6. Kết cấu của đề tài
2.4 Thực trạng các nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi tại BIDV
2.4.1.1 Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế
Năm 2012 được nhận định là một năm có nhiều biến cố đối với hệ thống Ngân hàng Việt Nam. Mặc dù, lãi suất giảm mạnh, tỷ giá ổn định, thanh khoản của hệ thống được đảm bảo nhưng cũng là năm tăng trưởng tín dụng thấp nhất trong 20 năm trở lại đây, nợ xấu tăng cao, giá vàng có nhiều biến động, lợi nhuận sụt giảm, nhiều tổ chức tín dụng làm ăn thua lỗ, 9 Ngân hàng yếu kém buộc phải tái cơ cấu, nhiều tổ chức tín dụng khơng thực hiện được kế hoạch tăng vốn, nhân viên nhiều Ngân hàng mất việc, cắt giảm lương, thưởng, nhiều cán bộ Ngân hàng rơi vào vòng lao lý phần lớn là do rủi ro đạo đức. Những bất ổn kinh tế đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của BIDV. Năm 2011, tăng trưởng huy động của BIDV giảm 1.71% nhưng cùng với dấu hiệu phục hồi của nền kinh tế, tăng trưởng huy động của BIDV năm 2014 là 29.97%.
2.4.1.2 Chính sách của Nhà nƣớc
BIDV luôn chủ động đi đầu, linh hoạt thực thi chính sách tiền tệ, góp phần tích cực hồn thành các mục tiêu đã được Chính phủ, NHNN đề ra. Cụ thể trong năm 2014, BIDV đã chủ động điều chỉnh giảm lãi suất cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp, tạo hiệu ứng lan tỏa trong toàn ngành (ba lần giảm lãi suất với mức giảm 2%-3%/năm). BIDV ln phấn đấu hồn thành các chỉ tiêu tái cơ cấu theo phương án tái cơ cấu giai đoạn 2013 - 2015 đã được NHNN phê duyệt. Quyết liệt thực hiện các giải pháp tăng vốn, đồng thời cơ cấu tài sản có để nâng cao hệ số an toàn vốn. Mặt khác, BIDV tiếp tục đẩy mạnh tái cơ cấu các đơn vị thành viên hoạt động kém hiệu quả hoặc hiệu quả suy giảm, chủ động, tích cực tham gia quá trình tái cơ cấu các TCTD theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN. Với những nổ lực của Ngân hàng, hiện nay BIDV là một trong những Ngân hàng đứng đầu thị trường về quy mơ tín dụng và huy động vốn bán lẻ.
Thành công này đã khẳng định năng lực, vị thế thị trường và tính bền vững trong hoạt động kinh doanh của BIDV.
2.4.1.3 Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế
Năm 2013 – 2014, nền kinh tế bắt đầu có dấu hiệu phục hồi. Mặc dù, nền kinh tế có dấu hiệu khởi sắc nhưng do thu hẹp mua bán vàng; đầu tư chứng khoán và bất động sản cần có sự am hiểu thị trường và nguồn vốn lớn; tăng trưởng tín dụng Ngân hàng gặp khó khăn trong đầu ra do nhu cầu vốn thấp; phần lớn người dân thông thường không quen với việc đầu tư kinh doanh nên dù lãi suất xuống thấp thì họ vẫn lựa chọn gửi tiết kiệm nhằm an tồn vốn và có thể sinh lời, điều này đã làm cho huy động tiền gửi của BIDV đã tăng mạnh trong giai đoạn 2013 – 2014.
Khi lượng tiền gửi tiết kiệm không ngừng gia tăng, vấn đề được đặt ra với các Ngân hàng là trong thời gian tới sẽ có kế hoạch làm gì với lượng tiền gửi tiết kiệm để sử dụng tiền gửi một cách có hiệu quả, thúc đẩy tăng trưởng cho nền kinh tế.
2.4.1.4 Thói quen sử dụng tiền mặt của ngƣời dân và tâm lý ngƣời gửi tiền
Theo Báo cáo dựa trên khảo sát được thực hiện với khoảng 150,000 người (trên 15 tuổi) tại hơn 140 quốc gia/vùng lãnh thổ trên toàn thế giới của Ngân hàng thế giới, tại Việt Nam chỉ 31% người trưởng thành có tài khoản Ngân hàng, bằng một nửa so với mức trung bình tồn thế giới là 62%, tỷ lệ này tại nông thôn là 19%. Việt Nam đứng thứ 119 trong danh sách khảo sát của Ngân hàng thế giới. Điều này phần nào cho thấy thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân vẫn còn cao, người dân chưa có cơ hội tiếp cận với các phương tiện thanh toán hiện đại. Tại nhiều nơi tiết kiệm vẫn theo phương thức truyền thống như cất tiền trong tủ hoặc mang tiền mua nữ trang, gia súc hoặc đầu tư bất động sản đã gây khơng ít khó khăn cho cơng tác huy động vốn của các Ngân hàng.
