3.1. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại
3.1.3. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
3.1.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Mở rộng cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường, tập trung sử dụng những nguồn lực của ngân hàng để gia tăng hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó. Tùy vào từng loại hình ngân hàng, vị thế của ngân hàng mà ngân hàng sẽ ưu tiên việc mở rộng cho vay đối với các đối tượng khách hàng khác nhau. Hiện nay, vào thời điểm nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển, dân số đông, nhu cầu tiêu dùng cá nhân ngày càng tăng, cho vay KHCN thực sự trở thành một thị trường màu mỡ. Vì vậy ngân hàng đang
bắt đầu tập trung nguồn lực nhằm mở rộng cho vay với đối tượng KHCN. Ngân hàng tập trung tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng là cá nhân từ việc tăng về số lượng KHCN, dư nợ cho vay KHCN, chất lượng và hiệu quả cho vay KHCN.
3.1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
- Chỉ tiêu định tính
Tn thủ quy trình cấp tín dụng: Nhờ có quy trình tín dụng giúp hướng dẫn
cán bộ tín dụng theo hướng vừa tuân thủ theo các quy định của Ngân hàng nhà nước (NHNN) và phù hợp với xu hướng kinh doanh của ngân hàng. Quy trình này vừa phải đúng nguyên tắc song cần loại bỏ những thủ tục rườm rà. Công tác thẩm định, đánh giá cần được tiến hành nhanh chóng để đưa ra những quyết định tín dụng đảm bảo thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về mặt vay vốn cũng như thời điểm vay.
Tăng uy tín của ngân hàng, lịng tin của khách hàng: Dựa trên dịch vụ khách
hàng nhanh chóng, chuyên nghiệp, có trách nhiệm và có năng lực chuyên môn, phương tiện truyền thơng cũng tạo dựng được những uy tín đối với khách hàng đối với ngân hàng. Việc này rất quan trọng đối với mục tiêu dài hạn của ngân hàng đó vì khách hàng sử dụng sản phẩm dựa trên lịng tin và sự tín nhiệm.
Sự đa dạng về các sản phẩm, dịch vụ cho vay: Ngân hàng cần cung cấp, đa
dạng hóa, mở rộng được nhiều sản phẩm, cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu. Việc đa dạng hóa danh mục đầu tư là phương án giảm thiểu rủi ro trong cho vay. Muốn nâng cao năng lục cạnh tranh thì ngân hàng cần tạo ra những sản phẩm phù hợp với phân khúc khách hàng và nhu cầu khách hàng. Từ đó thu hút được khách hàng nhiều hơn cho ngân hàng.
Tăng chất lượng dịch vụ: Chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố quan
trọng có tác động tới sự tồn tại và phát triển của bất cứ NHTM nào. Chất lượng dịch vụ được đánh giá qua khả năng thỏa mãn sự hài lòng của khách hàng, sự yêu cầu hài lòng của khách hàng ngày càng cao cùng với sự nâng cao mức sống và sự phát triển xã hội. Vì vậy, NHTM cần chú trọng trong việc đảm bảo hệ thống quản lý chất lượng dịch vụ cả bên trong và cả bên ngồi.
Hệ thống cơng nghệ - thông tin: Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các NHTM càng trở lên gay gắt. Việc các ngân hàng áp dụng được hệ thống công nghệ hiện đại trong hoạt động của ngân hàng giúp cho NHTM nâng cao ưu thế cạnh tranh, giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch. Ngồi ra, hệ thống cơng nghệ hiện đại giúp tăng sự an toàn trong hệ thống các lớp bảo vệ nguồn tài nguyên của ngân hàng.
- Chỉ tiêu định lượng
+ Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Là tổng số tiền ngân hàng cho cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng. Chỉ tiêu này phản ánh một cách khái quát việc cho vay KHCN trong một thời kỳ nhất định, thường là năm tài chính. Nó thể hiện mức cho vay KHCN trong kỳ từ đó phản ánh kết quả về việc mở rộng hoạt động cho vay cá nhân và tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân của ngân hàng. Nếu doanh số cho vay cá nhân càng cao thì việc mở rộng hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng càng tốt, quy mô cho vay cá nhân của ngân hàng càng lớn.
Tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân tuyệt đối
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối =
Doanh số cho vay cá nhân năm nay
-
Doanh số cho vay cá nhân năm trước Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay cá nhân năm nay tăng hay giảm so với năm trước về số tuyệt đối là bao nhiêu.
Tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân tương đối
Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối =
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối
x 100 Doanh số cho vay cá nhân năm trước
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân năm nay tăng hay giảm bao nhiêu phần trăm so với năm trước.
