2.3 Khảo sát sự ảnhhƣởng của các yếu tố đến khả năng huy động vốn tiền gửi tạ
2.3.4 Nguyên nhân của những hạn chế trong huy động vốn tiền gửi tạ
2.3.4.1 Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, xuất phát từ nền kinh tế
Trong những năm qua, tình hình kinh tế Việt Nam tăng trƣởng khơng ổn định. Những biến động của nền kinh tế đã ảnh hƣởng bất lợi đến khả năng huy động vốn tiền gửi của VIETBANK nhƣ thị trƣờng chứng khoán sụt giảm, bất động sản đóng băng hay sốt gia đất...còn nhiều diễn biến phức tạp khơng có lợi cho hoạt động ngân hàng. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay lạm phát gia tăng, diễn biến phức tạp của thị trƣờng vàng, ngoại hối...tạo tâm lý e dè cho ngƣời dân khi gửi tiền có kỳ hạn vào ngân hàng.
Thêm vào đó, thu nhập bình qn, tỷ lệ tiết kiệm trong dân chúng còn ở mức thấp. Một số khách hàng chƣa thật sự tin tƣởng vào NHTM, mà chỉ tin vào NHNN. Có một bộ phận nhỏ trong dân chúng vẫn chƣa quen với các hoạt động cũng nhƣ sử dụng
các tiện ích của ngân hàng, tâm lý lo sợ tiền mất giá...khiến họ vẫn ngần ngại trong việc gửi tiền vào ngân hàng.
Thứ hai, xuất phát từ môi trường pháp lý
Môi trƣờng pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán, các văn bản luật và dƣới luật cũng nhƣ các văn bản hƣớng dẫn thực hiện nó cịn nhiều bất cập, nhiều chồng chéo, nhiều khi không phù hợp với thực tế. Mặt khác hoạt động ngân hàng là hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tài luật pháp khác nhau. Chính vì vậy, trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn nhất là việc thực hiện chính sách huy động vốn tiền gửi.
Luật doanh nghiệp dễ dàng hơn đã kích thích các doanh nghiệp đổ vốn đầu tƣ vào lĩnh vực kinh doanh với kỳ vọng đạt đƣợc thu nhập cao hơn thay vì hƣởng lãi tiền gửi ngân hàng, thêm vào đó lãi suất huy động ngân hàng giảm do NHNN áp dụng chính sách trần lãi suất huy động, khiến cho khả năng huy động vốn tiền gửi của VIETBANK càng trở nên khó khăn hơn.
Thứ ba, lãi suất cạnh tranh trên thị trường tăng cao dẫn đến VIETBANK phải tăng lãi suất huy động
Do tình hình kinh tế thƣờng xuyên biến động nên lãi suất trên thị trƣờng luôn luôn thay đổi dẫn đến lãi suất huy động từ các ngân hàng cũng thay đổi theo. Trong năm 2010 -2012, cuộc đua lãi suất diễn ra gay gắt giữa các NHTM buộc các ngân hàng trả lãi suất ngắn hạn cao hơn lãi suất dài hạn để huy động nóng các nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế, nhƣ vậy dẫn đến phần lớn nguồn vốn huy động tiền gửi trong thời gian qua là nguồn ngắn hạn. Mặt khác, VIETBANK tập trung vào việc cấp tín dụng ngắn hạn nên chủ yếu nguồn huy động tiền gửi từ VIETBANK là ngắn hạn. Với sự cạnh trạnh gay gắt giữa các ngân hàng, trong đó có các ngân hàng lớn mạnh và có uy tín, các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính ngày càng quyết liệt, làm cho thị phần huy động vốn tiền gửi của ngân hàng có nguy cơ bị thu hẹp lại, nên phần nào gây khó khăn tới hoạt động của VIETBANK, khi mà tuổi đời của VIETBANK còn khá non trẻ, thƣơng hiệu còn khá mới trên thị trƣờng ngân hàng.
Thứ tư, các kênh huy động khác ngồi ngân hàng ln ln biến động
Những kênh thu hút vốn trên thị trƣờng bên ngoài ngành ngân hàng cũng biến động khơn lƣờng, trong đó có chứng khốn, kinh doanh vàng và bất động sản. Có thể thấy trong thời gian vừa qua, giá vàng cao lên một cách nhanh chóng làm cho ngƣời dân đổ xơ đi mua vàng để kinh doanh, do đó nguồn tiền nhàn rỗi để gửi vào ngân hàng còn rất thấp. Lúc này hầu hết các khoản tiền lớn đƣợc đầu tƣ vào đây và làm giảm nguồn vốn huy động tiền gửi của VIETBANK.
