(Đơn vị: Máy)
Biểu 16: Doanh số POS qua các năm của Sở giao dịch 1
(Đơn vị: Triệu đồng)
Do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, tới tháng 8/2007, dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC mới được BIDV chính thức tung ra thị trường sau đợt triển khai thí điểm 50 POS tại 2 địa bàn là Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Mặc dù có bước đi muộn hơn so với các ngân hàng khác song việc triển khai dịch vụ cũng mang những ý nghĩa to lớn đó là góp phần tăng thêm 1 kênh thanh toán hiệu quả, đem lại tiện ích cho người sử dụng thẻ BIDV và đặc biệt nâng cao hình ảnh của ngân hàng. Sở giao dịch 1 thực hiện
triển khai được 04 POS tập trung vào các đơn vị nhà hàng, siêu thị...bước đầu mang lại hiệu quả nhất định.
Đánh giá về tính cạnh tranh của dịch vụ so với các ngân hàng khác, dịch vụ thanh toán qua POS/EDC còn tồn tại một số điểm hạn chế:
-Thời điểm triển khai dịch vụ chậm: ra đời sau hàng chục năm so với VCB hay ACB nên không dễ trong việc tìm kiếm và phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ quy mô lớn, hoạt động hiệu quả bởi những đơn vị này hầu hết đã triển khai lắp đặt máy của các ngân hàng khác.
-Tính năng dịch vụ: không có điểm nổi trội so với các ngân hàng khác.
-Loại thẻ chấp nhận thanh toán qua máy POS của BIDV: hạn chế, mới chỉ chấp nhận thẻ của BIDV, thẻ Visa và sắp tới là thẻ của các ngân hàng trong Banknetvn. Trong khi đó, dịch vụ của các ngân hàng như VCB, ICB, ACB hay TCB có khả năng chấp nhận đa dạng các loại thẻ: từ các loại thẻ quốc tế phổ biến như Visa, Master cho tới các loại thẻ cao cấp như JCB, Amex và Dinners Club.
Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng có những lợi điểm nhất định, đó là:
-Mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, nền tảng khách hàng lớn, có quan hệ thân thuộc lâu năm với ngân hàng sẽ có tiềm năng trở thành các đơn vị chấp nhận thẻ của BIDV.
-Nhờ nền tảng công nghệ hiện đại, các giao dịch trên POS của BIDV đều được thực hiện trực tuyến (kết nối online giữa thiết bị POS và hệ thống của ngân hàng). Do đó, các giao dịch thanh toán qua POS/EDC đảm bảo độ tin cậy, an toàn, đem lại niềm tin cho chủ thẻ và cùng với đó việc thanh toán cho đơn vị chấp nhận thẻ được thực hiện nhanh chóng và chính xác.
-Số lượng thẻ chấp nhận thanh toán lớn: 1.850.000 thẻ BIDV, trên 1 triệu thẻ của các ngân hàng trong hệ thống Banknetvn và gần 1 tỷ thẻ mang nhãn
hiệu Visa toàn cầu có thể được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thông qua thiết bị POS-BIDV.
2.2.2.3. Hiệu quả hoạt động
Biểu 17: Tỷ trọng khách hàng sử dụng dịch vụ ATM
(Đơn vị: Khách hàng, %)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Sở giao dịch 1 năm 2007,2008,2009)
Qua biểu trên cho thấy, tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ATM của Sở giao dịch 1 năm 2007 là 52% đến 2009 là 56% còn khiêm tốn và chưa có sự thay đổi đáng kể.
Trong khi đó, số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng chiếm trên 90% tổng số khách hàng tại Sở giao dịch 1. Điều này cho thấy khả năng khai thác các nguồn khách hàng hiện có trong việc sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán đang còn hạn chế.
Huy động vốn thông qua tài khoản thanh toán có sự tăng lên đáng kể, năm 2008 tăng 68% so với năm 2007 và sang năm 2009 là 26%. Huy động vốn qua tài khoản thanh toán tuy có kỳ hạn ngắn nhưng nhìn chung qua các năm đều có xu hướng ổn định và tăng lên.
Với ưu điểm là chi phí tương đối thấp (hiện tại lãi suất thanh toán cho tiền gửi trên tài khoản thanh toán là 3% năm) đã đóng góp vào tổng huy động vốn của chi nhánh: Năm 2007 là 8%, 2008 là 7% và năm 2009 là 13%.
Biểu 18: Huy động vốn không kỳ hạn qua tài khoản thanh toán
(Đơn vị: Tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Sở giao dịch 1 năm 2007,2008,2009)
Hiện tại Sở giao dịch có 18 máy ATM trong đó: 11 máy ATM được chi nhánh Ba đình quản lý theo mô hình tiếp quỹ tập trung. 7 máy được quản lý bởi các phòng nghiệp vụ.
