- Số lượng khỏch hàng (người) 315 297 192 164 254 Tỉ trọng trong tổng nguồn (%)2214,87,34,67,
169. 481 224 376 282 513 374 568 456.790 4 Tổng thu ngõn sỏch (tr đồng)27 08834 379 38 389 42 120 54
3.1.1.2. Áp dụng chớnh sỏch lói suất linh động
Với nền kinh tế mở cửa, ngoài thị trường cạnh tranh đối với cỏc NHTM trong nước, ngõn hàng cũn chịu ỏp lực cạnh tranh đối với cỏc ngõn hàng nước ngoài, ngõn hàng liờn doanh về mặt lói suất. Mỗi ngõn hàng cú một chiến lược kinh doanh riờng, trong đú ỏp dụng chớnh sỏch lói suất là một bộ phận quan
trọng. Lói suất là một bộ phận cấu thành trong phần thu nhập và chi phớ. Vỡ vậy mọi biến động về lói suất cú ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh ngõn hàng.
Do tầm quan trọng của lói suất mà việc xõy dựng chớnh sỏch lói suất được đặt lờn hàng đầu. Hiện nay cỏc nhà quản lý đang phải đối mặt với cỏc khú khăn trong việc định giỏ cỏc dịch vụ cú liờn quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất của ngõn hàng. Một mặt ngõn hàng phải đưa ra mức lói suất đủ lớn để cú thể thu hỳt khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng. Mặt khỏc phải cố gắng hết sức khụng trả lói quỏ cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngõn hàng.
Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp cỏc dịch vụ tài chớnh càng làm cho vấn đề nờu trờn phức tạp hơn vỡ cạnh tranh cú xu hướng làm tăng chi phớ trả lói tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngõn hàng. Thực tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay khụng một ngõn hàng nào cú thể kiểm soỏt được lói suất do đú giỏ cả do thị trường quyết định lói suất. Cỏc ngõn hàng phải dựa vào đặc điểm về nguồn vốn và tõm lý khỏch hàng của mỡnh để đưa ra mức lói suất hợp lý; cú những trường hợp ngõn hàng tớnh toỏn cần phải đưa ra mức lói suất cao hơn mặt bằng lói suất để huy động nhằm giữ khỏch hàng hoặc cú trường hợp duy trỡ mức lói suất bằng với mức lói suất bỡnh qũn trờn thị trường.
Chớnh sỏch ỏp dụng lói suất linh hoạt được coi là hợp lý khi nú thỏa món cỏc yờu cầu sau:
- Cú thể tạo điều kiện cho ngõn hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu hợp lý.
- Đảm bảo tớnh cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng
- Phự hợp với chớnh sỏch lói suất của NHTƯ và xu hướng thay đổi lói suất trờn thị trường.
Hiện tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Thăng Bỡnh ỏp dụng chớnh sỏch lói suất cũn cứng nhắc, lói suất cú thời kỳ cũn kộo dài mức lói suất thấp hơn mặt bằng thị trường quỏ lõu dẫn đến nguồn vốn bị chảy vào NHTM khỏc; chưa tự
xõy dựng mức lói suất phự hợp cũn chờ sự chỉ đạo điều hành lói suất huy động từ ngõn hàng cấp trờn.
Do vậy để khơi tăng được nguồn vốn huy động, chi nhỏnh cần phải ỏp dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt, điều chỉnh nguồn vốn theo kỳ hạn một cỏch hợp lý, nhất là việc chi nhỏnh đang thiếu nguồn vốn huy động trung dài hạn. Muốn huy động được nguồn vốn này, chi nhỏnh phải duy trỡ khoảng cỏch giữa mức lói suất trung dài hạn với ngắn hạn sao cho trong cựng một thời gian, cựng một khoản tiền gửi thỡ lói suất thu được từ trung, dài hạn phải cao hơn lói thu được từ nguồn tiền gửi ngắn hạn. Tuy nhiờn, việc ỏp dụng lói suất trung, dài hạn cao hơn khụng cú nghĩa là phải tăng lói suất cho vay trung, dài hạn quỏ cao làm cho khỏch hàng vay vốn khú chấp nhận được. Hơn nữa nếu ỏp dụng lói suất trung dài hạn quỏ cao, cỏc doanh nghiệp sẽ khụng đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà khi cú tiền họ sẽ gửi vốn vào ngõn hàng để hưởng lói, điều này làm cho ngõn hàng ứ đọng vốn khụng giải quyết được đầu ra, sản xuất kinh doanh khụng phỏt triển. Việc cõn đối giữa lói suất ngắn hạn và trung, dài hạn là hết sức quan trọng, chi nhỏnh phải hết sức thận trọng để đảm bảo khụng ảnh hưởng tới mức lói suất huy động bỡnh qũn.