3.3 Những biện pháp quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển
3.3.5 Tăng cường nguồn lực trong công tác quản lý RRTD
3.3.5.1 Nhân lực
NHPT phải ln coi trọng cơng tác tín dụng và phẩm chất CBTD. Có chính sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán quyết cụ thể, quy định rõ chức năng nhiệm vụ cho từng bộ phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ, thậm chí xử lý nợ… Hiện nay, NHPT đã ban hành sổ tay nghiệp vụ và tạo điều kiện tốt cho hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà nước.
Nâng cao chất lượng, hiệu quả quản trị RRTD. Việc bổ nhiệm các chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực sự khách quan, đúng quy trình, lựa chọn
người có đủ năng lực và phẩm chất thật sự. Việc bố trí CBTD phải được chọn lọc và phù hợp với năng lực thực tế cũng như lĩnh vực công việc được phân công.
Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ từ nghiệp vụ chuyên môn đến phẩm chất đạo đức của người cán bộ.
Một trong những giải pháp hữu hiệu là bản thân cán bộ liên quan đến công tác cho vay phải luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp.
Tăng cường quản lý nhân lực và đào tạo cán bộ. Nâng cao chất lượng cán bộ về cả trình độ chun mơn và phẩm chất đạo đức.
Đặt chiến lược quản lý nguồn nhân lực là một nội dung trọng tâm. Thực tế chứng tỏ rằng, mặc dù nhiều điều luật và các quy trình - quy chế có được ban hành, nhưng nếu thiếu những cán bộ có năng lực và đạo đức nghề nghiệp thì mọi vấn đề vẫn cịn đó.
Cần có văn bản quy định rõ chức năng - nhiệm vụ của tất cả các đơn vị, phòng ban và sau đó là mơ tả từng vị trí cơng việc trong NHPT. Căn cứ vào đó, NHPT có thể đánh giá và phân loại tồn bộ các vị trí cơng việc đưa ra các yêu cầu về kỹ năng và kiến thức cho cán bộ. Trên cơ sở những tiêu chuẩn và yêu cầu chung đó mà tổ chức các chương trình đào tạo nhân lực thích hợp.
NHPT phối hợp với các đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức dưới nhiều hình thức (tập trung, khơng tập trung, trong và ngoài nước) để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro cho cán bộ, đảm bảo ngày càng nâng cao các kiến thức về kinh tế thị trường và nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Đặc biệt đối với CBTD: họ phải được đào tạo thường xuyên để cập nhật đầy đủ các kiến thức về luật, quản lý tài chính, hoạt động ngân hàng… để có thể hiểu, nhận biết, phân tích và kiểm sốt được rủi ro có thể phát sinh trong phạm vi cơng việc của mình.
Có chính sách cán bộ hợp lý, từng bước tiêu chuẩn hóa cán bộ, thực hiện chun mơn hóa trong việc sử dụng cán bộ. Công tác đánh giá khả năng và hiệu quả làm việc phải được tiến hành tại mỗi đơn vị theo chương trình do Hội sở chính chỉ đạo. Theo lời khun của các chun gia về QLRR thì khơng có phương pháp phân
tích phức tạp nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chun mơn trong QLRR. Do đó, để QLRR hiệu quả, NHPT cần bố trí cán bộ chun mơn hóa và kinh nghiệm về QLRR, đặc biệt là quản lý RRTD.
Tăng cường cơng tác tun truyền giáo dục chính trị tư tưởng, tác phong làm việc và ý thức tuân thủ quy chế, ngăn ngừa các rủi ro đạo đức trong quá trình hoạt động.
Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, kết hợp khuyến khích vật chất và tinh thần, đề cao trách nhiệm cá nhân và gắn trách nhiệm của cán bộ với các nghiệp vụ giao dịch thực hiện. Đồng thời, có chế độ kỷ luật thích đáng đối với cán bộ sai phạm, mạnh dạn đưa ra khỏi ngành các cán bộ yếu kém, tha hóa về đạo đức.
Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố đảm bảo cho sự thành công của việc thực hiện các biện pháp hạn chế RRTD. Để có thể tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạnh, đáp ứng được yêu cầu, nhất là trong công tác quản lý RRTD, NHPT phải tập trung giải quyết một số nhiệm vụ trọng tâm: chuẩn hóa đội ngũ CBTD; có chính sách đào tạo và đãi ngộ hợp lý thơng qua chế độ tiền lương, tiền thưởng, chế độ đào tạo, cơ hội thăng tiến… đối với những cán bộ làm cơng tác tín dụng, thẩm định, QLRR. Đồng thời, NHPT cũng cần phải ban hành quy định liên quan đến vấn đề trách nhiệm cá nhân (nhất là trách nhiệm vật chất) trong việc để xảy ra rủi ro gây tổn thất về tài sản cho ngân hàng.
3.3.5.2 Công nghệ
Chú trọng đến đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro trong đó có RRTD.
Thơng tin về khách hàng là cơ sở quan trọng để ngân hàng có những quyết định đúng đắn khi cho vay, đồng thời cũng là cơ sở nhận định và lượng hóa các rủi ro có thể xảy ra, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay.
Cơng tác QLRR địi hỏi rất nhiều thơng tin cả trong và ngồi ngân hàng, khối lượng thơng tin cần thu thập và xử lý nhiều, mặt khác yêu cầu thông tin là phải cập nhật và được phân loại theo những tiêu thức hợp lý để phục vụ kịp thời yêu cầu
quản trị điều hành, do vậy để công tác QLRR đạt hiệu quả như mong muốn thì cơng nghệ thơng tin phải được chú trọng đầu tư.
Để phục vụ yêu cầu quản lý cần có hệ thống cơng nghệ thông tin gồm các chương trình phần mềm thích hợp để khai thác và phân tích thơng tin. Thực tế cho thấy khơng thể đưa ra những kết luận, những nhận định chung chung mà nó phải được đưa ra từ kết quả phân tích số liệu một cách khoa học. Bởi vậy, việc trang bị các thiết bị công nghệ thông tin hiện đại thích hợp với tính chất và quy mơ cơng việc, nhằm truy cập và xử lý một khối lượng thơng tin rất lớn bằng các kỹ thuật tính tốn và phân tích hiện đại là rất cần thiết.
NHPT cần thiết lập và hồn thiện mạng thơng tin nội bộ (intranet); xây dựng hệ thống thông tin quản lý (MIS) đưa các thơng tin liên quan đến QLRR nói chung và RRTD nói riêng như: thơng tin về nền kinh tế, thị trường, lãi suất, thông tin về rủi ro trong hoạt động của NHPT, nguyên nhân và bài học kinh nghiệm… Làm như vậy sẽ góp phần hạn chế được các rủi ro trong quá trình tác nghiệp do thông tin không cân xứng.
Trong tương lai công nghệ thông tin NHPT phải giúp quản lý, khai thác dữ liệu của khách hàng để tổ chức phân tích, rút ra tính phổ biến trong quản lý tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
3.4 Một số kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan nhằm quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển dụng đầu tư phát triển
3.4.1 Đối với Chính phủ
Các dự án vay vốn TDĐT của Nhà nước được Chính phủ ưu đãi đầu tư và hỗ trợ đầu tư. Các dự án khơng những được hỗ trợ ĐTPT mà có thể cịn được hưởng đồng thời nhiều hình thức ưu đãi và hỗ trợ khác. Các dự án vay vốn TDĐT của Nhà nước được hỗ trợ ĐTPT bằng việc vay vốn với tỷ lệ cao, lãi suất thấp hơn lãi suất thị trường, TSBĐ cho khoản vay là tài sản hình thành từ vốn vay, thời gian vay dài. Từ đặc điểm này có thể nhận thấy việc khống chế điều kiện tín dụng làm giảm ý nghĩa hỗ trợ ĐTPT và sự phù hợp với thời gian thu hồi vốn dài của các dự án thuộc
đối tượng. Việc khống chế điều kiện tín dụng nên căn cứ vào lĩnh vực đầu tư, thời gian hồn vốn thay vì theo quy mơ nhóm A, B, C.
Quy định chi tiết, cụ thể về các chứng từ chứng minh tài sản hình thành trong tương lai và đẩy mạnh thực hiện hoạt động công chứng, chứng thực HĐBĐ đối với tài sản hình thành trong tương lai. Nhà nước sớm nghiên cứu hoàn thiện các quy định về đăng ký GDBĐ theo hướng đơn giản thuận tiện về thủ tục, mặt khác các cơ quan đăng ký tạo điều kiện thuận lợi cho NHPT bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình.
Phê duyệt và từng bước thực hiện việc tái cấu trúc ngân hàng; trong đó có vấn đề cơ cấu lại tài sản Nợ - Có (bao gồm cả XLRR). Đây là nội dung quan trọng có ý nghĩa chiến lược đối với sự phát triển của NHPT hiện nay; về phương diện kỹ thuật, việc cơ cấu lại tài sản Nợ - Có sẽ dẫn tới sự biến động của các thành tố trong công thức cấp bù CLLS. Việc tái cấu trúc ngân hàng nói chung và cơ cấu lại tài sản Nợ - Có nói riêng khi hồn thành sẽ tạo được nền tảng tài chính lành mạnh, bền vững theo đúng mục tiêu đặt ra, là cơ sở quan trọng để thực hiện tốt kế hoạch được cấp trên giao cho NHPT, trong đó có kế hoạch cấp bù CLLS.
Về đối tượng cho vay: các lĩnh vực ngành nghề và quy mô dự án theo địa bàn sẽ được thu hẹp lại và tập trung hơn vào các dự án quy mô lớn, nhằm hạn chế sự dàn trải để tập trung nguồn lực giải quyết những vấn đề then chốt của nền kinh tế, phù hợp với xu hướng tái cơ cấu đầu tư cơng hiện nay; trong đó sẽ chú trọng: phát triển cơ sở hạ tầng, công nghiệp phụ trợ, các dự án an sinh xã hội có khả năng thu hồi vốn. Như vậy, sự khác biệt về đối tượng tài trợ sẽ rõ hơn, nhiều hơn.
Về lãi suất cho vay:
- Cần tăng tính chủ động của cơ quan cho vay (NHPT), cho phép cơ quan này được quyền quyết định lãi suất cho vay trong khung lãi suất do Bộ Tài chính quy định. Việc quyết định cho vay và các điều kiện tín dụng (trong đó có lãi suất) sẽ phải thực hiện theo thông lệ, được dựa trên sự đánh giá về mức rủi ro của DAĐT, độ tín nhiệm của khách hàng vay vốn và khả năng vốn của ngân hàng.
- Cần tăng lãi suất cho vay và xây dựng khung lãi suất phù hợp. Lãi suất cho vay hiện nay là không phù hợp và cần điều chỉnh tăng phù hợp với tình hình thị trường và chủ trương thắt chặt tín dụng của Nhà nước, bao gồm cả việc bãi bỏ quy định tiếp tục cho vay với lãi suất 0%/năm và bãi bỏ quy định cứng nhắc lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn cho các mức lãi rất thấp trước đây, kể cả đối với dư nợ hiện tại. Nghị định 75/2011/NĐ-CP hiện nay quy định Lãi suất cho vay = Lãi suất TPCP kỳ hạn 5 năm + 1%, cũng vẫn khá thấp so với thị trường.
Chính phủ cùng với các bộ ngành tiếp tục thực hiện việc rà soát các quy định hiện hành, trong đó cần nghiên cứu tập trung các quy định về giao dịch BĐTV về một đầu mối, hạn chế số lượng văn bản quá nhiều gây khó khăn cho NHPT cũng như các TCTD và khách hàng trong quá trình theo dõi áp dụng văn bản quy phạm pháp luật.
Hiện nay, Nhà nước chưa cho phép NHPT cũng như các TCTD được tự đứng ra tổ chức bán đấu giá TSBĐ để thu hồi nợ vay, hoặc gán nợ bằng TSBĐ mà tất cả đều thực hiện thông qua các cơ quan thi hành án hoặc cơ quan bán đấu giá tài sản của Nhà nước. Thông thường các cơ quan này đều thực hiện mất nhiều thời gian, qua nhiều khâu thủ tục nên việc thu hồi vốn còn rất chậm. Nhà nước nên cho phép NHPT cũng như các TCTD tự tổ chức bán đấu giá TSBĐ để thu hồi nợ vay (có thể có sự giám sát của một tổ chức có thẩm quyền) và được nhận gán nợ khi cần thiết, giúp cho NHPT được chủ động thu hồi nợ vay, bảo toàn vốn TDĐT của Nhà nước. 3.4.2 Đối với NHNN
NHNN cho phép NHPT cung cấp thơng tin như tình hình dư nợ, khả năng trả nợ, nợ xấu của khách hàng cho CIC, ngược lại CIC thường xuyên thông tin về các doanh nghiệp và cảnh báo những khách hàng vay vốn có vấn đề để NHPT biết và phịng ngừa. Thực hiện kết nối thông tin giữa CIC với NHPT, cho phép NHPT khai thác thông tin từ CIC để phục vụ cơng tác thẩm định quản lý tín dụng (lịch sử vay nợ của doanh nghiệp tại NHTM cũng như tại NHPT đều được thể hiện, tạo thuận lợi cho NHPT và NHTM tra cứu thông tin). Muốn thực hiện điều này, NHPT cần đẩy mạnh đầu tư vào hệ thống cơng nghệ thơng tin, có phần mềm quản lý tổng hợp:
tín dụng, kế tốn… Ngồi ra, cơ sở dữ liệu về khách hàng vay vốn (báo cáo tài chính, lịch sử vay nợ, TSBĐ…) cần được cập nhật liên tục, cho phép các chi nhánh trong hệ thống truy xuất thông tin và thực hiện kết nối thông tin với CIC.
Nhằm giúp duy trì sự ổn định tài chính của NHPT, căn cứ thực tế hoạt động và chiến lược phát triển, NHNN tham mưu cho Chính phủ quy định NHPT cần tuân thủ các giới hạn tín dụng đối với một khách hàng và nhóm khách hàng có liên quan, cũng như giới hạn cho vay đối với từng ngành nghề/lĩnh vực và địa bàn. Ngoài ra, NHNN cần tiến tới áp dụng thống nhất các quy định, tiêu chuẩn của ngành ngân hàng đối với NHPT như NHTM (tất nhiên có tính đến yếu tố NHPT hoạt động phi lợi nhuận), không cho phép NHPT thực hiện dưới chuẩn làm thất thoát vốn Nhà nước.
Vấn đề thơng tin tín dụng: bên cạnh những thuận lợi đem lại, hệ thống thơng tin tín dụng hiện nay chưa thực sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu thơng tin của các TCTD, trong đó có NHPT. Đề nghị NHNN cần quy định bắt buộc đối với tất cả các TCTD (bao gồm cả NHPT) trong việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng như thơng tin của người đi vay, báo cáo tài chính, số tiền vay, tình hình vay - trả nợ, TSBĐ… vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ các NHPT cũng như NHTM trong việc quản lý RRTD.
Kết luận chương 3
Vốn TDĐT của Nhà nước vẫn là nguồn vốn quan trọng trong những năm tới, đóng góp vào q trình phát triển kinh tế của đất nước với mục tiêu chuyển đổi cơ cấu nền kinh tế, thu hẹp khoảng cách phát triển giữa các vùng miền của đất nước. Định hướng của TDĐT là đa dạng hóa ngành nghề, lĩnh vực được ưu đãi, tuy nhiên phạm vi hỗ trợ không quá đại trà, bên cạnh đó địi hỏi các chủ thể vay vốn TDĐT phải thích nghi với việc đáp ứng tiêu chuẩn mới, phù hợp với quá trình hội nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới của đất nước.
Những biện pháp quản lý RRTD được nêu ra với mục đích chính là ngăn ngừa RRTD nảy sinh, sau đó mới là giảm thiểu thiệt hại khi xảy ra RRTD. Trong quá trình quản lý RRTD, NHPT phải quan tâm giải quyết nhiều vấn đề nội tại liên quan đến việc xây dựng hệ thống quản lý, tăng cường nguồn lực quản lý RRTD, đề ra giải pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại khi RRTD xảy ra. Một số đề xuất với các cơ quan hữu quan được trình bày bắt nguồn từ thực tế quản lý vốn TDĐT của Nhà nước có những điểm chung cũng như có đặc thù riêng, khác với vốn tín dụng của NHTM.
KẾT LUẬN
Trong giai đoạn nền kinh tế thế giới suy thoái, kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn như hiện nay, đầu tư cơng được xác định sẽ tập trung hơn, chỉ đầu tư vào những lĩnh vực quan trọng của đất nước, hoặc những lĩnh vực mà khu vực tư nhân không muốn hoặc không đủ vốn để thực hiện. Hoạt động tài trợ của NHPT với tư cách là một bộ phận của đầu tư cơng cũng khơng thể thốt ly khỏi quan điểm chủ