Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.1. Thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công
4.1.2. Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ (tiền vay) tại Vietinbank KCN
KCN Tiên Sơn
4.1.2.1. Xét về số lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ
Đặc điểm của tín dụng bán lẻ là dư nợ trên một khách hàng thường thấp. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho nhóm khách hàng này thường cao hơn KHDN, thời gian cấp tín dụng ngắn hơn do đó mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho Ngân hàng. Hoạt động trên địa bàn có các khu công nghiệp, các khu đô thị và làng nghề phát triển, vì vậy Vietinbank KCN Tiên Sơn đã cung cấp tới khách hàng một danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của các đối tượng khách hàng khác nhau.
Đặc điểm của sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh:
Lợi ích sản phẩm: Thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Thời gian vay vốn ổn định, tạo thuận lợi cho việc quay vòng vốn và tạo tính ổn định trong hoạt động SXKD đối với các khách hàng vay vốn nhỏ.
Mục đích vay vốn: bổ sung vốn lưu động hoặc mua sắm tài sản cố định phục vụ SXKD; vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng như mua sắm, sửa chữa nhà ở, mua ô tô….
Sản xuất kinh doanh siêu nhỏ
Sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ
Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn
Cho vay kinh doanh tại chợ
Cho vay mua ô tô
Cho vay nhà hàng khách sạn
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG
Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất
Cho vay mua nhà dự án
Cho vay mua ô tô
Gói sản phẩm cho vay du học
Cho vay tín chấp CBNV
Cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG
Thẻ thấu chi
Sơ đồ 4.3. Các sản phẩm dịch vụ tiền vay tại Vietinbank KCN Tiên Sơn
Nguồn: Vietinbank KCN Tiên Sơn (2018)
Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động: Cho vay hạn mức: Thời hạn duy trì
Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng Cho vay
hạn mức tối đa 12 tháng, thời hạn mỗi giấy nhận nợ tối đa 12 tháng; Cho vay từng lần: Thời hạn tối đa 36 tháng; Đối với mua sắm tài sản cố định: tối đa 7 năm.
Điều kiện sử dụng: Có vốn tự có tham gia thực hiện dự án/phương án; Có tài sản đảm bảo là bất động sản/tài sản thanh khoản cao. Mở và giao dịch thanh toán qua tài khoản tại Vietinbank.
Hồ sơ thủ tục: CMND; Hộ khẩu/ĐK tạm trú; Giấy chứng nhận ĐKKD/ giấy phép hành nghề (với các ngành nghề bắt buộc có theo quy định pháp luật); Các hồ sơ khác theo quy định của Vietinbank.
Trong thời gian qua, danh mục dịch vụ tín dụng bán lẻ của Vietinbank KCN Tiên Sơn không ngừng được mở rộng nhằm mang đến cho khách hàng nhiều dịch vụ hơn đáp ứng nhu cầu vốn của các đối tượng khách hàng khác nhau.
4.1.2.2. Kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh
Dư nợ tín dụng bán lẻ của Chi nhánh giai đoạn 2016- 2018 luôn có sự tăng trưởng tốt, mức tăng của năm sau cao hơn năm trước cả về số tuyệt đối và tương đối. Tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 28,9%. Đặc biệt, tỷ trọng của dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ trong tổng dư nợ của chi nhánh cũng dần được cải thiện. Dư nợ cho vay bán lẻ năm 2016 chiếm 20% tổng dư nợ của cả chi nhánh nhưng đến 2018 đã tăng lên là 28%. Chất lượng tín dụng luôn được đảm bảo với tỷ lệ nợ xấu luôn đạt mức dưới 1% là mức an toàn của ngành ngân hàng.
Hoạt động cho vay bán lẻ tại chi nhánh hiện nay tập trung chủ yếu tại một số phòng như phòng bán lẻ tại hội sở chi nhánh, PGD Đông Ngàn, PGD Đại Phúc, PGD KCN Yên Phong. Trong đó khách hàng chủ yếu tập trung vào một số địa bàn và lĩnh vực kinh doanh như cho vay chế biến và mua bán các sản phẩm từ gỗ thuộc khu vực Phù Khê, Đồng Kỵ, Hương Mạc; cho vay kinh doanh sắt thép, phế liệu tại khu vực Văn Môn, Đa Hội, Đa Vạn; cho vay để chuyển nhượng bất động sản, mua sắm sửa chữa nhà ở, mua sắm nội thất sinh hoạt, vay kinh doanh một số ngành nghề khác...Cùng với việc đẩy mạnh cho vay khách hàng bán lẻ để mở rộng thị phần, tăng trưởng dư nợ, chi nhánh luôn làm tốt công tác thẩm định tín dụng. Việc này giúp chi nhánh lựa chọn cấp tín dụng đối với những khách hàng được xếp hạng tín dụng cao, từ chối những khách hàng không đáp ứng đủ tiêu chuẩn về cấp tín dụng. Song song với thẩm định đầu vào công tác kiểm tra sau cho vay cũng được hết sức chú trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng một cách chính xác, kịp thời để từ đó có những quyết định phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro trong cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng.
Bảng 4.3. Bảng dƣ nợ cho vay bán lẻ tại chi nhánh giai đoạn 2016- 2018
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2017 so với 2016 Năm 2018 so với 2017 Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Dư nợ bán lẻ 554 20 706 21 923 28 152 27 217 31 Dư nợ KHDN 2.203 80 2.583 79 2.373 72 380 17 (210) - 8 Tổng dƣ nợ 2.757 3.289 3.296 532 19 7
Có được thành quả trên là kết quả của việc định hướng đúng đắn của Ban lãnh đạo Chi nhánh trong việc thúc đẩy cho vay bán lẻ và việc chung sức, đồng lòng, chấp hành tốt các kế hoạch, mục tiêu đặt ra của đội ngũ cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh. Tuy nhiên, việc tập trung chủ yếu cho vay tại một số địa bàn và một số ngành nghề sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng do đó chi nhánh cần mở rộng thềm nhiều địa bàn, lĩnh vực ngành nghề kinh doanh khác.
4.1.2.3. Đánh giá của khách hàng về dịch vụ tiền vay của Vietinbank KCN Tiên Sơn
Thành phần dịch vụ tiền vay bao gồm 4 biến quan sát là CV1, CV2 và CV3. Điểm trung bình của các thành phần này như bảng sau:
Bảng 4.4. Đánh giá của khách hàng về tiền vay
Yếu tố Điểm trung bình Mức đánh giá
CV1: Lãi suất vay phù hợp 3,755 Đồng ý mức tốt CV2: Thời hạn vay phù hợp 3,327 Đồng ý mức khá CV3: Hạn mức vay phù hợp 3,265 Đồng ý mức khá CV4: Thủ tục vay đơn giản 3,122 Đồng ý mức khá
Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra (2018)
Dựa vào kết quả điều tra có thể thấy, khách hàng đánh giá dịch vụ tiền vay ở mức khá với điểm trung bình chung ở mức 3,367. Trong đó, yếu tố lãi suất được khách hàng đánh gia cao với điểm trung bình là 3,755. Các yếu tố còn lại như thời hạn vay, hạn mức cho vay, thủ tục vay đều ở mức khá. Điều này cho thấy, dịch vụ tiền vay của Chi nhánh hấp dẫn khách hàng ở mức lãi suất cho vay phù hợp nhưng về mặt hồ sơ, thủ tục, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay còn chưa làm hài lòng khách hàng. Như vậy, Chi nhánh cần quan tâm hoàn thiện, cải tiến các yếu tố này để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.