Hệ thống máy ATM có mặt ở các vị trí thuận lợi, có tính quảng bá cao như: Trung tâm thương mại Vincom, Trung tâm thương mại Parkson, 38 Hàng vôi..đạt doanh số trung bình 60 tỷ đồng/năm (bình quân chung của hệ thống ngân hàng là 33 tỷ đồng/năm).
Tuy nhiên, một số máy hoạt động không hiệu quả do được lắp đặt trong khuôn viên các doanh nghiệp lớn như: Tập đoàn dầu khí, tổng công ty dệt may...nhằm phục vụ riêng theo chính sách khách hàng.
Xét về tỉ trong thu dịch vụ thanh toán thẻ của Sở giao dịch tính trên tổng thu dịch vụ đạt: Năm 2008: 0,22%, 2009: 0,49%. Như vậy tỉ trọng thu dịch vụ thanh toán thẻ trong tổng thu dịch vụ là rất thấp đối với một ngân hàng thương mại hiện đại. Trong tổng thu dịch vụ: Thu từ các hoạt động dịch vụ truyền thống như bảo lãnh chiếm tỷ trong cao nhất với 39,71%, kế đến là hoạt động thanh toán là 28,89%, kinh doanh ngoại tệ 24,49%.
Biểu 19: Tỷ trọng thu dịch vụ 2009 của Sở giao dịch 1
(Đơn vị: Tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Sở giao dịch 1 năm 2009)
-Nguyên nhân ở đây xuất phát từ chính đặc thù hoạt động của Sở giao dịch 1, bên cạnh đó do cơ cấu các giao dịch thực hiện đối với dịch vụ thẻ chủ yếu là các giao dịch rút tiền, chuyển khoản trong cùng hệ thống. Theo chính sách phí hiện tại là miễn phí, các giao dịch tính phí đối với ngoài hệ thống thường rất ít được thực hiện. Mặt khác, một phân đoạn sản phẩm mang lại phí dịch vụ rất cao là thẻ tín dụng, tuy nhiên do mới triển khai nên số lượng đạt chưa cao do vậy thu dịch vụ mang lại không đáng kể.
-Tốc độ tăng trưởng của thu dịch vụ thẻ thanh toán tăng nhanh: Năm 2008 là 55%, sang năm 2009 đạt 129%. Quy mô thu phí nhỏ chỉ đạt 537,2 triệu đồng trong năm 2009 kéo theo sự biến động mạnh trong tốc độ tăng trưởng. Nguyên nhân ở đây là do cuối năm 2008, toàn hệ thống BIDV triển khai sản phẩm thẻ tín dụng đến với khách hàng mang thương hiệu Visa và với sở giao dịch đã có những kết quả đáng khích lệ: Tổng số lượng thẻ phát hành 790 thẻ chiếm 11,79% trên toàn hệ thống. Mặt khác, các khách hàng tham gia chủ yếu là cán bộ của Hội sở chính, lãnh đạo của các doanh nghiệp lớn có quan hệ với Sở giao dịch 1 với nhu cầu chi tiêu lớn nên tác động tốt đến thu dịch vụ thẻ năm 2009 (trong tổng thu dịch vụ thẻ, thu từ thẻ tín dụng quốc tế chiếm khoản 40%).
Biểu 20: Tăng trưởng thu dịch vụ ATM của Sở giao dịch 1
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2007,2008,2009)
-Năm 2007: Dịch vụ thẻ lỗ 102,5 triệu đồng, mức lỗ này giảm dần sang năm 2008 (75 triệu) và đến năm 2009 lãi 308,9 triệu đồng. -Nguyên nhân do các năm 2007, 2008 sở giao dịch 1 chủ yếu phát hành thẻ miễn phí cho các khách hàng là cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp lớn như: Tập đoàn Mai linh, công ty Dệt may Hà Nội...với số lượng lớn. Mặt khác, các giao dịch được thực hiện là các giao dịch nội bộ như rút tiền, chuyển khoản, vấn tin trong hệ thống nên phí thu được không dáng kể. Trong khi đó các giao dịch mang lại nguồn thu cao hơn như thanh toán thẻ quốc tế, thẻ khác hệ thống hầu như ít được thực hiện do tâm lý của người dân và chủng loại thẻ chấp nhận còn hạn chế.
Biểu 21: Chênh lệch thu chi dịch vụ thẻ Sở giao dịch 1
(Đơn vị: Triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Sở giao dịch năm2007,2008,2009)
I Tại máy ATM của BIDV2.2.2.4. Các dịch vụ cung cấp qua thẻ
*Các dịch vụ cung cấp trên máy ATM:
-Đổi PIN (Personal Identification Number - PIN) là mã số bí mật khách hàng sẽ nhập vào máy để thực hiện giao dịch. Khi nhận thẻ khách hàng sẽ nhận kèm một Thông báo mật mã cá nhân trong đó Ngân hàng cung cấp số PIN ban đầu.
Việc thay đổi mật khẩu được ngân hàng bắt buộc thay đổi trong lần đầu tiên khi khách hàng thực hiện các giao dịch trên hệ thống ATM của ngân hàng. Và trong các lần tiếp theo, tùy theo nhu cầu, khách hàng khách hàng có thể thực hiện đảm bảo tính an toàn.
-Rút tiền: Đây là dịch vụ truyền thống của dịch vụ thẻ thanh toán được cung cấp trên thị trường và cũng là dịch vụ khách hàng phổ thông đều hướng đến sử dụng nhiều nhất. Bao gồm:
+Giao dịch rút tiền trong hệ thống: Các giao dịch này do chủ thẻ của BIDV thực hiện trên các máy ATM của chính BIDV được phẩn bổ khắp toàn quốc. Ưu điển của các giao dịch này là tiền được khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng tại BIDV ngay trong lúc thực hiện thông qua hệ thống công nghệ thông tin của chính BIDV cho nên tính chính xác cao, ít xảy ra lỗi. Đặc biệt hiện tại ngân hàng không tính phí đối với các giao dịch này. Tuy nhiên với hệ thống hơn 1 000 máy ATM không thể đáp ứng nhu cầu rút tiền mọi nơi và mọi lúc của khách hàng.
+Giao dịch rút tiền ngoài hệ thống: Các giao dịch này do chủ thẻ của BIDV thực hiện trên các máy ATM có tham gia liên kết hoặc ngược lại. Đặc điểm của các giao dịch này là các thông tin được chuyển tiếp từ hệ thống của Ngân hàng chấp nhận thẻ qua trung gian thanh toán như BanknetVN và Smartlink đến hệ thống của Ngân hàng phát hành thẻ. Chính vì vậy các giao
dịch này có ưu điểm với hệ thống máy ATM của các ngân hàng tham gia liên kết là rất lớn và phân bổ đều trên toàn quốc có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu rút tiền của khách hàng. Nhược điểm: Tính rủi ro cao hơn, việc giải quyết các vấn đề phát sinh phực tạp và mất nhiều thời gian hơn do phải thông qua nhiều đơn vị (Ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng chấp nhận thẻ, trung gian thanh toán, khách hàng...).
Khi thực hiện các giao dịch này khách hàng phải chịu phí, cụ thể:
1.2
Thẻ do các ngân hàng khác kết nối với
Banknetvn phát hành Miễn phí
1.3
Thẻ VISA, PLUS do ngân hàng trong
nước phát hành 20.000 VND/giao dịch
1.4 Thẻ VISA, PLUS do ngân hàng nướcngoài phát hành 20.000 VND/giao dịch
2 Phí chuyển khoản trong cùng hệ thống ngân hàng phát hành thẻ
2.1 Thẻ do BIDV phát hành Miễn phí
2.2
Thẻ do các ngân hàng khác kết nối với
Banknetvn phát hành Miễn phí
3 Phí kiểm tra số dư tài khoản
3.1 Thẻ do BIDV phát hành Miễn phí
3.2
Thẻ do các ngân hàng khác kết nối với
4 Phí in sao kê rút gọn
4.1 Thẻ do BIDV phát hành Miễn phí
4.2 Thẻ do các ngân hàng khác kết nối với
Banknetvn phát hành Miễn phí
5 Phí yêu cầu chuyển tiền vào tài khoảntiết kiệm có kì hạn Miễn phí
6 Phí yêu cầu in sao kê tài khoản
5.500 VND/lần
Phí chưa bao gồm cước phí bưu điện
7 Phí yêu cầu phát hành sổ séc 9.900 VND/lần
8 Phí sử dụng dịch vụ khác
8.1 Thanh toán hóa đơn EVN, VNPT HàNội, Jetstar, VN Miễn phí
8.2 Nạp tiền thuê bao di động trả trước -BIDV VnTopup Miễn phí
II Thẻ của BIDV giao dich tại máy ATM của các Ngân hàng khác kết nối vớiBanknetvn (Phí đã bao gồm VAT10%)
1 Phí rút tiền mặt 3.300 VND/lần
2 Chuyển khoản trong nội bộ BIDV 1.650 VND/lần
3 Phí kiểm tra số dư tài khoản 1.650 VND/lần
4 Phí in sao kê rút gọn 1.650 VND/lần
khoản của người thứ ba có tài khoản trong cùng một hệ thống ngân hàng. -In sao kê rút gọn: Khách hàng có thể yêu cầu liệt kê các giao dịch gần nhất trong tài khoản của mình trên máy ATM.
-Yêu cầu in sao kê: Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng cung cấp liệt kê các giao dịch của tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định.
-Kiểm tra số dư: Với dịch vụ này khách hàng có thể biết được số dư hiện tại trên tài khoản có liên kết với thẻ ATM nhằm giúp khách hàng có thông tin đưa ra các quyết định thanh toán hay tình hình biến động tài chính của mình.
-Yêu cầu phát hành sổ séc: Với nhu cầu sử dụng séc cá nhân trong các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng phát hành sổ séc thông qua máy ATM. Do vậy khách hàng không phải mất thời gian chờ đợi khi như thực hiện tại quầy giao dịch, tuy nhiên hạn chế là khách hàng phải đến trực tiếp tại ngân hàng để nhận.
-Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn: Giống như dịch vụ yêu cầu phát hành sổ séc, khách hàng có thể chuyển gửi số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán sang tiết kiệm có kỳ hạn.
-Dịch vụ giá trị gia tăng: thanh toán hóa đơn (tiền điện, vé máy bay), nạp tiền điện thoại di động trả trước. Các dịch vụ này bước đầu phát huy hiệu quả tốt trong việc phát triển dịch vụ và tăng thu.
Bên cạnh đó, hệ thống ATM cũng cung cấp cho khách hàng các tính năng nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng trong trường hợp xảy ra sự cố như:
-Tự động khóa thẻ: Trường hợp nhập mật khẩu sai quá 3 lần liên tiếp, hệ thống sẽ tự động khóa trạng thái của thẻ (không thể thực hiện giao dịch) và cảnh báo khách hàng ở lần nhập sai mật khẩu thứ tư. Nếu khách hàng cố tính thực hiện giao dịch khi đã có thông báo khóa, thẻ sẽ bị giữ lại trong máy ATM và khách hàng phải trực tiếp liên hệ với Ngân hàng để có thể nhận lại thẻ.
-Tự động giữ lại tiền, thẻ: Đối với các giao dịch tại máy ATM, máy sẽ thực hiện thao tác trả tiền trước, trả thẻ sau và khi tiền, thẻ được máy đưa ra nếu trong thời gian từ 30-45 giây khách hàng không nhận, tiền, thẻ sẽ được
máy ATM giữ lại trong máy. Khách hàng phải trực tiếp liên hệ với ngân hàng để làm thủ tục nhận lại tiền và thẻ.
-Bộ phận trực 24/24 nhằm hỗ trợ giải quyết các vấn đề phát sinh và hướng dẫn khách hàng tự giải quyết trong trường hợp khẩn cấp thông qua các số điện thoại được cung cấp trên thẻ cũng như tại các máy ATM và trên hóa đơn của khách hàng. Khách hàng có thể yêu cầu khóa thẻ khẩn cấp trong trường hợp mất thẻ, bị cướp, giật nhằm hạn chế thiệt hại, cung cấp các hướng dẫn về sử dụng thẻ, các địa điểm giao dịch gần nhất, cách thức liên hệ với các chi nhánh giải quyết các khiếu nại, thắc mắc....Tuy nhiên mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng còn hạn chế do số điện thoại liên lạc còn ít nên thường xuyên có tín hiệu bận, các hỗ trợ mang tính từ xa nên thường thiếu cụ thể gây khó khăn cho khách hàng trong thực hiện.
*Dịch vụ trên POS
Bên cạnh kênh thanh toán tự phục vụ ATM, BIDV cung cấp tới khách hàng một kênh thanh toán điện tử POS/EDC. Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC phục vụ nhu cầu chi tiêu hàng ngày của khách hàng mà không cần dùng tới tiền mặt thông qua thiết bị điện tử POS/EDC đặt tại các Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) như nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng bách hóa, đại lý vé máy bay...
+ Điều kiện sử dụng dịch vụ → Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ:
-Các doanh nghiệp, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có địa điểm kinh doanh và đăng ký kinh doanh hợp pháp trong lĩnh vực cung ứng hàng hóa, dịch vụ tại Việt Nam đều có thể đăng ký làm đơn vị chấp nhận thẻ của BIDV.
-Thủ tục đăng ký: