3.2 Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngânhàng TMCP
3.2.3 Thực hiện chính sách lãi suất huy động hợp lý
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cƣ, các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác. Đồng thời ngân hàng có thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn, vì mục đích chủ yếu của khách hàng là có lãi. Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đồng thời vừa kích thích các khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả phục vụ cho đầu tƣ sản suất kinh doanh.
Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hƣởng rất lớn bởi sự cạnh tranh của các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác và lãi suất trần huy động của NHNN, dấn đến những cuộc
chạy đua ngầm. Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính tốn lãi suất hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của từng món vay. Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của ngƣời gửi tiền, ngƣời vay tiền nhƣng trên hết phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Việc ấn định lãi suất còn phải căn cứ vào quan hệ cung cầu về vốn trên thị trƣờng ở từng thời kỳ khác nhau, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào, thể hiện ở việc huy động vốn phải đƣợc thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Tuỳ theo từng điều kiện cụ thể mà ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng.
Lãi suất huy động có ảnh hƣởng lớn trong việc thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, cho nên ngồi yếu tố uy tín của ngân hàng thì lãi suất đóng vai trị rất quan trọng trong việc thu hút vốn tiền gửi. Nếu lãi suất hợp lý thì sẽ thu hút đƣợc nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trƣờng, dự đoán xu hƣớng biến động, thực hiện tính tốn lãi suất bình qn đầu ra, đầu vào để đƣa ra các mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn nhƣng vẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng.
3.2.4 Đẩy mạnh chiến lược marketing ngân hàng, phát triển thương hiệu
Hiện nay, khi nói tới VIETBANK ngƣời ta còn lầm tƣởng đó là Ngân hàng TMCP Công Thƣơng (VIETINBANK) hay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (SACOMBANK), vì vậy cần phải xây dựng một thƣơng hiệu mạnh về VIETBANK trong tâm trí của khách hàng để khi nhắc tới VIETBANK ngƣời ta nhận diện đƣợc ngay.
Để có đƣợc hình ảnh tốt trong tâm trí của khách hàng, trƣớc hết ngân hàng phải đƣợc khách hàng biết đến. Một trong những giải pháp cần làm là tăng cƣờng chiến lƣợc Marketing. Thông qua hoạt động Marketing khách hàng có thể lựa chọn, so sánh, thấy đƣợc lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Khách hàng chỉ tin tƣởng và đến với ngân hàng khi khách hàng thực sự hiểu biết về ngân hàng và ở ngân hàng đó có những dịch vụ đáp ứng nhu cầu của họ. VIETBANK nên đa dạng các loại tờ rơi giới thiệu về
các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đặt sẵn tại các quầy giao dịch để khách hàng tiện tham khảo, vì đây là hình thức quảng vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu quả cao.
Phối hợp với chính sách quảng bá các sản phẩm dịch vụ mới trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, VIETBANK cần tăng cƣờng công tác Marketing gắn với bán hàng trực tiếp và xem đây là công cụ sử dụng tốt nhất, đặc biệt là đội ngũ nhân viên tín dụng kết hợp làm cơng tác marketing.
Thực hiện thƣờng xuyên việc nghiên cứu thị trƣờng, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng và nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu của khách hàng, phát triển và bổ sung các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới theo thị trƣờng mục tiêu chính.
Tạo lập uy tín, xây dựng hình ảnh và thƣơng hiệu của VIETBANK: Hình ảnh và thƣơng hiệu mạnh sẽ đem lại niềm tin cho khách hàng, khi VIETBANK có thƣơng hiệu mạnh trên thị trƣờng thì khách hàng sẽ khơng ngần ngại gửi tiền vào VIETBANK và tạo lập đƣợc uy tín, lịng tin với dân chúng. Phải nói rằng lịng tin là một trong những vấn đề sống còn của ngân hàng, ngân hàng có hoạt động đƣợc hay khơng là nhờ vào lịng tin của dân chúng, vì ngƣời gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an tồn nhất, cán bộ ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hƣớng dẫn cho họ hình thức gửi tiền có lợi nhất. Một ngân hàng huy động vốn tiền gửi mà khơng giữ đƣợc chữ tín thì khơng thể đạt đƣợc kết quả nhƣ mong muốn. Mặt khác, nên tạo ra sự khác biệt giữa VIETBANK và các ngân hàng khác vì nhƣ vậy cái tên VIETBANK sẽ đƣợc ngƣời ta biết đến nhiều hơn.
