lãnh để bảo vệ quyền và lợi ích của chủ nợ trong xử lý nợ xấu của ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam hiện nay
Bảo lãnh là một biện pháp bảo đảm nghĩa vụ được Bộ luật dân sự quy định có bản chất là một biện pháp bảo đảm đối nhân. Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần phải có các biện pháp cụ thể sao cho khi áp dụng biện pháp bảo lãnh bảo vệ quyền và lợi ích của chủ nợ trong xử lý nợ xấu của ngân hàng thương mại phát huy được hết giá trị đích thực của nó nhưng vẫn bảo đảm an toàn cho các hoạt động tín dụng.
Cần khuyến khích các bên tham gia quan hệ bảo lãnh thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh bằng tài sản cụ thể, dùng biện pháp đối vật để bảo đảm cho biện pháp đối nhân. Việc bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh bằng tài sản cụ thể sẽ khiến cho biện pháp bảo lãnh thiết thực hơn, nâng cao trách nhiệm của bên bảo lãnh và là tiền đề xử lý các khoản nợ xấu là hậu quả của việc vi phạm nghĩa vụ được bảo lãnh và chính nghĩa vụ bảo lãnh được thuận lợi hơn.
Hoàn thiện hệ thống pháp luật có liên quan đảm bảo tính hiệu lực, hiệu quả trên thực tế để đảm bảo an toàn cho các quan hệ tín dụng. Vấn đề kiểm soát rủi ro trong các hoạt động của ngân hàng luôn phải được chú trọng. Các bất cập, vướng mắc trong quá trình hoạt động của các ngân hàng cần được thường xuyên nghiên cứu, kịp thời phát hiện và nhanh chóng kiến nghị đến
các cơ quan chức năng có thẩm quyền để có những tổng hợp, đánh giá từ đó làm cơ sở cho việc cập nhật, hoàn thiện các quy định của pháp luật có liên quan. Đồng thời, các ngân hàng thương mại chủ động ban hành các quy định thực hiện trong nội bộ các ngân hàng, tạo thành các lớp phòng thủ cảnh báo rủi ro và xử lý hiệu quả. Các ngân hàng cần phải hoàn thiện quy trình, hệ thống cơ chế chính sách trong nội bộ ngân hàng. Không nên dựa hoàn toàn vào các văn bản pháp luật quy định vì thực tế diễn giải và quy nạp các vấn đề pháp luật đôi khi phụ thuộc chủ yếu vào các chính sách, quy trình, mẫu biểu của ngân hàng.
Một trong những việc quan trọng ngân hàng nên làm là tập trung phổ biến các kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác quản lý cho vay để phòng tránh các rủi ro pháp lý tiềm ẩn. Việc kiểm soát thẩm định cho vay và cấp tín dụng phải được thắt chặt, hạn chế rủi ro phát sinh tranh chấp. Việc đánh giá biện pháp bảo lãnh, tài sản bảo đảm cho bảo lãnh, cũng như việc thẩm định điều kiện của chủ thể bảo lãnh, năng lực pháp lý của người bảo lãnh, định giá tài sản, tính thanh khoản của tài sản… là hết sức cần thiết và không thể thiếu được trong tình hình hiện nay. Hơn lúc nào hết cần phải đề cao vai trò của tài sản dùng để bảo đảm bảo lãnh từ việc tuân thủ tỷ lệ xác định cho vay tối đa do các ngân hàng quy định, chẳng hạn như: thẩm định vị trí, tính thanh khoản của nhà ở, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất… Sau khi nhận bảo đảm bằng bảo lãnh, ngân hàng phải thực hiện đánh giá lại năng lực, khả năng thực hiện nghĩa vụ của Bên bảo lãnh tối thiểu 01 lần/01 năm hoặc đột xuất (nếu cần). Trường hợp Bên bảo lãnh có dấu hiệu suy giảm năng lực tài chính, khả năng thực hiện nghĩa vụ thì Ngân hàng xem xét đề nghị khách hàng bổ sung hoặc thay thế biện pháp bảo đảm khác, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Cần có nhiều quy định chặt chẽ trong việc định giá, tăng cường trách nhiệm của những người thực hiện công tác này.
