc vào chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Tuy nhiên các NHTM chỉ vay NHNN khi không còn giải pháp nào vì vậy nguồn vốn này thường có thời hạn ngắn và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM.
Vay từ các tổ chức tín dụng khác: các NHTM có thể vay mượn lẫn nhau và vay các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng. Nguồn vay mượn này để dáp ứng nhu cầu dự trữ, thanh khoản và chi trả cấp bách. Trong quá trình vay, ngân hàng đi vay liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại
lý. Khoản vay có thể đảm bảo bằng chứng khoán hoặc không cần đảm bảo tuỳ thuộc vào sự thoả thuận.
Vay trên thị trường vốn: NHTM vay thông qua việc phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trường vốn.
- Huy động vốn khác.
Là những nguồn vốn ngân hàng huy động được khi thực hiện chức năng làm trung gian thanh toán hoặc làm đại lý, tài trợ hoặc uỷ thác đầu tư.
Vốn trong thanh toán: là vốn hình thành qua các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiền ký quỹ mở L/C, vốn tại ngân hàng đầu mối đối với các hợp đồng tài trợ xuất phát từ các ngân hàng thành viên.
Vốn uỷ thác: uỷ thác là hoạt động làm hộ và được hưởng hoa hồng, gồm nhiều loại hình: uỷ thác đầu tư, uỷ thác giải ngân, uỷ thác cho vay, uỷ thác thu hộ….
* Theo từng loại tiền.
Vốn huy động bằng VNĐ: ngân hàng huy động vốn băng VNĐ thông qua tất cả các hình thức huy động vốn khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau. Trong nguồn vốn ngân hàng huy động được thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng.
Vốn huy động bằng ngoại tệ: ngoài huy động bằng VNĐ ngân hàng cũng tiến hành huy động vốn bằng ngoại tệ. Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng.