3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân tạ
3.2.2.1 Sản phẩm huy động vốn
Phát triển đa dạng các loại hình tài khoản tiết kiệm, tài khoản đầu tƣ hấp dẫn với hình thức gửi tiền linh hoạt hƣớng đến mọi đối tƣợng KHCN. Cụ thể một số sản phẩm sau:
Triển khai dịch vụ “Gửi một nơi – giao dịch nhiều nơi”: Với khuyết điểm là một ngân hàng chƣa có mạng lƣới giao dịch rộng khắp, sản phẩm này sẽ giúp cho HLBVN trong việc tạo thêm sự thuận tiện cho khách hàng. KHCN có thể thực hiện các giao dịch rút tiền hoặc chuyển tiền thanh toán tại bất cứ chi nhánh nào của HLBVN hoặc tại các ngân hàng mà HLBVN có liên kết.
Phát triển sản phẩm “Tiết kiệm gửi góp”: Đây là hình thức tiết kiệm mà định kỳ KHCN sẽ gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm gửi góp với kỳ hạn gửi kéo dài từ 6 tháng đến 25 năm và đƣợc rút tiền một lần khi đến hạn. Sản phẩm này giúp ngân hàng huy động nguồn vốn trung dài hạn hiệu quả. Sản phẩm này tập trung vào đối tƣợng khách hàng có nguồn thu nhập ổn định nhƣng khơng cao, mong muốn tích lũy để mua sắm một sản phẩm có giá trị lớn nhƣ mua nhà, mua xe, cƣới hỏi, dành tiền cho hƣu trí,…
Phát triển dịch vụ “Bancassurance”: Bancassurance là một thuật ngữ tiếng Pháp dùng để chỉ việc bán chéo các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cho cùng một cơ sở khách hàng. Một cách tổng quát hơn, có thể hiểu Bancassurance là một kênh trong chiến lƣợc phân phối sản phẩm của các cơng ty bảo hiểm (có thể là nhân thọ hoặc phi nhân thọ), liên kết với các ngân hàng thƣơng mại để cung cấp có hiệu quả các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng. Để triển khai dịch vụ này, HLBVN cần ký hợp tác với các cơng ty bảo hiểm, qua đó HLBVN sẽ giới thiệu cho khách hàng về việc mua sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm mà HLBVN liên kết. Đồng thời, HLBVN sẽ có những chính sách về sản phẩm dịch vụ, cho vay, thanh toán, thẻ,… với mức giá ƣu đãi dành riêng cho khách hàng của công ty bảo hiểm. Ngƣợc lại, HLBVN sẽ là đại diện chính thức của cơng ty bảo hiểm trong việc cung cấp các dịch vụ thanh toán, thu tiền hộ,… với các đối tác bên ngoài.
Triển khai dịch vụ thu hộ tiền mặt thông qua việc liên kết với các công ty nhƣ điện, nƣớc, viễn thơng, giải trí…, trƣờng học, các hãng máy bay, các hãng phim truyền hình,… Sản phẩm này sẽ giúp HLBVN vừa huy động đƣợc vốn giá rẻ từ tài khoản thanh tốn của cơng ty và thu phí cung cấp dịch vụ từ khách hàng.
Triển khai dịch vụ chi hộ lƣơng nhân viên của các cơng ty. Qua đó, HLBVN có thể cung ứng các dịch vụ kèm theo nhƣ: phát hành thẻ ATM, thanh tốn hóa đơn, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm,…
Nghiên cứu triển khai dịch vụ ủy thác đầu tƣ cá nhân. Hiện nay, dịch vụ này ngày càng thu hút nhiều KHCN tham gia. Để thực hiện dịch vụ ủy thác đầu tƣ cá nhân, KHCN gửi tiền sẽ ký hợp đồng với các điều khoản khắt khe ràng buộc trách nhiệm giữa KHCN và ngân hàng. Khách hàng gửi tiền sẽ giữ giấy xác nhận số tiền đã giao cho ngân hàng, đến kỳ đáo hạn đến rút tiền gốc và lãi. Với sản phẩm này, khách hàng đƣợc hƣởng mức lãi suất cao hơn 2-4% so với gửi tiết kiệm thông thƣờng, khơng có rủi ro và khơng bị thu phí. Tuy nhiên, khi hết hạn hợp đồng, khách hàng muốn tiếp tục phải đến làm thủ tục gia hạn chứ không tự động chuyển kỳ hạn nhƣ tiền gửi tiết kiệm.
Triển khai các chƣơng trình khuyến mãi và tiết kiệm dự thƣởng đúng thời điểm, phù hợp tâm lý các đối tƣợng khách hàng. Ví dụ vào Ngày Nhà Giáo Việt Nam, HLBVN triển khai chƣơng trình “Tri ân Ngày Nhà giáo Việt Nam”. Khách hàng gửi tiết kiệm tại HLBVN trong thời gian diễn ra chƣơng trình sẽ đƣợc tặng những tấm thiệp và phần quà xinh xắn và thiết thực đƣợc thiết kế dành tặng riêng cho thầy cơ giáo. Khách hàng có thể sử dụng để tặng cho thầy cơ giáo của chính khách hàng hoặc của con em khách hàng. Vào ngày Quốc tế Phụ Nữ 8/3 hay Ngày Phụ nữ Việt Nam 20/10, ngoài việc tặng quà cho các khách hàng nữ đến giao dịch tại HLBVN thì những khách hàng có ngày sinh nhật trùng vào các ngày trên sẽ đƣợc nhận thêm một phần quà đặc biệt. Hay nhƣ thời điểm trƣớc tết Nguyên Đán, khi đa số KHCN đƣợc nhận tiền thƣởng và chuẩn bị đón tết, đánh vào tâm lý thích may rủi của một số bộ phận khách hàng, HLBVN có thể đƣa ra các chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng, rút thăm may mắn với cơ hội trúng xe, nhà,… với 2 hoặc 3 lần cơ hội trúng thƣởng. Hoặc khách hàng sẽ đƣợc nhận những phiếu mua hàng tại các siêu thị lớn để chuẩn bị cho tết Nguyên Đán với giá trị quà tặng tăng dần theo số dƣ tiền gửi. Sau thời điểm tết Nguyên Đán, HLBVN có thể triển khai chƣơng trình “Gửi tiết kiệm – Đón lộc đầu năm”. Khách hàng khi đến giao dịch tại HLBVN sẽ
đƣợc nhận lì xì may mắn, ngồi ra, nếu khách hàng gửi tiết kiệm với số dƣ tối thiểu theo quy định sẽ đƣợc nhận một phiếu rút thăm trúng thƣởng đầu năm,…
Với thế mạnh của đội ngũ nhân viên kinh doanh ngoại tệ nhiều kinh nghiệm và giỏi chuyên môn, HLBVN nên xem xét thiết kế các sản phẩm tiền gửi kết hợp đầu tƣ ngoại tệ, vừa giúp KHCN tối đa hóa lợi nhuận, vừa giúp ngân hàng gia tăng nguồn thu phí và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Cụ thể một số sản phẩm nhƣ:
Sản phẩm tiền gửi song tệ. Đây là sản phẩm tiền gửi kết hợp quyền chọn tiền tệ giúp khách hàng có thể hƣởng đƣợc lãi suất cao hơn so với các sản phẩm tiền gửi thông thƣờng. Để đổi lại khoản lợi nhuận tiềm năng này, khách hàng cho phép ngân hàng hoàn trả khoản tiền gốc đầu tƣ ban đầu bằng ngoại tệ cơ sở hoặc ngoại tệ quy đổi vào thời điểm đáo hạn, phụ thuộc vào sự dao dộng của tỷ giá hối đoái của cặp ngoại tệ tƣơng ứng. Tiền lãi sẽ ln đƣợc thanh tốn bằng ngoại tệ cơ sở. Tuy nhiên, trong điều kiện tỷ giá biến động theo chiều hƣớng bất lợi cho khách hàng, khách hàng có thể bị lỗ.
Sản phẩm tiền gửi gắn kết đầu tƣ. Đây là một phƣơng thức đầu tƣ phổ biến trên thế giới, giúp mang lại lợi suất cao cho khách hàng. Với số tiền gửi tiết kiệm bằng VND hoặc USD có số dƣ tối thiểu theo quy định của ngân hàng, khách hàng dùng tiền lãi để tham gia sản phẩm gắn kết đầu tƣ. Khách hàng dùng tiền lãi tiết kiệm làm vốn đầu tƣ, thông qua tƣ vấn của HLBVN về xu hƣớng biến động tỷ giá, khách hàng sẽ quyết định xu hƣớng biến động các cặp tỉ giá AUD/USD, EUR/USD, GPB/USD, USD/CAD, USD/CHF, USD/JPY, USD/SGD, USD/VND. Kết thúc kỳ hạn, nếu tỷ giá biến động đúng phạm vi khách hàng lựa chọn, lợi suất của khách hàng tăng lên rất nhiều lần. Tuy nhiên, nếu tỉ giá ngoại tệ biến động ngƣợc chiều, khách hàng có thể mất trắng lãi suất của số tiền gửi VND, USD. Ví dụ, khách hàng chọn đầu tƣ cặp tỉ giá EUR/USD, dự báo EUR tăng giá so với USD, 1EUR đổi đƣợc 1,45-1,5 USD nhƣng chẳng may EUR lại mất giá so với USD, 1EUR chỉ đổi đƣợc 1,43 USD, khi đó lãi suất gửi tiết kiệm VND, USD sẽ bằng không.