3.4 Một số kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan nhằm quản lý rủi ro tín
3.4.1 Đối với Chính phủ
Các dự án vay vốn TDĐT của Nhà nước được Chính phủ ưu đãi đầu tư và hỗ trợ đầu tư. Các dự án khơng những được hỗ trợ ĐTPT mà có thể cịn được hưởng đồng thời nhiều hình thức ưu đãi và hỗ trợ khác. Các dự án vay vốn TDĐT của Nhà nước được hỗ trợ ĐTPT bằng việc vay vốn với tỷ lệ cao, lãi suất thấp hơn lãi suất thị trường, TSBĐ cho khoản vay là tài sản hình thành từ vốn vay, thời gian vay dài. Từ đặc điểm này có thể nhận thấy việc khống chế điều kiện tín dụng làm giảm ý nghĩa hỗ trợ ĐTPT và sự phù hợp với thời gian thu hồi vốn dài của các dự án thuộc
đối tượng. Việc khống chế điều kiện tín dụng nên căn cứ vào lĩnh vực đầu tư, thời gian hồn vốn thay vì theo quy mơ nhóm A, B, C.
Quy định chi tiết, cụ thể về các chứng từ chứng minh tài sản hình thành trong tương lai và đẩy mạnh thực hiện hoạt động công chứng, chứng thực HĐBĐ đối với tài sản hình thành trong tương lai. Nhà nước sớm nghiên cứu hoàn thiện các quy định về đăng ký GDBĐ theo hướng đơn giản thuận tiện về thủ tục, mặt khác các cơ quan đăng ký tạo điều kiện thuận lợi cho NHPT bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình.
Phê duyệt và từng bước thực hiện việc tái cấu trúc ngân hàng; trong đó có vấn đề cơ cấu lại tài sản Nợ - Có (bao gồm cả XLRR). Đây là nội dung quan trọng có ý nghĩa chiến lược đối với sự phát triển của NHPT hiện nay; về phương diện kỹ thuật, việc cơ cấu lại tài sản Nợ - Có sẽ dẫn tới sự biến động của các thành tố trong công thức cấp bù CLLS. Việc tái cấu trúc ngân hàng nói chung và cơ cấu lại tài sản Nợ - Có nói riêng khi hồn thành sẽ tạo được nền tảng tài chính lành mạnh, bền vững theo đúng mục tiêu đặt ra, là cơ sở quan trọng để thực hiện tốt kế hoạch được cấp trên giao cho NHPT, trong đó có kế hoạch cấp bù CLLS.
Về đối tượng cho vay: các lĩnh vực ngành nghề và quy mô dự án theo địa bàn sẽ được thu hẹp lại và tập trung hơn vào các dự án quy mô lớn, nhằm hạn chế sự dàn trải để tập trung nguồn lực giải quyết những vấn đề then chốt của nền kinh tế, phù hợp với xu hướng tái cơ cấu đầu tư cơng hiện nay; trong đó sẽ chú trọng: phát triển cơ sở hạ tầng, công nghiệp phụ trợ, các dự án an sinh xã hội có khả năng thu hồi vốn. Như vậy, sự khác biệt về đối tượng tài trợ sẽ rõ hơn, nhiều hơn.
Về lãi suất cho vay:
- Cần tăng tính chủ động của cơ quan cho vay (NHPT), cho phép cơ quan này được quyền quyết định lãi suất cho vay trong khung lãi suất do Bộ Tài chính quy định. Việc quyết định cho vay và các điều kiện tín dụng (trong đó có lãi suất) sẽ phải thực hiện theo thông lệ, được dựa trên sự đánh giá về mức rủi ro của DAĐT, độ tín nhiệm của khách hàng vay vốn và khả năng vốn của ngân hàng.
- Cần tăng lãi suất cho vay và xây dựng khung lãi suất phù hợp. Lãi suất cho vay hiện nay là không phù hợp và cần điều chỉnh tăng phù hợp với tình hình thị trường và chủ trương thắt chặt tín dụng của Nhà nước, bao gồm cả việc bãi bỏ quy định tiếp tục cho vay với lãi suất 0%/năm và bãi bỏ quy định cứng nhắc lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn cho các mức lãi rất thấp trước đây, kể cả đối với dư nợ hiện tại. Nghị định 75/2011/NĐ-CP hiện nay quy định Lãi suất cho vay = Lãi suất TPCP kỳ hạn 5 năm + 1%, cũng vẫn khá thấp so với thị trường.
Chính phủ cùng với các bộ ngành tiếp tục thực hiện việc rà soát các quy định hiện hành, trong đó cần nghiên cứu tập trung các quy định về giao dịch BĐTV về một đầu mối, hạn chế số lượng văn bản quá nhiều gây khó khăn cho NHPT cũng như các TCTD và khách hàng trong quá trình theo dõi áp dụng văn bản quy phạm pháp luật.
Hiện nay, Nhà nước chưa cho phép NHPT cũng như các TCTD được tự đứng ra tổ chức bán đấu giá TSBĐ để thu hồi nợ vay, hoặc gán nợ bằng TSBĐ mà tất cả đều thực hiện thông qua các cơ quan thi hành án hoặc cơ quan bán đấu giá tài sản của Nhà nước. Thông thường các cơ quan này đều thực hiện mất nhiều thời gian, qua nhiều khâu thủ tục nên việc thu hồi vốn còn rất chậm. Nhà nước nên cho phép NHPT cũng như các TCTD tự tổ chức bán đấu giá TSBĐ để thu hồi nợ vay (có thể có sự giám sát của một tổ chức có thẩm quyền) và được nhận gán nợ khi cần thiết, giúp cho NHPT được chủ động thu hồi nợ vay, bảo toàn vốn TDĐT của Nhà nước. 3.4.2 Đối với NHNN
NHNN cho phép NHPT cung cấp thơng tin như tình hình dư nợ, khả năng trả nợ, nợ xấu của khách hàng cho CIC, ngược lại CIC thường xuyên thông tin về các doanh nghiệp và cảnh báo những khách hàng vay vốn có vấn đề để NHPT biết và phịng ngừa. Thực hiện kết nối thông tin giữa CIC với NHPT, cho phép NHPT khai thác thông tin từ CIC để phục vụ cơng tác thẩm định quản lý tín dụng (lịch sử vay nợ của doanh nghiệp tại NHTM cũng như tại NHPT đều được thể hiện, tạo thuận lợi cho NHPT và NHTM tra cứu thông tin). Muốn thực hiện điều này, NHPT cần đẩy mạnh đầu tư vào hệ thống cơng nghệ thơng tin, có phần mềm quản lý tổng hợp:
tín dụng, kế tốn… Ngồi ra, cơ sở dữ liệu về khách hàng vay vốn (báo cáo tài chính, lịch sử vay nợ, TSBĐ…) cần được cập nhật liên tục, cho phép các chi nhánh trong hệ thống truy xuất thông tin và thực hiện kết nối thông tin với CIC.
Nhằm giúp duy trì sự ổn định tài chính của NHPT, căn cứ thực tế hoạt động và chiến lược phát triển, NHNN tham mưu cho Chính phủ quy định NHPT cần tuân thủ các giới hạn tín dụng đối với một khách hàng và nhóm khách hàng có liên quan, cũng như giới hạn cho vay đối với từng ngành nghề/lĩnh vực và địa bàn. Ngoài ra, NHNN cần tiến tới áp dụng thống nhất các quy định, tiêu chuẩn của ngành ngân hàng đối với NHPT như NHTM (tất nhiên có tính đến yếu tố NHPT hoạt động phi lợi nhuận), không cho phép NHPT thực hiện dưới chuẩn làm thất thoát vốn Nhà nước.
Vấn đề thơng tin tín dụng: bên cạnh những thuận lợi đem lại, hệ thống thơng tin tín dụng hiện nay chưa thực sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu thông tin của các TCTD, trong đó có NHPT. Đề nghị NHNN cần quy định bắt buộc đối với tất cả các TCTD (bao gồm cả NHPT) trong việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng như thơng tin của người đi vay, báo cáo tài chính, số tiền vay, tình hình vay - trả nợ, TSBĐ… vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ các NHPT cũng như NHTM trong việc quản lý RRTD.