Nhằm đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thay đổi thói quen tiêu dùng cho người dân, BIDV đã xây dựng cơ sở hạ tầng với hơn 750 điểm giao dịch, trên 14,000 điểm kết nối ATM/POS để phục vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu từ thực tế cuộc sống. Bên cạnh đó, khi các gian lận phát sinh liên quan đến tài khoản thẻ và thẻ giả, thẻ mất cắp, thất lạc… xuất hiện các nhóm tội phạm nước ngồi sử dụng cơng nghệ cao để ăn cắp từ các tài khoản cá nhân, BIDV đã tăng cường đầu tư vào hệ thống bảo mật nhằm giảm thiểu những rủi ro từ
cách thức giao dịch điện tử, tạo lòng tin cho khách hàng khi thực hiện giao dịch điện tử.
2.4.1.5 Cơ cấu dân cƣ và vị trí địa lý
Với mạng lưới hoạt động rộng khắp các tỉnh thành trên cả nước, BIDV có lợi thế mạnh ở các thành phố lớn và khu cơng nghiệp. Tính trên địa bàn Hà Nội, BIDV có 1 sở giao dịch, 7 quỹ tiết kiệm, hơn 100 chi nhánh và phòng giao dịch. Trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh có 56 chi nhánh và phòng giao dịch. Đây là 2 thành phố lớn, tập trung nhiều dân cư có thu nhập cao. Bên cạnh đó, việc BIDV sáp nhập với MHB giúp BIDV mở rộng hoạt động kinh doanh đến các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long, chú trọng hơn tới lĩnh vực sản xuất nông nghiệp.
2.4.2 Nhân tố chủ quan
2.4.2.1 Uy tín và thƣơng hiệu của Ngân hàng
Trong năm 2014, dịch vụ tài chính cá nhân của BIDV cũng đã được ghi nhận với nhiều giải thưởng uy tín trong và ngồi nước như “Ngân hàng điện tử hàng đầu Việt Nam 2014”; Ngân hàng Điện tử tiêu biểu 2014; Top 3 Ngân hàng có doanh số chấp nhận thanh tốn thẻ VISA qua POS cao nhất; Ngân hàng có sản phẩm ấn tượng nhất cho sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế BIDV-Manchester United; Top 3 Ngân hàng có doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard cao nhất... Giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2015” tiếp tục khẳng định uy tín, vị thế của BIDV trên thị trường dịch vụ tài chính cá nhân. BIDV đã tận dụng lợi thế truyền thống và nền tảng khách hàng doanh nghiệp vững mạnh để mạnh dạn chuyển mình, cải cách mạnh mẽ nhằm chinh phục lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ theo hướng hiện đại và toàn diện. BIDV cam kết tiếp tục thay đổi để luôn luôn là “người bạn đồng hành tin cậy” của khách hàng và tiếp tục khơng ngừng phấn đấu, nỗ lực để có những bước tiến xa hơn, cao hơn nữa trên thị trường tài chính - Ngân hàng trong nước và thế giới.
2.4.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh
So với các Ngân hàng khác, BIDV khơng có lợi thế về lãi suất nhưng với lợi thế Ngân hàng có uy tín, đội ngũ nhân sự cam kết bằng sự tận tụy, cách thức tư vấn để khách hàng hài lòng với dịch vụ, BIDV đã đạt được những kết quả khá ấn tượng, chẳng hạn huy động tiền gửi từ dân cư của BIDV đứng thứ hai trên thị trường, tín dụng cá nhân tăng 2.7 lần trong vòng 3 năm qua, mức tăng trưởng bình quân
31%/năm. Dịch vụ bán lẻ như chuyển tiền, thẻ, chứng minh tài chính du học... cũng được đầu tư, nâng cấp và ngày càng đa dạng hóa sản phẩm.
Trong bối cảnh hiện nay, lãi suất huy động khơng cịn là mối bận tâm lớn đối với người gửi tiền mà chất lượng dịch vụ cũng như thái độ phục vụ sẽ được khách hàng lựa chon nhiều hơn các yếu tố khác. Bên cạnh đó, yếu tố địa lý cũng quan trọng khi tình trạng giao thơng đã trở nên thuận tiện hơn thì dù một Ngân hàng gần nhưng thủ tục lâu, quá trình thẩm định rườm rà, rắc rối chưa chắc đã hơn Ngân hàng xa có phục vụ tốt.
2.4.2.3 Chính sách sản phẩm
Nhằm đáp ứng nhu cầu của ngày càng cao của khách hàng, BIDV đã cung cấp nhiều sản phẩm phong phú với các tiện ích phù hợp. Các sản phẩm, dịch vụ của BIDV luôn hướng tới việc đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Ví dụ điển hình là tháng 12/2014, BIDV đã thanh toán chi trả các sổ tiết kiệm có kỳ hạn do BIDV phát hành từ năm 1999 một cách nhanh chóng chính xác; thể hiện tính ưu việt và tự động của hệ thống cơng nghệ thơng tin cũng như quy trình lưu trữ, bảo mật của hệ thống kho quỹ BIDV. Đồng thời, cũng thể hiện trách nhiệm, thái độ phục vụ hỗ trợ nhanh chóng kịp thời vì khách hàng của nhân viên và lãnh đạo BIDV. Đặc biệt, đã chứng minh tính ưu việt của sản phẩm Tiết kiệm có kỳ hạn ln bảo vệ quyền lợi cho khách hàng. Theo đó, khi hết kỳ hạn khách hàng khơng đến lĩnh lãi, sổ tiết kiệm sẽ tự động chuyển sang kỳ hạn mới với lãi suất mới được công bố tại ngày chuyển.
Nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, BIDV đã triển khai các sản phẩm phù hợp với tình hình kinh tế, kết hợp với chương trình tiết kiệm dự thưởng. Chương trình dự thưởng “May mắn trọn niềm vui” của BIDV được phần lớn các khách hàng đánh giá là giải thưởng có tính thực tiễn và thanh khoản cao. Việc trao thưởng cũng rất linh động, nếu khách hàng muốn nhượng lại giải thưởng để nhận tiền mặt thì Ngân hàng sẽ tạo điều kiện để nhận tiền mặt ngay lập tức. Chương trình cịn nhân đơi số dự thưởng để tăng cơ hội may mắn cho khách hàng tham gia gửi tiền tại BIDV. Trong gần 3 tháng triển khai chương trình “May mắn trọn niềm vui”, huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân của BIDV đã vượt 18% so với mục tiêu đề ra.
Cùng với các sản phẩm huy động tiền gửi, các dịch vụ hỗ trợ khác cũng được BIDV chú trọng. Dịch vụ thẻ với nhiều tiện ích như ưu đãi giảm giá, tích lũy điểm thưởng khi thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Bên cạnh đó, BIDV cũng cung cấp thẻ
đồng thương hiệu BIDV-Manchester United, ngồi tính năng là thẻ tín dụng quốc tế, thẻ đồng thương hiệu này còn giảm giá cho các hoạt động liên quan tới đội bóng Manchester United. Dịch vụ Ngân hàng điện tử của BIDV cũng không ngừng được cải thiện về đường truyền, đảm bảo tính bảo mật cho khách hàng, giúp khách hàng quản lý tài chính mọi lúc mọi nơi với các kênh giao dịch đa dạng như BIDV Business Online, BIDV Online, BSMS, BIDV Mobile.
Không chỉ đa dạng về sản phẩm, dịch vụ, BIDV cịn đẩy mạnh chính sách chăm sóc khách hàng nhằm nắm bắt kịp thời các nhu cầu của khách hàng, cụ thể là việc thành lập Trung tâm điều hành mạng xã hội (SMCC), chăm sóc khách hàng qua mạng xã hội, trước hết là qua 3 kênh Facebook, Linkedin, Youtube nhằm đẩy mạnh công tác tiếp cận khách hàng, từ đó dễ dàng nắm bắt nhu cầu của khách hàng để phục vụ tốt hơn.
BIDV cũng thường xuyên tổ chức đánh giá và lấy ý kiến của khách hàng về chất lượng dịch vụ của Ngân hàng để cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ như khảo sát lấy kiến khách hàng về dịch vụ E-Banking, tổ chức tri ân khách hàng bình chọn dịch vụ Ngân hàng điện tử... BIDV đã nhận được những phản hồi tích cực và sự góp ý chân thành của khách hàng. Điều này chứng tỏ khách hàng đã tin tưởng chất lượng dịch vụ của BIDV. Đây là động lực to lớn để BIDV tiếp tục nghiên cứu để triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới và nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng cao.
2.4.2.4 Đội ngũ nhân sự
Với tiêu chí mở rộng huy động tiền gửi hướng tới chất lượng thay vì số lượng, BIDV ln nhắc nhở nhân viên phải biết lắng nghe, tìm hiểu và nắm bắt nhu cầu, mong muốn của khách hàng để phục vụ đúng điều khách hàng mong muốn. Luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công theo phương châm “mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức, BIDV thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn tập trung để bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ giúp nhân viên nắm rõ sản phẩm, quy trình nghiệp vụ để có thể tư vấn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng nhanh chóng, nhắc nhở nhân viên thực hiện đúng các quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và tác phong giao dịch chuyên nghiệp để tạo lòng tin cho khách hàng.
2.4.2.5 Các yếu tố hữu hình
Chính sách quảng cáo: Với phương châm “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”, BIDV luôn cam kết đem lại những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng chất lượng cao, nhiều tiện ích và chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm đã cung cấp. Thương hiệu BIDV không chỉ được xây dựng dựa trên sự tín nhiệm của các tổ chức, cá nhân đã hợp tác với BIDV mà còn là niềm tự hào của mỗi cán bộ nhân viên của BIDV.
Ngồi những việc quảng bá hình ảnh trên tạp chí, website, truyền hình, chính cách phục vụ khách hàng của BIDV cũng được xem cách thức quảng bá thương hiệu tới từng khách hàng, như trong việc thanh toán chi trả sổ tiết kiệm phát hành từ năm 1999, BIDV đã nhận được nhiều sự ủng hộ của dư luận và là một cách để BIDV khẳng định uy tín, thương hiệu của mình.
Không chỉ hướng tới việc kinh doanh, BIDV cũng ra sức xây dựng hình ảnh doanh nghiệp gắn với trách nhiệm xã hội, BIDV luôn chủ động đề xuất và thực hiện các hoạt động an sinh xã hội. Trong giai đoạn 2009 – 2014, BIDV đã thực hiện triển khai các chương trình an sinh xã hội với tổng giá trị khoảng: 1,500 tỷ đồng, trong đó riêng năm 2014, BIDV đã triển khai 405 tỷ đồng với các lĩnh vực tài trợ tập trung vào Giáo dục, Y tế, xoá nhà tạm cho người nghèo, khắc phục hậu quả thiên tai, xây dựng các thiết chế văn hóa cộng đồng, cầu và đường dân sinh phục vụ xây dựng nông thôn mới. Đặc biệt là chương trình tặng Quà Tết đồng bào nghèo BIDV đã thực hiện được 7 năm liên tục. Các chương trình BIDV tài trợ đều mang tính thiết thực, được đánh giá có chất lượng, được người dân tin tưởng, yên tâm và đặc biệt đem lại một điều kiện sống tốt hơn cho cộng đồng.
Cơ sở vật chất, mạng lưới giao dịch: BIDV đã tập trung đầu tư hiện đại hóa cơ sở hạ tầng dịch vụ và xây dựng mạng lưới Ngân hàng phủ sóng trên 63 tỉnh thành của cả nước với hơn 750 điểm giao dịch, trên 14,000 điểm kết nối ATM/POS và nhiều chi nhánh bán lẻ theo chuẩn quốc tế đã vận hành hoạt động hiệu quả. BIDV đã đưa vào hoạt động trung tâm chăm sóc khách hàng 24/7 - là cầu nối chia sẻ, lắng nghe phản hồi của khách hàng nhằm gia tăng tính tương tác giữa khách hàng với Ngân hàng. Đây là những bước đi chiến lược của BIDV nhằm đem đến cho khách hàng những trải nghiệm sản phẩm dịch vụ bán lẻ thân thiện và hiện đại.
2.4.2.6 Khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại
BIDV đang là Ngân hàng đi tiên phong trong việc nghiên cứu cải tiến chất lượng các sản phẩm dịch vụ thông qua việc đầu tư tồn diện, từ hệ thống cơng nghệ, các quy trình quản lý rủi ro đến đơn giản hóa chính sách, thủ tục và đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp.
Nằm trong trong chiến lược đổi mới hoạt động Ngân hàng bán lẻ, vào ngày 08/04/2015, BIDV đã vận hành Trung tâm Điều hành Mạng xã hội - Social Media Command Center (SMCC) đầu tiên trong hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam. Tại đây, các chuyên gia Mạng xã hội sử dụng công cụ giám sát dữ liệu hiện đại để nắm bắt mọi ý kiến, phản hồi của khách hàng và cộng đồng, từ đó chủ động, nhanh chóng hỗ trợ hoặc tiếp thu, phân tích thơng tin làm cơ sở cho cải tiến sản phẩm dịch vụ, phát triển