3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tạ
3.3.2.4 Chính phủ cần đầu tư và củng cố lại hệ thống NHTM
Để nâng cao chất lƣợng hoạt động và tiến tới hội nhập với NHTM trong khu vực và trên thế giới thì việc cải cách và củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam là rất cần thiết. Nhà nƣớc cần củng cố và có sự quản lý, thanh tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các NHTM. Đồng thời, yêu cầu các Cơng ty kiểm tốn kiểm tra chính xác tình hình tài chính của các Ngân hàng để có sự minh bạch đối với ngân hàng cạnh tranh và đối với khách hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
3.3.3.1 Về chính sách huy động vốn tiền gửi
- Cần phải tăng cƣờng công tác dự báo dà hạn nhằm giúp các chi nhánh nắm bắt đƣợc xu hƣớng phát triển của thị trƣờng để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp.
- Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín cần xây dựng hồn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn tiền gửi mang tính tƣơng đối ổn định nhằm thực hiện mục tiêu của chiến lƣợc phát triển, trên cơ sở đó xây dựng các chế độ nghiệp vụ phù hợp để hƣớng dẫn các chi nhánh chủ động xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh trong từng thời kỳ.
- Cần tăng cƣờng công tác tuyên truyền quảng cáo nhƣ đƣa những tin tức, hình ảnh liên quan đến các hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, các đợt phát hành các loại chứng từ có giá để làm sao cho ngƣời dân có đƣợc một số thơng tin cần thiết nhằm kích thích và thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm của mình.
3.3.3.2 Về chính sách lãi suất và công tác điều hành nguồn vốn
- Xây dựng trên cơ sở thực hiện đầy đủ các qui định của NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả năng thanh toán…) theo nguyên tắc đánh giá đúng mức đóng góp của từng chi nhánh vào kết quả chung của toàn ngành, thực hiện hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội bộ nhằm phát huy tính năng động của từng chi nhánh.
- Ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành nguồn vốn, cơ chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô và đặc điểm hoạt động của từng chi nhánh. Phải xây dựng theo hƣớng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm trong hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò và vị thế của từng chi nhánh. Các văn bản hƣớng dẫn phải đƣợc ban hành kịp thời, cụ thể và tránh chồng chéo.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở các lý luận ở chƣơng 1, thực trạng của VIETBANK ở chƣơng 2, định hƣớng kinh doanh chung cho ngân hàng và định hƣớng cho huy động vốn tiền gửi, tác giả đã đƣa ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi của VIETBANK trong thời gian tới với môi trƣờng cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau. Đồng thời bài luận cũng nêu ra một số kiến nghị với NHNN, Nhà nƣớc nhằm hỗ trợ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín phát huy khả năng huy động vốn tiền gửi của mình.
KẾT LUẬN
Huy động vốn tiền gửi là nghiệp vụ cơ bản, thƣờng xuyên và là vấn đề trọng tâm trong hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào. Trong thời gian qua, tại các NHTM công tác huy động vốn tiền gửi luôn đƣợc quan tâm và đƣợc xem là hoạt động mũi nhọn của từng ngân hàng. Nguồn vốn huy động tiền gửi quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong môi trƣờng khan hiếm nguồn vốn và cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, nhƣ vậy việc nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi là vấn đề đáng quan tâm tại các NHTM hiện nay. Do đó việc mở rộng các sản phẩm tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng nhƣ các tầng lớp dân cƣ là vấn đề hàng đầu của ngân hàng. Để thực hiện điều này đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.
Qua thời gian nghiên cứu lý luận tại trƣờng cùng với thời gian làm việc tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín, tơi đã nhận thấy vấn đề huy động vốn tiền gửi luôn là hoạt động truyền thống, quan trọng. Nhất là trong thời gian gần đây vấn đề huy động vốn tiền gửi đang trở thành bài tốn khó đối với các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng nhỏ. Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín đã đạt đƣợc kết quả khả quan, tuy nhiên vẫn còn những hạn chế cần khắc phục. Vì vậy trong thời gian tới, cùng với sự giúp đỡ của khách hàng, ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên VIETBANK, tôi hy vọng VIETBANK sẽ nâng cao đƣợc khả năng huy động vốn tiền gửi của mình, thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn nữa, làm cho nguồn vốn tiền gửi của VIETBANK ngày càng lớn mạnh.
Song do thời gian và phạm vi nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên trong quá trình nghiên cứu đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót về nội dung cũng nhƣ chƣa hồn chỉnh về mặt hình thức. Vì vậy, tơi rất mong đƣợc q thầy cơ đóng góp ý kiến để bài luận văn đƣợc hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
DANH MỤC TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT
Báo cáo thƣờng niên của VIETBANK từ năm 2010 – 2012. Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
Trần Huy Hoàng, 2011. Quản trị Ngân hàng thương mại. NXB Lao Động Xã Hội. Trầm Thị Xuân Hƣơng và Hoàng Thị Minh Ngọc, 2012. Nghiệp vụ Ngân hàng
thương mại. NXB Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh.
Vũ Thị Minh Hằng, Sử Đình Thành, 2008. Nhập mơn tài chính tiền tệ. NXB Lao Động.
Báo, tạp chí và các tài liệu liên quan đến lĩnh vực Tiền tệ - Ngân hàng.
DANH MỤC TÀI LIỆU ĐIỆN TỬ
http://vietstock.vn/2013/04/vietbank-lai-rong-lao-doc-lo-238-ty-dong-tu-chung-khoan- trong-nam-2012-737-293343.htm http://vietstock.vn/2013/04/vietbank-dat-muc-tieu-tang-truong-cho-vay-khung-trong-nam- 2013-737-293345.htm http://www.vinacorp.vn/news/vietbank-mua-lai-tru-so-390-ty-dong-cua-techcombank/ct- 539611 http://finance.vietstock.vn/Vietbank/tai-chinh.htm http://www.vietbank.com.vn/ http://www.vinacorp.vn/stock/otc-vietbank/ngan-hang-tmcp-viet-nam-thuong-tin
PHỤ LỤC 1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VIETBANK)
.
BAN KIỂM SỐT
VĂN PHỊNG HĐQT TỔNG GIÁM ĐỒC Phịng Thẩm Định Tài Sản Phịng Kế Tốn Phịng Phân Tích & Quản Lý Tín Dụng Phịng Marketing & Phát Triển Hệ Thống Phịng Thanh Tốn Quốc Tế Phịng
Cơng Nghệ Thơng Tin Phịng Hành Chánh
Phịng Nhân Sự
Ban Pháp Chế ĐẠI HỘI CỔ ĐƠNG
KIỂM TỐN NỘI BỘ
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
HỘI ĐỒNG ALCO
Hội đồng quản lý Tài sản - Nợ Hội đồng Xử lý Rủi ro
Hội đồng lƣơng thƣởng – nhân sự Hội đồng Tín dụng
Hội đồng Khen thƣởng – Kỷ luật
Phòng Phát Triển Kinh Doanh
PHỤ LỤC 2: CHỨC NĂNG CỦA CÁC PHÒNG BAN
- Đại hội cổ đơng: có quyền thảo luận và thơng qua các báo cáo tài chính hàng năm, báo cáo của Ban kiểm soát, báo cáo của Hội đồng quản trị, kế hoạch phát triển của ngân hàng, thực hiện các quyền quyết định của Đại hội cổ đông...
- Hội đồng quản trị: là cơ quan quản trị ngân hàng, có tồn quyền nhân danh ngân hàng để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
- Tổng giám đốc: thực hiện các việc do Hội đồng quản trị giao, điều hành ngân hàng, quyết định các vấn đề liên quan đến quyền quyết định của Tổng giám đốc.
- Ban kiểm soát: thực hiện kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá việc chấp hành quy định của pháp luật, quy định nội bộ, điều lệ và nghị quyết, quyết định của Đại hội đồng cổ đông, chủ sỡ hữu và Hội đồng quản trị.
- Kiểm toán nội bộ: thực hiện kiểm tra, đánh giá, xác nhận về mức độ đúng đắn, trung thực và hợp pháp của các thông tin, tài liệu, báo cáo đƣợc kiểm tra. Và trên cơ sở những phát hiện trong q trình kiểm tra, đánh giá nhân viên kiểm tốn nội bộ đề xuất và tƣ vấn giải pháp, biện pháp để khắc phục sai sót, vi phạm, cải tiến và hồn thiện hê thống kiểm sốt nội bộ nhằm đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu của mình.
