3.2 Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại Ngânhàng TMCP
3.2.6 Cải tiến công nghệ, trang bị cơ sở vật chất của ngânhàng
Đối với ngƣời gửi tiền thì mục đích của họ là đồng vốn của mình sinh lãi và an tồn sau một thời gian đầu tƣ. Do vậy mà trụ sở ngân hàng tạo ra ấn tƣợng đầu tiên của khách hàng đối với ngân hàng về mức độ an tồn, khả năng tài chính, hiệu quả hoạt động kinh doanh nhất là đối với những khách hàng lần đầu tiên quan hệ giao dịch với ngân hàng. Ngồi vị trí và mức độ khang trang của trụ sở ngân hàng thì một yếu tố rất quan trọng đối với khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng đó là hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động của ngân hàng nhằm tăng năng suất và rút ngắn thời gian thực hiện công việc. Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị
hiện đại và nâng cấp các chƣơng trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng bộ để phục vụ cơng việc, nâng cao độ chính xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi và cung cấp thơng tin kịp thời chính xác giúp cho cơng tác chỉ đạo điều hành hoạt động của ngân hàng một cách tốt nhất.
Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng có khả năng cung ứng cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ hiệu quả nhất và kinh tế nhất. Do đó, VIETBANK cần chú trọng phát triển cơng nghệ thơng tin (phần cứng, phầm mềm, mạng...), ƣu tiên cho đào tạo, coi trọng các sản phẩm đầu tƣ trí tuệ nhằm đạt đến mục tiêu tất cả các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu đƣợc tự động hóa. Nhằm đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, cần chú trọng ứng dụng hiệu quả các thành tựu công nghệ thông tin trong công tác giám sát, kiểm tra. Ngoài ra, VIETBANK cần thƣờng xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng và chất lƣợng đƣờng truyền dữ liệu từ máy chủ để tránh tình trạng nghẽn mạch, lỗi khi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng.
3.2.7 VIETBANK cần mở rộng mạng lưới chi nhánh và đầu tư hệ thống ATM
Một khách hàng khi mở một tài khoản tiền gửi tại ngân hàng luôn chọn những ngân hàng, hoặc điểm rút tiền gần địa điểm sinh sống, với ngân hàng có mạng lƣới trải dài thì đây là một ƣu thế rất mạnh. Thực tế hiện nay, VIETBANK có 95 điểm giao dịch nhƣng chủ yếu tập trung ở thành phố Hồ Chí Minh (hơn 40%). Nhƣ vậy, chỉ còn 55 điểm giao dịch đƣợc trải dài khắp khu vực miền Trung và miền Bắc, đây là một con số quá ít so với các NHTM khác. Do đó VIETBANK cần mở rộng mạng lƣới chi nhánh ra các vùng ngoài đặc biệt là mở thêm các chi nhánh về vùng nông thôn để huy động lƣợng tiền gửi nhàn rỗi từ dân cƣ. Tuy nhiên, với số lƣợng điểm giao dịch nhƣ vậy VIETBANK vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu cần thiết do lƣợng khách hàng đông, nhiều khi khách hàng gửi tiền và khách hàng rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có tiền gửi, khi đến hạn rút mà giờ giao dịch của ngân hàng là giờ hành chính. Chính vì thế nhiều khi không đáp ứng tốt đƣợc nhu cầu của khách hàng. VIETBANK cần mở thêm điểm giao dịch ở nơi đông dân cƣ và mở rộng thêm thời gian dịch ngồi giờ hành chính, giao dịch thêm vào những ngày nghĩ lễ. Nhƣ thế sẽ
đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng khơng có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính.
VIETBANK chƣa có hệ thống ATM, khó cạnh tranh với các NHTM khác đã có hệ thống ATM trong việc huy động vốn tiền gửi, đặc biệt là việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Bên cạnh đó, nếu đầu tƣ vào hệ thống mạng lƣới ATM VIETBANK vừa thu hút đƣợc một lƣợng vốn tiền gửi khá lớn với chi phí rẻ nhất, vừa tạo sự tiện lợi cho khách hàng dễ dàng và có thể sử dụng nguồn vốn này phục vụ cho việc sử dụng vốn của VIETBANK. Trong thời gian tới VIETBANK cần xem xét và ƣu tiên đầu tƣ vào hệ thống mạng lƣới ATM nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền tự động của khách hàng khi không đến ngân hàng giao dịch đƣợc. Việc đầu tƣ hệ thống ATM tốn rất nhiều vốn và chi phí nên giải pháp đầu tƣ hệ thống ATM là một giải pháp trung dài hạn dành cho VIETBANK.
3.2.8 Cải thiện quy trình thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng
VIETBANK đã đƣợc cấp giấy chứng nhận quản lý chất lƣợng ISO 9001 – 2000. Theo tiêu chuẩn đó, các sản phẩm dịch vụ khi đƣợc triển khai đều có quy trình nghiệp vụ hƣớng dẫn. Việc ban hành quy chế, xây dựng quy trình nghiệp vụ phải vừa đảm bảo an toàn trong huy động vốn tiền gửi, vừa bảo đảm hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của VIETBANK. Tuy nhiên khi áp dụng một số quy trình trên thực tế vẫn cịn nhiều bất cập. Vì vậy, VIETBANK cần rà soát lại, sửa đổi kịp thời những thủ tục, quy định không phù hợp với thực tế để khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng một cách dễ dàng, thuận tiện hơn và rút ngắn thời gian giao dịch. Quy trình nghiệp vụ khi đã đƣợc ban hành thì phải đƣợc áp dụng thống nhất trên tồn hệ thống nhằm tạo tính chuyên nghiệp, nhất quán khi cung ứng dịch vụ cho khách hàng.
Mỗi quy trình nghiệp vụ đƣợc ban hành cần dẫn chú những quy định của VIETBANK và các văn bản pháp luật có liên quan. Mỗi nhân viên cần nắm bắt đƣợc mảng nghiệp vụ của mình đƣợc các văn bản pháp luật nào điều chỉnh để có thề tự nghiên cứu, nắm bắt sâu hơn và có cơ sở pháp lý khi giải đáp thắc nắc cho khách hàng.
Nhân tố con ngƣời luôn là nhân tố quan trọng nhất, quyết định sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động. Thực tế hiện nay, tại VIETBANK có thể đƣợc coi là tập trung nhiều nhân viên có năng lực, nhiều cán bộ có chuyên mơn giỏi, có năng lực quản lý. Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu hiện đại hố ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng mới, mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn tiền gửi thì VIETBANK cần chú trọng những cơng tác sau:
Nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên
Tăng cƣờng các hoạt động đào tạo, bồi dƣỡng và cập nhật kiến thứcc mới cho cán bộ nhân viên bằng các khóa dào tạo ngắn ngày tại VIETBANK thơng qua liên kết với các cơ sở đào tạo trong và ngoài nƣớc, đảm bảo cho nhân viên ngân hàng có kỹ năng trình độ lành nghề cần thiết để hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao và tạo điều kiện cho cá nhân đƣợc phát triển tối đa các năng lực cá nhân.
Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi về hoạt động nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi, kiến thức về phát triển các dịch vụ mới của ngân hàng. Áp dụng chƣơng trình đào tạo cho nhân viên nhƣ bổ sung kiến thức cơ bản về ngoại ngữ, tin học, giao tiếp nhằm nâng cao năng lực thực tế cho nhân viên, giúp nhân viên làm quen với các dịch vụ mới phát triển. Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện và đào tạo lại nhân viên mỗi khi có sự thay đổi về cơ chế, chính sách, ban hành sản phẩm mới, quy trình cơng nghệ kỹ thuật mới…
Cần xây dựng một khung lƣơng, một cơ chế lƣơng cho phù hợp, trả lƣơng theo công việc chứ khơng phải kiểu bình quân. Cần xây dựng mối quan hệ tốt giữa nhà quản lý và nhân viên, đặc biệt là nhân viên giỏi và giữa các nhân viên với nhau. Duy trì quan hệ tốt bằng những việc rất nhỏ nhƣ quà tặng sinh nhật, hỏi thăm chuyên gia đình, ốm đau…Hãy tạo cơ hội tốt nhất cho nhân viên phát huy hết năng lực để cống hiến cho ngân hàng cũng nhƣ thỏa mãn đƣợc mong muốn làm việc và thể hiện khả năng hết mình của nhân viên.
Đối với nhân viên cấp quản lý, điều hành cần đƣợc chú trọng đào tạo chuyên sâu về kiến thức quản lý. Đối với nhân viên, VIETBANK cần chú trọng đào tạo sâu về
chuyên môn nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tác nghiệp. Ngân hàng phải thƣờng xuyên mở các khố đào tạo, bồi dƣỡng trình độ chun mơn cho đội ngũ nhân viên và đặc biệt là cán bộ chủ chốt. Riêng bộ phận giao dịch phải tìm hiểu kỹ về sản phẩm mới ra của ngân hàng để giải đáp thắc cho khách hàng khi có yêu cầu, đồng thời nhân viên ở bộ phận này phải có cách ứng xử mềm mỏng, thái độ ân cần đối với khách hàng khi tiếp xúc.
Hiện nay vào các dịp lễ, tết VIETBANK đều có chính sách thƣởng cho toàn thể nhân viên. Ngồi ra, VIETBANK cịn có chính sách thƣởng theo mức độ hồn thành cơng việc của từng nhân viên. Điều này tạo nên sự cơng bằng và khuyến khích nhân viên phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ. Tuy nhiên, đối với những cá nhân, tập thể có thành tích nổi bật cần đƣợc VIETBANK khen thƣởng kịp thời để tuyên dƣơng và động viên sự đóng góp của họ.
Tạo ra một văn hóa làm việc riêng cho VIETBANK
Khi khách hàng vào gửi tiền ấn tƣợng đầu tiên đó là bộ phận giao dịch phục vụ nhƣ thế nào, trang phục ra sao… Nhƣ vậy VIETBANK cần nâng cao trình độ của bộ phận giao dịch lên đẳng cấp chuyên nghiệp hơn, giống nhƣ tại Sacombank, khi khách hàng vào gửi tiền với trang phục màu cam năng động cùng với sự chào đón của hàng loạt nhân viên hƣớng dẫn, khách hàng sẽ cảm thấy mình đƣợc tơn trọng và thoải mái hơn khi giao dịch tại đây. Nhƣ vậy VIETBANK cần phải xây dựng đội ngũ nhân viên theo một phong cách riêng để tạo đƣợc ấn tƣợng tốt đối với khách hàng.
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK VIETBANK
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nƣớc thực hiện chức năng quản lý nhà nƣớc trong lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng. Ngân hàng Nhà nƣớc thực hiện vai trị quản lý của mình thơng qua các NHTM từ đó tác động vào nền kinh tế. Với vai trị là ngân hàng của các ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc định hƣớng cho các NHTM trong việc thực hiện các
hoạt động của Ngân hàng nói chung và tới cơng tác huy động vốn nói riêng. Do đó Ngân hàng Nhà nƣớc cần:
3.3.1.1 NHNN cần điều chỉnh lãi suất theo cơ chế linh hoạt
Lãi suất là một cơng cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ của Nhà nƣớc nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trƣờng. Lãi suất là đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích ngƣời dân có tiền gửi vào ngân hàng để hƣởng lãi và qua cơng cụ lãi suất thì NHNN sẽ tác động đến lƣợng tiền cung ứng thông qua các NHTM từ đó làm ảnh hƣởng đến lƣợng tiền trong lƣu thông. Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý Nhà nƣớc về Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng thì cùng với việc xây dựng và thực hiện đồng bộ các công cụ khác của chính sách tiền tệ thì cần phải chú trọng và thức hiện có hiệu quả cơng cụ lãi suất trong từng thời kỳ để nâng cao chất lƣợng hoạt động của mình.
NHNN chuyển dần sang thực hiện các cơng cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ, giảm dần sự can thiệp vào công việc kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Song để cho các tổ chức tín dụng tự điều hành lãi suất của mình theo sự biến động của thị trƣờng sẽ làm cho sự cạnh tranh càng trở nên phức tạp hơn, dễ gây ra sự biến động lớn cho thị trƣờng. Do vậy vấn đề đặt ra là phải nâng cao hiệu lực và hiệu quả điều hành của NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành các cơng cụ của chính sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu quả của chính sách mới.
