BIDV trong thời gian tới
3.1.1. Định hướng phát triển của Dịch vụ thẻ tại Việt Nam
Tiếp tục triển khai đề án thanh toán không dùng tiền mặt là một trong những định hướng quan trọng của Chính phủ với 6 giải pháp đồng bộ giúp tạo cơ sở pháp lý quan trọng cho Việt Nam. Với mục tiêu hướng đến tạo sự chuyển biến mạnh mẽ về chất và lượng trong thanh toán không dùng tiền mặt nhằm đảm bảo an toàn, hiệu quả, tăng sức cạnh tranh của các tổ chức trong nền kinh tế, thực thi hiệu quả của chính sách tiền tệ, minh bạch hóa nền kinh tế đáp ứng yêu cầu của hội nhập kinh tế quốc tế. Theo Đề án, đến cuối năm 2010, mức phát hành thẻ trong thanh toán phấn đấu đạt 15 triệu thẻ; 70% các trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng... lắp đặt các thiết bị chấp nhận thanh toán bằng thẻ. Con số này đến năm 2020 phấn đấu đạt lần lượt là 30 triệu thẻ và 95%. Tỷ lệ tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán đến năm 2010 không quá 18%; đến năm 2020 khoảng 15%. Số lượng tài khoản cá nhân vào cuối năm 2010 đạt mức 20 triệu; 70% cán bộ hưởng lương ngân sách và 50% công nhân lao động trong khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực hiện trả lương qua tài khoản. Đến năm 2020 đưa những con số này lên lần lượt là 45 triệu tài khoản cá nhân (bình quân mỗi người có 0,5 tài khoản); 95% cán bộ hưởng lương ngân sách và 80% lao động được trả lương qua t ài khoản. Các khoản thanh toán giữa các doanh nghiệp thực hiện qua ngân hàng đạt mức 80% vào năm 2010 và đạt 95% vào năm 2020. Việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt cần tuân theo định hướng:
-Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt phải phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế, hạ tầng kỹ thuật công nghệ và hệ thống thanh toán. Các giải pháp xây dựng trong Đề án không mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực kìm hãm sự phát triển các hoạt động kinh tế - xã hội;
-Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt đặt trong mối quan hệ cân bằng giữa lợi ích chung của cộng đồng và lợi ích của người sử dụng dịch vụ thanh toán, của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán; những biện pháp hỗ trợ của Nhà nước chỉ mang tính chất ngắn hạn, nhằm tạo ra bước đột phá ban đầu cho sự phát triển thanh toán không dùng tiền mặt;
-Các giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt hướng tới việc sử dụng các biện pháp kinh tế là chủ yếu nhằm huy động các nguồn lực của khu vực tư nhân để đầu tư phát triển thanh toán không dùng tiền mặt. Nguồn lực của Nhà nước chỉ được sử dụng trong trường hợp nguồn lực của tư nhân không đủ lớn hoặc cho những dự án mang tính chiến lược lâu dài, hình thành cơ sở nền tảng để thúc đẩy sự phát triển chung của toàn bộ các hoạt động thanh toán của nền kinh tế.
Đối với các ngân hàng, tổ chức cung cấp dịch vụ thẻ, để có thể đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng và tăng cường tính cạnh tranh trong điều kiện hội nhập cần có định hướng hoạt động như sau:
*Tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán. *Tăng cường sự liên kết giữa các ngân hàng
-Xây dựng các quy định chung về hoạt động thẻ như: Chính cách phí phải phù hợp với khách hàng, đơn vị chấp nhận thẻ và đảm bảo nguồn thu cho ngân hàng, chính sách thu và chia sẻ phí giữa các ngân hàng, tổ chức phát hành, thanh toán, cung ứng dịch vụ, chính sách phát triển đơn vị chấp nhận thẻ hợp lý tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng
dẫn đến sự phát triển khó khăn và lãng phí nguồn lực. Xây dựng chuẩn thẻ chíp cho thị trường thẻ Việt Nam.
-Đa dạng hóa sản phẩm nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và tính cạnh tranh của ngân hàng với các tổ chức phát hành thẻ vốn nhiều kinh nghiệm của nước ngoài ngày càng xuất hiện nhiều tại Việt Nam. Tăng cường sự liên kết chặt chẽ giữa các ngân hàng trong nước nhằm hỗ trợ nhau trong phát triển sản phẩm mới, thúc đẩy thanh toán nội địa phát triển thay vì tập trung vào thanh toán quốc tế như hiện nay.