Cần quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn của các cơ quan nhà nước để có sự hỗ trợ ngân hàng trong việc thực hiện các quyền lợi theo quy định trong công tác xử lý nợ xấu. Cải thiện công tác xét xử, cơ quan tố tụng và các cơ quan thi hành pháp luật khác xử lý nhanh chóng các vụ việc, thúc đẩy thu hồi nợ của các ngân hàng nhanh chóng, hiệu quả, bảo đảm sự tôn trọng của các bên trong giao dịch. Đồng thời thay đổi văn hóa, nhận thức của bên vay vốn, bên bảo đảm, cũng như cộng đồng trong việc thực thi trách nhiệm trả nợ vay ngân hàng…
Luôn đúng trong mọi trường hợp đó là “phòng bệnh hơn chữa bệnh”. Ngân hàng thương mại phải luôn đề cao thận trọng với nợ xấu, chủ động phòng ngừa, hạn chế tối đa các nguyên nhân, rủi ro tiềm ẩn làm phát sinh khoản nợ xấu. Chỉ khi ngân hàng đã có những dự đoán, phòng ngừa thì khi xử lý nợ xấu ngân hàng mới chủ động, bảo vệ được tốt nhất quyền và lợi ích của mình trong quan hệ cho vay. Khi xử lý nợ xấu, ngân hàng phải biết sử dụng phối kết hợp linh hoạt, đa dạng các phương thức, biện pháp để đạt được hiệu quả cao nhất.
Kết luận Chƣơng 3
Yêu cầu hoàn thiện các quy định pháp luật về bảo lãnh nhằm bảo vệ được các quyền, lợi ích hợp pháp, chính đáng của chủ nợ trong xử lý nợ xấu của các ngân hàng thương mại là một đòi hỏi thường trực và cấp thiết. Định hướng hoàn thiện phải đảm bảo: nhằm hạn chế các rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM, khắc phục các bất cập pháp luật hiện hành và phù hợp với xu hướng pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ nói chung.
Tại khuôn khổ luận văn này, tác giả đề xuất một số giải pháp góp phần bảo vệ quyền và lợi ích chủ nợ trong xử lý nợ xấu của ngân hàng thương mại như: Cần quy định thống nhất hình thức giao kết hợp đồng bảo lãnh là bằng văn bản để làm căn cứ cho các bên trong quan hệ bảo lãnh thực thi các quyền, nghĩa vụ của mình đồng thời giải quyết tranh chấp vi phạm hợp đồng trong xử lý nợ xấu; Đối với chủ thể người bảo lãnh cần có những điều kiện cụ thể để bảo đảm cho năng lực bảo lãnh của mình; Đối với đăng ký giao dịch bảo đảm cần có hướng dẫn thêm cho trường hợp bảo lãnh có kèm theo biện pháp bảo đảm bằng tài sản để bảo đảm nghĩa vụ bảo lãnh thì phải đăng ký hoặc theo thỏa thuận nhằm đảm bảo thu hồi khoản nợ khi xử lý nợ xấu; Quy định cách thức xử lý trách nhiệm về tài sản đối với bên bảo lãnh và đặc biệt trong trường hợp có thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh. Theo đó, các ngân hàng thương mại cũng được quyền thu giữ, xử lý các tài sản này khi tiến hành xử lý nợ xấu.
Ngoài ra, để nâng cao hiệu quả áp dụng biện pháp bảo lãnh để bảo vệ quyền và lợi ích của chủ nợ trong xử lý nợ xấu của ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay cần phải thực hiện cải cách, áp dụng, phối hợp đồng thời với nhiều biện pháp, quy định khác nhau.
KẾT LUẬN
Nợ xấu và vấn đề giải quyết nợ xấu luôn là vấn đề thường trực nóng hổi trong nền kinh tế phát triển cơ chế thị trường hiện nay. Nợ xấu không được giải quyết thì không những các ngân hàng lâm nguy vào thế khó khăn mà nền kinh tế thậm chí còn có thể bị khủng hoảng. Đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng là vấn đề có tính chất sống còn đối với sự phát triển của một nền kinh tế.
Xử lý nợ xấu bằng biện pháp bảo lãnh của các ngân hàng thương mại là phương thức bảo vệ quyền và lợi ích của chủ nợ. Biện pháp bảo đảm thực hiện hợp đồng bằng bảo lãnh là một trong các biện pháp phổ biến, mang tính xã hội và nhân văn trong hoạt động cho vay của các ngân hàng. Tuy nhiên, xung quanh chế định này vẫn còn một số vướng mắc, bất cập, tiềm ẩn rủi ro dẫn đến các tranh chấp cả trong quy định pháp luật và thực thi trên thực tế trong hoạt động xử lý nợ xấu, chưa thực sự bảo vệ được các quyền và lợi ích của chủ nợ là các ngân hàng thương mại.
Từ những nghiên cứu về thực trạng pháp luật và đối chiếu với với thực tiễn trong hoạt động xử lý nợ xấu của các ngân hàng thương mại, cùng những yêu cầu đặt ra đối với quy định của pháp luật về bảo lãnh, từ đó tác giả đề xuất một số định hướng và giải pháp sửa đổi, hoàn thiện các quy định pháp luật dân sự nói chung, chế định bảo lãnh nói riêng và công cuộc xử lý nợ xấu của các ngân hàng thương mại.
Hi vọng rằng với các thông tin mà luận văn đưa ra sẽ là nguồn tư liệu tham khảo hữu ích đối với việc xây dựng và hoàn thiện các quy định của pháp luật hiện hành cũng như góp phần xây dựng pháp luật bảo vệ quyền và lợi ích của chủ nợ trong xử lý nợ xấu của các ngân hàng thương mại.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
I. Tài liệu tiếng Việt
1. Nguyễn Kim Anh, Phó Thống đốc NHNN tại Hội thảo (2017), “Xử lý
nợ xấu - Nhìn từ góc độ chính sách và pháp luật”, được tổ chức ngày
23/5/2017 tại Hà Nội.
2. Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về
giao dịch bảo đảm, Hà Nội.
3. Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 về
sửa đổi, bổ sung nghị định 163/2006, Hà Nội.
4. Chính phủ (2017), Nghị định 102/2017/NÐ-CP ngày 01/09/2017 về
đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội.
5. Nguyễn Văn Cừ - Trần Thị Huệ (đồng chủ biên) (2016), Bình luận khoa học Bộ luật Dân sự năm 2015 của nước Cộng hòa xã hội chủ
nghĩa Việt Nam, Nxb Công an nhân dân
6. Ngô Huy Cương (2008), “Nghĩa vụ dân sự và quan niệm nghĩa vụ dân sự ở Việt Nam”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, (121), tháng 4.
7. Trương Quốc Cường, Đào Minh Phúc & Nguyễn Đức Thắng (2010),
Rủi ro tín dụng thương mại ngân hàng – Lý luận và thực tiễn, Nxb
Chính trị Quốc gia.
8. Trần Phú Dũng (2011), Bảo lãnh trong quan hệ vay tiền ở các tổ chức tín dụng, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội. 9. Trương Thanh Đức (2017), 9 biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng,
Nxb Chính trị Quốc gia Sự thật.
10. Bùi Đức Giang (2016), “Xác lập biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo Bộ luật dân sự 2015”, Tạp chí Ngân hàng, (18), tháng 9.
11. Ngô Ngọc Linh (2015), Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là bất động sản
qua thực tiễn hoạt động của các tổ chức tín dụng, Khoa Luật - Đại học
Quốc gia Hà Nội.
12. Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/NHNN ngày 21/01/2013 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước
ngoài, Hà Nội.
13. Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư số 15/2018/TT-NHNN ngày 18/6/2018 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 22/2016/TT- NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước
ngoài mua trái phiếu doanh nghiệp, Hà Nội.
14. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Tài liệu Hội nghị sơ kết 01 năm
triển khai Nghị quyết 42 và Đề án 1058, ngày 28/8/2018.
15. Ngân hàng Thế giới (2017), Báo cáo Môi trường kinh doanh 2017, (Doing Business 2017 Report).
16. Thái Ninh (2013), Nợ xấu tại Ngân hàng phát triển chi nhánh Khánh
Hòa và biện pháp giải quyết nợ xấu, Khoa Kế toán – Tài Chính, Đại
học Nha Trang.
17. Hoàng Phê (1996), Từ điển Tiếng Việt, Nxb Đà Nẵng.
18. Lê Hải Phượng (2014), Bảo lãnh thực hiện hợp đồng tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ Luật học,
Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội.
19. Nguyễn Hoài Phương (2016), “Một số giải pháp xử lý nợ xấu trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam”, Tạp chí Dân chủ và Pháp luật, Bộ Tư pháp.
20. Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng (sửa đổi, bổ sung năm
2017), Hà Nội.
21. Quốc hội (2015), Bộ luật dân sự, Hà Nội.
22. Quốc hội (2015), Bộ luật tố tụng dân sự, Hà Nội.
23. Thủ tướng Chính phủ (2017), Quyết định 1058/QĐ-TTg Phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai
đoạn 2016 - 2020” ngày 19/7/2017, Hà Nội.
24. Lê Thị Thu Thủy - Đại học Quốc gia Hà Nội, Đỗ Minh Tuấn - NCS Đại học Luật Hà Nội, Giao dịch bảo đảm dưới khía cạnh so sánh luật học,
Tạp chí nghiên cứu lập pháp.
25. Lê Thị Thu Thủy (2016), Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam và một số
nước trên thế giới, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội.
26. Tổng cục thi hành án dân sự, Bộ Tư pháp (2016), Báo cáo 3542/BC- TCTHADS ngày 25/10/2016.
27. Nguyễn Thùy Trang (2011), “Một số nội dung pháp lý liên quan tới
bảo lãnh đối với hợp đồng tín dụng”, Tạp chí Thị trường Tài chính
Tiền tệ, 5(326) ngày 01/3/2011.
28. Trương Thị Anh Tú (2010), Pháp luật về quản lý rủi ro trong hoạt
động cho vay của các tổ chức tín dụng, Luận văn Thạc sĩ Luật học,
Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội.
29. Nguyễn Minh Tuấn (chủ biên) (2016), Bình luận khoa học Bộ luật Dân sự
của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2015, Nxb Tư pháp.
30. Ủy ban giám sát tài chính quốc gia (2017), Báo cáo tổng quan thị
trường tài chính năm 2017, Hà Nội.
31. Lê Thị Thùy Vân (2017), Xử lý nợ xấu ở Việt Nam: Thực trạng và
II. Tài liệu Website
32. Diệp Trần (2019), Điểm danh những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất, http://cafef.vn/diem-danh-nhung-ngan-hang-co-ty-le-no-xau-thap- nhat-20190521102050843.chn.
33. Cấn Văn Lực - chuyên gia kinh tế trưởng BIDV(2019), Những vướng
mắc trong xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42 và đề xuất tháo gỡ,
http://cafef.vn/nhung-vuong-mac-trong-xu-ly-no-xau-theo-nghi-quyet- 42-va-de-xuat-thao-go-20190214113235953.chn.
34. Thạch Bình (2019), Nhiều nhà băng tiếp tục mua lại nợ xấu từ VAMC,
http://thoibaonganhang.vn/nhieu-nha-bang-tiep-tuc-mua-lai-no-xau-tu- vamc-87189.html.
35. D.A (2019), Nợ xấu tăng trở lại, đâu là nguyên nhân?,
http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2019-07- 09/no-xau-tang-tro-lai-dau-la-nguyen-nhan-73698.aspx.
36. TTT (2019), Toàn cảnh khối nợ xấu hàng trăm nghìn tỷ đồng của các ngân hàng ở VAMC,
http://www.bvsc.com.vn/News/2019410/666881/toan-canh-khoi-no- xau-hang-tram-nghin-ty-dong-cua-cac-ngan-hang-o-vamc.aspx.
37. Yến Nhi (2018), Nợ xấu ngân hàng tăng cao: Gánh nặng với nền kinh
tế là rất lớn!, http://www.vnmedia.vn/kinh-te/201811/no-xau-ngan-
hang-tang-cao-ganh-nang-voi-nen-kinh-te-la-rat-lon-619481/. 38. Bách khoa toàn thư mở Wikipedia (2015), Rủi ro,
https://vi.wikipedia.org/wiki/R%E1%BB%A7i_ro.
39. Diệp Bình (2019), TOP 10 ngân hàng có nhiều nợ xấu tại VAMC nhất,
https://vietnambiz.vn/top-10-ngan-hang-co-nhieu-no-xau-tai-vamc- nhat-20190408151333341.htm.