Hiện nay, rủi ro trong thanh toán thẻ tại Sở giao dịch là thấp do số lượng thẻ phát hành ít, doanh số thanh toán không cao, chỉ thực hiện các giao dịch đơn thuần như rút tiền mặt. Tuy nhiên, với xu hướng phát triển của thị trường thẻ ngày càng phức tạp về: Tính chất giao dịch, cơ cấu khách hàng, công nghệ áp dụng...thì rủi ro ngày càng tăng. Do vậy để giảm thiểu nguy cơ tổn thất đối với ngân hàng và khách hàng, cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro trong mọi nghiệp vụ mới có thể đảm bảo an toàn cho hoạt động này.
+Các biện pháp hàng đầu là thực hiện phát triển và đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát hiện những sai sót hay lừa đảo.
cường áp dụng các biện pháp bảo mật mới như: In hình chủ thẻ trên thẻ, sử dụng công nghệ thẻ chíp (công nghệ này mới chỉ áp dụng ở thẻ tín dụng VISA), mã hóa mật khẩu ở cấp độ phức tạp, khó dò tìm...
+Đối với thẻ thanh toán: Hiện nay, các giao dịch hiện đại như giao dịch qua mạng ngày càng phát triển, khách hàng. Các rủi ro mà khách hàng gặp cần phải bảo quản thẻ tránh mất thẻ, chọn các mật khẩu phức tạp, không dùng các mật khẩu dễ nhận dạng như ngày sinh, biển số xe, giấy tờ tuy thân hay ghi ra giấy, điện thoại tránh lộ mật khẩu. Trong trường hợp mất thẻ cần phải báo ngay cho ngân hàng để được khóa thẻ kịp thời tránh thiệt hại. Bảo mật tốt nhất tên tài khoản, và mật khẩu truy cập. Tránh sử dụng máy tính công cộng để giao dịch. Mua hàng ở những website hoặc những người bán hàng có uy tín. Nên tự tay gõ tên trang web, thay vì sử dụng link để tránh bị phising. Nên cài đặt các chương trình Anti virus, Anti Spyware,... để tránh bị virus ăn cắp thông tin cá nhân. Cảnh giác với Email có dấu hiệu lừa đảo: thông báo trúng thưởng, mời tham gia hoạt động trên website nào đó,...Kiểm tra các đường dẫn website, các phần mềm tải từ Internet,.. chúng có thể gắn kèm các mã độc ăn cắp thông tin...
+Ngân hàng, các đơn vị chấp nhận thanh toán, khách hàng phải nâng cao nhận thức để có thể phòng ngừa rủi ro thông qua thông tin được đăng tải trên các phương tiện thông tin đại chúng, các tổ chức phát hành thẻ và các ngân hàng.
Tổ chức thẻ quốc tế Visa các bước hướng dẫn các đơn vị chấp nhận thẻ quản lý rủi ro những giao dịch trên Internet:
-Hiểu về quản lý rủi ro và đào tạo cho toàn bộ nhân viên liên quan
-Chọn ngân hàng phát hành và nhà cung cấp dịch vụ cổng thanh toán uy tín
-Website với thông tin hoàn chỉnh
-Website với các công cụ hỗ trợ giảm thiểu rủi ro
-Xây dựng hệ thống ngăn chặn rủi ro nội bộ doanh nghiệp
-Tìm hiểu những công cụ hỗ trợ của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ cổng thanh toán
-Ứng dụng công cụ quản lý rủi ro để loại trừ giao dịch giả mạo
-Đăng ký chương trình giảm thiểu rủi ro do tổ chức thẻ quốc tế đưa ra như Verified by Visa
-Bảo vệ Merchant Account, chống lại sự tấn công của tội phạm thẻ -Xây dựng quy trình xác thực chủ thẻ
-Nghiệp vụ thực hiện sau khi khách hàng thanh toán -Bảo mật những thông tin cá nhân của khách hàng -Chủ động ngăn ngừa các giao dịch đòi bồi hoàn xảy ra -Phân tích và tìm hướng giảm tỷ lệ giao dịch đòi bồi hoàn
-Tích cực giải quyết giao dịch đòi bồi hoàn để giảm thiểu tổn thất.
3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển dịch vụ thẻ3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
-Hoàn thiện khung pháp lý đối với các giao dịch kinh tế nói chung và hoạt động thẻ thanh toán nói riêng.
-Nghiên cứu và ban hành lộ trình chuyển đổi công nghệ thẻ theo chuẩn EMV đối với các tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động của các tổ chức phát hành và chủ thẻ.
-Cụ thể hóa, ban hành các văn bản pháp lý nhằm tháo gỡ những khó khăn trong việc giải quyết các vấn đề về công nghệ tin học nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng. Hiên nay các cơ quan, tổ chức vẫn gặp nhiều lúng túng và thiếu
tính thống nhất trong việc thu thập, đánh giá chứng cứ, giải quyết các vụ án liên quan đến công nghệ tin học. Các tranh chấp, khiếu nại thường được giải quyết giữa các chủ thể tham gia với nhau theo hướng tự phát.
-Đẩy nhanh tiến độ triển khai các Đề án thành phần thuộc Đề án thanh toán không dùng tiền mặt, Dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán giai đoạn II do Ngân hàng Thế giới tài trợ nhằm sớm hoàn chỉnh hệ thống thanh toán điện tử.
-Tăng cường chỉ đạo Ngân hàng nhà nước, các bộ ngành trong việc phối hợp quản lý, điều hành hoạt động thanh toán của các chủ thể trong nền kinh tế hiệu quả hơn. Chỉ đạo các Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ như Bưu chính viễn thông, Điện lực... tích cực phối hợp với Ngành Ngân hàng thúc đẩy việc chấp nhận và thanh toán thẻ. Chỉ đạo Bộ văn hóa thông tin tích cực tuyên truyền lợi ích của thẻ tới mọi tầng lớp nhân dân, tạo sự đồng thuận, để thẻ được sử dụng rộng r ãi
trong cuộc sống.
-Có chính sách ưu đãi thuế nhập khẩu thiết bị chuyên dụng, nguyên vật liệu cho hoạt động Thẻ mà trong nước chưa sản xuất được, giảm thuế cho phần doanh thu thanh toán thẻ nhằm phát triển dịch vụ thẻ cũng như kích thích nhu cầu sử dụng thẻ trong nền kinh tế. Bởi vì thẻ là một công nghệ hoàn toàn mới ở Việt Nam, toàn bộ máy móc và linh kiện thay thế đều phải nhập khẩu của nước ngoài. Do vậy để việc trang bị, bảo trì, sữa chữa, thay thế được thực hiện nhanh chóng buộc các ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị và dự
phòng rất tốn kém.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
*Hoàn thiện các văn bản pháp quy, chiến lược, chính sách về thẻ
thể về thẻ tín dụng trong thanh toán như: Hạn mức tín dụng, hạn mức thanh toán nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ đảm bảo tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ. Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, một hình thức tín dụng mới cần phải có quy định riêng nhằm kiểm soát hoạt động, đảm bảo an toàn cho các ngân hàng và khách hàng sử dụng thẻ.
-Tăng cường kiểm tra, giám sát công tác chấp hành quy định của các đơn vị tham gia thị trường, sớm ban hành các quy định điều chỉnh các hành vi liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán Thẻ, đặc biệt là việc tranh chấp, rủi ro, để làm cơ sở xử lý khi xảy ra. Có hướng dẫn cụ thể về nghiệp vụ trích dự phòng rủi ro trong hoạt động thẻ.
-Đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với nghiệp vụ Thẻ để các NH xây dựng định hướng phát triển của mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng được các lợi thế chung. Có cơ chế, khung pháp lý cụ thể khuyến khích các Ngân hàng, tổ chức phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ, chú trong vào đơn vị chấp nhận thẻ nội địa tạo cơ sở cho việc phát triện thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra chiến lược hạn chế tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh giữa các ngân hàng nội địa. Nâng cao vai trò của Hiệp hội thẻ trong việc ban hành và giám sát thực thi quy định, chính sách chung. Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với các ngân hàng nhằm nắm bắt được các khó khăn và đưa ra các giả pháp giải quyết hiệu quả.
-Có chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt như: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang các hình thức thanh toán khác; Đồng thời cũng cần có chính sách ưu đãi cho các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
-Xây dựng hệ thống thông tin nghiệp vụ thẻ, để các Ngân hàng có thể thu thập và chia sẻ được những thông tin về chủ Thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành Thẻ tín dụng.
*Chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ
-Tạo điều kiện cho các tổ chức phát hành thẻ thực hiện thu phí đối với các giao dịch rút tiền nhằm bù đắp, mở rộng chi phí đầu tư và một phần hạn chế rút, thanh toán tiền mặt trong nền kinh tế.
-Hỗ trợ các ngân hàng phát triển các nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài. Cập nhật thông tin và tổ chức các khóa học, trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, có chính sách ưu đãi để tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng nội địa với các ngân hàng nước ngoài như tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, các ưu đãi về thuế....
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam -Hội sở chính Hội sở chính
3.3.3.1. Tăng hoạt động Marketing một cách thống nhất trên toàn hệ thống
Với thói quen dùng tiền mặt tại Việt Nam vẫn còn vẫn đang còn phổ biến, mặt khác, người dẫn vẫn chưa thực sự hiểu biết hết các tiện ích và lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại cho nên vẫn chưa thu hút được nhiều sự quan tâm. Mặt khác, trong hệ thống BIDV, các chi nhánh thường có các chính sách phát triển dịch vụ một cách tự phát, thiếu tính thống nhất giữa các chi nhánh với nhau gây nên sự cạnh tranh giữa các chi nhánh trong cùng một địa bàn, ảnh hưởng xấu đến hình ảnh ngân hàng. Chính vi vậy, cần phải có những chính sách khuyếch trương sản phẩm thẻ một cách thống nhất và tăng cường tính phối hợp giữa các chi nhánh. Nâng cao vai trò đầu mối của trung tâm thẻ trong các hoạt động dịch vụ thẻ đưa được những tiện ích của sản phẩm thẻ tới mọi tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm năng.
Xây dựng chính sách khách hàng hướng đến các chế độ ưu đãi cho cách khách hàng quan trọng, tiềm năng nhằm kích thích nhu cầu sử dụng dịch vụ như: Giảm tỉ lệ đảm bảo trong thẻ tín dụng, thấu chi, chế độ phục vụ ưu tiên trong giao dịch với ngân hàng, thăm hỏi trong các dịp lễ, tết....
3.3.3.2. Có chính sách phát triển đơn vị chấp nhận thẻ hợp lý
Tập trung khắc phục các hạn chế mang tính trọng yếu của hệ thống chấp nhận thẻ của BIDV hiện nay nhằm phát triển đơn vị chấp nhận thẻ: Cải thiện hệ thống đường truyền (lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ uy tín với những điều khoản bảo trì, bảo hành tốt), nâng cao chất lượng máy, tăng số lượng, chủng loại thẻ chấp nhận....Bên cạnh đó có những chính sách khách hàng hợp lý dựa trên tổng thể mối quan hệ với ngân hàng như: Tổng doanh số giao dịch lớn, phí thu được nhằm có mức chiết khấu cao và các chính sách ưu tiên trong cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.
Tăng cường tổ chức các khóa đào tạo, đạo tạo lại cho các đội ngũ nhân viên của các đơn vị chấp nhận thẻ nhằm nâng cao kiến thức, kỹ năng sử dụng và ý thức trong việc hướng khách hàng đến việc sự dụng dịch vụ thanh toán thẻ.
KẾT LUẬN
Trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, việc phát triển dịch vụ nói chung, dịch vụ thẻ nói riêng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng và ổn định thu nhập. Do đó việc phát triển dịch vụ thẻ là một yêu cầu tất yếu.
Dựa trên mục đích nghiên cứu, đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tại Sở giao dịch 1 - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” đã đạt được một số kết quả sau:
Thứ nhất, đề tài đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận về dịch vụ thẻ,
làm cơ sở luận cho việc đánh giá thực trạng dịch vụ như đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Sở giao dịch 1.
Thứ hai, đề tài đã đi sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ
tại Sở giao dịch 1 - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Đồng thời, đề tài cũng ghi nhận những kết quả đạt được và những thiếu sót cần khắc phục.
Thứ ba, trên cơ sở lý thuyết tại chương 1, phân tích thực trạng tại
chương 2, đồng thời xuất phát từ mục tiêu, định hướng của Sở giao dịch 1, đề tài đã đề xuất một hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện các điều kiện hướng tới phát triển dịch vụ thẻ tại Sở giao dịch 1.
Với kết quả nghiên cứu của mình, tôi hy vọng đóng góp vào phát triển dịch vụ thẻ tại Sở giao dịch 1 nói riêng và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung. Tuy cố gắng, song những phân tích, kiến nghị và giải pháp luận văn đưa ra vẫn chưa đầy đủ và hoàn hảo. Rất mong được sự đóng góp của thầy cô, đồng nghiệp và bạn bè. Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm chân thành tới tiến sĩ Lê Văn Luyện đã tận tình giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Sở giao dịch 1(2006), Báocáo kết quảkinh doanh 2006
2. Sở giao dịch 1(2007), Báocáo kết quảkinh doanh 2007
3. Sở giao dịch 1(2008), Báocáo kết quảkinh doanh 2008
4. Sở giao dịch 1(2009), Báocáo kết quảkinh doanh 2009
5. F.Rederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính.
6. Báo cáo hộinghịthường niên hộithẻ Ngânhàng Việt Nam2007
7. Báo cáo hộinghịthường niên hộithẻ Ngânhàng Việt Nam2008
8. Báo cáo hộinghịthường niên hộithẻ Ngânhàng Việt Nam2009
9. www.bidv.com.vn
10.www.vcb.com.vn
11.www.acb.com.vn
12.http://vi.wikipedia. org