Cho vay khách hàng cá nhân là một trong những mảng nghiệp vụ tín dụng quan trọng đối với hệ thống NHTM tại Việt Nam nói chung và tại Vietcombank nói riêng, chính vì vậy, đã có rất nhiều cơng trình nghiên cứu về lĩnh vực phát này. Một trong những nghiên cứu đó là luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Minh Sơn về “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” (Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh, 2009): Luận văn được tác giả nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank (giai đoạn 2006-2008) – một trong những ngân hàng TMCP có quy mơ, thương hiệu và uy tín hàng đầu Việt Nam. Luận văn đã nghiên cứu dựa trên kinh nghiệm của các Ngân hàng nước ngoài như Union-Philipin, kinh nghiệm của Ngân hàng Standard Chartered-Singapore, kinh nghiệm của Ngân hàng Citibank – Nhật Bản. Từ đó tác giả đưa ra một số giải pháp, kiến nghị để phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank. Tuy nhiên, do đặc thù của Vietcombank là một ngân hàng lớn, có nhiều lợi thế về bán lẻ cũng như thị
phần khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thẻ, các giải pháp của tác giả Lê Minh Sơn đưa ra chủ yếu tập trung khai thác và tiếp thị các sản phẩm tín dụng cũ với thị trường lợi thế sẵn có của một ngân hàng lớn.
Luận văn thạc sỹ của Nguyễn An Khang (Học viện tài chính,2009) về “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình” nghiên cứu về cho vay tiêu dùng và mở rộng hoạt động này tại Ngân hàng An Bình. Ưu điểm của luận văn này là đã tiến hành khảo sát lấy ý kiến của các khách hàng hiện hữu của Ngân hàng trong các địa bàn khác nhau, từ đó đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp. Tuy nhiên, nghiên cứu của tác giả Nguyễn An Khang tập trung vào giai đoạn từ năm 2008 - 2010. Đặc điểm kinh tế xã hội của thời kỳ này có nhiều khác biệt so với hiện nay do (i) hiện nay tác động của khủng hoảng kinh tế đã tác động nhiều tới nhu cầu vay vốn cá nhân phục vụ tiêu dùng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh và (ii) giai đoạn 2008 - 2009 trước đây thị trường bất động sản phát triển đột biến, nhu cầu người dân mua bán bất động sản để đầu tư tăng cao, dẫn đến sự phát triển nóng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Kết quả của nghiên cứu này đã khơng cịn phù hợp với đặc điểm kinh tế xã hội hiện nay. Bên cạnh đó, một hạn chế nữa của nghiên cứu trên là chưa phân tích đủ các yếu tố tác động, đặc biệt thiếu việc khảo sát nhu cầu, sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại ngân hàng để tìm ra các điểm hạn chế trong quy trình cấp tín dụng gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình tiếp cận vốn. Điều này dẫn đến kết luận thực trạngphát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Anh Bình khơng chuẩn xác, đề xuất các giải pháp không đồng bộ.
Luận văn thạc sỹ của Huỳnh Nguyễn Đức Huy (Đại học Kinh tế Tp. Hồ Chí Minh, 2007) về “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc doanh – Thành phố Hồ Chí Minh tập trung nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân nhưng đối tượng nghiên cứu là chất lượng hoạt động của hoạt động này. Luận văn chỉ ra những điểm tồn tại và hạn chế của việc cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quốc doanh và đưa ra các giải pháp để nâng cao chất lượng của hoạt động này qua việc tăng cường quản lý rủi ro và giảm thiểu nợ xấu đối với hoạt động cho vay cá nhân, định hướng phát triển hoạt động này của
ngân hàng Quốc doanh nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung. Mặc dù cũng đề cập đến việc cho vay khách hàng cá nhân, nhưng Huỳnh Nguyễn Đức Huy tập trung vào các giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, thay vì mở rộng phát triển hoạt động này.
Luận văn thạc sỹ của Trần Hạnh Khôi (Đại học kinh tế Quốc dân, 2010) về “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á” đã phân tích được các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đơng Nam Á, từ đó kết luận thực trạng và kiến nghị giải pháp phù hợp để phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á. Tuy nhiên, tác giả Trần Hạnh Khơi đã chưa phân tích đủ các yếu tố tác động, đặc biệt thiếu việc khảo sát nhu cầu, sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại ngân hàng để tìm ra các điểm hạn chế trong quy trình cấp tín dụng gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình tiếp cận vốn. Điều này dẫn đến kết luận thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á không chuẩn xác, đề xuất các giải pháp khơng đồng bộ.
Nhìn chung các nghiên cứu bàn về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại đã khẳng định được tầm quan trọng của việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong quá trình phát triển của ngân hàng.Tuy nhiên, các nghiên cứu trước đây về vấn đề này chưa tập trung kiểm định được mối quan hệ cùng chiều giữa chất lượng dịch vụ với sự hài lòng của khách hàng. Bên cạnh dó, hầu hết các nghiên cứu tập trung cải thiện yếu tố nội lực, sẵn có của ngân hàng mà chưa có những giải pháp, ý tưởng về những sản phẩm mới, tập trung vào thị trường riêng, phù hợp với đặc điểm và quy mô của từng ngân hàng. Bên cạnh đó, cũng chưa có nghiên cứu nào xem xét tình hình kinh tế tương tự những năm gần đây, với những sự thay đổi tương đối lớn về điều kiện kinh tế xã hội, cung cầu của thị trường và sự ổn định cũng như kỳ vọng vào sự phát triển trở lại của thị trường bất động sản, một trong những sản phẩm hàng hóa phổ biến giai đoạn 2008-2009 của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Tóm tắt chƣơng 3
Trong chương 3, tác giả đã trình bày về cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu. Cụ thể, các khái niệm liên quan đến mở rộng cho vay KHCN, vai trò cho vay KHCN, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay KHCN. Bên cạnh đó, tác giả liệt kê kinh nghiệm của một số NHTM tại Việt Nam và bài học rút ra cho Vietcombank Lâm Đồng để mở rộng cho vay KHCN. Đồng thời, lược khảo một số các nghiên cứu có liên quan. Đây là những cơ sở quan trọng, định hình hướng phân tích cho các chương tiếp theo.
CHƢƠNG 4
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG
4.1. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Lâm Đồng