3.2.5 Đẩy mạnh chính sách chăm sóc khách hàng
Khách hàng là nhân tố quyết định đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng, vì vậy phải có chiến lƣợc tìm kiếm khách hàng thật hiệu quả. Tuy nhiên, để nâng cao nguồn vốn huy động không chỉ dựa vào khách hàng tiềm năng mà là do khách hàng hiện tại quyết định, theo phân tích ta có chi phí bỏ ra để tìm một khách hàng mới lớn gấp nhiều lần so với việc giữ một khách hàng cũ, tuy nhiên hiệu quả do khách hàng cũ mang lại lớn hơn rất nhiều so với khách hàng trong tƣơng lai.
Làm tốt chính sách chăm sóc khách hàng khơng những giữ chân và thu hút đƣợc khách hàng mà còn tạo ƣu thế cạnh tranh cho VIETBANK khi có đƣợc sự trung thành của khách hàng. Thực tế cho thấy một khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ chia sẻ cho 5 - 7 khách hàng, nhƣng một khách hàng khơng hài lịng sẽ chia sẻ đến 10-14 khách hàng khác. Vì vậy cách quảng bá tốt nhất cho khách hàng là làm hài hài lòng bằng chất lƣợng sản phẩm và thái độ phục vụ khách hàng, từ đó VIETBANK sẽ nhận đƣợc sự ủng hộ và lòng trung thành của khách hàng.
Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng hiện hữu. Điều này giúp cho VIETBANK tiết kiệm đƣợc chi phí để tìm kiếm khách hàng, vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khi khách hàng có nhu cầu sử dụng các sản phẩm khác nhƣ vay vốn…vừa nâng cao khả năng thu hút khách hàng mới thông qua mối quan hệ làm ăn hay “lời giới thiệu” từ chính khách hàng của VIETBANK. Thơng thƣờng chi phí tìm khách hàng mới cao hơn nhiều lần chi phí duy trì khách hàng cũ. Hơn nữa vì khách hàng truyền thống nên việc đàm phán lãi suất, chính sách phí sẽ dễ dàng hơn khi có sự thay đổi hay môi trƣờng cạnh tranh.
Thực hiện chính sách khuyến mãi, tặng quà thƣờng xuyên hơn cho nhóm khách hàng cá nhân vì họ thƣờng ƣa thích những món q khuyến mãi mỗi khi gửi tiền nhƣ áo mƣa, túi xách,nón bảo hiểm, phiếu mua hàng,…Dù là món quà có giá trị nhỏ nhƣng lại là “sợi dây” liên kết rất chặt chẽ giữa VIETBANK và khách hàng, tạo sự “ghi
nhớ” của khách hàng về VIETBANK. Đặc biệt là xây dựng chính sách quà tặng phù
hợp cho khách hàng thân thiết nhân dịp thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, các ngày lễ lớn, tết...Điểm cần lƣu ý trong việc trao quà tặng cho khách hàng là phải đúng lúc, kịp thời, thể hiện đƣợc sự quan tâm, trân trọng của VIETBANK dành cho khách hàng.
Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái khi giao dịch: cạnh tranh và bùng nổ thông tin khiến cho các lợi thế cạnh tranh khác nhƣ đầu tƣ cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất…rất dễ bị đối thủ cạnh tranh bắt chƣớc nhanh chóng, khiến cho lợi thế cạnh tranh chẳng mấy chốc bị triệt tiêu. Chỉ có tạo ra cung cách phục vụ, tạo ấn tƣợng đẹp trong lòng khách hàng mới có thể tạo ra điểm khác biệt đối với các đối thủ cạnh tranh. Vì vậy, để tạo đƣợc sự khác biệt này thì VIETBANK phải đào tạo nhân viên từ lúc mới bắt đầu vào công
tác, đồng thời phải theo dõi, chấm điểm cung cách phục vụ của từng nhân viên, từ đó có chính sách khen thƣởng hay phê bình hợp lý. VIETBANK cần có nhiều hoạt động thăm dị ý kiến khách hàng, ghi nhận và truyền đạt các phản hồi của khách hàng đến nhân viên và cấp quản lý, để đề ra những quy định cụ thể về việc khen thƣởng những nhân viên đƣợc khách hàng khen ngợi cũng nhƣ kỷ luật những nhân viên có thái độ phục vụ khách hàng chƣa tốt.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp, thƣờng xuyên có quan hệ giao dịch cả tiền gửi và tiền vay tại VIETBANK. Đối với tiền gửi do có tính ổn định thấp vì thƣờng xun có nhu cầu thanh tốn, nên chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, VIETBANK chỉ cần trả lãi theo quy định. Muốn khai thác tăng nguồn tiền gửi này VIETBANK phải làm tốt khâu thanh tốn: nhanh gọn, chính xác, kịp thời, tạo những điều kiện thuận lợi trong thanh tốn. Đối với những doanh nghiệp thƣờng xun có số dƣ lớn, ổn định thì ngồi việc ƣu tiên trong thanh tốn, phục vụ tốt, cần có chính sách khuyến khích kể cả nâng lãi suất tiền gửi và khuyến mãi quà tặng, thực hiện chính sách ƣu đãi khi khách hàng này có quan hệ vay vốn...nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng doanh nghiệp.
Khách hàng thuộc các tầng lớp dân cƣ: Đây là nhóm khách hàng đa dạng, phong phú, chiếm tỷ trọng cao nhất và là tiềm năng nhất của VIETBANK. Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần đa dạng các hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính linh hoạt về lãi suất, tạo ra các phƣơng thức trả lãi và vốn thích hợp đối với nhu cầu của nhóm khách hàng này.
3.2.6 Cải tiến công nghệ, trang bị cơ sở vật chất của ngân hàng
Đối với ngƣời gửi tiền thì mục đích của họ là đồng vốn của mình sinh lãi và an toàn sau một thời gian đầu tƣ. Do vậy mà trụ sở ngân hàng tạo ra ấn tƣợng đầu tiên của khách hàng đối với ngân hàng về mức độ an tồn, khả năng tài chính, hiệu quả hoạt động kinh doanh nhất là đối với những khách hàng lần đầu tiên quan hệ giao dịch với ngân hàng. Ngồi vị trí và mức độ khang trang của trụ sở ngân hàng thì một yếu tố rất quan trọng đối với khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng đó là hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động của ngân hàng nhằm tăng năng suất và rút ngắn thời gian thực hiện công việc. Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị
hiện đại và nâng cấp các chƣơng trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng bộ để phục vụ cơng việc, nâng cao độ chính xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi và cung cấp thơng tin kịp thời chính xác giúp cho cơng tác chỉ đạo điều hành hoạt động của ngân hàng một cách tốt nhất.
Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng có khả năng cung ứng cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ hiệu quả nhất và kinh tế nhất. Do đó, VIETBANK cần chú trọng phát triển cơng nghệ thơng tin (phần cứng, phầm mềm, mạng...), ƣu tiên cho đào tạo, coi trọng các sản phẩm đầu tƣ trí tuệ nhằm đạt đến mục tiêu tất cả các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu đƣợc tự động hóa. Nhằm đảm bảo an tồn và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, cần chú trọng ứng dụng hiệu quả các thành tựu công nghệ thông tin trong cơng tác giám sát, kiểm tra. Ngồi ra, VIETBANK cần thƣờng xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng và chất lƣợng đƣờng truyền dữ liệu từ máy chủ để tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi khi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng.
3.2.7 VIETBANK cần mở rộng mạng lưới chi nhánh và đầu tư hệ thống ATM
Một khách hàng khi mở một tài khoản tiền gửi tại ngân hàng luôn chọn những ngân hàng, hoặc điểm rút tiền gần địa điểm sinh sống, với ngân hàng có mạng lƣới trải dài thì đây là một ƣu thế rất mạnh. Thực tế hiện nay, VIETBANK có 95 điểm giao dịch nhƣng chủ yếu tập trung ở thành phố Hồ Chí Minh (hơn 40%). Nhƣ vậy, chỉ còn 55 điểm giao dịch đƣợc trải dài khắp khu vực miền Trung và miền Bắc, đây là một con số quá ít so với các NHTM khác. Do đó VIETBANK cần mở rộng mạng lƣới chi nhánh ra các vùng ngoài đặc biệt là mở thêm các chi nhánh về vùng nông thôn để huy động lƣợng tiền gửi nhàn rỗi từ dân cƣ. Tuy nhiên, với số lƣợng điểm giao dịch nhƣ vậy VIETBANK vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu cần thiết do lƣợng khách hàng đông, nhiều khi khách hàng gửi tiền và khách hàng rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có tiền gửi, khi đến hạn rút mà giờ giao dịch của ngân hàng là giờ hành chính. Chính vì thế nhiều khi không đáp ứng tốt đƣợc nhu cầu của khách hàng. VIETBANK cần mở thêm điểm giao dịch ở nơi đông dân cƣ và mở rộng thêm thời gian dịch ngồi giờ hành chính, giao dịch thêm vào những ngày nghĩ lễ. Nhƣ thế sẽ
đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng khơng có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính.
VIETBANK chƣa có hệ thống ATM, khó cạnh tranh với các NHTM khác đã có hệ thống ATM trong việc huy động vốn tiền gửi, đặc biệt là việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Bên cạnh đó, nếu đầu tƣ vào hệ thống mạng lƣới ATM VIETBANK vừa thu hút đƣợc một lƣợng vốn tiền gửi khá lớn với chi phí rẻ nhất, vừa tạo sự tiện lợi cho khách hàng dễ dàng và có thể sử dụng nguồn vốn này phục vụ cho việc sử dụng vốn của VIETBANK. Trong thời gian tới VIETBANK cần xem xét và ƣu tiên đầu tƣ vào hệ thống mạng lƣới ATM nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền tự động của khách hàng khi không đến ngân hàng giao dịch đƣợc. Việc đầu tƣ hệ thống ATM tốn rất nhiều vốn và chi phí nên giải pháp đầu tƣ hệ thống ATM là một giải pháp trung dài hạn dành cho VIETBANK.
3.2.8 Cải thiện quy trình thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng
VIETBANK đã đƣợc cấp giấy chứng nhận quản lý chất lƣợng ISO 9001 – 2000. Theo tiêu chuẩn đó, các sản phẩm dịch vụ khi đƣợc triển khai đều có quy trình nghiệp vụ hƣớng dẫn. Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp vụ phải vừa đảm bảo an tồn trong huy động vốn tiền gửi, vừa bảo đảm hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của VIETBANK. Tuy nhiên khi áp dụng một số quy trình trên thực tế vẫn cịn nhiều bất cập. Vì vậy, VIETBANK cần rà sốt lại, sửa đổi kịp thời những thủ tục, quy định không phù hợp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng một cách dễ dàng, thuận tiện hơn và rút ngắn thời gian giao dịch. Quy trình nghiệp vụ khi đã đƣợc ban hành thì phải đƣợc áp dụng thống nhất trên tồn hệ thống nhằm tạo tính chuyên nghiệp, nhất quán khi cung ứng dịch vụ cho khách hàng.
Mỗi quy trình nghiệp vụ đƣợc ban hành cần dẫn chú những quy định của VIETBANK và các văn bản pháp luật có liên quan. Mỗi nhân viên cần nắm bắt đƣợc mảng nghiệp vụ của mình đƣợc các văn bản pháp luật nào điều chỉnh để có thề tự nghiên cứu, nắm bắt sâu hơn và có cơ sở pháp lý khi giải đáp thắc nắc cho khách hàng.
Nhân tố con ngƣời luôn là nhân tố quan trọng nhất, quyết định sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động. Thực tế hiện nay, tại VIETBANK có thể đƣợc coi là tập trung nhiều nhân viên có năng lực, nhiều cán bộ có chuyên mơn giỏi, có năng lực quản lý. Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu hiện đại hố ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng mới, mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn tiền gửi thì