3.3.1.2 Đa dạng hố danh mục các giấy tờ có giá trong các giao dịch của NHNN
Công cụ thị trƣờng mở đã đƣợc các nƣớc có nền kinh tế tiên tiến trên thế giới áp dụng và đã trở thành công cụ quan trọng bậc nhất để điều hồ lƣu thơng tiền tệ. Ở nƣớc ta hình thức khai trƣơng nghiệp vụ thị trƣờng mở vào ngày 12-07-2000. Mặc dù hiện nay doanh số giao dịch qua các phiên giao dịch chƣa lớn, số lƣợng thành viên và số lƣợng hàng hố tham gia trên thị trƣờng cịn hạn hẹp nhƣng kết quả các phiên giao dịch cho thấy việc sử dụng công cụ thị trƣờng mở đa có những dấu hiệu tích cực, tác động đến vốn khả dụng của các tổ chức tín dụng và góp phần thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ.
trƣờng, đáp ứng yêu cầu và nhu cầu của các thành viên tham gia thị trƣờng. Hiện nay hàng hoá đƣợc giao dịch chủ yếu là tín phiếu kho bạc nhà nƣớc, việc chỉ dựa vào tín phiếu kho bạc trong việc điều tiết cung cầu vốn trên thị trƣờng đã khiến cho NHNN rơi vào thế bị động và là một nguyên nhân quan trọng làm hạn chế hiệu quả tác động của chính sách tiền tệ.
3.3.1.3 Nâng cao vai trò hoạt động của bảo hiểm tiền gửi
Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của ngƣời gửi tiền, duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh hoạt động của hệ thống ngân hàng để góp phần tích cực vào q trình phát triển nền kinh tế, ổn định chính trị, xã hội là một nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nƣớc ta. Do vậy bảo hiểm tiền gửi đóng vai trị quan trọng trong hoạt động của các NHTM. Nâng cao chất lƣợng bảo hiểm tiền gửi, tức là nâng cao hiệu quả công tác trao đổi và cung cấp thông tin giữa NHNN và Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. Việc nắm bắt kịp thời thơng tin về tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng, nó tạo điều kiện để bảo hiểm tiền gửi có phƣơng án kiểm tra, giám sát, chỉ đạo kịp thời. Do vậy, NHNN cần có các giải pháp để phối hợp với bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo ra môi trƣờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động của bảo hiểm tiền gửi, để từ đó bảo hiểm tiền gửi thực sự trở thành chỗ dựa đáng tin cậy và duy trì sự phát triển ổn định của các tổ chức tín dụng trong cơ chế thị trƣờng.
Hiện nay ngƣời dân nói chung và ngƣời gửi tiền nói riêng chƣa thực sự hiểu rõ về quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của mình về hoạt động của bảo hiểm tiền gửi, do đó NHNN cần nâng cao hiệu quả của bảo hiểm tiền gửi bằng cách đẩy mạnh công tác tuyên truyền trong dân cƣ, cần xây dựng và phát triển mạng lƣới chi nhánh bảo hiểm tiền gửi để nắm bắt các diễn biến hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.
Bên cạnh đó, hiện tại bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam chƣa áp dụng cho đồng ngoại tệ, với tình hình phát triển nhƣ hiện nay ngƣời dân thƣờng gửi tiết kiệm bằng
ngoại tệ để hƣởng chênh lệch tỷ giá, do đó NHNN cần áp dụng chính sách bảo hiểm tiền gửi cho cả đồng ngoại tệ.
3.3.1.4 NHNN nên đưa ra những chính sách về tỷ giá thật phù hợp
Trong xu thế hội nhập nhƣ hiện nay, tỷ giá luôn luôn biến động một cách không ngừng. Khi tỷ giá biến động nhanh thì mặc dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống và lãi suất nội tệ đang ở mức khá cao thì nguồn huy động VND cũng khơng tăng trƣởng đáng kể. Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ hơn. Điều này gây áp lực lớn lên thị trƣờng và làm cho việc khan hiếm nội tệ thêm căng thẳng. Cũng do tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hóa trạng thái ngoại hối của mình. Và cũng nhƣ vậy các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt trong việc chuyển đổi ngoại tệ của họ thành nội tệ. Do đó sẽ gây khó khăn cho các NHTM khi