Nhúm nhõn tố chủ quan là những nhõn tố của bản thõn ngõn hàng tỏc động trực tiếp tới cụng tỏc huy động vốn.
Nhúm nhõn tố chủ quan bao gồm:
Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng cũng ảnh hưởng trực tiếp và giỏn tiếp đến cụng tỏc huy động vốn. Một ngõn hàng cú hệ thống chiến lược kinh doanh đỳng đắn sẽ đạt được cỏc mục tiờu đề ra về chi phớ cũng như lợi nhuận. Đú là chiến lược về sản phẩm dịch vụ, chiến lược giỏ, lói suất, chiến lược phõn phối, chiến lược phỏt triển nhõn sự… Những chiến lược này cú tỏc động mạnh đến việc huy động vốn; hệ thống chiến lược kinh doanh của ngõn hàng là thực tiễn sinh động để đỏnh giỏ năng lực và trỡnh độ quản lý hoạt động kinh doanh của ngõn hàng tạo được niềm tin với khỏch hàng, do đú đó thu hỳt ngày càng nhiều khỏch hàng đến với ngõn hàng.
+ Chớnh sỏch lói suất
Chớnh sỏch lói suất bao gồm lói suất huy động và lói suất cho vay. Lói suất cú tỏc động trực tiếp đến hoạt động cho vay và huy động vốn của cỏc ngõn hàng, nú tỏc động đến lợi nhuận khi tớnh toỏn kết quả kinh doanh, tớnh toỏn mức chờnh lệch lói suất đầu vào đầu ra. Khi lói suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trờn thị trường tiền tệ, phản ỏnh đỳng tớn hiệu của thị trường, điều đú khiến ngõn hàng phải tỡm kiếm, hoạch định mức lói suất phự hợp cho mỡnh. Trong trường hợp lói suất biến động do tỏc động của cỏc yếu tố phi vật chất (yếu tố tõm lý, yếu tố cạnh tranh khụng lành mạnh…) sẽ cú tỏc động bất lợi đối với hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Đõy là khú khăn đối với cỏc ngõn hàng cú quy mụ hoạt động nhỏ, vốn tự cú và khả năng tài chớnh thấp. Trong trường hợp đú là việc tăng lói suất huy động, tỏc động hiệu ứng đối với toàn hệ thống, buộc cỏc ngõn hàng khỏc cũng phải tăng lói suất để giữ khỏch hàng gửi tiền trong khi cú thể khụng thực sự cú khú khăn về nguồn vốn.
Trong nền kinh tế thị trường, cỏc hiện tượng kinh tế thường cú diễn biến thay đổi nhanh. Lói suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thường xuyờn thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn. Vỡ vậy, NHNo&
PTNT trong quỏ trỡnh hoạt động cần cú sự theo dừi sỏt sao sự biến động đú để cú những giải phỏp ứng phú kịp thời nhằm ổn định tỡnh hỡnh kinh doanh của mỡnh.
Ngoài ra, hệ thống lói suất phải linh hoạt, phự hợp với tỡnh hỡnh thị trường và phự hợp về quy mụ, cơ cấu nguồn vốn của ngõn hàng. Quy mụ và cơ cấu nguồn vốn cũn bị ảnh hưởng bởi giỏ cả dịch vụ khỏc như phớ chuyển tiền, phớ dịch vụ thanh toỏn.
+ Chớnh sỏch phục vụ khỏch hàng
Ngày nay hệ thống ngành NHNo&PTNT đó khụng ngừng lớn mạnh, đổi mới và hồn thiện cỏc khõu dịch vụ, sản phẩm phục vụ khỏch hàng. Phải nhận thấy rằng trong thời gian qua NHNo&PTNT đó thực sự đổi mới chớnh sỏch phục vụ khỏch hàng như xõy dựng trụ sở làm việc khang trang, sạch đẹp, mua sắm và lắp đặt phương tiện làm việc hiện đại, an toàn; nhất là vi tớnh húa và đổi mới cụng nghệ thanh toỏn. Đặc biệt đó thay đổi một cỏch tồn diện về phong cỏch phục vụ văn minh lịch sự, nõng cao trỡnh độ của đội ngũ nhõn viờn những người trực tiếp giao dịch với khỏch hàng. Những thay đổi trờn đõy là những điểm mạnh nhất của NHNo&PTNT trong quỏ trỡnh huy động vốn.
Một vấn đề mà NHNo&PTNT cần phải quan tõm, lưu ý đú là trong chớnh sỏch khỏch hàng ngõn hàng phải phõn loại được khỏch hàng, chia khỏch hàng ra làm nhiều loại để cú cỏch ứng xử phự hợp. Với những khỏch hàng truyền thống, lõu năm, khú tớnh, giao dịch gửi thường xuyờn, cú số dư lớn và tạo được cầu nối tớn nhiệm cho bản thõn ngõn hàng thỡ ngõn hàng sẽ cú một chớnh sỏch phự hợp về lói suất, kỳ hạn vay vốn, phớ dịch vụ hoặc một số ưu đói khỏc để khuyến khớch khỏch hàng.
Trong cơ chế thị trường hiện nay, cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng rất quyết liệt nờn quỏ trỡnh đổi mới và hoàn thiện cỏc biện phỏp dịch vụ phục vụ người gửi sẽ phỏt triển nhanh chúng như một sự tất yếu. Điều này đó được lý giải là, nếu ngõn hàng nào khụng phục vụ khỏch hàng tốt, tất yếu sẽ mất khỏch hàng và dần bị đào thải trong thị trường liờn ngõn hàng. Chớnh vỡ những lý do đú
nờn cỏc ngõn hàng hiện đại khụng thể khụng coi trọng chớnh sỏch phục vụ khỏch hàng nhất là khỏch hàng tiền gửi, khỏch hàng sử dụng dịch vụ.
+ Cỏc hỡnh thức huy động vốn và dịch vụ kốm theo.
Việc đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động, sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng nhằm đỏp ứng tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng cú ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Với nhiều loại sản phẩm khỏc nhau, khỏch hàng cú thể lựa chọn một sản phẩm phự hợp với điều kiện khả năng của mỡnh. Cú như vậy ngõn hàng mới thu hỳt được ngày càng nhiều khỏch hàng, nhiều nguồn vốn của mọi thành phần kinh tế và dõn cư trong xó hội.
Hỡnh thức huy động vốn của ngõn hàng ngày càng đa dạng, phong phỳ, linh hoạt bao nhiờu thỡ khả năng thu hỳt vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiờu. Điều này xuất phỏt từ sự khỏc nhau về nhu cầu và tõm lý của cỏc tầng lớp dõn cư. Mức độ đa dạng của cỏc hỡnh thức huy động càng cao thỡ càng dễ dàng đỏp ứng một cỏch tốt nhất nhu cầu của dõn cư và họ đều tỡm thấy cho mỡnh một hỡnh thức gửi tiền phự hợp mà lại an toàn. Do đú ngõn hàng phải cõn nhắc rất kỹ trước khi đưa ra hỡnh thức huy động mới. Bờn cạnh làm tốt cụng tỏc huy động vốn, ngõn hàng cũn phải đưa ra được cỏc dịch vụ kốm theo tốt và đa dạng như dịch vụ tư vấn khỏch hàng, nghiệp vụ thụng tin theo yờu cầu, dịch vụ kột sắt vv… để tăng lợi thế cạnh tranh.
Chỳng ta vẫn biết cú những dịch vụ khụng mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngõn hàng, song cú tỏc dụng kớch thớch sự chỳ ý, thu hỳt khỏch hàng và làm tăng giỏ trị cung ứng sự thỏa món của khỏch hàng đối với cỏc dịch vụ cơ bản. Với sự đa dạng húa cỏc sản phẩm huy động vốn sẽ tạo điều kiện cho ngõn hàng mở rộng khả năng huy động vốn. Hiển nhiờn, một ngõn hàng cú cỏc dịch vụ tốt, đa dạng sẽ cú nhiều lợi thế hơn so với cỏc ngõn hàng khỏc mà cỏc sản phẩm dịch vụ khụng tốt. Một ngõn hàng mà cú dịch vụ thanh toỏn hoạt động tốt, đa dạng sẽ thu hỳt được nhiều tiền gởi thanh toỏn hơn cỏc ngõn hàng khỏc.
Sản phẩm ngõn hàng là vụ hỡnh nờn muốn để khỏch hàng biết đến sản phẩm ngõn hàng của mỡnh thỡ cần phải khuếch trương, quảng bỏ sản phẩm. Đõy là hoạt động thường xuyờn của ngõn hàng. Trước mỗi đợt huy động vốn, ngõn hàng phải thực hiện việc quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như đài truyền hỡnh, đài phỏt thanh, cỏc loại bỏo trung ương và địa phương, cỏc đài trạm truyền thanh cơ sở hoặc dựng pa-nụ, ỏp-phớch nơi đụng dõn cư. NHNo&PTNT thường khuếch trương thương hiệu của ngõn hàng mỡnh một cỏch rộng rói trong cụng chỳng để cụng chỳng quan tõm tới cỏc chớnh sỏch giao tiếp của nhõn viờn ngõn hàng. Giao tiếp tốt sẽ bảo vệ lợi ớch của ngõn hàng và tỏc động tớch cực đến tõm lý và nhu cầu của người gửi tiền.
Ngoài việc tuyờn truyền, quảng cỏo để thu hỳt khỏch hàng ngõn hàng cần cú chớnh sỏch khuyến mói và dự thưởng đi kốm. Tuy nhiờn tựy vào chu kỳ sống của sản phẩm mà ngõn hàng chọn thời điểm, thời gian sử dụng chiến lược quảng cỏo khuyến mói cho phự hợp và khả thi.
+ Chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động của ngõn hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng cần thực hiện tốt chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động của ngõn hàng bằng việc triển khai cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch, điểm giao dịch, lắp đặt hệ thống mỏy rỳt tiền tự động ATM tại cỏc tụ điểm đụng dõn cư hay cỏc nơi cú giao dịch thường xuyờn với ngõn hàng. Khỏch hàng thường cú tõm lý muốn giao dịch tại những nơi thuận tiện cho việc đi lại, do đú sẽ chọn gửi tiền tại những ngõn hàng đỏp ứng nhu cầu đú.
Cỏc ngõn hàng ngày nay rất quan tõm và chỳ trọng tới việc mở rộng, phõn phối mạng lưới chi nhỏnh và cỏc dịch vụ mỏy rỳt tiền tự động tại cỏc điểm giao dịch sao cho đảm bảo ở mỗi tỉnh, thành phố, trung tõm đều cú mặt chi nhỏnh hay cỏc văn phũng đại diện để tiện cho cụng việc giao dịch với khỏch hàng lớn.
Một nhõn tố ảnh hưởng khụng nhỏ đến cụng tỏc huy động vốn đú là chớnh sỏch cỏn bộ. Nhõn tố con người là quan trọng thỳc đẩy sự phỏt triển của nền kinh tế - xó hội. Tất cả mọi hoạt động trong nền kinh tế đều phải thụng qua tỏc động của con người, nếu hoạt động của con người cú hiệu quả, phỏt huy được đầy đủ năng lực sẽ thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển.
Trong lĩnh vực ngõn hàng yếu tố con người được coi trọng hàng đầu, nếu một ngõn hàng xõy dựng được đội ngũ cỏn bộ từ lónh đạo điều hành đến nhõn viờn tỏc nghiệp cú trỡnh độ học vấn, trỡnh độ chuyờn mụn cao, đoàn kết, thõn thiện, năng động thỡ đú là nền tảng thành cụng của ngõn hàng. Bởi vỡ người cỏn bộ ngõn hàng cần phải cú cỏi tõm trong sỏng với nghề nghiệp, luụn đặt lợi ớch của ngõn hàng lờn trờn lợi ớch của cỏ nhõn mỡnh. Ngày nay đại bộ phận khỏch hàng khi muốn đặt quan hệ với một ngõn hàng nào đú điều đầu tiờn làm cho họ cú cảm tỡnh, thớch thỳ đú là phong cỏch giao dịch, núi năng nhỏ nhẹ, lễ độ của nhõn viờn và cú một trụ sở làm việc bề thề, khang trang, mỏy múc thiết bị tiờn tiến hiện đại và nhất là cú đội ngũ cỏn bộ đầy đủ phẩm chất đạo đức, cú chuyờn mụn nghiệp vụ cao.
Do vậy cỏc ngõn hàng hiện nay đang đưa ra những tiờu chớ rất khắt khe trong việc tuyển dụng cỏn bộ như trỡnh độ văn húa, năng lực chuyờn mụn và một tiờu chớ khụng thể thiếu được đú là phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Cú như vậy mới đỏp ứng được nhiệm vụ kinh doanh ngõn hàng trong giai đoạn hội nhập cú nhiều khú khăn thỏch thức.