phạm nghĩa vụ trả nợ và tiền vay chuyển thành khoản nợ xấu, người thứ ba là bên có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh. Dù trong quan hệ cho vay tín dụng hay quan hệ bảo lãnh thì ngân hàng luôn là bên có quyền và cần được bảo vệ.
Thông thường về mặt nhận thức, ba bên tham gia vào quan hệ bảo lãnh sẽ cùng nhau lập thành một thỏa thuận chung, thống nhất về nội dung bảo lãnh và nghĩa vụ được bảo lãnh. Tuy nhiên, khi xác lập quan hệ bảo lãnh tại các ngân hàng, các bên thường xác lập thông qua hai hợp đồng: hợp đồng cho vay và hợp đồng bảo lãnh. Trong đó, hợp đồng cho vay được giao kết giữa người cho vay và người vay; hợp đồng bảo lãnh được giao kết giữa người cho vay và người thứ ba. Rõ ràng mối quan hệ giữa hợp đồng bảo lãnh và hợp đồng cho vay có tính độc lập tương đối. Các chủ thể xác lập hợp đồng bảo lãnh có khả năng tự mình quyết định việc xác lập việc bảo lãnh mà không phụ thuộc vào ý chí của các chủ thể xác lập hợp đồng cho vay. Khi xử lý nợ xấu, mối quan hệ giữa bên chủ nợ và bên có nghĩa vụ thực hiện bảo lãnh theo hợp đồng bảo lãnh được tập trung giải quyết.
1.5.2. Nội dung bảo lãnh để bảo vệ quyền và lợi ích của chủ nợ trong xử lý nợ xấu xử lý nợ xấu
Bảo lãnh là việc bên bảo lãnh cam kết sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ nếu bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ. Trong quan hệ nghĩa vụ dân sự, lợi ích các bên chủ thể hướng tới là lợi ích vật chất. Và trong quan hệ bảo lãnh là việc sử dụng một lợi ích vật chất của chủ thể này để đảm bảo lợi ích vật chất cho chủ thể khác. Vì vậy người bảo lãnh phải có đủ điều kiện mang đến lợi ích vật chất tương đương với lợi ích vật chất mà người nhận bảo lãnh có quyền nhận được từ người có
nghĩa vụ. Lợi ích vật chất đó có thể là tài sản hoặc một công việc phải thực hiện. Nếu đối tượng của bảo lãnh là công việc phải thực hiện thì trong trường hợp người có nghĩa vụ không thể thực hiện công việc thì người bảo lãnh phải thực hiện công việc đó. Nếu đối tượng của nghĩa vụ dân sự là một khoản tiền hoặc một tài sản có giá trị thì nghĩa vụ của bảo lãnh là giá trị tài sản thuộc quyền sở hữu của người bảo lãnh.
Theo đó, bên bảo lãnh sẽ phải dùng toàn bộ uy tín, tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên được bảo lãnh là bên vay khi bên vay này không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc gây thiệt hại cho ngân hàng. Như vậy, khi xác lập bảo lãnh thì ngân hàng cho vay cần phải kiểm tra bên bảo lãnh có đủ khả năng thực tế để thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh hay không.
Để cho việc bảo lãnh thực hiện được hiệu quả thì trách nhiệm dân sự của người bảo lãnh được xác định rõ:
1. Trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ đó; 2. Trường hợp bên bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ bảo lãnh thì bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thanh toán giá trị nghĩa vụ vi phạm và bồi thường thiệt hại [21, Điều 342]. Quy định này cho thấy bên bảo lãnh phải chịu trách nhiệm dân sự khi vi phạm nghĩa vụ theo nguyên tắc chung của trách nhiệm dân sự. Đó là, bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh mà không được nại bất cứ điều gì làm cản trở việc hưởng quyền của bên nhận bảo lãnh. Điều này thể hiện tính độc lập trong việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh với mối quan hệ giữa ngân hàng và bên đi vay là người được bảo lãnh. Việc không thực hiện nghĩa vụ của bên bảo lãnh có thể phát sinh trách nhiệm bồi thường thiệt hại khi bên nhận bảo lãnh chứng minh được thiệt hại xảy ra do hành vi vi
phạm nghĩa vụ của bên bảo lãnh. Quy định này cũng thể hiện, nếu bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ bảo lãnh thì bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thanh toán giá trị nghĩa vụ phải thực hiện và bồi thường thiệt hại nếu có mà bên nhận bảo đảm không có quyền xử lý tài sản của bên bảo lãnh. Điều này đã thể hiện rõ nét được bản chất đối nhân của quan hệ bảo lãnh. Bảo lãnh chỉ là cam kết của bên bảo lãnh với bên có quyền về việc bên bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ khi có sự vi phạm.
Trong xử lý nợ xấu, do người vay đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ và khoản tiền vay đã chuyển thành khoản nợ xấu nên thông thường các ngân hàng cho vay có đủ điều kiện để yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh. Việc xử lý nợ xấu chính là việc yêu cầu bên bảo lãnh thanh toán giá trị nghĩa vụ phải thực hiện và bồi thường thiệt hại nếu có từ đó xử lý các tài sản, lợi ích vật chất của bên bảo lãnh mà bên bảo lãnh đã cam kết để bảo đảm cho khoản vay của bên được bảo lãnh hay bên vay.
Có thể tổng hợp một số quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ bảo lãnh để bảo vệ quyền và lợi ích chủ nợ trong xử lý nợ xấu của các ngân hàng thương mại như sau:
Đối với bên nhận bảo lãnh: Trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của mình thì bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh trong trường hợp bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ; Trường hợp bên bảo lãnh không thực hiện đúng nghĩa vụ bảo lãnh thì bên nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thanh toán giá trị nghĩa vụ vi phạm và bồi thường thiệt hại; Bên nhận bảo lãnh không được yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh khi nghĩa vụ chưa đến hạn, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác.
Đối với bên bảo lãnh: Bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ đó, nhưng chỉ phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh trong phạm vi đã cam kết; Bên bảo lãnh không phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh trong trường hợp bên nhận bảo lãnh có thể bù trừ nghĩa vụ với bên được bảo lãnh; Bên bảo lãnh có quyền yêu cầu bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ đối với mình trong phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh đã thực hiện, trừ trường hợp có thỏa thuận khác; Bên bảo lãnh được hưởng thù lao nếu bên bảo lãnh và bên được bảo lãnh có thỏa thuận.
Đối với bên được bảo lãnh: Bên được bảo lãnh có nghĩa vụ trả thù lao cho bên bảo lãnh nếu có thỏa thuận; Trường hợp bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh mà bên nhận bảo lãnh miễn việc thực hiện nghĩa vụ cho bên bảo lãnh thì bên được bảo lãnh không phải thực hiện nghĩa vụ đối với bên nhận bảo lãnh, trừ trường hợp có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định khác.