CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
4.2. Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre
4.2.2 2 Chuyển dịch cơ cho vay trong phân khúc khách hàng bán lẻ còn chậm
Hiện tại chi nhánh cho vay các đối tượng kinh doanh thương mại có thị phần, dư nợ cho vay trong tỷ trọng tổng dư nợ của chi nhánh là rất thấp, cũng như so với tổng dư nợ TDBL của chi nhánh. Từ năm 2012 trở về trước tại địa bàn tỉnh Bến Tre,Vietinbank Bến Tre là ngân hàng đi đầu cho vay các đối tượng kinh doanh lĩnh vực thương mại này và hiệu quả kinh doanh rất tốt nhưng các năm gần đây, sự chủ quan của cán bộ và ngại cho vay (trước đây cho vay lĩnh vực này phát sinh nợ xấu, nợ khó thu hồi hàng loạt cán bộ chi nhánh bị kỷ luật sa thải nên nảy sinh hệ lụy tâm lý sợ ngại cho vay), chưa dành nhiều thời gian tìn kiếm mở rộng khách hàng, ngại thẩm định, ngại hồ sơ thủ tục cho vay thương mại phức tạp hơn cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, các sản phẩm cho vay kinh doanh lĩnh vực này chưa đa dạng để lôi kéo khách hàng, sự cạnh tranh của
hàng này. Trong khi lĩnh vực thương mại là lĩnh vực cho vay lãi suất cao, chênh lệch đầu vào ra lớn, chu kỳ vòng vốn luân chuyển nhanh và hiệu quả kinh doanh thương cao hơn cho vay các đối tượng khác. Vì vậy, chi nhánh đã xác định dịch chuyển thay đổi cơ cấu cho vay là nhiệm vụ trọng tâm trong việc phát triển TDBL. Qua các cuộc tổng kết, hội nghị chi nhánh cũng phân tích những thuận lợi, thách thức, xác định được nguyên nhân để vực vậy lĩnh vực cho vay thương mại này. Và thực tế trong giai đoạn 2016- 2018, lĩnh vực này từng bước có tăng trưởng nhưng sự chuyển dịch vẫn còn chậm, chưa lấy lại được vị thế trước đây, chưa mang lại hiệu quả theo kỳ vọng của ngân hàng, cho vay vẫn chỉ tập trung một số lĩnh vực rủi ro cao (trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, chăn nuôi heo, thức ăn gia súc, đánh bắt thủy hải sản..), chênh lệch lãi suất đầu vào ra thấp, chưa cho vay lại nhiều khách hàng thuộc đối tượng kinh doanh thương mại tại các trung tâm, chợ ở TP.Bến Tre và các huyện trong tỉnh Bến Tre và các đối tượng khác có mức lãi suất cho vay cao, ngành cho vay ít rủi ro hơn cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
4.2.2.3. Hiệu quả mạng lưới và năng suất lao động bình quân theo quy định Vietinbank.
Với tầm hoạt động rộng lớn và phủ đầy các xã phường trên địa bàn tỉnh Bến Tre, với 1 hội sở Chi nhánh tại TP Bến Tre và 7 phòng giao dịch (PGD Mỏ Cày, PGD Mỏ Cày Bắc PGD Châu Thành, PGD Tây Châu Thành, PGD Ba Tri, PGD Bình Đại và PGD Chợ Lách), các điểm giao dịch được bố trí cơ sở vật chất khang trang với những thiết bị công nghệ hỗ trợ thuộc hàng tốt nhất hệ thống ngân hàng Việt Nan hiện nay và được trang bị đội ngũ nhân viên được đào tạo bày bản chính quy, có trình độ căn bản đáp ứng được nhu cầu công việc phát triển TDBL. Đây là những điều kiện thuận lợi để phát triển TDBL tại chi nhánh. Tuy nhiên, xét trong mặt bằng chung của Vietinbank và các chi nhánh Vietinbank khu vực Miền Tây (Đến cuối năm 2018, năng suất tín dụng, tổng dư nợ/số lao động: Chi nhánh 22,7 tỷ/lao động; khu vực Miền Tây 44,09 tỷ đồng/lao động và hệ thống Vietinbank là 58,58 tỷ đồng/lao động). Chính năng suất lao động bình quân này kéo theo lợi nhuận bình quân trên 1 cán bộ mang lại của chi nhánh cũng thuộc hàng
thấp nhất khu vực và không bằng năng suất lao động bình qn tồn hàng của Vietinbank. Điều này cho thấy mạng lưới và năng suất lao động bình quân tại chi nhánh chưa phát huy được hiệu quả cao, sự phát triển TDBL chưa tương xứng với mạng lưới, nguồn nhân sự hiện tại, cũng như tiềm năng khách hàng tại địa phương như kỳ vọng của chi nhánh và Vietinbank Việt Nam. Các PGD Chợ Lách, PGD Mỏ Cày Bắc, PGD Châu Thành của chi nhánh đã được Vietinbank Việt Nam liên tục nhiều năm đưa vào cảnh báo là những Phịng giao dịch có năng suất lao động trung bình dưới chuẩn quy định của Vietinbank, theo quy định Vietinbank năng suất bình quân 1 cán bộ >= 50 tỷ dư nợ cho vay và nguồn huy động. Trường hợp chi nhánh khơng có lộ trình và khơng nổ lực thúc đẩy năng suất lao động phù hợp theo định hướng Vietinbank, các phòng giao dịch này đứng trước nguy cơ có thể bị sáp nhập, hoạt cho ngưng hoạt động nếu hoạt động kém hiệu quả liên tục.