4.4. Đánh giá t hc trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
4.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
4.4.2.1. Hạn chế
Mặc dù trong giai đoạn này đạt được những thành công nhất định. Tuy nhiên chi nhánh vẫn có những hạn chế nhất trong trong quản lý cho vay, sản phẩm, chất lượng dịch vụ, quản lý tài sản đảm bảo.
- Sản phẩm dịch vụ chưa cập nhập để phù hợp tình hình kinh tế và nhu cầu khách hàng luôn thay đổi theo từng giai đoạn.
Yếu tố cập nhập xu hướng và nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn này để đưa ra những sản phẩm phù hợp, quy trình cho vay KHCN kết hợp với công nghệ hiện đại để rút ngắn thời gian giải ngân. Các sản phẩm hiện nay chưa có những nét khác biệt rõ ràng so với những ngân hàng khác. Chủ yếu vẫn đang cạnh tranh về giá, lãi suất.
- Công tác tiếp thị và giới thiệu sản phẩm chưa được chú trọng
Vietcombank có rất nhiều chương trình khuyến mại cho vay KHCN, hỗ trợ cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, việc tiếp thị để nhiều người biết đến chương trình về sản phẩm lại chỉ được tiếp thị qua cán bộ tín dụng và trên website của ngân hàng. Những cá nhân thực sự có nhu cầu và chủ động tiếp cận đến nguồn vốn ưu đãi còn hạn chế. Khách hàng vẫn đang bị thụ động về nguồn thông tin được tiếp cận.
- Quản trị quan hệ khách hàng chưa triệt để
Quản lý khách hàng là việc rất quan trọng trong việc tạo tiền đề để mở rộng ra những mối quan hệ khác. Việc đó phụ thuộc vào sự phục vụ khách hàng trong các ứng xử, giải thích, thuyết phục sao cho khách hàng hiểu, đồng tình với những yêu cầu của ngân hàng. Mặt khác cần chăm sóc khách hàng thường xuyên hơn không chỉ chỉ ở giai đoạn khách hàng vay vốn. Mà ngay cả sau khi khách hàng sử dịch vụ ln cảm thấy hài lịng sử dụng và sẽ giới thiệu cho khách hàng khác để tiếp tục sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
- Trong quá trình phân tích các thơng tin tài chính, cơng tác thẩm định mới chỉ dừng lại đơn thuần ở việc đánh giá, so sánh các chỉ tiêu, hệ số kỳ này với kỳ trước. Chưa có hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành, hay rất khó có được tình hình hoạt động của một đơn vị khác cùng loại hình để tiến hành so sánh, đối chiếu.
- Chất lượng tín dụng tuy đã được cải thiện và dần được nâng lên, tỷ lệ nợ xấu duy trì thấp nhưng một số khoản nợ xấu còn tồn đọng chưa được xử lý dứt điểm, đặc biệt là việc xử lý thu hồi nợ của một số khách hàng gặp nhiều khó khăn, mặc dù vẫn đang tiếp tục tìm biện pháp để xử lý thu hồi nợ.
- Vẫn có tình trạng kéo dài thời gian thẩm định, thiết lập hồ sơ giải quyết cho vay cá nhân đối với khách hàng chưa được giải quyết một cách triệt để, nhiều bộ hồ sơ cán bộ tín dụng xử lý vượt quá thời gian quy định.
4.4.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
Những hạn chế của việc mở rộng cho vay KHCN tại Vietcombank Lâm Đồng do tồn tại một số nguyên nhân như sau:
a) Nguyên nhân khách quan
Hệ thống pháp lý: vẫn trong giai đoạn hồn thiện nhiều về cả định tính lẫn định lượng phù hợp sự phát triển nền kinh tế. Các văn bản pháp luật về hoạt đồng ngân hàng phải được xây dựng dựa trên cơ cở các giao dịch về giấy tờ và nghiệp vụ.
