2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng của ACB
2.1.1.2. Chính sách tín dụng hiện hành của ACB
Trong chính sách tín dụng hiện hành của ACB, có 11 nhóm tiêu chí được áp dụng để thẩm định, phê duyệt tín dụng, kiểm sốt và đánh giá chất lượng tín dụng
danh mục cho vay của ACB với các cấp độ khác nhau: nhóm cấp tín dụng bình
thường, nhóm hạn chế, nhóm khơng cấp tín dụng và nhóm chấp dứt cấp tín dụng; và được chia thành 2 nhóm lớn sau:
Nhóm xét duyệt: đối tượng khách hàng, ngành ngề kinh doanh, tình hình tài
chính, nguồn trả nợ, vị trí địa lý, tài sản đảm bảo và tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo.
- Đối tượng khách hàng mục tiêu:
+ KHCN có thu nhập rõ ràng, có tích lũy, nghề nghiệp ổn định, địa vị xã
hội rõ ràng và khơng có khả năng dùng địa vị xã hội tác động trực tiếp lên việc thực hiện quyền của ACB, quan hệ xã hội lành mạnh, lịch sử tín dụng tốt, có năng lực hành vi dân sự, có thái độ hợp tác tốt với ACB.
+ KHDN có ngành nghề hoạt động rõ ràng và tập trung, lịch sử tín dụng
tốt, đội ngũ điều hành có kinh nghiệm, cơ cấu sở hữu và cổ đơng rõ ràng, có thái độ hợp tác tốt với ACB.
- Ngành nghề kinh doanh: tập trung cho vay các doanh nghiệp, cá nhân hoạt
cảm với thời tiết và các yếu tố văn hóa, tín ngưỡng, chính trị và chính sách, ít chịu
ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế trong thời gian kinh tế đi xuống, năng lực cạnh tranh
trên trung bình, có khả năng tạo giá trị gia tăng tốt. Một trong số ngành ưu tiên như: bán buôn bán lẻ hàng tiêu dùng, hàng công nông lâm nghiệp; chế biến lương thực thực phẩm, đồ uống, thức ăn chăn nuôi, chế biến thủy hải sản; sản xuất đồ gia dụng, thiết bị văn phịng; sản xuất hóa chất cơ bản, hạt nhựa, cao su tổng hợp; sản xuất mỹ phẩm, giày dép,…
- Tình hình tài chính: chủ yếu là các chỉ số giúp đánh giá mức độ hợp lý của nguồn trả nợ, khả năng trả nợ, độ ổn định và chủ động về tài chính, khả năng bù đắp rủi ro, độ nhạy tài chính,… của khách hàng.
- Nguồn trả nợ: dựa trên mức độ ổn định, khả năng kiểm chứng và mức độ
chắc chắn của dòng tiền, nguồn trả nợ bằng tổng thu trừ đi tổng chi.
- Vị trí địa lý: tập trung cho vay các khách hàng có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi ACB có trụ sở, có cơ sở hạ tầng phát triển,… để dễ dàng tiếp cận và phục vụ khách hàng một các trọn gói, thuận tiện cho việc gặp gỡ và thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng vay.
- Tài sản đảm bảo: việc phân loại dựa trên độ thanh khoản, sự ổn định về giá trị, sự dễ dàng hay phức tạp trong quản lý và bảo quản, khả năng dễ dàng đo đếm và yếu tố pháp lý trong sở hữu.
- Tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo: tùy thuộc vào phân nhóm khách hàng, theo cấp phê duyệt, độ ổn định về giá trị tài sản, thanh khoản và các rủi ro khác… sẽ có tỷ lệ cho vay chuẩn khác nhau.
Nhóm kiểm sốt: sản phẩm tín dụng, kỳ hạn cho vay và loại tiền vay, quy
mô khoản vay và kênh phân phối.
- Sản phẩm tín dụng: dựa vào tính chất sản phẩm như mục đích sử dụng,
nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo, kỳ hạn vay, loại tiền tệ, khách hàng mục tiêu,… và các chính sách chỉ đạo của Chính phủ, của NHNN và chính sách quản trị rủi ro tín dụng của ACB tại từng thời kỳ.
- Kỳ hạn và loại tiền, quy mô khoản vay, kênh phân phối tùy thuộc vào chính sách tín dụng từng thời kỳ.
Khi phân tích và thẩm định KH, mỗi khách hàng sẽ được xếp vào một trong bốn nhóm sau:
- Nhóm cấp tín dụng bình thường: là các khách hàng thỏa các tiêu chí từ 1
đến 6 (nhóm xét duyệt) đều thuộc nhóm “cấp tín dụng bình thường”, và các tiêu chí
cịn lại khơng có tiêu chí nào thuộc nhóm “hạn chế cấp tín dụng” hay “khơng cấp tín dụng” hay “chấm dứt cấp tín dụng”.
- Nhóm hạn chế cấp tín dụng: là các khách hàng có ít nhất một trong các tiêu chí từ 1 đến 6 (nhóm xét duyệt) thuộc nhóm “hạn chế cấp tín dụng” và các tiêu chí cịn lại khơng có tiêu chí nào thuộc nhóm “khơng cấp tín dụng” hay “chấm dứt cấp tín dụng”.
- Nhóm khơng cấp tín dụng: là các khách hàng có ít nhất một trong các tiêu chí từ 1 đến 6 (nhóm xét duyệt) thuộc nhóm “khơng cấp tín dụng” hay “chấm dứt cấp tín dụng”.
- Nhóm chấm dứt cấp tín dụng: là các khách hàng có ít nhất một trong các tiêu chí từ 1 đến 6 (nhóm xét duyệt) thuộc nhóm “chấm dứt cấp tín dụng”.
Chính sách tín dụng hiện hành của ACB dựa trên nguyên tắc thận trọng, thực hiện với phương châm “chỉ cho vay khi kiểm soát tốt rủi ro”. ACB đã tiến hành đánh giá lại các khoản vay cấp tín dụng hiện hữu và tuyển chọn, duy trì những
khách hàng tốt, có uy tín trả nợ; đồng thời thu hẹp các khoản tín dụng được xem là có nguy cơ dẫn đến nợ quá hạn, gây rủi ro cho ACB.