Kết luận chương 3
Vốn TDĐT của Nhà nước vẫn là nguồn vốn quan trọng trong những năm tới, đóng góp vào q trình phát triển kinh tế của đất nước với mục tiêu chuyển đổi cơ cấu nền kinh tế, thu hẹp khoảng cách phát triển giữa các vùng miền của đất nước. Định hướng của TDĐT là đa dạng hóa ngành nghề, lĩnh vực được ưu đãi, tuy nhiên phạm vi hỗ trợ không quá đại trà, bên cạnh đó địi hỏi các chủ thể vay vốn TDĐT phải thích nghi với việc đáp ứng tiêu chuẩn mới, phù hợp với quá trình hội nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới của đất nước.
Những biện pháp quản lý RRTD được nêu ra với mục đích chính là ngăn ngừa RRTD nảy sinh, sau đó mới là giảm thiểu thiệt hại khi xảy ra RRTD. Trong quá trình quản lý RRTD, NHPT phải quan tâm giải quyết nhiều vấn đề nội tại liên quan đến việc xây dựng hệ thống quản lý, tăng cường nguồn lực quản lý RRTD, đề ra giải pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại khi RRTD xảy ra. Một số đề xuất với các cơ quan hữu quan được trình bày bắt nguồn từ thực tế quản lý vốn TDĐT của Nhà nước có những điểm chung cũng như có đặc thù riêng, khác với vốn tín dụng của NHTM.
KẾT LUẬN
Trong giai đoạn nền kinh tế thế giới suy thoái, kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn như hiện nay, đầu tư cơng được xác định sẽ tập trung hơn, chỉ đầu tư vào những lĩnh vực quan trọng của đất nước, hoặc những lĩnh vực mà khu vực tư nhân không muốn hoặc không đủ vốn để thực hiện. Hoạt động tài trợ của NHPT với tư cách là một bộ phận của đầu tư cơng cũng khơng thể thốt ly khỏi quan điểm chủ đạo này, chỉ có điều hoạt động tài trợ của NHPT là dưới hình thức tín dụng (tài trợ có thu hồi vốn và có lãi suất), khác với hình thức cấp phát của NSNN (khơng thu hồi vốn, không lãi suất). Cũng chính vì sự khác biệt này, đối tượng tài trợ của NHPT sẽ tập trung vào những lĩnh vực (dự án/ngành hàng) có khả năng thu hồi vốn nhưng không thật sự cao như các lĩnh vực mà khu vực tư nhân không “hăng hái” tự làm hoặc lĩnh vực có thời gian thu hồi vốn dài, nhu cầu vốn lớn mà khu vực tư nhân không đủ vốn, “ngần ngại” tham gia đầu tư; nói cách khác, những lĩnh vực này cần có sự tham gia của “bàn tay hữu hình” từ Nhà nước, mà đại diện là NHPT. Trong quá trình ấy, NHPT tham gia tài trợ để tạo hiệu ứng “vốn mồi” nhằm thu hút các nguồn vốn tư nhân cùng đầu tư, qua đó huy động được các nguồn lực xã hội để thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của đất nước trong từng thời kỳ; cũng chính điều này thể hiện một cách căn bản nhất về bản chất vai trị NHPT là cơng cụ của Chính phủ trong thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội. Tuy nhiên, một điều quan trọng cần khẳng định lại để phân định rạch ròi hơn với các lĩnh vực được cấp phát từ NSNN là những lĩnh vực NHPT tài trợ phải có khả năng thu hồi vốn, từ đó đặt ra u cầu về tính an tồn và hiệu quả, có như vậy mới thu hút được các nguồn vốn của khu vực tư nhân cùng tham gia tài trợ, bởi NHPT không tài trợ 100% vốn.