Môi trường vĩ mô: Nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển nóng, nhà đất đang sốt trở lại, những ngành thương mại giao thương đang được đẩy mạnh. Nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao. Điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng mở rộng mạng lưới
Sự cạnh tranh trong ngành: Các ngân hàng thương mại ln cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động tín dụng và huy động vốn trong đó những ngân hàng với quy mơ lớn và có thương hiệu đạt được những lợi thế trong việc thiết lập giá và thu hút khách hàng. Hiện tại các NH đều mạnh về công nghệ thanh toán và quản lý, cũng như nâng cao tính bảo mật và an tồn giao dịch.
b) Ngun nhân chủ quan
Hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh chưa thực sự được quan tâm và chú trọng đúng mức. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều đánh giá cho vay KHCN trong dân cư là một thị trường đầy tiềm năng nhưng chưa được chú trọng khai thác. Điều này xuất phát từ đặc điểm của những khoản cho vay KHCN là quy mô mỗi
hợp đồng nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, chất lượng thơng tin của khách hàng thường khơng cao gây khó khăn cho q trình thẩm định...
Chính sách lãi suất, quy trình cho vay cá nhân: Trong những thời gian trọng điểm để tăng lượng dư nợ cho vay cá nhân, Vietcombank đã có những chính sách lãi suất cho vay cá nhân cạnh tranh được với những ngân hàng khác. Bên cạnh đó quy trình vay đã cải thiện nhưng vẫn cịn nhiều bước chồng chéo gây thời gian giải ngân bị chậm chễ vậy nên có thể đổi mới quy trình vừa đảm bảo quản lý rủi ro vừa giúp thời gian giải ngân có thể rút ngắn được.
Chất lượng nguồn nhân lực: Công tác quản lý cán bộ của ngân hàng về kỹ năng bản hàng đã được triển khai nhưng chưa triển khai triệt để. Việc sát sao khách hàng vẫn còn những điểm cần cải thiện. Chưa tận dụng hết được những thế mạnh và kênh phân phối của ngân hàng để gia tăng dịch vụ bằng cách bán chéo những sản phẩm dịch vụ cho khách. Đội ngũ trẻ, nhiệt huyết có trách nhiệm, tuy nhiên kinh nghiệm xứ lý những nghiệp vụ khó cịn chưa nhanh nhạy, đơi khi cũng chưa nắm bắt được tâm lý khách hàng.
Chất lượng dịch vụ: Tuy đã có sự cải thiện trong hệ thống nhưng vẫn tồn tại những lỗ hổng trong hệ thống cịn chậm chạp và nhiều giấy tờ vì vậy tốn nhiều thời gian trong việc giải ngân so với các ngân hàng khác. Cùng với đó là cịn những cán bộ vẫn chưa nắm bắt được sản phẩm, chủ động tư vấn khách hàng gây cho khách hàng sự khơng hài lịng.
Công tác truyền thông: Trong những năm gần đây, Vietcombank có rất nhiều chương trình quảng bá hình ảnh. Tuy nhiên Vietcombank Lâm Đồng cịn chưa làm công tác truyền thông mạnh mẽ dù thực hiện nhiều chương trình thiết thực về “Tình
thương mái ấm cho em” tại các vùng sâu vùng xa, đăng cai nhiều chương trình ca
múa nhạc tại Lâm Đồng nhưng chưa làm triệt để để quảng bá sâu rộng đến dân cư. Công nghệ ngân hàng chưa đáp ứng được nhu cầu. Không chỉ riêng tại chi nhánh mà ngay cả phần lớn các NHTM trong nước, việc ứng dụng công nghệ trong quản lý cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng cịn nhiều hạn chế.
Công tác quản lý, kiểm tra, giám sát chưa thực sự sát sao, thường xuyên và quyết liệt. Chất lượng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ cịn nhiều bất cập, chưa đáp ứng với sự phức tạp của nội dung kiểm tra cho vay KHCN.
Tóm tắt chƣơng 4
Trong chương 4, tác giả đã tập trung làm rõ thực trạng mở rộng cho vay KHCN theo các nội dung: quy trình cho vay, các sản phẩm cho vay, quy mơ cho vay... Bên cạnh đó, tác giả cịn phân tích mức độ hài lịng của khách hàng đối với dịch vu cho vay của ngân hàng thông qua kết quả khảo sát ý kiến đánh giá của khách hàng. Cuối cùng, những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân những hạn chế đã được tác giả làm rõ.
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ẠI NGÂN HÀNG MCP NGOẠI HƢƠNG VIỆ NAM
CHI NHÁNH ỈNH LÂM ĐỒNG