-Tăng cường công tác thông tin chia sẻ kinh nghiệm phòng chống rủi ro và phát triển sản phẩm giữa các ngân hàng trong nước.
-Đẩy nhanh tiến độ kết nối các hệ thống thanh toán, ATM và POS của các đơn vị cung cấp dịch vụ.
*Tăng cường hoạt động quảng bá tuyên truyền hoạt động thẻ.
-Phối hợp với các phương tiện thông tin đại chúng nhằm cung cấp thông tin về hoạt động thẻ, chủ trương chính sách cũng như những khó khăn vướng mắc trong hoạt động của các ngân hàng một cách rõ ràng đến với dư luận.
-Tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức, hiểu biết trong sử dụng và bảo mật thẻ thanh toán.
Việt Nam là nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ nhanh và ổn định trên 7.5% năm trong nhiều năm, với lợi thế là dân số đông, cơ cấu dân số trẻ, kinh tế thị trường phát triển mạnh là các yếu tố tạo điều kiện cho sự phát triển của thị trường thẻ trong thời gian tới.
3.1.2. Định hướng phát triển của Dịch vụ thẻ tại Sở giao dịch 1 -Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Xác định dịch vụ thẻ là dịch vụ trọng tâm trong các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mang lại nguồn thu bền vững và có mức tăng trưởng tốt, Sở giao dịch
1 xác định hướng phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới như sau :
-Nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó dịch vụ thẻ là dịch vụ trọng tâm, chủ chốt.
-Phân công lãnh đạo, cán bộ phụ trách phát triển dịch vụ thẻ (bao gồm phát triển thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, POS và các dịch vụ gia tăng khác) trực thuộc phòng/bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân.
-Xây dựng kế hoạch triển khai kế hoạch kinh doanh thẻ được phân giao trên tinh thần kiên quyết hoàn thành và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu được giao.
-Tiến hành rà soát nhu cầu khách hàng, đánh giá đối thủ cạnh tranh phục vụ công tác xây dựng kế hoạch triển khai hoạt động kinh doanh thẻ. Đánh giá hiệu quả triển khai các sản phẩm dịch vụ thẻ, xác định mảng sản phẩm dịch vụ có thế mạnh để tập trung nguồn lực, đảm bảo hiệu quả trong phát triển dịch vụ thẻ.
-Đối với công tác bán hàng : tận dụng triệt để nguồn khách hàng hiện tại, đặc biệt khách hàng có quan hệ tín dụng để bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác đặc biệt là sản phẩm dịch vụ thẻ như dịch vụ trả lương, thẻ tín dụng, POS... Tăng cường thu hút khách hàng mới thông qua hình thức cung cấp các gói sản phẩm dịch vụ thẻ đáp ứng đa dạng nhu cầu tài chính của khách hàng
-Đối với công tác truyền thông dịch vụ thẻ: Thực hiện nghiêm túc các hướng dẫn của Hội sở chính trong các kế hoạch truyền thông, chủ động nghiên cứu và thực hiện thêm các phương thức truyền thông khác phù hợp.
-Tích cực chủ động thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ thẻ tại địa bàn như tổ chức các chương trình thi đua cho cán bộ, các chương trình marketing, chương trình chăm sóc khách hàng.
Đối với hoạt động phát hành thẻ:
+Mở rộng nguồn khách hàng chủ thẻ : Xác định phát triển chủ thẻ là kênh hiệu quả để phát triển nền khách hàng cá nhân, huy động vốn giá rẻ và
ổn định, gia tăng nguồn thu đa dạng và bền vững cho ngân hàng (phí phát hành, phí thường niên, đặc biệt đối với thẻ tín dụng còn có thêm tiền lãi, phí giao dịch, phí ứng tiền mặt...).
+Thẻ ghi nợ : Tích cực triển khai sản phẩm mới nhằm thúc đẩy số lượng tăng mạnh đồng thời tạo thêm nguồn thu phí phát hành và sử dụng từ thẻ ghi nợ.
+Thẻ tín dụng : Tận dụng triệt để nguồn khách hàng hiện tại như khách hàng có quan hệ tiền gửi, tiền vay, khách hàng có hợp đồng hợp tác toàn diện... để phát triển nguồn khách hàng tiềm năng có chất lượng đảm bảo mục tiêu phát triển số lượng đồng thời hạn chế rủi ro đối với sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế.
Đối với hoạt động thanh toán thẻ:
+Tập trung phát triển rộng rãi mạng lưới POS thông qua tiếp cận trực tiếp tới các đơn vị kinh doanh hàng hóa dịch vụ trên địa bàn. Đồng thời giữ vững các khách hàng đã phát triển được thông qua việc áp dụng chính sách sau bán hàng đối với các Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) có doanh số giao dịch cao.
+Chủ động tiến hành một số biện pháp Marketing tại địa bàn để đẩy mạnh phát triển số lượng POS, doanh số giao dịch, tạo nguồn thu phí ổn định. Đồng thời như phối hợp cùng ĐVCNT phát triển các điểm ưu đãi nhằm phát triển mạng lưới cũng như hỗ trợ gia tăng tiện ích cho chủ thẻ, tăng trưởng doanh số cho ĐVCNT.
+Tăng cường thực hiện các biện pháp truyền thông tại địa bàn để đẩy mạnh các dịch vụ giá trị gia tăng trên ATM như thanh toán vé máy bay Jetstar, thanh toán hóa đơn EVN, mua bảo hiểm.. .nhằm gia tăng hiệu ứng truyền thông về sản phẩm dịch vụ thẻ BIDV, tăng nguồn thu từ mạng lưới.
+Đối với công tác chăm sóc và nâng cao chất lượng phục vụ của hệ thống ATM/POS: Nghiêm túc thực hiện theo các quy trình và hướng dẫn của
Hội sở chính nhằm nâng cao chất lượng và tính ổn định của hệ thống ATM/POS của Chi nhánh.
3.2. Giải pháp phát triển Dịch vụ thẻ tại Sở giao dịch 1 - BIDV3.2.1. Giải pháp về kỹ thuật công nghệ 3.2.1. Giải pháp về kỹ thuật công nghệ
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tập trung rất nhiều công nghệ hiện đại và thường xuyên có sự thay đổi nhằm
-Ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển và nhu cầu giao dịch ngày càng mở rộng.
-Tăng cường tính bảo mật do dịch vụ thẻ thanh toán là một lĩnh vực dịch vụ tài chính mang rủi ro rất cao và khó kiểm soát do ít sự tham gia của yếu tố con người, đồng thời khả năng làm chủ công nghệ là rất hạn chế.
-Tăng khả năng quản lý của ngân hàng, cũng như tính cạnh tranh.
-Đây là một xu hướng tất yếu trong sự phát triển của khoa học ứng dụng Chính vì vậy đầu tư cho kỹ thuật công nghệ có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc phát triển hoạt động thanh toán này, đây cũng là chiến lược nhằm đem lại hiệu quả cao. Ngân hàng cần lựa chọn những công nghệ hiện đại, những công nghệ đang được ứng dụng rộng rãi trên thế giới và phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng và số lượng của hoạt động thanh toán thẻ đồng thời có thể phát hiện và ngăn chặn những giả mạo thẻ của bọn tội phạm. Trong điều kiện hiện nay đối với Sở giao dịch 1, BIDV nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung đầu tư công nghệ tập trung theo các hướng:
-Đối với công nghệ thẻ: Chuyển dần từ công nghệ thẻ từ sang công nghệ thẻ chíp Vì về vấn đề bảo mật, hiện nay thẻ thanh toán đang hướng đến chuẩn EVM (sử dụng thẻ CHIP) trong thanh toán, loại thẻ này được tích hợp nhiều công nghệ bảo mật tiên tiến để tránh các rủi ro và gian lận trong thanh toán.
-Tăng cường nâng cấp hệ thống máy chủ, máy dự phòng đảm bảo cho hệ thống hoạt động ổn định, thông suốt không chỉ trong điều kiện bình thường mà có thể đáp ứng tốt vào những lúc cao điểm. Việc nâng cấp phải tính đến xu hướng phát triển của thị trường trong tương lai nhằm đảm bảo chủ động khi thị trường phát triển, lượng giao dịch tăng lên. Mặt khác, hướng tới việc chuẩn hóa công nghệ theo chuẩn chung của thế giới để đảm bảo tốt cho quá trình hội nhập, tiếp cận và hợp tác trong cung cấp dịch vụ thanh toán với các tổ chức thanh toán quốc tế.
-Cập nhật, làm chủ và phát triển hệ thống phần mềm quản lý hoạt động thanh toán nói chung và hoạt động thanh toán thẻ nói riêng. Bởi vì hầu hết các phần mềm hiện đang sử dụng tại BIDV nói riêng và hệ thống ngân hàng tại Việt Nam nói riêng là do nước ngoài cung cấp, chính điều này nảy sinh các vấn đề trong quá trình sử dụng như: Khả năng làm chủ thấp (do vấn đề trình độ, bản quyền), thiếu tính tương thích với môi trường quản lý, kinh tế ở Việt Nam dẫn đến phải thay đổi, điều chỉnh, chi phí cao và mất thời gian do phải chuyển yêu cầu về cho chính nhà cung cấp tiến hành cập nhật.
3.2.2. Giải pháp về con người
Hiện nay, khi tri thức là một nguồn lực sản xuất quan trọng quyết định đến toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp, việc thu hút nguồn lao động có chất lượng cao đang dần trở thành mối quan tâm của mọi ngành nghề, lĩnh vực, tổ chức trong nước và trên phạm vi toàn thế giới. Như vậy để có thể tồn tại và phát triển, bên cạnh các nguồn lực về vốn, công nghệ, khả năng chiếm lĩnh thị trường... các doanh nghiệp Việt Nam đã chú trọng trong công tác tuyển dụng, lôi kéo và giữ chân nhân tài bằng các chính sách như: Lương bổng, đãi ngộ, khả năng thăng tiến...Và khi nền kinh tế Việt Nam dần hội nhập vào nền kinh tế của thế giới, sự xuất hiện của các doanh nghiệp nước ngoài với sự thâm niên trong hoạt động quản lý nhân sự thị cuộc
cạnh tranh trong thị trường lao động trở nên khốc liệt hơn. Chính vì vậy các doanh nghiệp Việt Nam nếu không có chính sách thu hút và sử dụng nhân lực một các hợp lý thì khó có thể đứng vững.
Thẻ thanh toán là một lĩnh vực yêu cầu một nguồn nhân lực có chất lượng tốt đáp ứng được các yêu cầu về khả năng tiếp cận các công nghệ mới, do tính cạnh tranh cao và sự tương đồng giữa các sản phẩm của các doanh nghiệp nên hiệu quả phần lớn phụ thuộc vào khả năng vận hành và xử lý hệ thống, khả năng phát triển thị trường của đội ngũ Marketing. Chính vì vậy việc phát triển nguồn nhân lực là một vấn đề quan trọng:
*Xây dựng chính sách nhân sự hoàn thiện: Đó là căn cứ cơ bản để có thể triển khai tốt và đồng bộ các chính sách liên quan đến nguồn nhân lực như: xác định tiêu chuẩn nguồn nhân lực. Mỗi vị trí đều yêu cầu trình độ kĩ năng và kinh nghiệm khác nhau phù hợp với tính chất công việc. Chính vì vậy việc xác định tiêu chuẩn cho từng công đoạn, vị trí là rất quan trọng, thông thường có các tiêu chuẩn sau: 1. Có khả năng nghiên cứu, sáng tạo, đề xuất các ý tưởng mới..., 2. Có khả năng quản lý, 3. Có kỹ năng, kinh nghiệm nghề nghiệp. Trong quá trình hoạt động, có sự đánh giá, khuyến khích một cách kịp thời, đa dạng bằng nhiều hình thức khác nhau bên cạnh vấn đề về thu nhập thông qua việc hoàn thiện công tác đánh giá và tiếp nhận những phản hồi từ phía người lao động.
*Đầu tư tốt cho hoạt động đào tạo: Để có thể đảm bảo người lao động có thể thích ứng một cách nhanh nhất và tốt nhất các công việc và nắm bắt tốt nhất những thay đổi của công nghệ. Chính vì vậy việc đầu tư ngân sách hợp lý để có các hoạt động đào tạo một các thường xuyên và mang lại hiệu quả cao như: Các khóa học cơ bản, chuyên sâu, tự đào tạo thông qua các hệ thống tài liệu quy trình, đào tạo chéo lẫn nhau giữa các bộ phận, nhân viên. Bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn, các nhân viên cũng cần được trang bị