3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tạ
3.3.1.1 NHNN cần điều chỉnh lãi suất theo cơ chế linh hoạt
Lãi suất là một cơng cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ của Nhà nƣớc nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trƣờng. Lãi suất là đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích ngƣời dân có tiền gửi vào ngân hàng để hƣởng lãi và qua cơng cụ lãi suất thì NHNN sẽ tác động đến lƣợng tiền cung ứng thông qua các NHTM từ đó làm ảnh hƣởng đến lƣợng tiền trong lƣu thông. Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý Nhà nƣớc về Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng thì cùng với việc xây dựng và thực hiện đồng bộ các cơng cụ khác của chính sách tiền tệ thì cần phải chú trọng và thức hiện có hiệu quả công cụ lãi suất trong từng thời kỳ để nâng cao chất lƣợng hoạt động của mình.
NHNN chuyển dần sang thực hiện các công cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ, giảm dần sự can thiệp vào công việc kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Song để cho các tổ chức tín dụng tự điều hành lãi suất của mình theo sự biến động của thị trƣờng sẽ làm cho sự cạnh tranh càng trở nên phức tạp hơn, dễ gây ra sự biến động lớn cho thị trƣờng. Do vậy vấn đề đặt ra là phải nâng cao hiệu lực và hiệu quả điều hành của NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành các cơng cụ của chính sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu quả của chính sách mới.
3.3.1.2 Đa dạng hố danh mục các giấy tờ có giá trong các giao dịch của NHNN
Cơng cụ thị trƣờng mở đã đƣợc các nƣớc có nền kinh tế tiên tiến trên thế giới áp dụng và đã trở thành công cụ quan trọng bậc nhất để điều hồ lƣu thơng tiền tệ. Ở nƣớc ta hình thức khai trƣơng nghiệp vụ thị trƣờng mở vào ngày 12-07-2000. Mặc dù hiện nay doanh số giao dịch qua các phiên giao dịch chƣa lớn, số lƣợng thành viên và số lƣợng hàng hố tham gia trên thị trƣờng cịn hạn hẹp nhƣng kết quả các phiên giao dịch cho thấy việc sử dụng công cụ thị trƣờng mở đa có những dấu hiệu tích cực, tác động đến vốn khả dụng của các tổ chức tín dụng và góp phần thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ.
trƣờng, đáp ứng yêu cầu và nhu cầu của các thành viên tham gia thị trƣờng. Hiện nay hàng hố đƣợc giao dịch chủ yếu là tín phiếu kho bạc nhà nƣớc, việc chỉ dựa vào tín phiếu kho bạc trong việc điều tiết cung cầu vốn trên thị trƣờng đã khiến cho NHNN rơi vào thế bị động và là một nguyên nhân quan trọng làm hạn chế hiệu quả tác động của chính sách tiền tệ.
3.3.1.3 Nâng cao vai trò hoạt động của bảo hiểm tiền gửi
Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của ngƣời gửi tiền, duy trì sự phát triển ổn định, an tồn và lành mạnh hoạt động của hệ thống ngân hàng để góp phần tích cực vào q trình phát triển nền kinh tế, ổn định chính trị, xã hội là một nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nƣớc ta. Do vậy bảo hiểm tiền gửi đóng vai trị quan trọng trong hoạt động của các NHTM. Nâng cao chất lƣợng bảo hiểm tiền gửi, tức là nâng cao hiệu quả công tác trao đổi và cung cấp thông tin giữa NHNN và Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. Việc nắm bắt kịp thời thơng tin về tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng, nó tạo điều kiện để bảo hiểm tiền gửi có phƣơng án kiểm tra, giám sát, chỉ đạo kịp thời. Do vậy, NHNN cần có các giải pháp để phối hợp với bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo ra môi trƣờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động của bảo hiểm tiền gửi, để từ đó bảo hiểm tiền gửi thực sự trở thành chỗ dựa đáng tin cậy và duy trì sự phát triển ổn định của các tổ chức tín dụng trong cơ chế thị trƣờng.
Hiện nay ngƣời dân nói chung và ngƣời gửi tiền nói riêng chƣa thực sự hiểu rõ về quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của mình về hoạt động của bảo hiểm tiền gửi, do đó NHNN cần nâng cao hiệu quả của bảo hiểm tiền gửi bằng cách đẩy mạnh công tác tuyên truyền trong dân cƣ, cần xây dựng và phát triển mạng lƣới chi nhánh bảo hiểm tiền gửi để nắm bắt các diễn biến hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.
Bên cạnh đó, hiện tại bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam chƣa áp dụng cho đồng ngoại tệ, với tình hình phát triển nhƣ hiện nay ngƣời dân thƣờng gửi tiết kiệm bằng
ngoại tệ để hƣởng chênh lệch tỷ giá, do đó NHNN cần áp dụng chính sách bảo hiểm tiền gửi cho cả đồng ngoại tệ.
3.3.1.4 NHNN nên đưa ra những chính sách về tỷ giá thật phù hợp
Trong xu thế hội nhập nhƣ hiện nay, tỷ giá luôn luôn biến động một cách khơng ngừng. Khi tỷ giá biến động nhanh thì mặc dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống và lãi suất nội tệ đang ở mức khá cao thì nguồn huy động VND cũng khơng tăng trƣởng đáng kể. Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ hơn. Điều này gây áp lực lớn lên thị trƣờng và làm cho việc khan hiếm nội tệ thêm căng thẳng. Cũng do tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hóa trạng thái ngoại hối của mình. Và cũng nhƣ vậy các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt trong việc chuyển đổi ngoại tệ của họ thành nội tệ. Do đó sẽ gây khó khăn cho các NHTM khi huy động bằng nội tệ trừ khi chính phủ có chính sách bình ổn tỷ giá, NHNN có thể can thiệp trực tiếp trên thị trƣờng ngoại hối bằng cách mua bán ngoại tệ trên thị trƣờng hoặc phối hợp với các thông tin truyền thông đại chúng để tuyên truyền, củng cố lòng tin của nhân dân và của doanh nghiệp.
3.3.1.5 NHNN đẩy nhanh tốc độ hoàn thiện và phát triển thị trường vốn
Trong điều kiện chuyển từ nền kinh tế tập trung sang cơ chế thị trƣờng có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành và phát triển thị trƣờng vốn có ý nghĩa rất lớn đối với các NHTM hiện nay. Sự hình thành và phát triển của thị trƣờng vốn là yếu tố thúc đẩy sự phát triển của thị trƣờng hàng hoá.
Nền kinh tế nƣớc ta đã có những chuyển biến tích cực, tăng trƣởng ngày càng cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày càng tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá. Thị trƣờng vốn là nơi gặp gỡ giữa ngƣời có khả năng cung cấp vốn và ngƣời có nhu cầu vốn, qua đó tập trung đƣợc các nguồn vốn phân tán với khối lƣợng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tƣ có hiệu quả và mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào cơng cuộc đƣa đất nƣớc ngày càng tiến lên. Vì vậy NHNN cần xúc tiến và tác động để thị trƣờng vốn ngày càng phát triển và mở rộng.
3.3.1.6 NHNN cần tăng cường cơng tác thanh tra, kiểm sốt đối với hoạt động của các NHTM
NHNN phải thực hiện tốt chính sách quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng các hoạt động thanh tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai phạm làm thất thoát nguồn vốn của Nhà nƣớc, của nhân dân, đƣa hệ thống các TCTD đi vào nề nếp và có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế. Để thực hiện đƣợc đƣợc điều đó, NHNN cần xây dựng hệ thống thơng tin quản lý, cơ sở dữ liệu hiện đại, tập trung, thống nhất. Triển khai các đề án ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác thanh tra giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của NHNN. NHNN phải đóng vai trị chủ trì trong việc kết nối các NHTM với nhau để cùng phát triển thị trƣờng thẻ Việt Nam nhằm tránh lãng phí trong khoản đầu tƣ của các NHTM và tạo sự tiện dụng cho khách hàng. Đƣa hoạt động của các tổ chức tín dụng đi vào nề nếp, khuôn phép song vẫn phải đảm bảo quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh của từng tổ chức tín dụng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Nhà nước
3.3.2.1 Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô
Đây là tiền đề quan trọng số một để mở rộng huy động vốn tiền gửi. Đối với Việt Nam hiện nay thì những điều kiện quan trọng để tạo nên sự ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mơ là: ổn định tiền tệ và có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn:
Ổn định tiền tệ
Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam đƣợc nâng cao thì cơng tác huy động vốn của các NHTM sẽ thuận lợi hơn. Ngƣời dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào các định chế tài chính trong nền kinh tế. Muốn vậy địi hỏi Nhà nƣớc cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của nội tệ.
Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn
Chính phủ cần có các chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tƣ một cách phù
NHNN trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn. Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cũng cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là ở các doanh nghiệp Nhà nƣớc bằng cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp. Tránh tình trạng đầu tƣ dàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật,... làm giảm lịng tin của quần chúng nhân dân với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nƣớc.
3.3.2.2. Chính phủ cần tiếp tục giữ vững nền chính trị ổn định như hiện nay
Duy trì sự ổn định chính trị là điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn tiền gửi có hiệu quả. Một nền chính trị đƣợc kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, đƣợc quần chúng nhân dân tin u và hồn tồn ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà nƣớc trong lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng đƣợc thực hiện. Ngƣợc lại, sự bất ổn định về chính trị xã hội, những tin đồn thất thiệt sẽ tạo nên những hoài nghi của dân chúng cũng nhƣ các nhà đầu tƣ trong và ngồi nƣớc về chế độ, chính sách và làm cho họ e ngại trong khi bỏ vốn đầu tƣ.
3.3.2.3. Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý
Môi trƣờng pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng đã từng bƣớc đƣợc hoàn thiện trong thời gian qua. Sự ra đời của luật ngân hàng đã tạo điều kiện cho môi trƣờng hoạt động kinh doanh của NHTM thuận lợi hơn, từng bƣớc hoà nhập với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Bên cạnh đó sự ra đời của “ Bảo hiểm tiền gửi” đã củng cố thêm niềm tin của quần chúng vào hệ thống NHTM Việt Nam.
Các NHTM cũng phải đƣợc tự do cạnh tranh, loại bỏ những cá thể yếu kém ra khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng. Do đó các cơ quan nhà nƣớc khơng nên can thiệp sâu vào hoạt động của các NHTM mà cần tạo điều kiện để các NHTM hoạt động tốt. Hệ thống ngân hàng đƣợc coi là mạch máu của nền kinh tế do đó giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động một cách hài hoà, ổn định là điều kiện cần thiết. Vì vậy nhà nƣớc cần ban hành mộtt hệ thống các các quy định về hoạt động của các NHTM một cách thống nhất, đầy đủ giúp các ngân hàng hoạt động một cách dễ dàng.
Hệ thống các văn bản pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không đƣợc chồng chéo giúp cho các ngân hàng dễ dàng khi áp dụng. Hiện nay hệ thống pháp luật nƣớc ta đang đƣợc sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu đó nhƣng trên thực tế vẫn cịn nhiều hạn chế. Các văn bản pháp luật vẫn cịn chồng chéo, có nhiều hành vi đƣợc nhiều luật điều chỉnh nhƣng có hành vi chƣa đƣợc pháp luật điều chỉnh. Mặt khác các văn bản pháp quy của nƣớc ta hiện nay vẫn còn thiếu do những thay đổi thƣờng xuyên trong quá trình hoạt động phát sinh những chanh chấp, những vấn đề trƣớc đây chƣa có. Do đó việc làm cần thiết hiện nay là Nhà nƣớc nên tìm cách xây dựng một hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động một cách lành mạnh, đạt hiệu quả cao.
Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời những quy định khuyến khích của Nhà nƣớc sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tƣ, chuyển dần tài sản cất giữ dƣới dạng vàng, ngạoi tệ hoặc bất động sản sang đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng.
3.3.2.4. Chính phủ cần đầu tư và củng cố lại hệ thống NHTM
Để nâng cao chất lƣợng hoạt động và tiến tới hội nhập với NHTM trong khu vực và trên thế giới thì việc cải cách và củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam là rất cần thiết. Nhà nƣớc cần củng cố và có sự quản lý, thanh tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các NHTM. Đồng thời, yêu cầu các Cơng ty kiểm tốn kiểm tra chính xác tình hình tài chính của các Ngân hàng để có sự minh bạch đối với ngân hàng cạnh tranh và đối với khách hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
3.3.3.1 Về chính sách huy động vốn tiền gửi
- Cần phải tăng cƣờng công tác dự báo dà hạn nhằm giúp các chi nhánh nắm bắt đƣợc xu hƣớng phát triển của thị trƣờng để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp.
- Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín cần xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn tiền gửi mang tính tƣơng đối ổn định nhằm thực hiện mục tiêu của chiến lƣợc phát triển, trên cơ sở đó xây dựng các chế độ nghiệp vụ phù hợp để hƣớng dẫn các chi nhánh chủ động xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh trong từng thời kỳ.
- Cần tăng cƣờng công tác tuyên truyền quảng cáo nhƣ đƣa những tin tức, hình ảnh liên quan đến các hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, các đợt phát hành các loại chứng từ có giá để làm sao cho ngƣời dân có đƣợc một số thơng tin cần thiết nhằm kích thích và thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm của mình.
3.3.3.2 Về chính sách lãi suất và công tác điều hành nguồn vốn
- Xây dựng trên cơ sở thực hiện đầy đủ các qui định của NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả năng thanh tốn…) theo ngun tắc đánh giá đúng mức đóng góp của từng chi nhánh vào kết quả chung của toàn ngành, thực hiện hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội bộ nhằm phát huy tính năng động của từng chi nhánh.
- Ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành nguồn vốn, cơ chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô và đặc điểm hoạt động của từng chi nhánh. Phải xây dựng theo hƣớng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm trong hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò và vị thế của từng chi nhánh. Các văn bản hƣớng dẫn phải đƣợc ban hành kịp thời, cụ thể và tránh chồng chéo.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở các lý luận ở chƣơng 1, thực trạng của VIETBANK ở chƣơng 2, định hƣớng kinh doanh chung cho ngân hàng và định hƣớng cho huy động vốn tiền gửi, tác giả đã đƣa ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi