1.4 Rủi ro từ dịch vụ ngân hàng điện tử
1.4.1 Rủi ro hoạt động:
Rủi ro hoạt động phát sinh từ gian lận, xử lý lỗi, sự gián đoạn hệ thống, tin tặc, hoặc các sự kiện bất ngờ khác dẫn đến ngân hàng không khả năng (hoặc ngừng) cung cấp các dịch vụ của mình. Các ngân hàng có thể bị tấn cơng từ bên ngồi cũng nhƣ từ bên trong đối với hệ thống và các sản phẩm điện tử của mình. Rủi ro hoạt động cũng có thể phát sinh từ việc nhầm lẫn của khách hàng, do sự thiết kế hoặc triển khai khơng hồn chỉnh các hệ thống ngân hàng điện tử. Có thể tạm chia các rủi ro hoạt động thành một số nhóm nhỏ sau:
Rủi ro về mặt an tồn bảo mật. Liên quan đến kiểm sốt việc truy cập vào hệ
thống cơ sở dữ liệu của ngân hàng, những thông tin mà ngân hàng trao đổi với các đối tác khác, việc kiểm sốt khơng tốt có thể dẫn đến tình trạng những ngƣời chuyên lấy trộm dữ liệu trên mạng đột nhập vào hệ thống Ngân hàng thực hiện những hành động bất hợp pháp.
Bên cạnh những vụ “tấn cơng” từ bên ngồi vào hệ thống ngân hàng, các ngân hàng cịn có thể phải gánh chịu những rủi ro có liên quan đến hành vi lừa đảo của chính những nhân viên của mình, hoặc các lỗi khơng cố ý của những nhân viên cũng có thể gây tổn hại đến hệ thống của ngân hàng.
Thiết kế, lắp đặt và bảo trì hệ thống : rủi ro xảy ra khi hệ thống CNTT đƣợc thiết kế hay lắp đặt khơng hồn hảo đẫn đến các xung đột trong hệ thống. Các xung đột này sẽ làm đình trệ hoặc ngƣng các giao dịch, việc khơng bảo trì, khơng phát hiện ra những sai sót, lỗi trong q trình vận hành cũng là một trong những nguyên nhân xảy ra rủi ro.
Việc dựa vào các nguồn cung cấp từ bên ngoài lại đặt ngân hàng vào rủi ro hoạt động. Các nhà cung cấp dịch vụ có thể khơng có đủ kỹ năng chuyên nghiệp để cung cấp các dịch vụ mà ngân hàng mong muốn hoặc cập nhật đƣợc kiến thức từ nghệ của mình theo thời gian. Tốc độ thay đổi nhanh chóng và liên tục là đặc trƣng của công nghệ thông tin khiến cho ngân hàng đối mặt với rủi ro hệ thống điện tử bị lỗi thời. Ngồi ra, tốc độ thay đổi cơng nghệ nhanh chóng cũng đồng nghĩa với việc các nhân viên ngân hàng không cập nhật đƣợc kiến thức từ công nghệ mới mà ngân hàng đang sử dụng. Và chính những yếu tố này dẫn đến rủi ro hoạt động đối với hệ thống mới hoặc hệ thống đã đƣợc cập nhật.
Sự nhầm lẫn trong sử dụng các sản phẩm và dịch vụ điện tử của các
khách hàng. Việc nhầm lẫn trong sử dụng dịch vụ của khách hàng cho dù là vơ tình
hay cố ý cũng là một loại rủi ro hoạt động. Rủi ro có thể ngày càng cao khi ngân hàng không thực hiện việc truyền bá kiến thức cho các khách hàng của mình một cách thích hợp về ý thức an tồn bảo mật. Ngoài ra, nếu thiếu các biện pháp đúng đắn trong việc xác minh các giao dịch thì khách hàng có khả năng bác bỏ những giao dịch mà họ đã thực hiện trƣớc đó, gây ra các thiệt hại về tài chính cho ngân hàng. Các khách hàng sử dụng những thông tin cá nhân (nhƣ các mật mã để nhận diện khách hàng, số thẻ tín dụng, số tài khoản ngân hàng) trong hoạt động chuyển phát điện tử khơng cẩn trọng có thể khiến cho bọn tội phạm có khả năng truy cập
vào tài khoản của khách hàng. Kết quả là ngân hàng phải chịu những thiệt hại tài chính do những giao dịch mà khơng phải do khách hàng thực hiện.
1.4.2 Rủi ro uy tín
Rủi ro uy tín là rủi ro dƣ luận đánh giá xấu về ngân hàng gây khó khăn nghiêm trọng cho ngân hàng trong việc tiếp cận các nguồn vốn hoặc khách hàng rời bỏ ngân hàng.
Một số nguyên nhân mà ngân hàng điện tử có thể ảnh hƣởng đến danh tiếng của ngân hàng : Hoạt động trái phép trên tài khoản của khách hàng, tiết lộ, (bị lộ), làm lộ bí mật thơng tin khách hàng cho bên trái phép(Ví dụ: tin tặc), khơng cung cấp dịch vụ đáng tin cậy, hoặc dịch vụ thƣờng hay gián đoạn với tần số, thời gian nhiều, khách hàng khiếu nại về những khó khăn trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử mà Ngân hàng khơng có khả năng trợ giúp để giải quyết vấn đề. Nguy cơ thiệt hại cho danh tiếng của ngân hàng cũng có thể phát sinh, ngay cả khi khách hàng không bị thiệt hại thực tế. Nếu một hacker đột nhập thành công vào một trang web của ngân hàng, sẽ làm cho uy tín ngân hàng đó bị thiệt hại đáng kể mặc dù số dƣ của khách hàng là an tồn và các hacker khơng thu đƣợc bất kỳ lợi ích tài chính. Điều này khơng chỉ ảnh hƣởng đến ngân hàng đó, mà cịn có thể làm suy yếu niềm tin vào sự an toàn của ngân hàng điện tử nói chung và do đó làm lĩnh vực này chậm phát triển.
1.4.3. Rủi ro pháp lý.
Rủi ro pháp lý là rủi ro phát sinh từ các vi phạm hay sự không tuân thủ các luật, các quy chế, các quy định hoặc các thông lệ, hoặc khi các quyền lợi cũng nhƣ nghĩa vụ hợp pháp của các bên trong hợp đồng bị xâm phạm.
Các ngân hàng tham gia vào hợp đồng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử có thể gặp phải những rủi ro luật pháp liên quan đến việc tiết lộ thông tin khách hàng và việc bảo mật cá nhân. Các ngân hàng chọn phƣơng thức tăng cƣờng các dịch vụ
cho khách hàng bằng cách nối mạng Internet của mình với các mạng khác cũng có thể đối mặt với rủi ro luật pháp. Một kẻ xâm nhập trái phép có thể sử dụng mạng đƣợc kết nối này để lừa gạt một khách hàng của ngân hàng, và ngân hàng khi đó có thể là đối tƣợng khiếu kiện của khách hàng này. Theo đó khách hàng phải chịu trách nhiệm khi vấn đề vi phạm hoặc lỗi an tồn bảo mật đó là do một phần sơ suất của họ, điều này phải đƣợc ghi rõ trong các thỏa thuận hợp đồng cung sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, nếu thiệt hại xảy ra do sự cố hệ thống, sơ suất của nhân viên ngân hàng, sự tấn công bởi các hacker hoặc bất kỳ bên nào khác các ngân hàng phải chịu trách nhiệm tất cả thiệt hại.
1.4.4 Các rủi ro khác: Những rủi ro truyền thống khác của ngân hàng nhƣ là
rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản và rủi ro thị trƣờng cũng có thể phát sinh từ hoạt động ngân hàng điện tử
Rủi ro tín dụng: là rủi ro phát sinh khi đối tác khơng thanh tốn một khoản nợ
với đầy đủ giá trị, cho dù là điều này xảy ra vào thời điểm nợ đến hạn hoặc bất kỳ thời điểm nào sau đó. Nguyên nhân xảy ra rủi ro là do quá trình phê duyệt các khoản vay điện tử, hệ thống thông tin quản lý của các ngân hàng làm việc khơng có hiệu quả nhƣ : khơng xác minh danh tính của khách hàng cho các ứng dụng tín dụng trực tuyến khi thực hiện hợp đồng, không giám sát và kiểm soát sự tăng trƣởng, giá cả và chất lƣợng tín dụng với các khoản cho vay có nguồn gốc thơng qua các kênh ngân hàng điện tử, Khơng định giá chính xác tài sản thế chấp khi ngƣời vay tiền ở xa, khó khăn khi thu các khoản nợ từ các cá nhân ở xa…
Rủi ro thanh khoản. Rủi ro thanh khoản là một rủi ro phát sinh khi ngân hàng
khơng cịn khả năng thực hiện các nghĩa vụ của mình khi đến hạn, mặc dù cuối cùng ngân hàng cũng có thể thực hiện các nghĩa vụ đó. Rủi ro thanh khoản có thể rất đáng kể đối với các ngân hàng chun mơn hố vào hoạt động ngân hàng điện tử nếu họ không thể chắc chắn rằng họ có đủ mức vốn đáp ứng những nhu cầu thanh toán vào một thời điểm nhất định. Ngồi ra, việc khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu
thanh toán một cách đúng lúc cũng có thể dẫn đến tình trạng xảy ra khiếu kiện chống lại ngân hàng và nhƣ vậy, danh tiếng của ngân hàng sẽ bị huỷ hoại.
Rủi ro lãi suất/ rủi ro tỉ giá: là trạng thái rủi ro tài chính phát sinh do biến
động lãi suất/ tỉ giá trên thị trƣờng đảo ngƣợc xu hƣớng dự kiến. Các ngân hàng chun mơn hố trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử có thể gặp phải rủi ro này trầm trọng khi có biến động lãi suất/ tỉ giá ngƣợc chiều xảy ra làm giảm giá trị của các tài sản tƣơng ứng với các khoản gửi/ vay của khách hàng.
1.5. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt nam
1.3.1 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại một số nƣớc châu Âu và châu Á