CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.3. Những dấu hiệu cảnh báo về hoạt động tín dụng tại Vietinbank Bến Tre
Thứ nhất, vấn đề duy trì và tăng trưởng tín dụng: Hoạt động tín dụng chi nhánh
đó, khi phân tích duy trì và tăng trưởng tín dụng thì việc tăng trưởng tín dụng bán lẻ (TDBL) quyết định sự tăng trưởng chung trong hoạt động tín dụng tồn chi nhánh. Tăng trưởng TDBL của chi nhánh trong giai đoạn 2016-2018 có tăng nhưng tốc độ tăng trưởng còn chậm so với điều kiện và quy mô kinh doanh hiện tại của Vietinank Bến Tre. Tốc độ tăng trưởng TDBL chi nhánh bình quân 10%/năm, so với tốc độ Vietinbank tăng trưởng bình quân năm là 22%. 1
Thứ hai, công tác quản lý nhân sự và điều hành tại chi nhánh:
Năng lực quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ở cấp phòng cịn nhiều bất cập; chưa phân tích sâu dự báo, nhận diện môi trường kinh doanh, chủ động lựa chọn mục tiêu và giải pháp kinh doanh và chuyển dịch cơ cấu đầu tư hiệu quả; trong phân công giao việc chưa thật sự gắn với cơ chế tạo động lực, chưa sâu sát trong khâu giám sát sau để kịp thời đôn đốc hỗ trợ nhân viên;
Trong q trình thực thi nhiệm vụ, cán bộ cịn đề cao nhân tố khách quan tác động đến tồn tại và hạn chế (kể cả lỗi tác nghiệp do con người tạo ra, vẫn báo cáo cấp trên lỗi do hệ thống sinh ra, lỗi do khách hàng); chưa nhận diện sát thực trạng, nguyên nhân nội tại từ bên trong để có hành động tự điều chỉnh hiệu qủa cho chính mình và đồng nghiệp. trong khi, với nguồn nhân lực vượt trội về số lượng và chất lượng, cùng với môi trường làm việc thân thiện nhưng nhưng năm gần đây, một bộ phận người lao động còn thiếu năng động, chậm tự đổi mới và sáng tạo, còn làm việc theo tư duy lối mòn; chưa tạo được sự đồng thuận và đồng tình cao để cùng nhau tiến cơng “tăng tốc” hiệu quả;
Cơng tác phối hợp giữa các phịng ban cán bộ đơi lúc cịn chệch choạc, chưa ăn khớp với nhau, còn hiện tượng đùn đẩy việc cho nhau, nhất là công tác phối hợp để cải thiện và nâng cao, phục vụ, đáp ứng sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ và các tiêu chuẩn quản lý mục tiêu chất lượng của Vietinbank;
Thứ ba, cơ cấu danh mục tín dụng tập trung vào một số ngành ngành nghề nhiều tiềm ẩn rủi ro: Dư nợ chi nhánh trung một số lĩnh vực ngành nghề cho vay, như:
chăn ni heo, kinh doanh thức ăn gia súc bình qn dư nợ giai đoạn 2016-2018, chiếm 30% tổng dư nợ chi nhánh; cho vay đóng tàu đánh bắt thủy hải sản, chiếm 15% tổng dư nợ chi nhánh.
Đây là những ngành nghề cho vay chủ yếu và đối tượng cho vay khách hàng là cá nhân hộ gia đình, nhưng những năm gần đây và hiện tại 2 ngành này gặp khó khăn nhất định:
Ngành chăn nuôi heo giá cả thường biến động thất thường, dịch bịnh bùn phát hoành hành. Cụ thể: dịch bệnh lỡ mồm long móng diễn ra nhiều năm và hiện nay, bệnh dịch tả lợn châu phi đã làm nhiều khách hàng vay gặp một số khó khăn, dẫn đến khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết với ngân hàng và bắt đầu có phát sinh nợ quá hạn (Năm 2016, Dư nợ quá hạn cho vay chăn nuôi heo là 0,2% tổng dư nợ chi nhánh, năm 2018 là 0,3% tổng dư nợ chi nhánh). Đến 3/6/2019, bệnh dịch tả lợn Châu Phi đã xảy ra tại trên 3.000 xã, phường, thị trấn của 52 tỉnh, thành phố, buộc phải tiêu hủy tổng số trên 2 triệu con lợn 2.
Cịn đối với cho vay đóng tàu đánh bắt thủy hải sản, các đội tàu có cơng sức nhỏ, đóng theo phương pháp truyền thống chất liệu võ gỗ là chủ yếu, khó đánh bắt xa bờ, trong khi các ngư trường truyển thống sản lượng khai thác có dấu hiệu suy giảm, bên cạnh đó các tàu cá khai thác xa bờ có thể xảy ra rủi ro do thiên tai giông bảo, chưa kể các ngư dân không tuân thủ vùng khai thác xâm phạm đánh bắt hải phận nước ngoài hoặc vùng chồng lấn dễ bị nước ngoài bắt giữ khi khi thác. Qua Hội nghị tổng kết về công tác quản lý tàu cá năm 2018, trên địa bàn tỉnh có 25 phương tiện với 158 ngư dân bị bắt do vi phạm vùng biển nước ngoài 3. Cụ thể, theo báo cáo cho vay đánh bắt xa bờ của Phòng tổng hợp chi nhánh năm 2018 cũng phát sinh 3 trường hợp khách hàng chi nhánh cho vay với 5 phương tiện (dư nợ cho vay 12 tỷ) khi thác trái phép tại vùng biển Malaysia bị bắt giữ, hiện tại q trình xử lý tín dụng 3 khách hàng này cũng phức tạp và khó khăn, cần rất nhiều thời gian.
2 Theo báo cáo của Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn về dịch bệnh ngành chăn nuôi lợn 3
Vì vậy, việc thay đổi danh mục cơ cấu tín dụng và kiểm sốt chất lượng dư nợ cho vay một số lĩnh vực cho vay chăn nuôi heo và đánh bắt thủy hải sản luôn là một vấn đề thách thức trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.
Thứ tư, vấn đề cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng với nhau: Sự cạnh tranh
của các tố chức tín dụng khác cũng ngày càng khóc liệt. Mặc dù Bến Tre là một tỉnh có nền kinh tế nhỏ trong các tỉnh khác trong khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, nhưng hầu hết các ngân hàng thương mại lớn nhà nước, ngân hàng cổ phần đều mở chi nhánh, trụ sở giao dịch (hiện tại tỉnh 16 tổ chức tín dụng và 5 quỹ tín dụng nhân dân) nên việc giữ vững các khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm, uy tín của chi nhánh là cũng là bài tốn hết sức khó khăn, nếu khơng muốn mất khách hàng, huống chi phải chịu áp lực tăng trưởng tín dụng, đặc biệt tín dụng bán lẻ trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Tóm lại, các vấn đề được nêu trên theo nhận định của tác giả có tác động trực tiếp đến tín dụng. Tại chi nhánh khi nói đến tín dụng chính là đề cập đến hoạt động tín dụng bán lẻ. Do đó, sự tác động này sẽ làm thay đổi mạnh mẻ đến tín dụng bán lẻ và sự phát triển tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.