(Đơn vị: Triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Sở giao dịch năm2007,2008,2009)
I Tại máy ATM của BIDV2.2.2.4. Các dịch vụ cung cấp qua thẻ
*Các dịch vụ cung cấp trên máy ATM:
-Đổi PIN (Personal Identification Number - PIN) là mã số bí mật khách hàng sẽ nhập vào máy để thực hiện giao dịch. Khi nhận thẻ khách hàng sẽ nhận kèm một Thông báo mật mã cá nhân trong đó Ngân hàng cung cấp số PIN ban đầu.
Việc thay đổi mật khẩu được ngân hàng bắt buộc thay đổi trong lần đầu tiên khi khách hàng thực hiện các giao dịch trên hệ thống ATM của ngân hàng. Và trong các lần tiếp theo, tùy theo nhu cầu, khách hàng khách hàng có thể thực hiện đảm bảo tính an toàn.
-Rút tiền: Đây là dịch vụ truyền thống của dịch vụ thẻ thanh toán được cung cấp trên thị trường và cũng là dịch vụ khách hàng phổ thông đều hướng đến sử dụng nhiều nhất. Bao gồm:
+Giao dịch rút tiền trong hệ thống: Các giao dịch này do chủ thẻ của BIDV thực hiện trên các máy ATM của chính BIDV được phẩn bổ khắp toàn quốc. Ưu điển của các giao dịch này là tiền được khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng tại BIDV ngay trong lúc thực hiện thông qua hệ thống công nghệ thông tin của chính BIDV cho nên tính chính xác cao, ít xảy ra lỗi. Đặc biệt hiện tại ngân hàng không tính phí đối với các giao dịch này. Tuy nhiên với hệ thống hơn 1 000 máy ATM không thể đáp ứng nhu cầu rút tiền mọi nơi và mọi lúc của khách hàng.
+Giao dịch rút tiền ngoài hệ thống: Các giao dịch này do chủ thẻ của BIDV thực hiện trên các máy ATM có tham gia liên kết hoặc ngược lại. Đặc điểm của các giao dịch này là các thông tin được chuyển tiếp từ hệ thống của Ngân hàng chấp nhận thẻ qua trung gian thanh toán như BanknetVN và Smartlink đến hệ thống của Ngân hàng phát hành thẻ. Chính vì vậy các giao
dịch này có ưu điểm với hệ thống máy ATM của các ngân hàng tham gia liên kết là rất lớn và phân bổ đều trên toàn quốc có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu rút tiền của khách hàng. Nhược điểm: Tính rủi ro cao hơn, việc giải quyết các vấn đề phát sinh phực tạp và mất nhiều thời gian hơn do phải thông qua nhiều đơn vị (Ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng chấp nhận thẻ, trung gian thanh toán, khách hàng...).
Khi thực hiện các giao dịch này khách hàng phải chịu phí, cụ thể:
1.2
Thẻ do các ngân hàng khác kết nối với
Banknetvn phát hành Miễn phí
1.3
Thẻ VISA, PLUS do ngân hàng trong
nước phát hành 20.000 VND/giao dịch
1.4 Thẻ VISA, PLUS do ngân hàng nướcngoài phát hành 20.000 VND/giao dịch
2 Phí chuyển khoản trong cùng hệ thống ngân hàng phát hành thẻ
2.1 Thẻ do BIDV phát hành Miễn phí
2.2
Thẻ do các ngân hàng khác kết nối với
Banknetvn phát hành Miễn phí
3 Phí kiểm tra số dư tài khoản
3.1 Thẻ do BIDV phát hành Miễn phí
3.2
Thẻ do các ngân hàng khác kết nối với
4 Phí in sao kê rút gọn
4.1 Thẻ do BIDV phát hành Miễn phí
4.2 Thẻ do các ngân hàng khác kết nối với
Banknetvn phát hành Miễn phí
5 Phí yêu cầu chuyển tiền vào tài khoảntiết kiệm có kì hạn Miễn phí
6 Phí yêu cầu in sao kê tài khoản
5.500 VND/lần
Phí chưa bao gồm cước phí bưu điện
7 Phí yêu cầu phát hành sổ séc 9.900 VND/lần
8 Phí sử dụng dịch vụ khác
8.1 Thanh toán hóa đơn EVN, VNPT HàNội, Jetstar, VN Miễn phí
8.2 Nạp tiền thuê bao di động trả trước -BIDV VnTopup Miễn phí
II Thẻ của BIDV giao dich tại máy ATM của các Ngân hàng khác kết nối vớiBanknetvn (Phí đã bao gồm VAT10%)
1 Phí rút tiền mặt 3.300 VND/lần
2 Chuyển khoản trong nội bộ BIDV 1.650 VND/lần
3 Phí kiểm tra số dư tài khoản 1.650 VND/lần
4 Phí in sao kê rút gọn 1.650 VND/lần
khoản của người thứ ba có tài khoản trong cùng một hệ thống ngân hàng. -In sao kê rút gọn: Khách hàng có thể yêu cầu liệt kê các giao dịch gần nhất trong tài khoản của mình trên máy ATM.
