trình huy động vốn tiền gửi
1.6.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australia (ANZ Bank)
Trong giai đoạn những năm 2001-2004 là giai đoạn khó khăn của ngành ngân hang thế giới: suy giảm kinh tế thế giới, áp lực cạnh tranh gay gắt trên thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế, giá cả trên thị trƣờng cũng không ổn định, sự kiện chiến tranh tại Irac,…Tất cả những yếu tố trên đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thế giới. ANZ Bank cũng không tránh khỏi ảnh hƣởng xấu của ình hình trên.
Cũng trong giai đoạn này, sự sụt giảm của lãi suất thế giới dƣới tác động của Cục dự trữ lien bang Mỹ với trên 11 lần cắt giảm của lãi suất nhằm ngăn chặn đà suy thoái của nền kinh tế đã ảnhhƣởng lớn đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của ANZ Bank nói riêng và hệ thống ngân hàng thế giới nói chung. Điều này đã khiến ANZ Bank phải điều chỉnh giảm lãi suấ huy động ngoại tệ. Trong bối cảnh ỷ giá đô la Mỹ so với đồng đô la Australia tƣơng đối ổn định, ANZ Bank đã nhận định rằng giảm lãi suất rất yếu sẽ kéo theo giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ. Trong khi đó, cạnh tranh trên thị trƣờng ngân hàng Australia nói riêng và thị trƣờng thế giới nói chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra bị thu hẹp. Để đối phó với nhữn khó khăn này, ANZ đã đẩy mạnh việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn tiền gửi cũng nhƣ phát triển, bổ sung nhiều tiện ích đi kèm cho khách hàng gửi tiền. Việc điều hcỉnh lãi suất tiền gửi đô la Mỹ của ANZ Bank hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trƣờng nên cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng nhƣ duy trì đƣợc lợi nhuận ngân hàng.
Không chỉ trên hoạt động huy động vốn tiền gửi, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thế giới rất mạnh mẽ trên nhiều lĩnh vực hoạt động khác. Nhận thấy những thế mạnh của các ngân hàng khác về quy mô hoạt động tồn cầu, về vốn, cơng nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng,…đã và đang chứng tỏ sẽ là đối thủ
thức trên, ANZ đã đề ra các chiến lƣợc kinh doanh tức thì và ANZ cũng khơng ngừng nghiên cứu đƣa ra các sản phẩm dịch vụ mới. Vị thế vững chắc của ANZ nhƣ hiện nay là minh chứng cho những nỗ lực trên.
1.6.2 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản
Về việc phát triển sản phẩm ngân hàng đi động: Năm 2008, tại Nhật Bản, Jinbun Bank chính thức đi vào hoạt động, là ngân hàng ảo 100% đầu tiên trên thế giới. Jinbun Bank là ngân hàng liên doanh giữa Bank of Tokyo – Mitsubishi và công ty viễn thông, cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chỉ trên điện thoại di động. Nhật Bản là nƣớc đầu tiên trên thế giới phát triển thiết bị di động 3G và 90% thiết bị viễn thông trên nền tảng 3G. Ở Nhật Bản, gần 100% khách hàn đã sử dụng dịch vụ ngân hàng di động. Nguyên nhân của sự phát triển về công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng ở Nhật Bản là nhờ vào sự phát triển hạ tầng viễn thông ở nƣớc này, cho phép ứng dụng công nghệ 3G – chuẩn viễn thông di động tiên tiến, hỗ trợ truyền dữ liệu tốc độ cao kết hợp nhận dạng giọng nói. Hiệu quả đem lại từ việc phát triển sản phẩm ngân hàng di động rất lớn: đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho các bên có liên quan, giúp ngân hàng thu hút đƣợc ngày càng nhiều khách hàng, thông qua đó phổ biến hoạt động ngân hàng đến đơng đảo khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng cũng nhƣ gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng.
Về việc phát triển mơ hình chuyển mạch tập trung: Các ngân hàng Nhật bản đã thành cơng với mơ hình hệ thống chuyển mạch tập trung. Nhờ vào việc nhận ra tầm quan trọng của hệ thống thanh toán tự động gồm mạng lƣới các máy rút tiền tự động và hệ thống các máy giao dịch tự động đối với hoạt động huy động vốn tiền gửi, thanh toán và cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng. Thực ra, mạng lƣới các máy rút tiền tự động và hệ thống các máy giao dịch tự động của các ngân hàng đã hình thành từ những năm 90 của thế kỷ 20, nhƣng đến tháng 2/1990, các mạng lƣới này đã đƣợc kết nối thông qua hệ thống chuyển mạch tập trung của Nhật Bản với nhiều cấp chuyển mạch với cơ chế hoạt động khá phức tạp.
Đến tháng 03/2002, để giảm chi phí phát triển nhiều hệ thống và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng Nhật Bản dã thỏa thuận thiết lấp các hệ thống chuyển mạch tập trung thế hệ mới. Hệ thống chuyển mạch thế hệ mới này có khả năng liên kết hoạt động thanh toán và giao dịch thẻ tự động giữa tất cả các thành viên tham gia, tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán nội bộ và liên ngânhàng cũng nhƣ đem lại rất nhiều tiện ích hco khách hàng. Từ đó sẽ góp phần gia tăng số lƣợng tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, góp phần gia tăng số lƣợng tài khoản tiền gửi thanh tốn của khách hàng, góp phần gia tăng nguồn vốn tiền gửi từ loại tài khoản này.
Về việc phát triển các hoạt động tài chính bàn lẻ để gia tăng tài khoản khách hàng, góp phần hiệu quả vào công tác huy động vốn tiền gửi: Tập đoàn ngân hàng Sumitomo Mitsui của Nhật bản đang nỗ lực mở rộng kinh doanh ở Việt Nam thông qua quan hệ với đối tác là Eximbank. Sumitomo Mitsui Financial Group Inc., đã cử các chuyên gia tài chính bán lẻ sang Việt Nam vào tháng 6/2011 để hỗ trợ Eximbank với hi vọng tăng số lƣợng tài khoản lên gấp đôi so với cùng kỳ năm trƣớc. Bên cạnh đó, Eximbank sẽ tăng cƣờng hệ thống dịch vụ bằng cách thiết lập các điểm phục vụ và tăng số lƣợng các máy rút tiền tự động (ATM) ở các khu công nghiệp tập trung nhiều cơng ty Nhật Bản, vì các nhân viên của các cơng ty Nhật Bản ở Việt Nam là những khách hàng tiềm năng trong khi rất nhiều ngƣời trong số họ lại không sử dụng tài khoản ngân hàng.
1.6.3 Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam
Hiện nay, các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta cũng đang đứng trƣớc những khó khăn bao gồm những ảnh hƣởng từ biến độg nền kinh tế Việt Nam và thế giới cũng nhƣ áp lực cạnh tranh trong ngành ngân hàng cần:
Khơng ngừng tìm kiếm và khai thác thị trƣờng tiềm năng. Tùy theo năng lực tài chính của ngân hàng và điều kiện thực tế, ngân hàng cần mở rộng thị phần hoạt động thông qua việc khai thác các thị trƣờng tiềm năng trong và ngoài nƣớc,
Phát triển các dịch vụ tài chính ngân hàng bán lẻ vì các dịch vụ này bên cạnh góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung cịn góp phần gia tăng số lƣợng khách hàng, gai tăng số lƣợng tài khoản và từ đó góp phần gia tăng nguồn vốn huy động tiền gửi.
Các ngân hàng thƣơng mại Việt nam không ngừng hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin, phát triển các sản phẩm ngân hàng mang tính cơng nghệ cao, điển hình nhƣ các sản phẩm ngân hàng di động. Tuy nhiên để phát triển thành công các loại hình sản phẩm này, cần phải có điều kiện chủ quan từ phía ngân hàng và các điều kiện khách quan từ nền kinh tế, từ sự hỗ trợ từ hệ thống cơng nghệ thơng tin quốc gia, các chính sách và điều kiện pháp lý từ phía chính phủ và NHNN.
1.7 Mơ hình nghiên cứu về khả năng huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thƣơng mại
1.7.1 Các bước xây dựng ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài ngân hàng thương mại
- Bƣớc 1: Lập danh mục các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng (thông thƣờng sử dụng từ 10 đến 20 yếu tố).
- Bƣớc 2: Đánh giá tầm quan trọng từ 0,0 (tƣơng ứng với mức độ hồn tồn khơng quan trọng) đến 1,0 (tƣơng ứng với mức độ rất quan trọng) cho mỗi yếu tố. - Bƣớc 3: Phân loại từ 1 đến 4 cho mỗi yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. Trong đó điểm phân loại cho yếu tố đƣợc đánh giá ảnh hƣởng yếu nhất là 1, ảnh hƣởng yếu là 2, ảnh hƣởng mạnh là 3, ảnh hƣởng mạnh nhất là 4.
- Bƣớc 4: Xác định số điểm về tầm quan trọng cho từng yếu tố bằng cách nhân mức độ quan trọng của mỗi yếu tố với điểm phân loại của nó.
- Bƣớc 5: Xác định tổng số điểm quan trọng cho toàn bộ các yếu tố đƣợc đƣa ra trong ma trận bằng cách cộng tổng số điểm về tầm quan trọng của mỗi yếu tố. Tổng số
điểm này cho thấy khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. Số điểm quan trọng tổng cộng có thể đƣợc phân loại thấp nhất là 1,0 cho đến cao nhất là 4,0 và số điểm trung bình là 2,5. Nếu tổng số điểm quan trọng của toàn bộ danh mục các yếu tố lớn hơn 2,5 cho thấy ngân hàng có khả năng huy động vốn tiền gửi tốt, nếu tổng số điểm quan trọng của toàn bộ danh mục các yếu tố nhỏ hơn 2,5 cho thấy khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng còn yếu.
1.7.2 Các bước xây dựng ma trận đánh giá các yếu tố bên trong ngân hàng thương mại
- Bƣớc 1: Lập danh mục các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng (thông thƣờng sử dụng từ 10 đến 20 yếu tố).
- Bƣớc 2: Đánh giá tầm quan trọng từ 0,0 (tƣơng ứng với mức độ hồn tồn khơng quan trọng) đến 1,0 (tƣơng ứng với mức độ rất quan trọng) cho mỗi yếu tố. - Bƣớc 3: Phân loại từ 1 đến 4 cho mỗi yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. Trong đó điểm phân loại cho yếu tố đƣợc đánh giá ảnh hƣởng yếu nhất là 1, ảnh hƣởng yếu là 2, ảnh hƣởng mạnh là 3, ảnh hƣởng mạnh nhất là 4.
- Bƣớc 4: Xác định số điểm về tầm quan trọng cho từng yếu tố bằng cách nhân mức độ quan trọng của mỗi yếu tố với điểm phân loại của nó.
- Bƣớc 5: Xác định tổng số điểm quan trọng cho toàn bộ các yếu tố đƣợc đƣa ra trong ma trận bằng cách cộng tổng số điểm về tầm quan trọng của mỗi yếu tố. Tổng số điểm này cho thấy khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. Số điểm quan trọng tổng cộng có thể đƣợc phân loại thấp nhất là 1,0 cho đến cao nhất là 4,0 và số điểm trung bình là 2,5. Nếu tổng số điểm quan trọng của toàn bộ danh mục các yếu tố lớn hơn 2,5 cho thấy ngân hàng có khả năng huy động vốn tiền gửi tốt, nếu tổng số điểm quan trọng của toàn bộ danh mục các yếu tố nhỏ hơn 2,5 cho thấy khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng còn yếu.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1 chúng ta đã nghiên cứu những nội dung cơ bản liên quan đến NHTM cũng nhƣ đã nghiên cứu khái niệm về huy động vốn tiền gửi, các hình thức huy động vốn tiền gửi, vai trò của huy động vốn tiền gửi và các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi tại NHTM...
Trên cơ sở lý luận chung về huy động vốn làm tiền đề cho nghiên cứu chƣơng 2 về thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK). Từ đó đƣa ra các giải pháp phù hợp để nâng cao khả năng huy động vốn tại VIETBANK.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN (VIETBANK)
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK)
2.1.1 Một số nét chính về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
2.1.1.1 Q trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) Tín (VIETBANK)
- Tên ngân hàng : Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Việt Nam Thƣơng Tín - Tên tiếng Anh : Viet Nam Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Tên viết tắt : VIETBANK
- Trụ sở chính : 47 Trần Hƣng Đạo, Thành Phố Sóc Trăng, Tỉnh Sóc Trăng - Vốn điều lệ : 3.000 tỷ đồng
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) chính thức đi vào hoạt động ngày 02/02/2007 theo giấy phép hoạt động do Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam cấp ngày 15/12/2006 và theo quyết định số 2399/QĐ-NHNN. Đây là một ngân hàng trẻ, lại ra đời trong bối cảnh nền kinh tế bƣớc đầu hội nhập nên không tránh khỏi những ảnh hƣởng do tác động chung của nền kinh tế. Tham gia thành lập ngân hàng gồm 39 cổ đông là doanh nghiệp, cá nhân có tiềm lực tài chính, có kinh nghiệm trong quản trị và điều hành ngân hàng. Trong đó đóng vai trị quan trọng nhất là Ngân hàng TMCP Á Châu và công ty cổ phần đầu tƣ và phát triển Hoa Lâm. Điều này đã giúp VIETBANK đạt đƣợc những thành tựu ban đầu đáng khích lệ về vốn, mạng lƣới, cơng nghệ và hệ thống sản phẩm dịch vụ…Trƣớc những khó khăn chung của nền kinh tế, đặc biệt là ảnh hƣởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008, 2009 hầu hết các doanh nghiệp thuộc tất cả các lĩnh vực đã phải đối mặt với nhiều khó khăn, phải thu hẹp sản xuất và phải “gồng mình” trƣớc những thua lỗ trong hoạt động kinh doanh, thì VIETBANK lại quyết định phát triển mạnh hoạt động của mình.
- Ngày 18/02/2009 khai trƣơng chi nhánh TP.Hồ Chí Minh tại số 02 Thi Sách, phƣờng Bến Nghé, quận 1 – chi nhánh đầu tiên của VIETBANK tại thị trƣờng TP.Hồ Chí Minh.
- Ngày 26/02/2009 VIETBANK khai trƣơng chi nhánh tại Hà Nội, chi nhánh đầu tiên tại miền Bắc, và là chi nhánh thứ hai trên toàn quốc sau chi nhánh đầu tiên tại TP.Hồ Chí Minh.
- Ngày 12/03/2009, khai trƣơng chi nhánh Cần Thơ – chi nhánh thứ hai của VIETBANK tại khu vực miền Tây.
- Ngày 07/04/2009, khai trƣơng chi nhánh Hải Phòng – chi nhánh thứ hai của VIETBANK tại khu vực miền Bắc.
- Ngày 15/04/2009, khai trƣơng chi nhánh Đà Nẵng – chi nhánh đầu tiên của VIETBANK tại khu vực miền Trung.
- Ngày 04/06/2010, khai trƣơng chi nhánh Khánh Hòa – chi nhánh thứ hai của VIETBANK tại khu vực miền Trung.
- Ngày 08/06/2010, khai trƣơng chi nhánh Bà Rịa – Vũng Tàu – chi nhánh đầu tiên của VIETBANK tại khu vực Đông Nam Bộ.
- Ngày 29/09/2010, khai trƣơng chi nhánh Long An – chi nhánh thứ ba của VIETBANK tại khu vực miền Tây.
- Ngày 08/11/2010, khai trƣơng chi nhánh Nghệ An – chi nhánh thứ ba của VIETBANK tại khu vực miền Trung và là chi nhánh thứ 10 của VIETBANK trên toàn quốc.
Việc mở rộng hoạt động ra thành phố lớn, triển khai các dịch vụ ngân hàng dƣới một thƣơng hiệu mới là thách thức khơng nhỏ cho ngân hàng khi đã có rất nhiều ngân hàng thƣơng mại tên tuổi khác đã ghi dấu ấn rộng rãi ở các thành phố lớn. Tuy vậy sau 5 năm VIETBANK đã phát triển mạng lƣới hoạt động từ con số 2 lên đến 95 điểm hoạt động trên tồn quốc (số liệu tính đến ngày 01/10/2012). Với ƣu thế là các cổ đông sáng lập có tiềm lực tài chính mạnh nên VIETBANK dễ dàng tăng vốn điều lệ từ 500 tỷ đồng ban đầu lên 3000 tỷ đồng vào ngày 30/10/2010 theo đúng lộ trình kế hoạch nhằm nâng cao năng lực tài chính cũng nhƣ vị thế cạnh tranh của VIETBANK
trong khối ngân hàng thƣơng mại. Hệ thống công nghệ của VIETBANK cũng đã triển khai tất cả các sản phẩm ngân hàng hiện có trên thị trƣờng. Vƣợt qua mọi khó khăn của nền kinh tế trong thời gian qua, cuối năm 2011 VIETBANK đã nâng vốn chủ sở hữu đạt 3.386 tỷ đồng, tổng tài sản đạt gần 18.255 tỷ đồng. Và vào ngày 22/12/2011 là Ngân hàng nhà nƣớc đã ban hành quyết định số 2699/QĐ-NHNN về việc bổ sung nội dung hoạt động và giấy phép hoạt động kinh doanh của VIETBANK bao gồm: mua,