3.2. Giải pháp gia tăng các nhân tố tích cực nhằm nâng cao hoạt động huy động
3.2.5. Đa dạng hóa và cải thiện chất lượng sản phẩm tiền gửi
– Nhìn chung, sản phẩm tiền gửi tại Vietinbank còn chưa đa dạng, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Trong dài hạn, đây là một trong những vấn đề cần quan tâm không chỉ để giữ chân khách hàng trung thành mà còn để mở rộng, thu hút nhiều khách hàng mới. Do đó, Vietinbank - Khu vực TP.HCM cần tập trung nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới và nâng cao chất lượng dịch vụ để luôn tạo được sự khác biệt vượt bậc đối với các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh. Nhằm đáp ứng một cách tối đa nhu cầu khách hàng, phản ứng kịp thời với những thay đổi trong tâm lý,
thị hiếu khách hàng đồng thời đưa ra những gói sản phẩm phù hợp với tình hình kinh tế thị trường, phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, Vietinbank - Khu vực TP.HCM cần xem xét phát triển, đẩy mạnh các sản phẩm mới như sau:
Gửi tiền linh hoạt: khách hàng có thể đăng ký một số tiền nhất định sẽ gửi vào ngân hàng vào một ngày nhất định trong tháng. Loại hình này sẽ giúp người tích góp được một khoản tiền với mức sinh lời cao hơn cất trữ tại nhà. Loại hình tiền gửi hỗn hợp lại có những tính năng vượt trội hơn. Với sản phẩm tiền gửi tích góp, người gửi tiền có thể gửi tiền vào hoặc rút tiền ra bất cứ lúc nào và lãi suất tính theo lãi suất có kỳ hạn. Bên cạnh đó, người gửi tiền có thể dùng tài khoản tiền gửi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, chuyển tiền... Chương trình tính lãi tự động sẽ tính lãi của mỗi số tiền với thời gian thực gửi khác nhau.
Rút tiền linh hoạt: đa dạng hình thức tiền gửi để đáp ứng nhu cầu rút tiền đột xuất của khách hàng. Ngồi hình thức gửi tiết kiệm truyền thống theo kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, đưa ra các kỳ hạn cực kỳ ngắn như 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng... Ưu điểm của những kỳ hạn gửi tiền ngắn hạn từ 1 tháng trở lên là giúp khách hàng linh động trong việc rút tiền và mức lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn. Sản phẩm cho phép người gửi tiền rút một phần vốn bất kỳ lúc nào và số tiền rút được tính theo lãi suất bậc thang thời hạn gửi (thay vì áp dụng lãi suất khơng kỳ hạn); riêng phần vốn gốc cịn lại được tiếp tục tính theo lãi suất ban đầu.
Thiết kế sản phẩm dành riêng cho một số đối tượng cụ thể có nhu cầu đặc biệt như khách hàng thường xun đầu tư chứng khốn, khách hàng có số tiền nhàn rỗi trong ngắn hạn, khách hàng cá nhân thường xuyên nhận kiều hối, khách hàng doanh nghiệp nhận tiền ngoại tệ thanh tốn từ nước ngồi, tiết kiệm học đường, tiết kiệm tiểu thương,....
Gia tăng giá trị lợi ích sản phẩm kèm theo đối với các khách hàng VIP, khách hàng thường xuyên giao dịch tại các chi nhánh như giảm lãi vay khi khách hàng có nhu cầu sử dụng, miễn phí dịch vụ đối với các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ như miễn phí thường niên thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,…
Vietinbank cần xem xét cải tiến các quy trình liên quan đến giao dịch tiền gửi chưa phù hợp, đáp ứng nhu cầu của khách hàng như quy trình thực hiện cầm cố sổ tiết kiệm hiện tại thường thực hiện trên 2 giờ làm việc,... Do Vietinbank - Khu vực TP.HCM là khu vực đông dân cư đô thị, đặc thù thường xuyên có lượng các giao dịch gửi tiền dưới 100 triệu và thường phát sinh giao dịch cầm cố sổ tiết kiệm khi có nhu cầu tiền trong ngắn hạn, Vietinbank - Khu vực TP.HCM có thể chủ động trình Trụ sở chính cho phép rút gọn lại một số bước khơng cần thiết trong quy trình thực hiện cầm cố sổ tiết kiệm hiện tại để giảm thiểu thời gian chờ đợi không cần thiết.
– Hệ thống Vietinbank cần linh hoạt điều chỉnh mức lãi suất đối với từng kỳ hạn sao cho vẫn đảm bảo thu nhập lãi rịng qua từng thời kỳ. Mơ hình nghiên cứu cho thấy yếu tố lãi suất có ý nghĩa thống kê cao nên có thể xem đây là nhân tố tác động quan trọng trong mơ hình ảnh hưởng đến khả năng duy trì ổn định tiền gửi của khách hàng. Lãi suất huy động có mối liên hệ tác động qua lại với các yếu tố vĩ mô như: tỷ lệ lạm phát, tỷ giá ngoại tệ…Vì vậy, Vietinbank cần phải xem xét tình hình vĩ mơ trong nước để có mức lãi suất huy động phù hợp, thu hút khách hàng:
Xây dựng bảng lãi suất ưu đãi đối với khách hàng VIP tại Vietinbank - Khu vực TP.HCM, lãi suất ưu đãi với trường hợp khách hàng cũ tái tục lại tài khoản tiền gửi như cộng thêm biên độ lãi suất 0.05%-0.2% tùy kỳ hạn tiền gửi.
Xem xét tư vấn khách hàng các trường hợp có nhu cầu sử dụng tiền ngắn hạn trong khi đang duy trì tài khoản dài hạn thay vì rút tiền trước hạn chịu lãi suất khơng kỳ hạn, sử dụng dịch vụ cầm cố sổ tiết kiệm để mang lại lợi ích tài chính tốt nhất cho khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo ổn định số dư tiền gửi tại ngân hàng.
Giám đốc các chi nhánh Vietinbank tại TP.HCM chủ động phối hợp xây dựng lãi suất huy động với khách hàng gửi tiền trên cơ sở nhu cầu vốn và giá mua bán và điều chuyển vốn FTP nội bộ nhưng đảm bảo thống nhất lãi suất áp dụng chung cho từng đối tượng cụ thể. Tuy nhiên, do đặc điểm Vietinbank - Khu vực TP.HCM có điểm giao dịch khá gần nhau, các khách hàng thường có giao dịch với nhiều chi nhánh trong cùng hệ thống nên dễ dàng so sánh, đối chiếu sản phẩm tiền gửi giữa các bên. Do đó, trụ sở chính cần có chính sách chung xử lý trường hợp cạnh tranh lãi suất không lành mạnh, tránh xảy ra tình trạng tranh giành khách hàng giữa các chi
nhánh, gây ảnh hưởng đến hình ảnh, thương hiệu Vietinbank.
Do hệ thống Vietinbank cho phép chi nhánh được xây dựng bảng lãi suất dựa trên bảng lãi suất Trụ sở chính đã tính tốn. Điều này dẫn đến một số chi nhánh Vietinbank vì mục tiêu lợi nhuận riêng của chi nhánh đã xây dựng bảng lãi suất không phù hợp với định hướng Vietinbank. Để khắc phục tình trạng này, trụ sở chính phải xây dựng quy trình giám sát nội bộ, kiểm tra kiểm sốt q trình xây dựng và ứng dụng bảng lãi suất tại chi nhánh, giảm thiểu tình trạng vi phạm gây ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng và uy tín Vietinbank.
– Các loại phí giao dịch cao cũng là một rào cản hạn chế sự nỗ lực tiếp cận của Vietinbank đến khách hàng gửi tiền. Vì vậy, Vietinbank cần rà sốt các loại mức phí chưa phù hợp để tiến hành giảm, cắt bỏ mức phí, nâng cao sự cạnh tranh với các ngân hàng khác để giúp khách hàng dễ dàng hơn để đồng ý đóng phí và sử dụng dịch vụ của Vietinbank. Trên cơ sở biểu phí do Trụ sở chính đã quy định, Vietinbank - Khu vực TP.HCM có thể linh hoạt trong việc trình miễn giảm các loại phí khơng cần thiết hoặc trình khung phí hàng tháng đối với các khách hàng thường xuyên sử dụng sản phẩm tiền gửi và chuyển tiền tại chi nhánh.
– Các lợi ích liên quan đến sản phẩm huy động tiền gửi cũng có tác động tích cực đến khách hàng, từ đó tác động đến hoạt động huy động tiền gửi tại Vietinbank. Các dịch vụ khuyến mãi, hậu mãi, tư vấn, chăm sóc khách hàng đến tận nhà 24/24, hỗ trợ đường dây nóng 24/24 cung cấp tới khách hàng những thông tin rõ ràng và cụ thể nhất, trở thành người bạn, người đồng hành khi khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Vietinbank.