- Phịng Phát triển kinh doanh: nghiên cứu, phát triển thị trƣờng khách hàng, xây dựng, triển khai cơng tác phát triển sản phẩm tín dụng, sản phẩm huy động và dịch vụ theo từng thời kỳ, phù hợp với định hƣớng và kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Xây dựng và triển khai công tác phát triển khách hàng và hệ thống chăm sóc khách hàng, hệ thống quản lý bán hàng.
- Phòng Thanh toán quốc tế: tổ chức quản lý, thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế trong toàn hệ thống VIETBANK an toàn và hiệu quả theo đúng quy trình, quy
chế của VIETBANK và và quy định của NHNN về quản lý ngoại hối. Thực hiện các công việc về quan hệ đại lý thanh toán và dịch vụ ngân hàng đối với ngân hàng trong và ngoài nƣớc. Thực hiện các hoạt động đối ngoại của VIETBANK.
- Phòng Nguồn vốn: thực hiện nhiệm vụ kinh doanh nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng. Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm phù hợp với kế hoạch chung của VIETBANK. Đề xuất các phƣơng án kinh doanh, thay đổi cấu trúc của bảng tổng kết tài sản phù hợp với xu hƣớng thị trƣờng. Nghiên cứu, soạn thảo các quy trình, thủ tục liện quna đến hoạt động ngân quỹ cho toàn hệ thống theo quy định của NHNN và của VIETBANK.
- Phòng Thẩm định tài sản: nhận hồ sơ tài sản từ các kênh phân phối trong hệ thống, đi thẩm định tài sản của khách hàng, tham khảo giá trị tài sản trên thị trƣờng và đƣa ra kết quả thẩm định về giá của tài sản thế chấp. Dựa vào kết quả định giá, ngân hàng sẽ cho khách hàng vay dựa vào giá trị tài sản thế chấp.
- Phịng Phân tích và Quản lý tín dụng: hỗ trợ các đơn vị trong toàn hệ thống về việc tái thẩm định hồ sơ tín dụng. Hƣớng dẫn, tƣ vấn, đào tạo nghiệp vụ về thẩm định, phân tích hồ sơ tín dụng cho các kênh phân phối trong ồn hệ thống. Tham mƣu xây dựng hạn mức phán quyết tín dụng theo từng khu vực, chi nhánh, phịng giao dịch. Xây dựng chính sách, quy trình, hƣớng dẫn nghiệp vụ thẩm định hồ sơ khách hàng, tổ chức thực hiện, kiểm tra, quản lý việc thực hiện thẩm định hồ sơ khách hàng.
- Phịng Kế tốn: thực hiện hạch tốn kế tốn để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh tại ngân hàng. Tổng hợp, lƣu trữ chứng từ kế toán, cân đối kế toán ngày, tháng, năm, các báo cáo quyết toán. Thực hiện báo cáo kế toán đối với cơ quan quản lý nhà nƣớc theo chế độ hiện hành và cung cấp số liệu báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của ban lãnh đạo ngân hàng.
- Phòng Marketing và Phát triển hệ thống: xây dựng, triển khai, thực hiện và giám sát kế hoạch quảng cáo, PR nhằm mục đích phát triển thƣơng hiệu VIETBANK. Xây dựng kế hoạch PR nội bộ nhằm tăng cƣờng mối quan hệ nội bộ, tăng sự hài lòng và trung thành của nhân viên với ngân hàng. Phối hợp với các chi nhánh, phòng giao dịch triển khai các chƣơng trình khuyến mãi, kinh doanh của ngân hàng. Lập kế hoạch tổ chức, điều phối và giám sát các sự kiện của ngân hàng và quản lý chi phí tổ chức sự kiện.
- Phịng Cơng nghệ thơng tin: nghiên cứu, hoạch định lập kế hoạch CNTT và các dự án phát triển CNTT. Soạn thảo, xây dựng và hồn thiện các chính sách, quy định, quy trình, quy chế về quản lý hệ thống CNTT cho toàn hệ thống. Tham gia đàm phán các hợp đồng về CNTT. Chịu trách nhiệm về hệ thống máy vi tính tồn hệ thống, sửa chữa, khắc phục sự cố về máy tính, cài đặt và quản lý phần mềm cho hệ thống.
- Phịng Hành chính: Thực hiện các cơng việc hành chính thƣờng ngày, quản lý tài sản, làm đầu mối cung cấp thiết bị, văn phòng phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho các phòng ban, quản lý triển khai các dự án đầu tƣ xây dựng cơ bản, tham mƣu, tổng hợp giúp ban lãnh đạo thực hiện chức năng quản lý.