Thứ năm, do tâm lý và thói quen của người dân chưa theo kịp với các dịch vụ hiện đại của ngân hàng
Theo phân tích hiện nay thì số lƣợng khách hàng sử dụng các sản phẩm, tiện ích hiện đại còn chƣa cao so với thực tế quy mô dân số trên địa bàn TP.HCM và Hà Nội. Sở dĩ nhƣ vậy vì thu nhập của ngƣời dân cịn thấp, cùng với thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cƣ tác động ảnh hƣởng đến quan hệ giao dịch với ngân hàng. Những hiểu biết của ngƣời dân về hoạt động ngân hàng còn hạn chế nên một phận dân cƣ còn dè dặt khi gửi tiền vào ngân hàng. Do đó phần nào làm hạn chế khả năng huy động vốn tiền gửi của VIETBANK.
Sự tồn tại những vấn đề trong mối quan hệ kinh tế thƣơng mại của cá nhân, của doanh nghiệp nhƣ: gian lận thƣơng mại, trốn thuế, khai khống…mà các thành phần này quan hệ thanh toán trực tiếp với nhau bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
2.3.4.2 Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, uy tín và thương hiệu VIETBANK còn mới trên thị trường
VIETBANK là ngân hàng trẻ, mới thành lập đƣợc 5 năm, cùng với đó thƣơng
hiệu của VIETBANK còn mới mẻ với khách hàng, cho nên niềm tin và uy tín của ngân hàng với khách hàng còn hạn chế, sự hiểu biết về VIETBANK của khách hàng còn chƣa cao. Cùng với đó địa bàn nơi VIETBANK đặt trụ sở tập trung nhiều đầu mối ngân hàng lớn, đã có thƣơng hiệu nhƣ Vietinbank, Vietcombank, Techcombank,
VPbank…nên sẽ rất khó khăn cho VIETBANK trong việc tiến gần hơn với khách hàng, tạo lập thƣơng hiệu.
Thứ hai, mạng lưới kênh phân phối của VIETBANK cịn ít so với các NHTM khác
Tính đến hiện nay, toàn hệ thống VIETBANK có 95 điểm giao dịch. Nếu so sánh với các ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác thuộc nhóm 10 ngân hàng hàng đầu thì mạng lƣới của VIETBANK cịn khá thấp. Với trình độ phát triển tƣơng đối thấp của ngành ngân hàng Việt Nam, cung cấp những sản phẩm dịch vụ truyền thống mà chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay thì kênh phân phối là các điểm giao dịch đóng một vai trị hết sức to lớn, quyết định quy mô phát triển và khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng.
Tỷ trọng huy động vốn tiền gửi ngoại tệ trong tổng nguồn vốn còn quá nhỏ bé, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng của ngân hàng. Nguyên nhân là do lãi suất huy động bằng ngoại tệ còn quá thấp khiến cho các tổ chức kinh tế và dân cƣ không muốn gửi ngoại tệ vào ngân hàng. Nếu tính mức lãi suất huy động bằng ngoại tệ so với các nƣớc trong khu vực và thế giới thì mức lãi suất của Việt Nam là quá cao. Dân chúng chỉ quan tâm đến lợi ích trƣớc mắt: chỗ nào có tỷ suất huy động vốn bằng bản tệ cao hơn,lãi suất huy động bằng ngoại tệ trong điều kiện đồng tiền Việt Nam ổn định thì sẽ gửi vốn vào đó.
Thứ ba, mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi và chất lượng phục vụ khách hàng của VIETBANK còn thấp
Hiện nay, số lƣợng sản phẩm dịch vụ mà VIETBANK cung cấp đƣợc còn chƣa đa dạng và phong phú. Rõ ràng đây là một điểm bất lợi của VIETBANK so với các ngân hàng đối thủ trong thị trƣờng nội địa. Đa dạng hóa và sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng đƣợc xem là chìa khóa vàng để các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngoài thâm nhập vào thị trƣờng trong nƣớc. Rất nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng là thế mạnh của các ngân hàng nƣớc ngoài lại là những dịch vụ rất mới mẻ đối với các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và với VIETBANK nói riêng. Nhận thức đƣợc mối đe dọa hiện hữu và áp lực cạnh tranh đó, VIETBANK cũng đã và
đang cố gắng mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ, tăng cƣờng ứng dụng các dịch vụ hiện đại, phát triển các dịch vụ nhƣ internet banking, phone banking, home banking...
Công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới của VIETBANK chƣa đƣợc phát huy đúng tầm. VIETBANK chƣa có sản phẩm tiền gửi mới mang tính đột phá thật sự, mang dấu ấn đặc trƣng của thƣơng hiệu VIETBANK. Các sản phẩm tiền gửi triển khai thƣờng chậm hơn so với các ngân hàng bạn. Việc tổ chức thực hiện chính sách quảng cáo marketing chƣa thƣờng xuyên, mức độ chƣa thỏa đáng, VIETBANK cũng chƣa đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trƣờng, tìm hiểu khách hàng, vẫn cịn nhiều hạn chế nhƣ: việc tiếp cận cộng đồng dân cƣ cịn thụ động, cơng tác tuyên truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng chƣa đa dạng, từ đó sự hiểu biết của ngƣời dân đối với ngân hàng còn hạn chế.
