+ Mụi trường chớnh trị - phỏp lý
Hoạt động kinh doanh ngõn hàng là một trong những ngành chịu tỏc động rất lớn về mụi trường chớnh trị, chịu sự giỏm sỏt chặt chẽ của phỏp luật và cỏc cơ quan chức năng của Chớnh phủ. Hoạt động ngõn hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi cỏc quy định của phỏp luật. Mụi trường chớnh trị ổn định, được phỏp luật bảo vệ sẽ làm cho cỏc nhà đầu tư yờn tõm, nhất là cỏc nhà đầu tư nước ngoài. Tuy nhiờn mụi trường phỏp lý sẽ đem lại cho cỏc ngõn hàng hàng loạt những cơ hội và thỏch thức. Cụ thể, ngõn hàng khi xõy dựng cỏc chiến lược kinh doanh cho riờng mỡnh phải dựa trờn cơ sở tuõn thủ phỏp luật và chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ của nhà nước như chớnh sỏch tiết kiệm, chớnh sỏch lói suất, chớnh sỏch an sinh xó hội…
Ngồi ra hoạt động kinh doanh ngõn hàng cũn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật: Luật dõn sự, Luật Ngõn hàng nhà nước, Luật cỏc Tổ chức Tớn dụng và cỏc quy định của Chớnh phủ… Từ đú hoạt động huy động vốn của ngõn hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chớnh sỏch phỏp luật của nhà nước, chớnh sỏch của NHTƯ.
Sự thay đổi của những chớnh sỏch này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hỳt vốn và chất lượng nguồn vốn của NHNo&PTNT.
+ Mụi trường kinh tế
Mụi trường kinh tế là một nhõn tố quan trọng nhất, nú bao trựm mọi hoạt động của cỏc NHTM, NHTM khụng thể thoỏt ly ra khỏi mụi trường kinh tế. Cỏc chỉ tiờu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập của dõn cư, tốc độ chu chuyển vốn, chỉ số lạm phỏt,…đó ảnh hưởng trực tiếp đến cỏc hoạt động kinh doanh ngõn hàng, nhất là hoạt động huy động vốn. Trong điều kiện nền kinh tế phỏt triển, thu nhập của người dõn ngày càng được cải thiện và ổn định đó tạo điều kiện cho lượng tiền gửi vào ngõn hàng ngày càng gia tăng, số vốn huy động được dồi dào, trong khi đú cơ hội đầu tư cũng được mở rộng.
Nếu nền kinh tế đang suy thoỏi thỡ khả năng khai thỏc nguồn vốn để đưa vào nền kinh tế cũng sẽ bị hạn chế, ngõn hàng sẽ gặp khú khăn trong huy động vốn. Sự thay đổi của cỏc yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phỏt, thu nhập bỡnh quõn đầu người, thay đổi chớnh sỏch đầu tư, tiết kiệm của chớnh phủ… sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiờu dựng và tiết kiệm của dõn cư và từ đú ảnh hưởng đến khả năng thu hỳt vốn của ngõn hàng.
Vớ dụ: khi thu nhập bỡnh quõn đầu người tăng thỡ tiờu dựng và tiết kiệm tăng, người dõn gửi tiền vào ngõn hàng tăng và ngược lại, thu nhập thấp thỡ người gửi tiền vào ngõn hàng sẽ giảm.
+ Mụi trường dõn cư
Việt Nam là nước đang phỏt triển, cuộc sống của người dõn tuy được khỏ hơn nhưng họ vẫn cũn thúi quen giữ tiền mặt, giữ tiền tại nhà hoặc mua vàng bạc, đỏ quý cất giữ. Do vậy nhõn tố này ảnh hưởng rất lớn tới nguồn vốn huy động dưới hỡnh thức huy động tiết kiệm của người dõn. Khỏch hàng của ngõn hàng ở đõy được hiểu theo nghĩa rộng, bao gồm cả những người cú vốn gửi tại ngõn hàng và những đối tượng sử dụng số vốn đú. Về phớa khỏch hàng gửi tiền, cú hai yếu tố quan trọng là thu nhập và tõm lý. Thu nhập ảnh hưởng
đến sự biến động dũng vào, dũng ra của nguồn tiền. Tõm lý tin tưởng vào tương lai của ngõn hàng cú tỏc dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào và rỳt ra. Một đặc điểm quan trọng khỏc của đối tượng khỏch hàng là mức độ thường xuyờn của việc sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngõn hàng càng cú điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
Mụi trường dõn cư là yếu tố rất quan trọng, bởi nú khụng chỉ tạo thành nhu cầu và kết cấu nhu cầu của dõn cư về sản phẩm dịch vụ ngõn hàng mà cũn là căn cứ để hỡnh thành hệ thống phõn phối của ngõn hàng. Mụi trường dõn cư là cơ sở để xõy dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngõn hàng; do đú ngõn hàng phải nghiờn cứu kỹ lưỡng trước khi đưa ra chiến lược huy động vốn phự hợp và cú tớnh khả thi cao.
