6. Kết cấu của đề tài
3.2 Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV
3.2.4 Chính sách sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi
Bên cạnh việc cung cấp các sản phẩm truyền thống, BIDV cũng đang ra sức nghiên cứu các sản phẩm mới để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Đối với các sản phẩm hiện có, BIDV có thể đổi tên sao cho hấp dẫn, kích thích khách hàng muốn tìm hiểu về sản phẩm và có sự phân biệt với các Ngân hàng khác. Bên cạnh đó, việc điều chỉnh lãi suất, kỳ hạn cũng như các thức thanh toán linh hoạt nhằm đảm bảo lợi ích cho khách hàng sẽ khiến khách hàng an tâm khi gửi tiền và cảm thấy ít thiệt hại khi rút tiền trước hạn. Đặc biệt, BIDV cần xây dựng chính sách ưu đãi đối với khách hàng lâu năm, khách hàng có lượng giao dịch lớn, thường xuyên để giữ chân khách hàng. Ví dụ như: ưu tiên về lãi suất, được miễn phí một số dịch vụ của Ngân hàng, giao trả tiền tận nhà....
Triển khai các sản phẩm mới đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế. Các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế thường có số dư nhất định, thực hiện chi trả với số lượng lớn, BIDV cần tập trung khai thác các tài khoản quản lý tập trung, các tài khoản chuyên thu, chuyên chi để thu hút được nguồn vốn ngắn hạn lớn, tăng thu nhập từ phí dịch vụ, giúp khách hàng quản lý công nợ và hưởng lãi suất cao hơn khi tài khoản đạt số dư nhất định. Đối với khách hàng cá nhân, BIDV cần chú trọng hơn nữa các sản phẩm tiết kiệm tích lũy vì nhu cầu cuộc sống ngày càng cao khách hàng sẽ muốn chi tiêu nhiều hơn trong tương lai. Với đặc tính của sản phẩm này sẽ giúp BIDV giữ quan hệ lâu dài với khách hàng.
Ngoài ra, BIDV cần đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm bán chéo. Phối hợp với các công ty bảo hiểm, công ty phát triển nhà, xe hơi... để cung cấp các sản phẩm dịch vụ, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng. Từ đó, BIDV có thể triển khai các dịch vụ tài chính đa dạng đồng thời liên kết sản phẩm của các công ty khác với sản phẩm tiền gửi để trở thành kênh phân phối sản phẩm cho công ty đối tác.
3.2.5 Củng cố cơ sở vật chất, mở rộng mạng lƣới giao dịch
3.2.5.1 Tuân thủ công tác nhận diện BIDV
Với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trải dài trên cả nước, BIDV đã xây dựng đồng bộ từ logo, bảng hiệu trưng bày, bố trí phịng giao dịch, đồng phục nhân
viên… Tuy nhiên, do sự khác nhau về địa hình, điều kiện văn hóa, kinh tế nên các phòng giao dịch có thể thay đổi bố trí, diện tích phịng giao dịch sao cho phù hợp nhưng vẫn đảm bảo đúng quy cách của BIDV, từ đó giúp khách hàng nhận diện BIDV được rõ ràng, tạo sự tin tưởng cho khách hàng khi đến giao dịch tại bất kỳ phòng giao dịch nào của BIDV.
3.2.5.2 Cải thiện cơ sở vật chất
Cơ sở vật chất khang trang, hiện đại là một trong số các tiêu chí khách hàng đánh giá uy tín của Ngân hàng. Vì thế, Ngân hàng cần phải thường xuyên đánh giá và bổ sung cơ sở vật chất mới cho phòng giao dịch, các máy ATM. Cần nâng cấp, sửa chữa những nơi hư hỏng, xuống cấp gây mất mỹ quan và vi phạm quy định không gian của BIDV.
Trang bị Wifi, Tivi, máy lấy số tự động, máy phát điện… đồng bộ cho các phòng giao dịch để giúp khách hàng giải trí trong lúc chờ đợi và giao dịch có trật tự. Đây cũng là công cụ lao động hỗ trợ đắc lực cho nhân viên trong công tác kiểm đếm, se bó, vận chuyển và bảo quản tiền được nhanh chóng và an tồn.
Bên cạnh đó, cần bố trí khơng gian giao dịch cho hợp lý. Phân loại nghiệp vụ với các đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế với các quầy giao dịch riêng sẽ giúp cho công tác nghiệp vụ diễn ra nhanh chóng, giảm thiểu sai sót mà vẫn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt, thiết kế phòng giao dịch riêng đối với khách hàng VIP, những khách hàng này thường giao dịch với số lượng lớn và thời gian dài nên có chính sách ưu đãi riêng.
Việc bố trí lại phịng giao dịch sẽ tạo cảm giác thân thiện và thoải mái cho khách hàng. Bên trong phịng giao dịch cần bố trí bàn ghế để tiếp khách hàng, khu vực nước uống, cây cảnh tạo khơng gian khống đảng và sạch đẹp, các quầy để báo chí, tờ rơi sản phẩm dịch vụ phải đảm bảo luôn ngăn nắp và gọn gàng giúp khách hàng dễ tìm kiếm.
3.2.5.3 Mở rộng mạng lƣới giao dịch
Trong tình hình hiện nay việc mở rộng mạng lưới giao dịch sẽ tăng thêm chi phí cho Ngân hàng nhưng không thể phủ nhận việc mở rộng mạng lưới không những giúp Ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà Ngân hàng đề ra. Mặc dù các dịch vụ tiện ích đã được áp dụng nhưng hệ thống phòng giao
dịch rộng khắp sẽ tạo được niềm tin và cảm giác an tồn cho khách hàng. Cơng tác mở rộng mạng lưới khơng thể bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, các vị trí đơng dân cư, khu đơ thị, khu công nghiệp sẽ là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của Ngân hàng, nhất là công tác huy động vốn. Tuy nhiên, BIDV cũng nên xem xét ở những vùng kinh tế, xã hội phát triển cịn hạn chế vì đơi khi phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ đó dần tạo mối quan hệ và mở rộng thị trường.
Tùy đặc điểm kinh tế, xã hội tại những khu vực khác nhau, BIDV cần có sự thay đổi trong hoạt động sao cho phù hợp với thực tế như thay đổi giờ giao dịch đối với những vùng mà hoạt động kinh tế có thời gian kết thúc muộn so với giờ hành chính hay sáng sớm tinh mơ, chiều tối hoặc cũng có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngày lễ tết...
3.2.6 Củng cố hệ thống thông tin hiện đại
3.2.6.1 Đảm bảo công nghệ bảo mật
Ngày nay việc thực hiện các giao dịch qua Internet và điện thoại đã trở nên phổ biến nhưng đi kèm với nó là các rủi ro bị đánh cắp tiền, thông tin cá nhân cũng đa dạng hơn. Vì vậy, cơng tác bảo mật phải đặt lên hàng đầu để tạo tâm lý an toàn khi khách hàng sử dụng các dịch vụ hiện đại. Khi cung cấp mật khẩu và tên đăng nhập cho khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng trực tuyến phải tuyệt đối cẩn trọng, giao tận tay khách hàng và phải bỏ trong phong bì để tránh bị tiết lộ thơng tin. Hạn chế trả lời số dư, thông tin tài khoản qua điện thoại để tránh trường hợp giả mạo. Đối chiếu thông tin khách hàng qua CMND và chữ ký, đơi khi có thể là dấu vân tay nếu nghi ngờ giả mạo.
Phối hợp với nhà mạng đảm bảo đường truyền ổn định, tốc độ xử lý nhanh, chính xác, yêu cầu nhà mạng thực hiện các biện pháp an toàn, hệ thống cảnh bảo và xử lý sự cố khi có kẻ gian xâm phạm tới tài khoản của khách hàng, tránh tình trạng rị rỉ thơng tin cá nhân của khách hàng gây ra các phiền phức cho khách hàng.
Nhắc nhở nhân viên và khách hàng luôn chú ý tới công tác bảo mật vì lợi ích của khách hàng cũng như lợi ích của Ngân hàng trong công tác quản lý và giao dịch trên tài khoản của khách hàng.
Đảm bảo các máy ATM ln hoạt động ổn định, có đủ tiền để phục vụ nhu cầu rút tiền và giao dịch của khách hàng, trang bị camera và báo động tại các máy ATM để
có thể ghi nhận và phát hiện kịp thời các vấn đề phát sinh như trộm cắp và các hành động cố tình phá hoại tài sản của Ngân hàng.
3.2.6.2 Tích cực triển khai ứng dụng các phần mềm hiện đại
Việc áp dụng các phần mềm hiện đại sẽ giúp cho các giao dịch được thực hiện nhanh chóng, tiết kiệm chi phí cho khách hàng cũng như Ngân hàng.
BIDV có thể mua các cơng nghệ, phần mềm hiện đại của nước ngồi đã được nhiều Ngân hàng sử dụng. Tuy nhiên, các phầm mềm này khá tốn kém nên cần cân đối ngân sách và tình hình hiện tại để thay đổi cơng nghệ Ngân hàng.
Bên cạnh đó, BIDV cũng cần chú trọng cơng tác tự nghiên cứu, ứng dụng các phần mềm hỗ trợ trong công việc, thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống mạng và đường truyền để đạt tốc độ nhanh nhất khi xử lý nghiệp vụ. Tổ chức tập huấn sử dụng phần mềm mới trên tồn hệ thống để đảm cơng tác vận hành giúp công việc được thực hiện dễ dàng và nhanh gọn hơn.
3.2.6.3 Phát triển nguồn nhân lực về cơng nghệ thơng tin
Để có thể ứng dụng thành công và hiệu quả khoa học cơng nghệ hiện đại thì địi hỏi BIDV phải có nguồn nhân lực am hiểu về cơng nghệ. Bộ phận này ngồi cơng tác đảm bảo vận hành của các phần mềm bình thường và xử lý vấn đề khi có sự cố xảy ra cịn nghiên cứu các ứng dụng mới của cơng nghệ thông tin trong công việc.
Hiện nay, rất khó tuyển dụng được nhân viên am hiểu cơng nghệ thơng tin và nắm vững các đặc tính sản phẩm của Ngân hàng để có thể hồn thiện các chương trình phần mềm chuyên dụng. Vì vậy, cần có cơng tác phối hợp giữa các bộ phận chuyên môn và bộ phận cơng nghệ thơng tin hoặc có thể đào tạo thêm nghiệp vụ cho bộ phận công nghệ thông tin và ngược lại, tập huấn sử dụng các phần mềm cho các bộ phận nghiệp vụ.
Khuyến khích sự sáng tạo và tìm tịi của nhân viên về khoa học cơng nghệ để có thể cập nhật và học hỏi thêm về các công nghệ hiện đại có thể giúp tác nghiệp được thực hiện tốt hơn, nhanh hơn… Phát động việc nghiên cứu các cơng trình khoa học có hàm lượng cơng nghệ cao, tổ chức các cuộc thi viết phần mềm, ứng dụng mới, sáng tạo… với cơ cấu giải thưởng cụ thể, thiết thực để tạo động lực cho nhân viên nghiên cứu, sáng tạo.
3.3 Kiến nghị đối với các cơ quan chức năng
Không chỉ riêng đối với BIDV mà đối với các NHTM khác trong hệ thống NHTM, việc mở rộng huy động tiền gửi ngoài nổ lực của các NHTM cũng cần có quy định và hướng dẫn của các cơ quan chức năng để các NHTM có thể hoạt động ổn định, an tồn và tạo được uy tín đối với khách hàng, từ đó hình thành hệ thống Ngân hàng lành mạnh, trong đó, mỗi Ngân hàng là một cơ thể khỏe mạnh nhằm tạo lợi ích cho nền kinh tế, xã hội.
3.3.1 Đối với Chính phủ
Tiếp tục thực hiện theo yêu cầu của Quốc hội về tập trung đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu gắn với cơ cấu lại các tổ chức tín dụng theo hướng sớm hồn thiện khn khổ pháp lý cho thị trường mua bán nợ, tăng cường thanh tra, giám sát về nợ xấu, chất lượng tín dụng và việc thực hiện quy định pháp luật về phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro, phấn đấu đến cuối năm 2015 đưa tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, kiểm sốt và nâng cao chất lượng tín dụng, tạo nền tảng phát triển an toàn, bền vững hệ thống các tổ chức tín dụng đến năm 2020.
Tăng cường cơng tác phịng ngừa loại tội phạm công nghệ thông tin - viễn thông, tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung Bộ Luật Hình sự có liên quan đến nhóm tội phạm cơng nghệ cao với những tội danh cụ thể hơn, nhanh chóng ban hành Luật An tồn thơng tin để người dân an tâm sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.
Tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mơ khác, nhất là với chính sách tài khóa để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế vĩ mơ, thực hiện tốt mục tiêu kiểm sốt lạm phát để thúc đẩy tăng trưởng bền vững, thực sự tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, Chính phủ cần triển khai quyết liệt các biện pháp tái cơ cấu doanh nghiệp từ các bộ, ngành và địa phương.
3.3.2 Đối với NHNN
Sau khi Thông tư 36 được NHNN ban hành về các phương diện như quyết liệt xử lý sở hữu chéo, tăng cường cho vay trung dài hạn của NHTM cho doanh nghiệp, giảm rủi ro cho vay chứng khốn... có 2 vấn đề lớn đặt ra cho các NHTM là cơng khai tồn bộ chủ trương và áp dụng tồn bộ các chuẩn mực quốc tế kế tốn về kiểm toán. Tuy nhiên, điều này địi hỏi các NHTM phải có nguồn nhân lực chất lượng để tiếp cận với phương thức quản trị rủi ro mới. Việc ban hành hệ thống pháp luật về sở hữu chéo
và làm minh bạch hệ thống Ngân hàng là cần thiết, NHNN cần tăng cường giám sát các quy định hạn chế tỉ lệ sở hữu giữa các NHTM với nhau, tăng tốc quá trình áp dụng và giám sát các tiêu chuẩn an toàn theo yêu cầu và tiêu chuẩn quốc tế (Basel II và III đối với ngành Ngân hàng) vào hoạt động kinh doanh và quản lý tín dụng Việt Nam với các quy định, hướng dẫn thống nhất, rõ ràng. Bên cạnh đó, NHNN cần quy định mức chế tài xử phạt các vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ - Ngân hàng theo tỷ lệ thuận tương xứng với quy mô và lợi nhuận thu được từ sự vi phạm mới thực sự có giá trị răn đe, cảnh báo cao và giúp ngăn ngừa tái diễn cố ý các vi phạm.
NHNN cũng cần quyết liệt hơn trong công tác xử lý nợ xấu, xây dựng nền tảng để nợ xấu không quay trở lại. Đồng thời, NHNN cần khuyến khích hơn nữa các thương vụ sáp nhập Ngân hàng với sự hỗ trợ từ tài chính từ phía NHNN, đề xuất những nội dung tái cơ cấu với lộ trình, bao hàm trong đó tầm nhìn chiến lược, các giải pháp để hạn chế thấp nhất những tổn thất, nhất là những nguồn lực của Nhà nước và lợi ích của người dân.
Điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ và đặc biệt là lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ. Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần hỗ trợ xuất khẩu, qua đó hỗ trợ tăng trưởng kinh tế; phối hợp chặt chẽ điều hành tỷ giá với điều hành các cơng cụ chính sách tiền tệ để điều tiết tiền tệ hợp lý, tránh gây áp lực lên tỷ giá và lạm phát, đảm bảo thanh khoản và an toàn hệ thống. Tiếp tục thực hiện các nhiệm vụ về quản lý thị trường vàng, theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường và kịp thời đề xuất các biện pháp can thiệp thị trường khi cần thiết, đảm bảo mục tiêu điều hành chính sách và góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ. Bên cạnh đó, NHNN và các bộ, ngành có liên quan phối hợp tăng cường các biện pháp quản lý ngoại hối, theo dõi, phát hiện và xử lý nghiêm các hành vi gây rối, đầu cơ trục lợi, bất chính.
Tăng cường công tác thanh tra, giám sát thị trường tiền tệ và hoạt động Ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động của các tổ chức tín dụng, phát hiện và xử lý nghiêm, kịp thời những sai phạm và rủi ro gây mất ổn định để đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng và hệ thống các tổ chức tín dụng.
3.3.3 Kiến nghị đối với khách hàng của BIDV
Việc tìm được tiếng nói chung giữa khách hàng và Ngân hàng sẽ giúp Ngân hàng nắm bắt được nhu cầu thiết thực đối với khách hàng để từ đó cung cấp các sản
phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu hiện tại. Vì thế, khách hàng khi tham gia các cuộc khảo sát của Ngân hàng nên cố gắng trả lời đúng và thành thật để Ngân hàng có thể nghiên cứu được các sản phẩm tiện ích, phù hợp cho cả khách hàng và Ngân hàng.
Với phương châm “Chia sẻ cơ hội – Hợp tác thành công” BIDV luôn nổ lực hết