-Yêu cầu in sao kê: Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng cung cấp liệt kê các giao dịch của tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định.
-Kiểm tra số dư: Với dịch vụ này khách hàng có thể biết được số dư hiện tại trên tài khoản có liên kết với thẻ ATM nhằm giúp khách hàng có thông tin đưa ra các quyết định thanh toán hay tình hình biến động tài chính của mình.
-Yêu cầu phát hành sổ séc: Với nhu cầu sử dụng séc cá nhân trong các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng phát hành sổ séc thông qua máy ATM. Do vậy khách hàng không phải mất thời gian chờ đợi khi như thực hiện tại quầy giao dịch, tuy nhiên hạn chế là khách hàng phải đến trực tiếp tại ngân hàng để nhận.
-Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn: Giống như dịch vụ yêu cầu phát hành sổ séc, khách hàng có thể chuyển gửi số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán sang tiết kiệm có kỳ hạn.
-Dịch vụ giá trị gia tăng: thanh toán hóa đơn (tiền điện, vé máy bay), nạp tiền điện thoại di động trả trước. Các dịch vụ này bước đầu phát huy hiệu quả tốt trong việc phát triển dịch vụ và tăng thu.
Bên cạnh đó, hệ thống ATM cũng cung cấp cho khách hàng các tính năng nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng trong trường hợp xảy ra sự cố như:
-Tự động khóa thẻ: Trường hợp nhập mật khẩu sai quá 3 lần liên tiếp, hệ thống sẽ tự động khóa trạng thái của thẻ (không thể thực hiện giao dịch) và cảnh báo khách hàng ở lần nhập sai mật khẩu thứ tư. Nếu khách hàng cố tính thực hiện giao dịch khi đã có thông báo khóa, thẻ sẽ bị giữ lại trong máy ATM và khách hàng phải trực tiếp liên hệ với Ngân hàng để có thể nhận lại thẻ.
-Tự động giữ lại tiền, thẻ: Đối với các giao dịch tại máy ATM, máy sẽ thực hiện thao tác trả tiền trước, trả thẻ sau và khi tiền, thẻ được máy đưa ra nếu trong thời gian từ 30-45 giây khách hàng không nhận, tiền, thẻ sẽ được
máy ATM giữ lại trong máy. Khách hàng phải trực tiếp liên hệ với ngân hàng để làm thủ tục nhận lại tiền và thẻ.
-Bộ phận trực 24/24 nhằm hỗ trợ giải quyết các vấn đề phát sinh và hướng dẫn khách hàng tự giải quyết trong trường hợp khẩn cấp thông qua các số điện thoại được cung cấp trên thẻ cũng như tại các máy ATM và trên hóa đơn của khách hàng. Khách hàng có thể yêu cầu khóa thẻ khẩn cấp trong trường hợp mất thẻ, bị cướp, giật nhằm hạn chế thiệt hại, cung cấp các hướng dẫn về sử dụng thẻ, các địa điểm giao dịch gần nhất, cách thức liên hệ với các chi nhánh giải quyết các khiếu nại, thắc mắc....Tuy nhiên mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng còn hạn chế do số điện thoại liên lạc còn ít nên thường xuyên có tín hiệu bận, các hỗ trợ mang tính từ xa nên thường thiếu cụ thể gây khó khăn cho khách hàng trong thực hiện.
*Dịch vụ trên POS
Bên cạnh kênh thanh toán tự phục vụ ATM, BIDV cung cấp tới khách hàng một kênh thanh toán điện tử POS/EDC. Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC phục vụ nhu cầu chi tiêu hàng ngày của khách hàng mà không cần dùng tới tiền mặt thông qua thiết bị điện tử POS/EDC đặt tại các Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) như nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng bách hóa, đại lý vé máy bay...
+ Điều kiện sử dụng dịch vụ → Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ:
-Các doanh nghiệp, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có địa điểm kinh doanh và đăng ký kinh doanh hợp pháp trong lĩnh vực cung ứng hàng hóa, dịch vụ tại Việt Nam đều có thể đăng ký làm đơn vị chấp nhận thẻ của BIDV.
-Thủ tục đăng ký:
thân (CMTND, hộ chiếu, hộ khẩu) của chủ đơn vị chấp nhận thẻ.
+Ký kết hợp đồng Thanh toán thẻ với Ngân hàng: Cán bộ ngân hàng trực tiếp đến làm việc với đơn vị chấp nhận thẻ để ký kết hợp đồng Thanh toán Thẻ hoặc đơn vị chủ động đến ngân hàng.
→ Đối với chủ thẻ: Là chủ sở hữu của 1 trong các loại thẻ do BIDV phát hành (Etrans365+, Vạn dặm, Power), thẻ mang thương hiệu VISA.
Như vậy, các dịch vụ cung cấp trên thẻ ATM đã mang lại cho khách hàng nhứng lợi ích sau:
-Đảm bảo tính an toàn cao với mật khẩu gồm 06 số từ 0-9, khách hàng có thể thực hiện bất cứ khi nào có nhu cầu tại máy ATM mà không bị tính phí. Thẻ tự động bị khóa khi bị do mật khẩu, tiền và thẻ bị máy giữ lại khi khách hàng quên không nhận.
-Khách hàng có thể thực hiện chuyển tiền, thanh toán một cách nhanh chóng, tiện lợi. Với việc thực hiện các thao tác đơn giản trên máy ATM người nhận có thể có tiền ngay tức thì với phạm vi địa lí xa nhau. Dịch vụ này thực sự phát huy hiệu quả khi tính phổ biến của thẻ ATM ngày càng rộng và hiểu biết của người dân ngày càng cao. Ngày càng nhiều người sử dụng như gia đình chuyển tiền cho con em đi học xa.
-Khách hàng có thể cập nhật tốt các thông tin về tình trạng tài khoản của mình phục vụ cho việc quản lý tài chính thông qua các dịch vụ in sao kê tài khoản, các dịch vụ gia tăng như BSMS (tự động gửi tin nhắn đến điện thoại di động khi có các phát sinh trong tài khoản), Directbanking (dịch vụ vấn tin tình trạng tài chính trên Internet).
-Khách hàng được hưởng lãi suất cao hơn so với gửi tiền trong tài khoản thanh toán khi thực hiện chuyển tiền sang tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, an toàn hơn trong các trường hợp mất thẻ vì không thể thực hiện rút tiền từ tài
khoản tiết kiệm có kỳ hạn thông qua thẻ ATM, không phải mất thời gian chờ đợi như thực hiện tại quầy giao dịch do ngân hàng tự động kết xuất báo cáo và phát hành sổ tiết kiệm cho khách hàng.
-Với các dịch vụ gia tăng khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán, nạp tiền mà không cần trực tiếp đến các địa điểm thanh toán của các nhà cung cấp dịch vụ. Bên cạnh được hưởng các chương trình khuyến mại của nhà cung cấp, khách hàng còn được hưởng giảm giá từ ngân hàng. Ví dụ: Với dịch vụ nạp tiền điện thoại Vntopup được giảm 3% trên tổng số tiền nạp.
-Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC của BIDV đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng là chủ thẻ BIDV, VISA cũng như nhu cầu phát triển kinh doanh của khách hàng là ĐVCNT. Nhanh chóng, tiện lợi, an toàn, hiện đại.
Tuy nhiên vẫn còn những hạn chế:
-Khách hàng phải ghi nhớ số PIN để sử dụng thẻ ATM, các mật khẩu đơn giản như số chứng minh thư, biển số xe, ngày sinh...thường bị kẻ gian tìm ra, mật khẩu phức tạp hơn lại gây khó khăn cho khách hàng trong việc nhớ lại. Trong khi đó ngân hàng không cung cấp lại mật khẩu mới cho khách hàng trong trường hợp không thể nhớ. Chính vì vậy, đối với khách hàng quên mật khẩu, giải pháp duy nhất là cấp lại thẻ khác với mật khẩu khác gây tốn chi phí và mất thời gian.
Đối với thẻ tín dụng Visa, dịch vụ đổi mật khẩu chưa được cung cấp, do đó khách hàng phải sử dụng mật khẩu do ngân hàng gửi kèm với thẻ lúc phát hành và không thể đổi. Như vậy gây khó khăn cho khách hàng trong việc nhớ cũng như bảo quản thẻ và mật khẩu. Mặt khác, đối với thẻ tín dụng khi thực hiện giao dịch trên hệ thống POS không cần mật khẩu, điều này rất rủi ro cho khách hàng, nhất là trong điều kiện nhận thức của khách hàng về việc đảm bảo an toàn trong giao dịch thẻ tín dụng còn hạn chế.