- Phòng Nhân sự: nghiên cứu, xây dựng và triển khai chính sách nhân sự, thực hiện các chế độ phúc lợi cho nhân viên, quản lý lao động, quản lý và lƣu trữ thông tin nhân viên đang làm việc, đã nghỉ việc của các đơn vị thuộc địa bàn Hà Nội, thực hiện kế hoạch tuyển dụng, phát triển nghề nghiệp cho nhân viên, tổ chức đào tạo…
- Ban Pháp chế: thẩm định về mặt pháp lý đối với những văn bản VIETBANK ban hành. Hỗ trợ tƣ vấn cho HĐQT, Ban Tổng giám đốc và các đơn vị trong toàn hệ thống. Chỉ đạo, hƣớng dẫn, theo dõi, kiểm soát cơng tác pháp lý chứng từ trong tồn hệ thống. Quản lý, chỉ đạo, hƣớng dẫn và kiểm sốt cơng tác xử lý nợ tồn hệ thống. Đại diện cho VIETBANK tham gia tố tụng, làm việc với cơ quan, tổ chức khác về vấn đế pháp luật liên quan đến hoạt động của VIETBANK.
PHỤ LỤC 3: PHIẾU KHẢO SÁT
Kính chào các anh/chị!
Tơi là học viên khóa 21, khoa Ngân hàng, Đại học Kinh Tế TP.HCM. Hiện tôi đang thực hiện đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK)”. Rất mong anh/chị dành chút ít thời gian trả lời bảng câu hỏi dƣới đây để giúp tơi hồn thiện đề tài này. Mọi thơng tin của anh chị thực hiện trong phiếu khảo sát này chỉ nhằm phục vụ cho nghiên cứu đề tài, tơi cam kết giữ bí mật thơng tin này.
PHẦN 1: THÔNG TIN CÁ NHÂN
Họ và tên :................................................................................................................................................. Địa chỉ :................................................................................................................................................. Câu 1: Giới tính 1. Nam 2. Nữ Câu 2: Độ tuổi 1. 18 đến 24 2. 24 đến dƣới 40
3. trên 40 đến dƣới 50 4. Trên 50
Câu 3: Tình trạng gia đình 1. Có gia đình 2. Độc thân 3. Khác Câu 4: Thu nhập hàng tháng : 1. Dƣới 5 trđ 2. Từ 5 đến dƣới 10 trđ 3. Từ 10 trđ đến dƣới 15 trđ 4. Trên 15 trđ Câu 5: Nghề nghiệp
1. Viên chức nhà nƣớc 2. Nhân viên văn phịng
3. Giáo viên 4. Bn bán, kinh doanh nhỏ
5. Công nhân 6. Lao động phổ thông
7. Chủ doanh nghiệp tƣ nhân 8.Nghề chuyên môn (bác sĩ, nha sĩ, kỹ sƣ...) 9. Nội trợ, thất nghiệp 10. Nghề khác:........................................
Câu 6: Trình độ học vấn cao nhất của anh/chị
1. Phổ thông 2. Cao đẳng, trung cấp
3. Đại học 4. Sau đại học
PHẦN 2: Anh/chị vui lòng đánh giá mức độ quan trọng của các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK) (theo thang đo từ 1 đến 5) và cho điểm mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố này (theo thang điểm từ 1 đến 4):
Câu 1: Anh/chị vui lòng đánh dấu X để đánh giá mức độ quan trọng và cho điểm mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố bên ngoài ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK:
Các yếu tố bên ngoài
Mức độ quan trọng Điểm Hồn tồn khơng quan trọng Khơng quan trọng Không ý kiến Quan trọng Rất quan trọng Yếu nhất Yếu Mạnh Mạnh nhất Môi trƣờng chính trị ổn định 1 2 3 4 5 1 2 3 4
Các văn bản pháp luật trong lĩnh vực tài
chính ngân hàng ngày càng hồn thiện 1 2 3 4 5 1 2 3 4
Ngân hàng ở khu vực dân cƣ đông đúc 1 2 3 4 5 1 2 3 4
Cơng nghệ thơng tin phát triển nhanh chóng 1 2 3 4 5 1 2 3 4
Nền kinh tế tăng trƣởng không ổn định 1 2 3 4 5 1 2 3 4
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong