3.2 Kết quả khảo sát về nguyên nhân của rủi ro tín dụng đầu tư phát triển,
3.2.1 xuất bảng câu hỏi khảo sát
3.2.1.1 Mục tiêu của bảng câu hỏi khảo sát
Nhằm phục vụ cho việc thực hiện đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam”, tác giả đã đề xuất bảng câu hỏi khảo sát gửi đến một số cán bộ hiện đang cơng tác tại NHPT để tìm hiểu nhận định về các nguyên nhân dẫn đến rủi ro TDĐT cũng như những biện pháp để phòng ngừa, hạn chế rủi ro TDĐT. Việc khảo sát được thực hiện trong tháng 9/2012 với sự tham gia của cán bộ đang công tác tại 2 chi nhánh của NHPT: Chi nhánh NHPT Tiền Giang và Sở Giao dịch II.
3.2.1.2 Khó khăn, hạn chế khi thực hiện khảo sát
Tác giả mong muốn có thể phân tích ảnh hưởng của các nhân tố như độ tuổi, trình độ học vấn, số năm công tác trong lĩnh vực ngân hàng, dư nợ bình qn tác động như thế nào đến nhóm nguyên nhân chủ quan từ phía NHPT dẫn đến RRTD để từ đó có thể đề xuất những biện pháp khắc phục, hạn chế RRTD tốt hơn.
Tuy nhiên, trong quá trình thiết kế bảng câu hỏi và tình hình thực tế của NHPT, tác giả nhận thấy:
- Với đặc thù là ngân hàng chính sách của Nhà nước, NHPT có một số vấn đề nhạy cảm trong hoạt động nên việc thu thập thông tin của tác giả không được thuận lợi, bản thân tác giả khi gửi bảng câu hỏi khảo sát đã gặp khó khăn, trở ngại như: phần thơng tin người trả lời có yêu cầu cung cấp họ tên, chi nhánh đang làm việc hoặc phần các câu hỏi khảo sát có nêu một số nguyên nhân dẫn đến RRTD xuất phát từ NHPT nên nhiều cán bộ NHPT e ngại, dẫn đến không hợp tác trả lời.
- Về nhân tố độ tuổi: các cán bộ được hỏi chủ yếu có độ tuổi từ 22 đến 31. Do độ tuổi của cán bộ không quá chênh lệch nên mức độ ảnh hưởng khơng lớn.
- Về nhân tố trình độ học vấn: yêu cầu tuyển dụng đối với bộ phận tín dụng là từ đại học trở lên nên tất cả các cán bộ được hỏi đều có trình độ đại học, do đó nhân tố này cũng khơng có ảnh hưởng.
- Về nhân tố số năm công tác trong lĩnh vực ngân hàng và dư nợ bình qn: thơng thường dựa vào năng lực chuyên môn (chủ yếu) và thâm niên công tác, cán bộ sẽ được phân công chuyên quản một số khách hàng. Theo quy định của NHPT thì tối đa 3 năm phải thực hiện ln chuyển cán bộ giữa các phịng ban. Chính vì vậy, dư nợ bình qn của các cán bộ rất khó xác định.
- Về quy mô điều tra khảo sát: NHPT có số lượng lao động khoảng 2.000 người, phân bổ không tập trung (mỗi tỉnh/thành phố trực thuộc trung ương chỉ có 1 chi nhánh hoặc 1 phòng giao dịch); cụ thể: việc điều tra khảo sát được thực hiện ở Sở Giao dịch II (trụ sở tại TP.HCM) với số lượng lao động hơn 100 người và Chi nhánh Tiền Giang với số lượng lao động gần 30 người, trong đó số cán bộ tín dụng chiếm khoảng 30% nên số mẫu thu thập được nhỏ.
Trên đây là các khó khăn cũng như hạn chế khi thiết kế bảng câu hỏi, thu thập thông tin và xử lý kết quả khảo sát.
3.2.2 Kết quả khảo sát thực tế
Như đã trình bày về khó khăn, hạn chế khi thực hiện khảo sát nên kết quả của việc điều tra mang tính thống kê các ý kiến đồng tình với nhận định của tác giả về nguyên nhân dẫn đến rủi ro TDĐT và các biện pháp phòng ngừa, hạn chế RRTD do tác giả đề xuất.
Số mẫu điều tra được phát ra là 30 mẫu, trong đó có 30 mẫu hợp lệ và khơng có mẫu khơng hợp lệ.
3.2.2.1 Khảo sát các bước trong q trình cấp tín dụng
Trước hết, nhận định về mức độ quan trọng của 6 bước trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng theo mức độ 1: Không quan trọng; 2: Khá quan trọng; 3:
Quan trọng; 4: Rất quan trọng; 5: Đặc biệt quan trọng. Kết quả khảo sát bằng SPSS:
Descriptive Statistics
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation
Statistic Statistic Statistic Statistic Std. Error Statistic
Thu thap thong tin ve nang luc tai chinh cua khach hang va tham dinh hieu qua DADT
30 3 5 4.67 .100 .547
Ra quyet dinh cho vay 30 2 5 3.90 .147 .803
Thuc hien thu tuc BDTV (ky hop dong, cong chung, dang ky GDBD)
30 3 5 4.20 .121 .664
Kiem tra viec hoan thanh cac dieu kien, thu tuc truoc khi giai ngan va trong khi giai ngan
30 2 5 4.23 .157 .858
Kiem tra tinh hinh su dung von vay va tinh hinh tai chinh cua khach hang dinh ky sau khi giai ngan
30 2 5 4.10 .188 1.029
Kiem tra TSBD dinh ky 30 2 5 3.67 .168 .922
Valid N (listwise) 30
Từ việc nghiên cứu mức độ quan trọng của các bước trong q trình cấp TDĐT, có thể tóm tắt kết quả khảo sát như sau:
Hình 3.1 Mức độ quan trọng của các bước trong q trình cấp tín dụng
Nhận xét: Kết quả khảo sát cho thấy phần lớn các ý kiến cho rằng các bước trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng đều quan trọng hoặc rất quan trọng. Mức độ đánh giá khá đồng đều cho thấy thái độ quan tâm nghiêm túc đến các bước trong q trình cấp tín dụng.
3.2.2.2 Khảo sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro TDĐT
Bảng câu hỏi nêu ra 15 nguyên nhân dẫn đến rủi ro TDĐT chia thành 3 nhóm ngun nhân: từ phía khách hàng, từ phía NHPT và khách quan.
Với từng nguyên nhân, tác giả lấy ý kiến của các cán bộ được khảo sát thông qua việc đánh mức độ phổ biến của mỗi nguyên nhân theo thang điểm từ 1 đến 5. Cụ thể với mức độ 1: Không phổ biến; 2: Khá phổ biến; 3: Phổ biến; 4: Rất phổ biến; 5: Đặc biệt phổ biến.
Kết quả khảo sát nguyên nhân từ phía khách hàng bằng SPSS:
Descriptive Statistics
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation
Statistic Statistic Statistic Statistic Std. Error Statistic
Cung cap thong tin thieu trung
thuc 30 1 5 2.93 .271 1.484
Trinh do quan ly kinh doanh
kem 30 1 5 2.80 .217 1.186
Nang luc tai chinh yeu 30 1 4 2.77 .190 1.040
Su dung von vay khong dung
muc dich 30 1 5 2.90 .222 1.213
Y thuc tra no kem 30 1 5 2.47 .202 1.106
Valid N (listwise) 30
Kết quả khảo sát nguyên nhân từ phía NHPT bằng SPSS:
Descriptive Statistics
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation
Statistic Statistic Statistic Statistic Std. Error Statistic
Quy che, quy trinh nghiep vu
chua phu hop 30 1 4 2.20 .188 1.031
Viec kiem tra su dung von vay
chua chat che 30 1 5 2.87 .190 1.042
Dao duc nghe nghiep cua can
bo 30 1 4 1.93 .166 .907
Cong tac kiem tra noi bo con
long leo 30 1 5 2.53 .196 1.074
He thong thong tin quan ly tin
dung kem 30 1 5 2.83 .235 1.289
Ap luc tu chi tieu, ke hoach cho
vay, thu no 30 1 5 2.20 .206 1.126
Valid N (listwise) 30
Kết quả khảo sát nguyên nhân khách quan bằng SPSS:
Descriptive Statistics
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation
Statistic Statistic Statistic Statistic Std. Error Statistic
Co che, chinh sach cua Nha
nuoc 30 1 5 3.10 .241 1.322
Moi truong phap ly chua thuan
loi 30 1 5 3.13 .234 1.279
Moi truong kinh te vi mo khong
on dinh 30 1 4 2.23 .149 .817
Nguyen nhan bat kha khang 30 1 4 1.77 .141 .774
Valid N (listwise) 30
Từ việc nghiên cứu các nguyên nhân dẫn đến rủi ro TDĐT, có thể tóm tắt kết quả khảo sát như sau:
Hình 3.2 Mức độ phổ biến của các nguyên nhân dẫn đến rủi ro TDĐT Nhận xét: Từ kết quả khảo sát, tác giả nhận thấy:
- Nguyên nhân từ phía khách hàng: mức độ khảo sát đồng đều, các nguyên nhân được đánh giá ở mức độ khá phổ biến, trong đó ngun nhân “Cung cấp thơng tin thiếu trung thực” được đánh giá ở mức độ cao nhất.
- Nguyên nhân từ phía NHPT: mức độ khảo sát khá đồng đều, các nguyên nhân được đánh giá ở mức độ từ khơng phổ biến đến khá phổ biến, trong đó ngun nhân “Việc kiểm tra sử dụng vốn vay chưa chặt chẽ” được đánh giá ở mức độ cao nhất.
- Nguyên nhân khách quan: mức độ khảo sát không đồng đều, các nguyên nhân được đánh giá ở mức độ từ không phổ biến đến phổ biến, trong đó ngun nhân “Mơi trường pháp lý chưa thuận lợi” được đánh giá ở mức độ cao nhất.
Theo nhận định của tác giả, mức độ của 15 nguyên nhân nêu ra là tương đối phù hợp với thực trạng hoạt động của NHPT những năm qua. Các nguyên nhân khách quan chiếm tỷ lệ phổ biến nhiều nhất.
3.2.2.3 Khảo sát biện pháp quản lý rủi ro TDĐT
Bảng câu hỏi đề ra 11 biện pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro TDĐT, trong đó mỗi biện pháp lấy ý kiến của các cán bộ được khảo sát thông qua đánh giá mức độ quan trọng theo thang điểm từ 1 đến 5. Cụ thể với mức độ 1: Không quan
trọng; 2: Khá quan trọng; 3: Quan trọng; 4: Rất quan trọng; 5: Đặc biệt quan trọng. Kết quả khảo sát bằng SPSS:
Descriptive Statistics
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation
Statistic Statistic Statistic Statistic Std. Error Statistic
Hoan thien quy che, quy trinh
cap tin dung 30 2 5 3.77 .164 .898
Xay dung he thong thong tin tin dung va he thong xep hang tin dung noi bo
30 2 5 3.83 .173 .950
Xay dung gioi han an toan trong
hoat dong tin dung 30 1 5 3.33 .200 1.093
Hoan thien bo may quan ly rui
ro tin dung 30 1 5 3.77 .184 1.006
Quan ly danh muc cho vay 30 1 5 3.27 .185 1.015
Nang cao chat luong tham dinh
tin dung 30 2 5 4.10 .175 .960
Quan ly, giam sat chat che qua trinh giai ngan va sau khi cho vay
30 1 5 4.10 .194 1.062
Nang cao hieu qua cong tac
kiem tra noi bo 30 2 5 3.63 .148 .809
Thuc hien phan loai no va trich
lap du phong rui ro 30 1 5 3.40 .201 1.102
Nang cao hieu qua xu ly no co
van de 30 2 5 3.80 .155 .847
Tang cuong nguon luc (nhan luc, cong nghe) trong cong tac quan ly rui ro tin dung
30 2 5 3.80 .176 .961
Valid N (listwise) 30
Từ việc nghiên cứu mức độ quan trọng của các biện pháp quản lý rủi ro TDĐT, có thể tóm tắt kết quả khảo sát như sau:
Hình 3.3 Mức độ quan trọng của các biện pháp quản lý rủi ro TDĐT
Nhận xét: Từ bảng kết quả, tác giả nhận thấy có 9 biện pháp được đánh giá quan trọng dựa trên điểm trung bình lớn hơn 3, có 2 biện pháp được đánh giá rất quan trọng dựa trên điểm trung bình lớn hơn 4 (biện pháp “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng” và biện pháp “Quản lý, giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay”). Theo nhận định của tác giả, 11 biện pháp đề xuất là tương đối phù hợp với tình hình thực tế của NHPT hiện nay.
3.2.2.4 Khảo sát kiến nghị đối với cơ quan nhà nước
Cuối cùng, bảng câu hỏi đề xuất 6 kiến nghị đối với cơ quan nhà nước nhằm quản lý rủi ro TDĐT, trong đó mỗi kiến nghị lấy ý kiến của các cán bộ được khảo sát thông qua đánh giá mức độ quan trọng theo thang điểm từ 1 đến 5. Cụ thể với mức độ 1: Không quan trọng; 2: Khá quan trọng; 3: Quan trọng; 4: Rất quan trọng;
5: Đặc biệt quan trọng.
Kết quả khảo sát bằng SPSS:
Descriptive Statistics
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation
Statistic Statistic Statistic Statistic Std. Error Statistic
Day manh viec thuc hien cong chung, dang ky GDBD doi voi hop dong the chap tai san hinh thanh trong tuong lai
30 1 5 3.73 .235 1.285
NHPT duoc quyen quyet dinh lai suat cho vay trong khung lai suat do Bo Tai chinh quy dinh; ra quyet dinh cho vay voi cac dieu kien tin dung (trong do co lai suat) dua tren su danh gia ve muc do rui ro cua du an dau tu, nang luc va do tin nhiem cua khach hang vay von
30 1 5 3.37 .200 1.098
Hoan thien quy dinh ve cong chung, dang ky GDBD theo huong don gian, thuan tien ve thu tuc
30 1 5 3.53 .213 1.167
Cho phep NHPT tu to chuc ban
dau gia TSBD de thu hoi no vay 30 2 5 3.83 .167 .913
Thuc hien ket noi thong tin giua CIC voi NHPT, cho phep NHPT khai thac thong tin tu CIC de phuc vu cong tac tham dinh, quan ly tin dung
30 2 5 4.10 .154 .845
NHPT cung cap thong tin ve tinh hinh du no, kha nang tra no, no xau cua khach hang cho CIC, nguoc lai CIC cung cung cap thong tin ve cac doanh nghiep va canh bao nhung khach hang vay von co van de de NHPT biet va phong ngua
30 2 5 4.13 .178 .973
Valid N (listwise) 30
Từ việc nghiên cứu mức độ quan trọng của các kiến nghị đối với cơ quan nhà nước trong việc quản lý rủi ro TDĐT, có thể tóm tắt kết quả khảo sát như sau:
Hình 3.4 Mức độ quan trọng của các kiến nghị đối với cơ quan nhà nước
Nhận xét: Từ bảng kết quả, tác giả nhận thấy có 4 kiến nghị được đánh giá quan trọng dựa trên điểm trung bình lớn hơn 3, có 2 kiến nghị được đánh giá rất quan trọng dựa trên điểm trung bình lớn hơn 4 (kiến nghị “Thực hiện kết nối thông tin giữa CIC với NHPT, cho phép NHPT khai thác thông tin từ CIC để phục vụ cơng tác thẩm định, quản lý tín dụng” và kiến nghị “NHPT cung cấp thơng tin về tình hình dư nợ, khả năng trả nợ, nợ xấu của khách hàng cho CIC, ngược lại CIC cũng cung cấp thông tin về các doanh nghiệp và cảnh báo những khách hàng vay vốn có vấn đề để NHPT biết và phịng ngừa”). Theo nhận định của tác giả, 6 kiến nghị đề xuất là tương đối phù hợp với tình hình hoạt động của NHPT hiện nay. 3.2.3 Tác dụng của kết quả khảo sát đến việc quản lý rủi ro TDĐT
Theo tác giả, từ đánh giá của cán bộ được phỏng vấn, kết quả khảo sát có một số tác dụng đối với việc quản lý rủi ro tín dụng ĐTPT như sau:
- Các bước trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng đều quan trọng hoặc rất quan trọng do đó từ bước thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng đến bước giải ngân, kiểm tra sau cho vay và kiểm tra TSBĐ đều cần được chú trọng, không cho phép thực hiện qua loa hay bỏ qua một bước nào.
- Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ĐTPT khá đa dạng (khơng có sự khác biệt nhiều với các nguyên nhân dẫn đến RRTD của NHTM), điều này cũng phù hợp với việc phải coi trọng tất cả bước trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng. Tuy nhiên, vì đây là nguồn vốn vay ưu đãi (với lãi suất thấp, thời gian vay kéo dài) nên cần phải quan tâm nhiều đến các nguyên nhân từ phía NHPT như việc kiểm tra sử dụng vốn vay và nguyên nhân từ phía khách hàng như việc cung cấp thông tin thiếu trung thực.
- Các biện pháp quản lý rủi ro TDĐT phải mang tính phịng ngừa như nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, quản lý, giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay. Do vậy, cần xây dựng tiêu chuẩn thẩm định và quy trình kiểm sốt sau cho vay chặt chẽ (nhưng khơng được nặng về lý thuyết, thiếu tính thực tế dẫn đến không thực hiện được).
- Một số đề xuất kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan như NHNN rất cần thiết, như việc thực hiện kết nối thông tin giữa CIC với NHPT, cho phép NHPT khai thác thông tin từ CIC để phục vụ cơng tác thẩm định, quản lý tín dụng, do hiện nay có bất cập: tuy NHPT hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng nhưng lại chưa kết