-Hiện tại việc chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác chỉ được áp dụng khi các chủ thẻ chuyển và người nhận đều có tài khoản tại cùng một ngân hàng. Chính vì vậy những người có tài khoản tại các ngân hàng khác nhau không thể thực hiện giao dịch chuyển tiền cho nhau, trong khi đó lượng giao dịch giữa các khách hàng có tài khoản tại các ngân hàng khác nhau là rất nhiều. Số tiền chuyển khoản trong ngày được hạn chế đối với từng loại thẻ khác nhau, tối đa cho hạng thẻ cao nhất là 60 triệu đồng. Do vậy, đối với các giao dịch chuyển tiền lớn hơn đều không thể thực hiện được, đặc biệt, trong điều kiện hiện nay khi nhu cầu giao dịch lớn ngày càng nhiều. Việc thực hiện chuyển tiền đều được thực hiện qua hệ thống ATM và khách hàng chỉ cần nhập số tài khoản và kiểm tra tên của người nhận là giao dịch được thông quan. Chính vì vậy rủi ro đối với khách hàng là khá cao trong nhầm lẫn số tài khoản, trùng tên khách hàng, hoặc do sơ suất không kiểm tra kỹ. Các rủi ro này được hạn chế khi khách hàng thực hiện các giao dịch chuyển tiền trực tiếp tại các quầy giao dịch của ngân hàng do toàn bộ thông tin khách hàng yêu cầu đều được nhân viên ngân hàng kiểm tra kĩ lưỡng trước khi thực hiện và ngân hàng có thể thực hiện các nghiệp vụ hạn chế rủi ro ngay sau khi thực hiện giao dịch như: Phong tỏa số tiền chuyển nhầm tránh trường hợp người nhận rút ngay khi nhận và khả năng thu hồi là rất thấp, hỗ trợ liên lạc với người nhận để hoàn trả lại tiền...
-Với các dịch vụ yêu cầu in sao kê, tiết kiệm kỳ hạn: Khách hàng không được nhận thông tin ngay tức thì do toàn bộ yêu cầu của khách hàng được chuyển đến ngân hàng, cán bộ ngân hàng thực hiện in sao kê của tài khoản và chuyển đến ngân hàng theo đường bưu điện hay khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng để nhận. Do vậy rất mất thời gian cho ngân hàng, tốn chi phí (ngoài phí in sao kê khách hàng còn phải chịu phí chuyển phát theo đường bưu điện). Chính vì vậy trong thực tế triển khai dịch vụ này hầu như không có khách hàng sử dụng và không mang lại hiệu quả cho khách hàng.
-Trong trường hợp phát sinh khiếu nại, tranh chấp thường mất thời gian hơn do phải thông qua nhiều tổ chức (Ngân hàng, trung gian thanh toán, tổ chức cung cấp dịch vụ...) và qua nhiều khâu thu thập thông tin để đưa ra kết luận và hoàn trả tiền cho khách hàng.
-Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ của Sở giao dịch nói riêng và BIDV nói chung còn hạn chế, năm 2009 BIDV chỉ có 1 100 máy POS chiếm 3% so với 36 620 máy POS của toàn thị trường Việt Nam.
-Số lượng, chủng loại thẻ chấp nhận còn ít. Hiện tại hệ thống POS của BIDV chỉ chấp nhận thanh toán thẻ của BIDV và VISA.
-Chất lượng đường truyền, máy vẫn thiếu tính ổn định. Chính những nguyên nhân trên làm cho dịch vụ thanh toán thẻ qua POS vẫn thiếu tính hấp dẫn đối với các đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ.
2.2.2.5. Lợi ích mang lại của dịch vụ thẻBIDV
+Đối với khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán của BIDV có thể thỏa mãn các nhu cầu về:
-An toàn: Khách hàng không phải mang tiền theo người, thẻ ATM được bảo vệ bởi mật khẩu khi sử dụng do vậy nếu bản quản tốt mật khẩu, khách hàng có thể tránh được rủi ro khi mất thẻ. Cũng giống như các loại thẻ đang phổ biến trên thị trường: Thẻ BIDV cung cấp có hai loại: Thẻ từ, loại thẻ này đang áp dụng phổ biến với thẻ ghi nợ nội địa với đặc điểm tất cả các thông tin