- Dịch vụ thanh toán
1.2.2. Nhân tố thuộc về môi trờng hoạt động của Ngân hàng thơng mạ
Ngân hàng thơng mại
* Môi trờng pháp lý
Pháp luật là một bộ phận không thể thiếu đợc của một quốc gia. Khơng có pháp luật hoặc pháp luật khơng phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế đó khơng thể tiến hành trơi chảy đợc. Pháp luật có nhiệm vụ tạo lập một môi trờng pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao, là cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp xảy ra. Vì vậy nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng.
Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia sử dụng dịch vụ tuân thủ pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ kinh doanh của ngân hàng mới đem lại lợi ích cho cả hai và chất lợng hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới đợc đảm bảo. Và chỉ có trên nền một hệ thống pháp luật đồng bộ, đầy đủ, rõ ràng, minh bạch thì hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động dịch vụ của ngân hàng mới phát triển.
Chính sách tài chính tiền tệ, chính sách kinh tế vĩ mơ của một quốc gia có ảnh hởng rất lớn đến dịch vụ ngân hàng của NHTM.
- Chính sách kinh tế vĩ mơ của Nhà nớc tác động định hớng và điều hành nền kinh tế nhằm đạt đợc những mục tiêu cơ bản. Chính sách đó tác động trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua khu vực sản xuất, đến hoạt động ngân hàng. Một nền kinh tế đóng, bắt buộc các ngân hàng hớng về việc khai thác các nguồn vốn trong nớc một cách đơn điệu, các hoạt động ngân hàng chỉ tập trung ở một số doanh nghiệp trong nớc. Ngợc lại, một nền kinh tế mở, khả năng huy động vốn, đầu t và phát triển dịch vụ của ngân hàng tăng lên.
- Chính sách tiền tệ: Mục tiêu của chính sách tiền tệ là kiểm sốt lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua của đồng tiền, tăng trởng kinh tế, tạo công ăn việc làm. Tuỳ thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ mà có sự ảnh hởng khác nhau đến phát triển dịch vụ ngân
hàng. Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngồi xã hội thì lúc đó NHTM huy động đợc nhiều vốn hơn, khả năng mở rộng dịch vụ ngân hàng dễ dàng hơn. Đồng thời các cơng cụ chính sách tiền tệ nh lãi suất chiết khấu, dự trữ bắt buộc cũng ảnh hởng đến trực tiếp đến môi trờng hoạt động sản xuất kinh doanh của NHTM nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng.
* Môi trờng kinh tế
Bao gồm các yếu tố nh: tiền tệ ổn định, nền kinh tế phát triển vững chắc có tác động tích cực tới sự phát triển các dịch vụ ngân hàng, cụ thể nh sau:
Tiền tệ ổn định: Đây là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng ứng dụng dịch vụ đối với bất kỳ quốc gia nào. Ngời dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi đồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng khơng ai muốn sử dụng các phơng tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong trờng hợp này.
Sự phát triển của nền kinh tế: Dịch vụ ngân hàng không thể phát triển trong điều kiện một nền kinh tế có năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp yếu kém, thu nhập dân c cịn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ. Vì thế, sự phát triển ổn định của nền kinh tế, mức thu nhập cao và ổn định của ngời dân là điều kiện cần thiết của sự phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Môi trờng xã hội bao gồm: dân số, thu nhập, trình độ dân trí... tác động mạnh mẽ đến sự phát triển các dịch vụ ngân hàng, cụ thể nh sau:
Trình độ dân trí ở đây đợc hiểu nh khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của công chúng cũng nh sự nhận thức đợc những tiện ích của dịch vụ. Nếu ngời dân ít hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng, họ sẽ khơng thấy đợc lợi ích từ việc sử dụng các dịch vụ này, và do đó các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng khơng có nhu cầu phát triển.
Khả năng tiếp cận tiện lợi các dịch vụ ngân hàng của các doanh nghiệp và dân c cũng là một nhân tố quan trọng ảnh hởng đến phát triển các dịch vụ ngân hàng. Hiện nay, ở nớc ta ngời dân vẫn cha quen với sử dụng dịch vụ ngân hàng trong thơng mại. Việc sử dụng tiền mặt và thanh tốn bằng tiền mặt vẫn cịn khá phổ biến ở một số doanh nghiệp và trong dân c. Điều đó ảnh hởng không nhỏ đến phát triển dịch vụ của các NHTM.
Việc nghiên cứu mức thu nhập của dân c cũng nh năng lực của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có thể phân loại từng nhóm khách hàng để lựa chọn việc cung cấp những loại sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng nhóm khách hàng.
* Sự phát triển của khoa học công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng là một trong những nhân tố quan trọng, quyết định chất lợng, quy mô, chủng loại dịch vụ
mà NHTM có thể cung cấp. Nếu chỉ có cơng nghệ truyền thống thủ cơng thì NHTM chỉ có thể cung cấp ít loại dịch vụ với chất lợng thấp và quy mơ nhỏ nh thanh tốn qua tài khoản, chuyển khoản, chiết khấu giấy tờ có giá. Cịn ở trình độ cơng nghệ hiện đại dựa trên nền tảng tin học, kỹ thuật số hố thì dịch vụ ngân hàng vô cùng phong phú, phục vụ khách hàng tiện lợi và NHTM có thể mở rộng rất nhanh quy mơ dịch vụ. Thực tiễn bùng nổ dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tại nhà…của các NHTM hiện đại chứng minh rõ cho điều đó. Mặt khác, hoạt động kinh doanh của ngân hàng, việc thu nhập thông tin về thị trờng, về khách hàng là rất cần thiết giúp ngân hàng đầu t đúng hớng, sẽ giảm đợc rủi ro một cách cao nhất.
* Môi trờng cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trờng hiện đại, các doanh nghiệp, các khách hàng đợc chủ động tìm kiếm, lựa chọn NHTM để quan hệ gửi tiền, vay tiền, thanh toán, sử dụng các dịch vụ khác... Các ngân hàng cũng có quyền chủ động mời chào các doanh nghiệp đặt quan hệ, đa ra nhiều hình thức khuyến mại. Trong quá trrình này, dịch vụ của ngân hàng nào tốt hơn, giá cả phù hợp hơn sẽ đợc khách hàng lựa chọn và tăng khả năng trong cạnh tranh. Điều đó buộc các ngân hàng phải nâng cao trình độ cơng nghệ, phát triển các dịch vụ mang tính tiện ích cho khách hàng. Vì vậy, cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng cũng là một trong những nhân tố thúc đẩy việc mở rộng và phát triển các dịch vụ
ngân hàng theo hớng đa năng hoá, hiện đại hố.
* Tâm lý, thói quen của khách hàng
Tập quán tiêu dùng cũng ảnh hởng đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Nếu ở những vùng dân c quen sử dụng tiền nhàn rỗi dới hình thức cất trữ khi đó việc huy động vốn, mở rộng dịch vụ ngân hàng là rất khó khăn. ở những nớc phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển. Hầu hết những ngời dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh tốn qua ngân hàng. Tuy nhiên những nớc kém phát triển, thu nhập của ngời dân thấp, nhu cầu giao dịch thanh tốn qua ngân hàng cịn rất hạn chế nên ít ngời mở tài khoản tại ngân hàng. Điều này hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống NHTM, khơng phát huy đợc tính hiệu quả của tài khoản giao dịch, khả năng mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng rất hạn chế.
* Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
Hội nhập kinh tế quốc tế sẽ đem lại cho ngân hàng nhiều cơ hội và khả năng để các ngân hàng trong nớc có điều kiện học hỏi kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu của khoa học công nghệ ngân hàng, hợp tác cùng phát triển, mở rộng thị trờng. NHTM Việt Nam có thể phát huy lợi thế của mình đó là màng lới rộng lớn, am hiểu thị tr- ờng hơn các đối thủ nớc ngoài... Tuy nhiên, bên cạnh những cơ hội là những nguy cơ mà các NHTM Việt Nam cũng phải đối đầu.