Tăng trưởng về tỷ trọng doanh số cho vay KHCN
Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN =
Tổng doanh số cho vay cá nhân
x 100 Tổng doanh số hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động cho vay cá nhân chiếm bao nhiêu phần trăm trong doanh số của tồn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Doanh số thu nợ (DSTN) cho vay khách hàng cá nhân
Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân là tồn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó.
Tỷ lệ tăng
trưởng DSTN =
DSTN KHCN năm t - DSTN KHCN năm (t-1)
x 100 DSTN KHCN năm (t-1)
Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng doanh số thu nợ khách hàng cá nhân dùng để so sánh sự tăng trưởng của hoạt động thu nợ khách hàng cá nhân qua các năm để đánh khả năng thu nợ khách hàng cá nhân và đánh tình hình thực hiện kế hoạch thu nợ khách hàng cá nhân của ngân hàng.
- Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân: Tổng dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu tuyệt đối tại một thời điểm nhất định. Chỉ tiêu này phản ánh tổng lượng tiền mà NHTM đã cho KHCN vay tính tại một thời điểm nhất định. Tổng dư nợ cho vay KHCN của một NHTM có quy mơ lớn và lớn hơn so với tổng dư nợ bình qn của tồn ngành sẽ phản ánh được trình độ mở rộng cho vay KHCN. Ngược lại, nếu tại một NHTM có tổng dư nợ cho vay KHCN là nhỏ và nhỏ hơn tổng dư nợ cho vay KHCN bình qn của ngành điều đó chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng đó chưa phát thực sự phát triển.
Lượng tăng giảm tuyệt đối dư nợ cho vay KHCN: Chỉ tiêu này được tính
theo số tăng, giảm tuyệt đối bằng đơn vị tính tỷ đồng giữa tổng dư nợ cho vay KHCN năm nay so với tổng dư nợ cho vay KHCN năm sau. Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay KHCN năm nay tăng so với năm trước bao nhiêu tỷ đồng.
Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối CVCN =
Tổng dư nợ cho vay cá nhân năm t -
Tổng dư nợ cho vay cá nhân năm (t-1) Chỉ tiêu này có giá trị âm có nghĩa là tổng dư nợ cho vay KHCN năm nay nhỏ hơn tổng dư nợ cho vay KHCN năm trước; chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN khơng có xu hướng phát triển. Do vậy, để đánh giá một NHTM có hoạt động cho vay KHCN năm nay có mở rộng hay khơng người ta sẽ đánh giá xem lượng tăng dư nợ cho vay KHCN năm nay so với năm trước là bao nhiêu tỷ đồng. Con số này càng lớn càng cho thấy cho vay KHCN tại NHTM đó phát triển, mở rộng.
Tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN: Tốc độ tăng dư nợ (giá trị tăng trưởng dư
nợ tương đối) KHCN là chỉ tiêu tương đối, được tính bằng đơn vị phần trăm theo công thức:
Giá trị tăng trưởng dư nợ tương đối =
Giá trị tăng trưởng Dư nợ tuyệt đối
x 100 Tổng Dư nợ năm (t-1)
Nếu tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN càng lớn càng phản ánh được sự mở rộng của cho vay KHCN. Một NHTM được đánh giá có hoạt động cho vay KHCN mở rộng nếu NHTM đó có tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN lớn hơn tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN bình quân ngành; ngược lại nếu tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN nhỏ hơn tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN bình quân ngành.
Tỉ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng: Tỷ
trọng dư nợ KHCN trong tổng dư nợ của NHTM là một chỉ tiêu tương đối, được tính theo cơng thức:
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ ngân hàng =
Dư nợ cho vay KHCN năm nay
x 100 Tổng dư nợ cho vay năm nay
Tỷ trọng này càng lớn thì có nghĩa là dư nợ hoạt động cho vay KHCN tại NHTM đó càng chiếm vị thế cao. Khi thực hiện so sánh tỷ trọng này với tỷ trọng bình quân chung của ngành sẽ giúp tác giả có căn cứ để đưa ra những nhận định về thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại NHTM.
- Số lượng KHCN vay vốn
Đây là chỉ tiêu số tuyệt đối trong một thời kỳ nhất định, được tính theo đơn vị lượt hay lần. Chỉ tiêu này phản ánh tổng lượng khách hàng cá nhân mà có quan hệ vay mượn với NHTM trong một khoảng gian xác định. Thông thường con số này được tính tốn trong vịng 1 năm của dãy biến động thời kỳ khảo sát.
Gia tăng số lượng khách hàng trong hoạt động cho vay KHCN là hiệu số giữa hai số lượng khách hàng trong cho vay KHCN trong dãy số thời gian, phản ánh sự thay đổi số lượng KHCN qua hai thời gian khác nhau. Trong đó, để chỉ rõ sự mở rộng số lượng khách hàng trong khoảng thời gian khảo sát tác giả đi nghiên cứu, tính tốn lượng tăng tuyệt đối là hiệu số giữa số lượng khách hàng cá nhân giữa các kỳ (thường là 1 năm) trong khoảng thời gian nghiên cứu. Cơng thức tính như sau:
Lượng tăng tuyệt đối số lượng KHCN năm nay =
Số lượng KHCN năm nay -
Số lượng KHCN năm trước
Khi mà lượng KHCN tăng thì chỉ tiêu này mang dấu dương, ngược lại khi lượng KHCN giảm thì chỉ tiêu này mang dấu âm. Số lượng KHCN vay càng lớn và mức tăng số lượng KHCN dương năm sau cao hơn năm trước sẽ phản ánh được sự mở rộng của hoạt động cho vay KHCN tại chính ngân hàng đó. Việc phân tích, đánh giá khách hàng mục tiêu để giới thiệu sản phẩm phù hợp. Thực hiện các tiếp cận, bán chéo sản phẩm cho KHCN giúp các NHTM thu hút và mở rộng hơn nữa đối tượng khách hàng.
- Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN + Nợ quá hạn nhóm khách hàng vay cá nhân
Dựa theo Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 của NHNN, các khoản nợ được phân loại như sau:
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm 2: Nợ cần chú ý Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn.
Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. Cịn nợ xấu là nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5. Tỷ lệ nợ quá hạn cũng như tỷ lệ nợ xấu là những chỉ tiêu rất quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng.
Tỉ lệ nợ quá hạn =
Nợ quá hạn cho vay KHCN
x 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỉ lệ này thấp biểu hiện chất lượng của hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng có chất lượng cao (mức độ rủi ro thấp) và ngược lại.
+ Nợ xấu nhóm khách hàng vay cá nhân
Để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng một cách chính xác thì ta phải xét tỷ lệ nợ xấu phân theo từng nhóm. Nếu trong cơ cấu nợ xấu, các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 chiếm tỷ lệ càng ít thì chứng tỏ chất lượng cho vay KHCN của Ngân hàng tốt hơn so với Ngân hàng có tỷ trọng nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 cao hơn.
Tỉ lệ nợ xấu =
Nợ xấu cho vay KHCN
x 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt. Thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an tồn. Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay KHCN chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của một ngân hàng. Một NHTM có hoạt động cho vay KHCN mở rộng về mặt tổng dư nợ tăng chưa thể kết luận rằng hoạt động cho vay KHCN mở rộng nếu tỷ lệ nợ xấu KHCN và xu hướng gia tăng. Khi sử dụng nhóm chỉ tiêu này đánh giá tác giả cần nhận xét trên các khía cạnh: Nếu tỷ lệ nợ xấu KHCN lớn; đồng thời nếu chỉ
tiêu lớn hơn tỷ lệ nợ xấu nói chung của ngân hàng và tỷ lệ nợ xấu KHCN bình quân ngành và mức giảm tỷ lệ nợ xấu KHCN ở các năm mang dấu âm và có xu hướng tăng lên giữa các năm thì chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NHTM đạt mục tiêu phát triển về chất lượng.
- Tỷ suất lợi nhuận cho vay cá nhân
Tỷ suất lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân là con số tương đối được tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa tổng lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối q, cuối năm. Chỉ tiêu này được tính theo cơng thức sau:
Tỷ suất lợi nhuận
từ cho vay KHCN =
Lợi nhuận từ cho vay KHCN
x 100 Tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ suất lợi nhuận từ cho vay KHCN là một trong những chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân. Chỉ tiêu này khi càng cao thì lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đóng góp vào lợi nhuận của toàn ngân hàng càng lớn và thể hiện hoạt động cho vay cá nhân càng được phát triển. Qua đó, đánh giá được chất lượng tín dụng cá ngân của ngân hàng.
3.1.3.3. Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Việc đa dạng hố sản phẩm, tăng qui mơ cho vay trong mở rộng cho vay đối với KHCN là một hoạt động rất cần thiết. Ngân hàng cần phải đầu tư tiền bạc, cơng sức để đa dạng hố các sản phẩm cho vay KHCN.
Hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khác nhau bao gồm các nhân tố khách quan kể như môi trường hoạt động của ngân hàng, các yếu tố thuộc về khách hàng vay và các nhân tố chủ quan thuộc về chính bản thân ngân hàng đó.
*) Nhóm nhân tố chủ quan
Nhân tố chủ quan là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực
tiếp tới việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng đó. Việc mở rộng cho vay KHCN phụ thuộc rất lớn vào chính sách cho vay, năng lực tài chính của ngân hàng, số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng; hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng.
- Chính sách cho vay của ngân hàng: Chính sách cho vay của ngân hàng là
hệ thống các chủ trương và quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản