Đại Hội đồng cổ đông Ban kiểm soát
Hội đồng quản trị Tổng giám đốc Phòng ban trực thuộc Khối vận hành Khối công nghệ Khối quản lý rủi ro Khối kinh doanh tiền tệ và đầu tư Khối khách hàng doanh nghiệp lớn Khối khách hàng doanh nghiệp Khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Khối bán lẻ Khối khách hàng đại chúng FDI & Korean Desk
- Đại hội đồng cổ đông: Gồm tất cả cổ đông có quyền biểu quyết, là cơ quan có quyền quyết định cao nhất của OCB. Nhiệm vụ và quyền hạn của đại hội đồng cổ đông được thực hiện theo quy định của Pháp luật và điều lệ của OCB.
- Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản trị của OCB, có toàn quyền nhân danh của OCB để quyết định, thực hiện quyền và nghĩa vụ của OCB, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội đồng cổ đông. Thành phần, nhiệm vụ, cơ chế hoạt động của HĐQT và các đơn vị tham mưu giúp việc được thực hiện theo quy định của Pháp luật, quy định nội bộ, điều lệ và nghị quyết, quyết định của đại hội đồng cổ đông và HĐQT OCB.
- Ban kiểm soát: Thực hiện kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá việc chấp hành quy định của pháp luật, quy định, điều lệ, nghị quyết, quyết định của đại hội đồng cổ đông và HĐQT OCB. Thành phần, nhiệm vụ, cơ chế hoạt động của ban kiểm soát và các đơn vị trực thuộc được thực hiện theo quy định của pháp luật, điều lệ, quy chế tổ chức hoạt động của ban kiểm soát và quy định khác có liên quan đến OCB.
- Tổng giám đốc: Là người điều hành và quyết định các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh hàng ngày của OCB, chịu sự giám sát của HĐQT và ban kiểm soát, chịu trách nhiệm trước HĐQT và trước pháp luật về việc thực hiện quyền và nhiệm vụ phù hợp với quy định của pháp luật, quy định nội bộ của OCB, các quyết định của HĐQT và đại hội đồng cổ đông OCB. Tổng giám đốc phân công cho một hoặc một số phó tổng giám đốc được xác định tùy thuộc vào chức danh và nội dung được phân công phụ trách.
- Các phòng ban trực thuộc tổng giám đốc: Có chức năng tham mưu, xây dựng, triển khai các định hướng của tổng giám đốc và cung cấp dịch vụ theo từng lĩnh vực nghiệp vụ chuyên môn cho toàn hệ thống.
- Khối bán lẻ: Có chức năng quản trị và phát triển kinh doanh các sản phẩm dịch vụ thuộ phân khúc khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ trong phạm vi rủi ro cho phép theo quy định của OCB trong từng thời kỳ.
- Khối khách hàng doanh nghiệp: Có chức năng quản trị và phát triển kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ thuộc phân khúc khách hàng doanh nghiệp trong phạm vi rủi ro cho phép theo quy định của OCB trong từng thời kỳ.
- Khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: Có chức năng quản trị và phát triển kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ thuộc phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong phạm vi rủi ro cho phép theo quy định của OCB trong từng thời kỳ.
- Khối khách hàng doanh nghiệp lớn: Có chức năng quản trị và phát triển kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ thuộc phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn trong phạm vi rủi ro cho phép theo quy định của OCB trong từng thời kỳ.
- Khối khách hàng đại chúng: Có chức năng quản trị và phát triển các sản phẩm và dịch vụ thuộc phân khúc khách hàng đại chúng trong phạm vi rủi ro cho phép theo quy định của OCB trong từng thời kỳ.
- Khối kinh doanh tiền tệ và đầu tư: Có chức năng phát triển và quản trị hoạt động kinh doanh, điều hòa nguồn vốn, ngoại hối, đầu tư trên toàn hệ thống trong phạm vi rủi ro cho phép theo quy định của OCB trong từng thời kỳ.
- Khối quản trị rủi ro: Có chức năng phát triển và quản trị khung chính sách, công cụ quản trị rủi ro mang tính tổng quát và định hướng cho toàn ngân hàng. Quản trị và thực hiện tái thẩm định, phê duyệt tín dụng cho toàn ngân hàng.
- Khối vận hành: Có chức năng xây dựng, tổ chức thực hiện các công tác vận hành trên toàn hệ thống bao gồm: hành chính, thanh toán, ngân quỹ, chăm sóc khách hàng, hỗ trợ tín dụng và các chức năng khác được quy định theo từng thời kỳ.
- Khối công nghệ: Có chức năng tổ chức xây dựng và vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, đảm bảo chất lượng dịch vụ và an toàn mật.
Trong giai đoạn từ năm 2014 -2016 tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên với những nỗ lực của toàn bộ cán bộ cán bộ công nhân viên và những lợi thế sẵn có Ngân hàng TMCP Phương Đông đã đưa ra các chiến lược kinh doanh phong phú và đa dạng phù hợp với những biến đổi của thị trường để cải thiện kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.1: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của OCB
(Đơn vị: tỷ đồng, %) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2015/2014 Chênh lệch năm 2016/2015 2014 (tỷ đồng ) 2015 (tỷ đồng ) 2016 (tỷ đồng ) Mức tăng (tỷ đồng) Tốc độ tăng (%) Mức tăng (tỷ đồng) Tốc độ tăng (%) Tổng tài sản 39.09 5 49.44 7 63.81 5 10.352 26,48 14.368 29,06 Vốn điều lệ 3.547 3.547 4.000 0 0 453 12,77 Tổng huy động 34.68 5 43.91 1 46.19 2 9.226 26,60 2.281 5,19 Tổng dư nợ 24.07 9 29.35 5 39.60 7 5.276 21,91 10.252 34,92 Lợi nhuận trước thuế 281 267 484 -14 -4,98 217 81,27
Nguồn: Báo cáo thường niên OCB năm 2014 -2016
Theo số liệu ở bảng trên, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Đông giai đoạn năm 2014 – 2016 đã có sự thay đổi lớn về tổng tài sản và vốn điều lệ. Về tổng tài sản, năm 2016 là 63.815 tỷ đồng, đánh dấu bước đột phá khi tăng 29,06% so với năm 2015 (49.447 tỷ đồng), trước đó, năm 2015 tăng
26,48% so với năm 2014 (39.095 tỷ đồng). Vốn điều lệ năm 2016 là 4.000 tỷ đồng, tăng 12,77% so với năm 2015 và 2014 (3.547 tỷ đồng).
Cũng trong xu hướng đó, quy mô tín dụng của Ngân hàng TMCP Phương Đông có sự cải thiện đáng kể. Tổng huy động năm 2016 là 46.192 tỷ đồng, tăng 5,19% so với năm 2015 (43.911 tỷ đồng), trước đó, năm 2015 tăng 26,60% so với năm 2014 (34.685 tỷ đồng). Về tổng dư nợ, năm 2016 là 39.607 tỷ đồng, tăng 34,92% so với năm 2015 (29.355 tỷ đồng). Năm 2015 tăng 21,91% so với năm 2014 (24.079 tỷ đồng).
Đặc biệt, lợi nhuận trước thuế có sự thay đổi lớn trong giai đoạn 2014 - 2016. Lợi nhuận trước thuế năm 2015 là 267 tỷ đồng, giảm 14% so với năm 2014 (281 tỷ đồng). Tuy nhiên, lợi nhuận trước thuế năm 2016 là 484 tỷ đồng, tăng 81,27% so với năm 2015.
Như vậy, các chỉ số phản ánh kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Đông trong giai đoạn 2014 – 2016 rất khả quan. Có thể thấy chính sách kinh doanh của ngân hàng vẫn thể hiện được sự hiệu quả qua tình hình kinh doanh các năm, tuy nhiên trong giai đoạn 2014 - 2016 đã có sự cẩn trọng hơn trong việc chọn lọc chiến lược kinh doanh. Tăng trưởng nhưng chú trọng hơn đến công tác an toàn và quản trị rủi ro.
2.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCPPhương Đông Phương Đông
2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng
Giai đoạn năm 2014 – 2016 đánh dấu sự chuyển mình mạnh mẽ của nền kinh tế. Chính phủ đã đưa ra hàng loạt giải pháp nhằm cải thiện môi trường đầu tư, chuyển dịch cơ cấu sản xuất theo nhu cầu thị trường trong và ngoài nước, các rào cản pháp lý trong hoạt động ngân hàng từng bước được dỡ bỏ đã tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại phát triển. Đặc biệt, đối với lĩnh vực tài khóa – tiền tệ, do tình hình kinh tế tăng trưởng chậm khiến Việt Nam và nhiều nước trên thế giới tiếp tục duy trì thực hiện chính sách nới
lỏng tiền tệ và tài khóa. Trong khi đó, hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Phương Đông được đánh giá là chưa mạnh và không tương xứng về huy động vốn cộng thêm tình hình lãi suất tiền gửi trên thị trường đang giảm dần. Đồng thời ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phương Đông nhận định tình hình kinh doanh có nhiều dấu hiệu bất ổn cần phải xem xét thận trọng như: tình hình khách hàng truyền thống của Ngân hàng TMCP Phương Đông rất yếu; nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng mất cân đối thanh toán; luật doanh nghiệp mới được ban hành tuy tạo điều kiện tốt cho việc mở rộng khách hàng song nhóm doanh nghiệp này hoạt động chưa ổn định vì vậy có độ rủi ro cao; các cơn sốt xi măng, sắt thép, phân bón xảy ra liên tục với mức chênh lệch lớn, thị trường bất động sản đóng bang làm ảnh hưởng xấu đến dư nợ các ngành hàng liên quan. Trong khi đó lực lượng cán bộ tín dụng của Ngân hàng TMCP Phương Đông còn nhiều hạn chế về số lượng và đang cần bổ sung kiến thức nâng cao để có thể theo kịp đòi hỏi mới của công việc; quy mô tín dụng thay đổi vì vậy yêu cầu phải có kỹ thuật quản trị tín dụng cao hơn; áp lực hướng tới các chuẩn mực quốc tế có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt. Trước tình hình như vậy, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phương Đông đã lựa chọn chiến lược hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2014 – 2016 là “Tăng trưởng tín dụng thận trọng, tập trung nâng cao chất lượng và hướng tới các chuẩn mực quốc tế”.
Để thực hiện thành công chiến lược nêu trên, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phương Đông đã xác định và chỉ đạo toàn hệ thống thực hiện chính sách:
- Tăng cường biện pháp quản trị rủi ro tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các điểm nóng, khống chế mức tổng dư nợ tối đa đối với chi nhánh có chất lượng chưa tốt, kiên quyết hạ giới hạn tín dụng đối với khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, hoạt động kinh doanh không hiệu quả. Ngân hàng TMCP Phương Đông coi trọng việc lựa chọn danh mục khách hàng và ngành cho vay, thực hiện nghiêm túc tăng trưởng tín dụng theo vùng, luôn bám sát và xử lý các khoản nợ xấu. Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Phương Đông tiếp tục chỉnh sửa và hoàn thiện các quy định về nghiệp vụ tín dụng cho phù hợp hơn với thực tiễn.
- Mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng kinh doanh có độ an toàn cao (SME và cá thể), hạn chế cho vay đối với nhóm khách hàng kinh doanh kém hiệu quả (nhóm khách hàng doanh nghiệp địa phương, đang chuyển đổi).
- Tận dụng cơ hội phát triển tín dụng tại các vùng có môi trường kinh tế thuận lợi (Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, khu vực miền đông nam bộ), áp dụng chính sách cho vay thận trọng tại các khu vực kinh tế phát triển chưa đồng đều ổn định (miền trung).
- Mở rộng cho vay với ngành kinh tế mũi nhọn, mặt hàng có thị trường tiêu thụ ổn định (cà phê; tàu biển; điện), thận trọng cho vay đối với mặt hàng có nhiều biến động (bất động sản, sắt thép, thủy hải sản).
Sự lựa chọn chiến lược đúng đắn và quyết tâm nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên đã góp phần hết sức quan trọng đến những kết quả đạt được của Ngân hàng TMCP Phương Đông trong thời gian qua.
2.2.2 Mô hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng
Trong giao đoạn 2014 – 2016, Ngân hàng TMCP Phương Đông có sự tách biệt giữa hai bộ phận đơn vị kinh doanh và quản trị rủi ro. Trong đó, đơn vị kinh doanh được chi thành khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị, marketing, đàm phán, thẩm định khách hàng và đề xuất tín dụng. Khối quản trị rủi ro thực hiện công tác quản trị rủi ro như sau: