1.5.2 Các yếu tố bên trong
1.5.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi của ngânhàng
Đây cũng là một trong những yếu tố ảnh hƣởng lớn đến khả năng huy động vốn tiền gửi của NHTM. Hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn tiền gửi từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu. Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cƣ. Mức độ đa dạng của các hình thức huy động tiền gửi càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cƣ và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn. Do vậy các NHTM thƣờng cân nhắc rất kỹ trƣớc khi đƣa vào hình thức huy động tiền gửi mới.
Để thực hiện tốt công tác huy động tiền gửi, các NHTM thƣờng đƣa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi đa dạng. Khối lƣợng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động đƣợc phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động tiền gửi mà ngân hàng áp dụng. Khi áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi sẽ tạo những cơ hội để ngƣời gửi tiền lựa chọn, đáp ứng đƣợc các nhu cầu của ngƣời gửi. Mỗi NHTM đều tìm cho mình những hình thức huy động tiền gửi phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cƣ
vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng nhƣ dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn tiền gửi của mình.
Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, việc đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng có ảnh hƣởng lớn đến khả năng thu hút vốn tiền gửi của ngân hàng. Với nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau, khách hàng có thể lựa chọn một sản phẩm phù hợp với điều kiện khả năng của mình. Có nhƣ vậy, NHTM mới thu hút đƣợc ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi của mọi thành phần kinh tế và dân cƣ trong xã hội.
1.5.2.4 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng, phương tiện thanh toán và mạng lưới thanh toán
Một NHTM có dịch vụ tốt hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác. Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng các ngân hàng phải phấn đấu nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập của ngân hàng. Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có địa điểm giao dịch ở mặt đƣờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM. Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng khơng có giới hạn do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng vƣơn lên trong cạnh tranh. Trong trƣờng hợp ngân hàng không thể sử dụng chính sách lãi suất làm cơng cụ thu hút vốn (do Ngân hàng Nhà nƣớc quy định mức lãi suất tối đa) thì việc cung cấp thêm các dịch vụ tiện ích kèm theo, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch sẽ là biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng trong việc huy động vốn tiền gửi.
Một phần khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì sự tiện lợi của tiền gửi thanh toán, nhƣ vậy để thu hút nguồn vốn tiền gửi này ngân hàng phải đa dạng các phƣơng tiện thanh tốn nhƣ phát hành nhiều loại thẻ, séc…Bên cạnh đó, mạng lƣới thanh tốn cũng phải đƣợc xây dựng và phát triển mạnh mẽ, chẳng hạn nhƣ liên kết với nhiều
doanh nghiệp chấp nhận thanh toán thẻ do ngân hàng phát hành, đặt nhiều trạm máy ATM khắp toàn quốc….Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, ngƣời gửi tiền còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền. Nhất là các khoản tiết kiệm của dân cƣ thƣờng là những khoản không lớn nên ngƣời dân rất ngại đi một quãng đƣờng xa đến vài cây số để gửi tiền chẳng thà để cất giữ ở nhà còn hơn. Vì vậy để huy động đƣợc khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lƣới chi nhánh và thực hiện tốt công tác tổ chức mạng lƣới phục vụ.
Tổ chức mạng lƣới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cƣ giúp ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch. Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi nhƣ khu vực trung tâm, khu đông dân cƣ, đi lại thuận tiện…giúp ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn. Với những ngân hàng sát địa bàn dân cƣ hoặc gần các trung tâm thƣơng mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn. Với một mạng lƣới thanh toán trải rộng khắp đất nƣớc, đến cả những vùng sâu vùng xa, các NHTM sẽ có điều kiện cung cấp các dịch vụ của mình cho ngƣời dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất.
1.5.2.5 Chính sách quảng cáo - marketing
Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nhƣ ngày nay khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lƣợc phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo là điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lƣợc quảng cáo – marketing phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới. Do đó để có uy tín trên thị trƣờng, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ, có chiến lƣợc quảng cáo – marketing hợp lý để nhiều ngƣời biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng.
Hoạt động marketing đã trở thành công cụ không thể thiếu của NHTM. Việc nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trƣờng, nhu cầu sẽ giúp ngân hàng đƣa ra đƣợc
những sản phẩm phù hợp, linh hoạt góp phần đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng đồng thời thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn. Cũng từ việc nghiên cứu thị trƣờng, ngân hàng sẽ đƣa ra những sản phẩm mới, từ đó thực hiện quảng bá. Mặt khác chính sách quảng cáo - marketing sẽ giúp ngƣời dân hiểu rõ ràng, đầy đủ về ngân hàng thông qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng một hình ảnh nhân viên ngân hàng tận tình, chu đáo, có trình độ chun mơn,…sẽ tạo đƣợc lịng tin với khách hàng.
1.5.2.6 Chính sách chăm sóc khách hàng
Khách hàng là tâm điểm để ngân hàng khai thác tiềm năng từ họ, tùy theo đối tƣợng khách hàng, mỗi NHTM sẽ có một chế độ đặc biệt để chăm sóc, phục vụ, thu hút và giữ chân khách hàng. Cụ thể: tặng quà cho khách hàng nhân ngày sinh nhật và các ngày lễ đặc biệt của khách hàng; cung cấp miễn phí các thơng tin mới về sản phẩm, dịch vụ; cung cấp thông tin về trạng thái tài chính của khách hàng; tƣ vấn miễn phí về sản phẩm dịch vụ và các kênh đầu tƣ nguồn vốn của khách hàng; khách hàng đƣợc tham gia các chƣơng trình chăm sóc khách hàng thân thiết và chƣơng trình ƣu đãi của ngân hàng, tri ân khách hàng…
Trong cơng tác chăm sóc khách hàng, ngân hàng thƣờng chia khách hàng ra làm nhiều nhóm để có chính sách phục vụ phù hợp. Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thƣờng xuyên, có số dƣ tiền gửi lớn, gây đƣợc tín nhiệm với ngân hàng thì ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về thời hạn và lãi suất....Nhờ đó, ngân hàng vừa có thể giữ đƣợc khách hàng cũ vừa có thể thu hút đƣợc khách hàng mới.