Vấn đề RRTD song hành cùng hoạt động TDĐT là tất yếu. RRTD tại NHPT cũng khá đa dạng, bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau: nguyên nhân từ phía khách hàng, nguyên nhân từ phía ngân hàng và nguyên nhân khách quan. Thực tế hoạt động TDĐT tại NHPT những năm qua đã bộc lộ một số tồn tại, trong đó RRTD chưa được kiểm sốt, vốn tín dụng của Nhà nước có khả năng khơng thu hồi được ngày càng lớn. Hậu quả của RRTD tại NHPT là nghiêm trọng (vốn tín dụng
của Nhà nước bị thất thoát khá nặng nề), làm tổn hại đến uy tín của NHPT nói riêng và của hệ thống ngân hàng nói chung, cũng như tác động tiêu cực đến nền kinh tế (điển hình như vụ Vinashin).
Vì vậy, với những kiến thức thu thập được trong quá trình học tập, nghiên cứu tại Trường Đại học Kinh tế TP.HCM cũng như qua thực tế công tác tại NHPT, tác giả đã đề xuất một số biện pháp quản lý RRTD tại NHPT. Để giảm thiểu tối đa thiệt hại khi RRTD rủi ro xảy ra thì việc áp dụng các biện pháp quản lý RRTD là rất cần thiết. Bên cạnh đó, NHPT cũng cần sự quan tâm của các ngành, các cấp có liên quan thơng qua việc ban hành các quy định quản lý hoạt động TDĐT nhằm làm cho hoạt động TDĐT thực sự an toàn, hiệu quả, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế nước nhà.
Tác giả chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh đã tận tình giảng dạy, truyền đạt nhiều kiến thức bổ ích trong suốt thời gian của khóa học. Ngồi ra, đề tài được hồn thành với sự giúp đỡ của các cán bộ tại Chi nhánh NHPT Tiền Giang và Sở Giao dịch II. Tuy nhiên, vì kiến thức của bản thân có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận được sự góp ý của Quý Thầy Cô và các bạn học viên. Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn Thầy PGS. TS. Trần Huy Hoàng đã hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn này./.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Ngọc Châu, 2011. Mấy suy nghĩ về tái cấu trúc hoạt động NHPT Việt Nam. Tạp chí Hỗ trợ phát triển, số 64, trang 10-11.
2. Chính phủ, 2006. Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm.
3. Chính phủ, 2011. Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 về tín dụng
đầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước.
4. Phạm Hải Hà, 2008. Sự cần thiết của hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng nội bộ trong việc quản lý rủi ro vốn tín dụng của NHPT.
Tạp chí Hỗ trợ phát triển, số 29, trang 26-27.
5. Trần Cơng Hịa, 2008. Hồn thiện chính sách lãi suất TDĐT và TDXK của Nhà nước. Tạp chí Hỗ trợ phát triển, số 27, trang 22.
6. Trần Huy Hoàng và cộng sự, 2010. Quản trị ngân hàng. Đại học Kinh tế
Thành phố Hồ Chí Minh.
7. Đặng Vũ Hùng, 2011. Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại các NHTM Việt Nam. Tạp chí Hỗ trợ phát triển, số 68, trang 24-25. 8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN
ngày 22/4/2005 về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010. Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày
20/5/2010 về việc quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
10. Ngân hàng Phát triển Việt Nam, 2008-2011. Nghị quyết của Hội đồng quản
lý.
11. Ngân hàng Phát triển Việt Nam, 2011. Sổ tay nghiệp vụ Tín dụng đầu tư. 12. Phạm Ngọc Phong, 2008. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư
phát triển tại Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Vĩnh Long. Luận văn Thạc sĩ.
Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
13. Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2005. Bộ Luật Dân sự. 14. Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2005. Luật Đầu tư. 15. Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2006. Luật Công chứng.
16. Thủ tướng Chính phủ, 2006. Quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 về việc thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam.
17. Thủ tướng Chính phủ, 2006. Quyết định số 110/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 về việc phê duyệt Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam.
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
BẢNG CÂU HỎI TÊN ĐỀ TÀI:
QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Tôi xin cam kết tồn bộ thơng tin của Anh/Chị chỉ được sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu. Các thơng tin này sẽ được giữ bí mật và chỉ được cung cấp cho giáo viên để kiểm chứng khi cần thiết. Xin lưu ý rằng khơng có câu trả lời nào là đúng hay sai, tất cả các ý kiến trả lời đều có giá trị và hữu ích cho việc nghiên cứu của tơi.
Xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của Anh/Chị!