Thứ tư, VIETBANK thực hiện công tác quản lý khách hàng gửi tiền chưa chặt chẽ
Công tác quản lý khách hàng tuy đã có những đổi mới nhất định nhƣng vẫn chƣa đƣợc đạt hiệu quả cao. Nguyên nhân của tình trạng này là do VIETBANK chƣa thực sự quan tâm đến công tác khách hàng và chƣa chủ động xác lập chiến lƣợc khách hàng một cách cụ thể và rõ ràng.
Thứ năm, tính cạnh tranh của VIETBANK thấp so với các NHTM khác
Hiện nay, các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và VIETBANK nói riêng đều có những điểm tƣơng đồng trong chiến lƣợc phát triển, do đó để nâng cao năng lực cạnh tranh VIETBANK cũng tập trung khai thác những phân đoạn thị trƣờng giống nhau, cung cấp những sản phẩm dịch vụ tiền gửi tƣơng tự nhau đã dẫn đến công cụ cạnh tranh chủ yếu là lãi suất và phí dịch vụ, đây là những công cụ cạnh tranh sơ cấp, về lâu dài sẽ khơng có lợi cho việc cải thiện năng lực cạnh tranh của VIETBANK, ảnh hƣởng đáng kể đến lƣợng vốn huy động tiền gửi vào ngân hàng.
Sở dĩ tính cạnh tranh của VIETBANK cịn thấp nhƣ vậy là do VIETBANK vẫn chƣa xây dựng đƣợc thƣơng hiệu mạnh cho mình. Cơng tác quảng bá thƣơng hiệu của VIETBANK chƣa mang lại kết quả cao nhất là trên các phƣơng tiện truyền thơng, do vậy VIETBANK cần có những chính sách quảng bá thƣơng hiệu nhiều và phù hợp hơn.
Thứ sáu, cơ sở vật chất, trang thiết bị của VIETBANK chưa nổi bật
Diện mạo, cơ sở vật chất và trang thiết bị của VIETBANK sạch đẹp khang trang nhƣng tại một số điểm giao dịch, đặc biệt là các phòng giao dịch chƣa thật sự tạo ấn tƣợng tốt với khách hàng từ cái nhìn ban đầu nhất là diểm giao dịch khuất tầm nhìn của khách hàng, nằm trên đƣờng một chiều, bị cây xanh có tán lá lớn che khuất...
Thứ bảy, trình độ và năng lực phục vụ của cán bộ nhân viên VIETBANK chưa đồng đều
Trình độ chuyên môn và tinh thần làm việc của đội ngũ nhân viên chƣa đồng đều, có những nhân viên làm việc rất chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng một cách nhiệt tình, tƣ vấn rõ ràng, gải đáp đƣợc tất cả các thắc mắc của khách hàng. Bên cạnh đó vẫn có một bộ phận nhân viên thể hiện tinh thần trách nhiệm chƣa cao. Một số nhân viên còn tỏ thái độ quan liêu, thờ ơ khi giao dịch với khách hàng gửi tiền. Ngoài ra, việc giới thiệu, tƣ vấn về các sản phẩm tiền gửi, dịch vụ ngân hàng còn đại khái nên đã phát sinh những bất tiện cho khách hàng.
Thứ tám, hệ thống mạng lưới ATM của VIETBANK chưa có
Một bất lợi và tổn thất cho VIETBANK là hệ thống mạng lƣới ATM chƣa có, một lƣợng lớn nguồn vốn tiền gửi không huy động đƣợc, khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán muốn rút tiền phải đến trực tiếp ngân hàng, gây bất tiện và mất nhiều thời gian của khách hàng. Đầu tƣ hệ thống mạng lƣới ATM cần một lƣợng vốn lớn nên trong tƣơng lai gần vấn đề này sẽ xem xét và đầu tƣ phục vụ cho việc huy động vốn tiền gửi của VIETBANK.
Thứ chín, cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế
Cơng nghệ thơng tin VIETBANK hiện đại nhƣng vẫn cịn những lỗi nhƣ nghẽn mạch, rớt mạng trong xử lý giao dịch với khách hàng còn xảy ra thƣờng xuyên. Đặc biệt là vào các thời điểm cao điểm nhƣ cuối tháng, các ngày trƣớc ngày nghỉ lễ, tết... Cần nâng cấp công nghệ thông tin hiện đại hơn để giải quyết những hạn chế này để
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trên cơ sở lý luận chƣơng 1 thì chƣơng 2 đi sâu vào nghiên cứu thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín (VIETBANK), nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK bằng cách tiến hành khảo sát thực tế, từ đó thấy đƣợc yếu tố nào ảnh hƣởng yếu, ảnh hƣởng mạnh đối với khả năng huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK.
Thấy đƣợc những kết quả đạt đƣợc và những hạn chế trong khả năng huy động vốn tiền gửi của VIETBANK. Qua đó tìm ra đƣợc ngun nhân của những hạn chế, từ đó tìm ra các giải pháp giúp VIETBANK nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi của mình trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN
(VIETBANK)