+ Mụi trường địa lý
Mụi trường địa lý được xỏc định bởi quy định của quốc tế để hỡnh thành quốc gia và quy định từng quốc gia trong việc hỡnh thành cỏc tỉnh, huyện, xó, thành thị, nụng thụn…Tựy từng khu vực địa lý mà ngõn hàng quyết định đặt nhiều hay ớt điểm huy động vốn. Trờn cơ sở khu vực địa lý cỏc ngõn hàng quyết định chiến lược huy động vốn ở mỗi khu vực, vỡ mỗi khu vực cú số dõn và cỏc điều kiện khỏc nhau
+ Mụi trường cụng nghệ.
Cỏc ngõn hàng ứng dụng cụng nghệ cao thỡ càng tăng được khả năng huy động vốn, càng tăng khả năng tiếp cận với khỏch hàng, giảm được thời gian…
Hoạt động ngõn hàng là một trong những hoạt động chịu sự tỏc động mạnh mẽ của cụng nghệ, khụng thể tỏch rời khỏi sự phỏt triển của cụng nghệ đặc biệt là cụng nghệ thụng tin. Sự thay đổi về cụng nghệ cú tỏc động tới nền kinh tế và xó hội.
Ngày nay, cụng nghệ cú ảnh hưởng lớn đến quỏ trỡnh phỏt triển của ngõn hàng; nú mang lại cho ngõn hàng nhiều cơ hội nhưng cũng mang lại hàng loạt những thỏch thức mới. Cụng nghệ tiờn tiến cho phộp ngõn hàng đổi
mới quy trỡnh nghiệp vụ, cỏch thức phõn phối sản phẩm, phỏt triển cỏc sản phẩm mới. Nhờ cú cụng nghệ mà hoạt động huy động vốn được cải tiến, phỏt triển, rỳt ngắn thời gian giao dịch và thực hiện chớnh xỏc về nghiệp vụ tạo điều kiện cho ngõn hàng cú khả năng thu hỳt được nhiều vốn, nhiều khỏch hàng và tăng thu nhập, tăng uy tớn của ngõn hàng.
+ Mụi trường văn húa - xó hội
Mỗi quốc gia đều cú nền văn húa riờng, văn húa chớnh là yếu tố tạo nờn bản sắc của cỏc dõn tộc như: tập quỏn, thúi quen, tõm lý… Hoạt động huy động vốn cũng chịu nhiều ảnh hưởng của mụi trường văn húa. Cụ thể ở những nước phỏt triển người dõn cú thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng để hưởng những tiện ớch trong thanh toỏn, hưởng lói, và được bảo mật an toàn. Do vậy việc huy động vốn trong dõn cư của cỏc ngõn hàng luụn luụn gặp thuận lợi, người dõn cú tiền là gửi vào ngõn hàng. Ngược lại ở cỏc nước đang phỏt triển, cụ thể như ở nước ta, việc huy động vốn gặp rất nhiều khú khăn trở ngại, vỡ người dõn hiện nay vẫn chưa quen gửi tiền ngõn hàng, hay núi một cỏch khỏc là cỏc dịch vụ, tiện ớch của ngõn hàng hầu như đa phần người dõn chưa biết đến.
Cụng tỏc tiếp thị, tuyờn truyền quảng bỏ thương hiệu ngõn hàng cũn ớt, người dõn cũn hiểu biết về chủ trương chớnh sỏch của nhà nước, hoạt động của ngõn hàng rất hạn chế. Vỡ vậy cho đến nay vẫn cũn trỡnh trạng người cú tiền nhưng khụng muốn gửi vào ngõn hàng, vỡ khụng biết khi gửi tiền thỡ phải làm những thủ tục gỡ, người dõn ngại đến ngõn hàng mất thời gian do thủ tục rườm rà, lộ thụng tin danh tớnh của mỡnh… Một số bộ phận dõn cư cũn đổ xụ vào chơi biờu, chơi hụi, chơi đề rủi ro mất vốn khỏ cao.