Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3 Định hướng và các giải pháp huy động TGTK tại BIDV Hải Dương
4.3.2 Các giải pháp huy động TGTK tại BIDV Hải Dương
4.3.2.1. Hoàn thiện cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới
Hoàn thiện cơ sở vật chất là một nội dung rất quan trọng bởi đầu tư vào nội dung này đòi hỏi khối lượng vốn lớn và thời gian đầu tư lâu dài. Có thể nói hệ thống hạ tầng cơ sở của một chi nhánh ngân hàng là bộ mặt của chi nhánh đó. Nếu không được đầu tư kỹ lưỡng và bài bản thì vốn bỏ ra rất lớn nhưng không hiệu quả lại không tạo được ấn tượng và niềm tin đối với khách hàng. Trong dịch vụ ngân hàng huy động vốn, các khách hàng có nhu cầu gửi tiền rất quan tâm vào uy tín của ngân hàng mà mình sẽ gửi tiền và điều đầu tiên khách hàng nhìn thấy ở một chi nhánh ngân hàng là cơ sở vật chất của chi nhánh đó. Nếu một ngân hàng có được một hệ thống cơ sở vật chất tốt thì niềm tin của khách vào chi nhánh đó cũng lớn hơn. Mặt khác, khi có được cơ sở vật chất đầy đủ thì sẽ tạo được một môi trường làm việc ổn định, có hiệu quả cho đội ngũ cán bộ nhân viên. Hoàn thiện cơ sở vật chất và hệ thống máy móc, thiết bị đồng bộ tạo nên sự nhất quán của toàn hệ thống ngân hàng. Điều này ảnh hưởng quan trọng tới việc gây dựng hình ảnh đồng bộ, chuyên nghiệp của ngân hàng, tăng tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Phát triển mạng lưới trong NHTM là việc mở rộng quy mô ngân hàng, mở rộng thêm các chi nhánh, các phòng giao dịch trên thị trường đã được khảo sát. Việc phát triển mạng lưới nhằm mục đích mở rộng thị trường thu hút thêm nhiều khách hàng mới, tạo điều kiện tốt nhất để khách hàng thuận tiện trong việc giao dịch với ngân hàng, từ đó làm tăng doanh thu, lợi nhuận và nâng cao uy tín, thương hiệu và sức mạnh trên thị trường. Do đó nội dung phát triển mạng lưới là một nội dung không thể thiếu trong hoạt động của mỗi NHTM. Một ngân hàng có hệ thống mạng lưới CN/PGD càng rộng khắp, hình ảnh ngân hàng càng được quảng bá rộng rãi giúp ngày càng có nhiều đối tượng khách hàng biết đến ngân hàng. Đây chính là một kênh công cụ thu hút TGTK bằng quảng cáo hữu hiệu của ngân hàng.
nhánh mới chỉ có 11 PGD trên địa bàn tỉnh) do đó việc triển khai các hoạt động và dịch vụ còn gặp nhiều khó khăn. Đặc biệt số lượng máy ATM của chi nhánh Hải Dương quá ít, cùng với sự phân bổ chưa hợp lý gây khó khăn trong giao dịch của khách hàng. BIDV Hải Dương chưa thực sự chú trọng đến việc mở thêm các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tại các huyện, xã trong tỉnh. Đây chính là nguyên nhân khiến hoạt động huy động TGTK của Chi nhánh rất khó phát triển và đến được với những người dân ở vùng sâu, vùng xa. Vì vậy, BIDV Hải Dương cần phát triển mở rộng địa bàn hoạt động đặc biệt là những nơi giao dịch với khách hàng cần bài trí đẹp, phối màu hài hòa, dễ nhận biết và có sự khác biệt so với các ngân hàng khác.
Biện pháp cụ thể:
Mở rộng mạng lưới chi nhánh để đưa dịch vụ tiền gửi Tiết kiệm đến sát địa bàn dân cư: Theo kế hoạch phát triển năm 2016-2018 BIDV Hải Dương dự kiến từ năm 2016 -2020 mở thêm 02 phòng giao dịch tại huyện Tứ Kỳ, Huyện Ninh Giang, đạt thêm 05 máy ATM ở các vị trí trọng điểm của tỉnh Hải Dương, tuy nhiên việc quyết định thời gian thành lập, địa điểm đặt phòng giao dịch, BIDV Hải Dương cần phải tính toán kỹ dựa trên thu nhập, văn hóa tiêu dùng, tiết kiệm của người dân địa phương. Việc đánh giá này dựa trên cơ sở các báo cáo thống kê của tỉnh Hải Dương, các nguồn thông tin trên thị trường, thực tế tình hình huy động và cho vay của các phòng giao dịch của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn trên địa bàn các huyện, các Ban quản lý dự án về các dự án dự kiến triển khai trong thời gian sắp tới, đặc điểm vùng về lợi thế, tiềm năng, thế mạnh, khu trồng cây công nghiệp, khu dân cư đông đúc, tiềm năng thị trường, trường hợp cần thiết có thể thuê tổ chức độc lập tiến hành khảo sát, điều tra cụ thể.
Theo điều tra sơ bộ ban đầu tình hình kinh tế xã hội tại khu vực nơi dự kiến mở mới phòng giao dịch Huyện Tứ Kỳ và Ninh Giang:
Địa điểm dự kiến mở mới: Về môi trường có nhiều thuận lợi, Huyện Tứ Kỳ, Ninh Giang là các huyện phát triển của tỉnh Hải Dương, tập trung khu dân cư đông đúc, thương mại phát triển, đây cũng là nơi tập trung nhiều dự án đầu tư cơ sở hạ tầng kỹ thuật, tập trung nguồn vốn lớn của tỉnh, hoạt động của các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hải Dương ổn định và phát triển. Khu vực này về mục tiêu Phòng giao dịch chủ yếu phát triển mạnh về dịch vụ, huy động TGTK, dịch vụ thanh toán. Về trước mắt và lâu dài khu vực
này vẫn là khu trung tâm phát triển của Huyện .
Tình hình hoạt động của các Ngân hàng trên địa bàn: Hiện tại quanh khu vực này có 01 Phòng giao dịch của Ngân hàng ngoại thương, 01 Phòng giao dịch của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. Về mạng lưới chưa có nhiều Ngân hàng mở tại khu vực này, do vậy mở Phòng giao dịch tại đây sẽ phát triển tốt và bền vững.
Vì vậy, năm 2016 xem xét đầu tư mở mới các phòng giao dịch ra địa bàn các huyện trên là phù hợp. Tuy nhiên để đảm bảo việc mở mới là hiệu quả, BIDV Hải Dương cần điều tra cụ thể hơn, nắm thông tin chi tiết hơn về thu nhập, tập quán tiêu dùng, tiết kiệm của người dân, đặc điểm kinh tế xã hội của huyện cũng như phương hướng phát triển theo kế hoạch của tỉnh Hải Dương.
Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển mạng lưới, hoàn thiện cơ sở vật chất, bố trí nhân sự phù hợp. Tạo không gian giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng sang trọng, ấn tượng nhưng phải gần gũi, khách hàng cảm thấy yên tâm khi đến giao dịch.
Ngoài ra BIDV Hải Dương cần chủ động trong việc bố trí, sắp xếp mạng lưới hoạt động để đảm bảo phân bổ hợp lý hệ thống mạng lưới hiện có giữa các địa bàn Huyện/Thị trấn theo định hướng thị trường, mục tiêu kinh doanh trong từng thời kỳ để đảm bảo phát huy hiệu quả hoạt động.
Bên cạnh đó, cần nâng cao công tác quản lý và hiệu quả hoạt động của phòng giao dịch. Cùng với đầu tư công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ để nâng cao khả năng cạnh tranh, BIDV cần đổi mới công tác quản lý mạng lưới phòng giao dịch. BIDV Hải Dương nên thường xuyên rà soát, đánh giá lại thị trường, đánh giá hiệu quả hoạt động của các PGD để chuyển các phòng giao dịch sang vị trí, thị trường có tiềm năng phát triển, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh; triển khai quyết liệt, đồng bộ việc chuyển đổi mô hình kinh doanh tại các phòng giao dịch; nâng cấp cơ sở vật chất, chuẩn hóa nhận diện thương hiệu tại các phòng giao dịch, bố trí nhân sự phù hợp.
4.3.2.2 Đa dạng hơn nữa sản phẩm huy động TGTK
Khách hàng của ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng. Do vậy, yếu tố tác động đến động thái và quyết định gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú. Một số cho rằng sự an toàn là quan trọng nhất đối với họ, nhưng một số khác lại cho rằng sự tiện lợi mới là quan
trọng và một số khác lại cho rằng thái độ, phong cách giao dịch của nhân viên mới là quan trọng… Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng và phong phú như vậy, cách phù hợp để thu hút họ là ngân hàng phải phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn.
Đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm là cung cấp thêm cho khách hàng ngày càng nhiều sản phẩm để tăng thêm sự lựa chọn cho khách hàng. Đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn TGTK từ mọi đối tượng khách hàng mà không cần tăng nhiều chi phí, đồng thời sẽ giúp BIDV Hải Dương giảm áp lực trong việc thanh toán khi nguồn tiền lớn nào đó rút ra.
Đối với BIDV Hải Dương để đa dạng hoá các hình thức, công cụ huy động TGTK, thì ngoài việc duy trì, phát triển các hình thức huy động TGTK truyền thống và đang áp dụng phải xây dựng và áp dụng các hình thức huy động TGTK mới.
Hiện nay, BIDV Hải Dương đang thực hiện một số các hình thức huy động TGTK truyền thống như: tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi thanh toán, … cũng như một số hình thức huy động vốn mới đưa ra trong những năm gần đây như:
Tiết kiệm thông thường có kỳ hạn; Tiết kiệm dự thưởng; Tiết kiệm tích luỹ bảo an; Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương; Tiết kiệm bậc thang; Tiết kiệm linh hoạt trả lãi hàng tháng; Chứng chỉ tiền gửi; Tiết kiệm tích lũy hưu trí; Tiết kiệm Bảo lộc; Tiết kiệm Đa năng …
Các hình thức huy động này hiện đang hoạt động tốt và khách hàng có sự tin tưởng nên được tiếp tục duy trì. Mặc dù các hình thức huy động TGTK của BIDV Hải Dương đang áp dụng hiện nay đã khá phong phú, trong đó các hình thức đều có sự hỗ trợ, bổ sung cho nhau, nhưng có một thực tế là hầu như các ngân hàng khác cũng cạnh tranh nhau chủ yếu dựa vào chính sách sản phẩm nên BIDV Hải Dương cần hoàn thiện, bổ sung thêm các hình thức để khai thác nguồn TGTK vẫn tiềm tàng trong dân cư.
Biện pháp cụ thể:
- Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn: NHTM nói chung và ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hải Dương đều huy động tiền gửi tiết kiệm với đầy đủ các kỳ hạn 1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12 hoặc 13 tháng hay đến 24 tháng và 36 tháng cho khách hàng lựa chọn.
- Đa dạng hoá sản phẩm theo loại đồng tiền gửi: huy động tiền gửi với đủ loại tiền VND, USD, EUR hay tiền gửi bằng vàng để khách hàng lựa chọn.
- Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo số dư: Theo hướng này ngân hàng sẽ phải trả lãi suất khác nhau theo từng bậc số dư. Điều kiện: Áp dụng cho các khách hàng cá nhân có tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với số dư lớn và mức lãi suất sẽ áp dụng cho các mức số dư tiền gửi bình quân, chẳng hạn:
Bảng 4.21 Hình thức tiền gửi tiết kiệm theo lãi suất bậc thang
Số dư tiền gửi bình quân (VNĐ)
Lãi suất bậc thang Kỳ hạn 3 tháng
(%/năm)
Lãi suất bậc thang Kỳ hạn 6 tháng
(%/năm)
Lãi suất bậc thang Kỳ hạn 12 tháng (%/năm) Dưới 1 tỷ đồng 5.0 5,6 6,0 Từ 1 tỷ đến 10 tỷ 5,2 5,8 6,2 Từ 10 tỷ đến 20 tỷ 5,4 5,9 6,3 Từ 20 tỷ trở lên 5,5 6,0 6,5
Nguồn: Đề xuất của tác giả
Xu hướng đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo số dư, ngoài việc tạo ra cho khách hàng có thêm sự lựa chọn, nó còn có tác dụng tích cực khác là giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí. Do lãi suất tăng lên theo số dư, nên khách hàng có khuynh hướng gộp các khoản tiền gửi hay sổ tiết kiệm lại để có số dư lớn hơn. Vì thế số lượng tài khoản của một khách hàng sẽ giảm đi trong khi số dư của khách hàng lại tăng lên, như vậy ngân hàng sẽ tiết kiệm được chi phí giao dịch
BIDV Hải Dương nên xây dựng nhiều loại hình, hình thức huy động TGTK mới nhằm đa dạng hoá các hình thức huy động, tăng tiện ích và lợi ích cho người gửi tiền, tăng trưởng nguồn vốn huy động từ TGTK đạt và vượt các chỉ tiêu theo kế hoạch đã đề ra, đảm bảo phục vụ nhu cầu vốn tiêu dùng cho nền kinh tế, đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh và xu hướng phát triển của nền kinh tế.
Để đạt được những mục tiêu đó, BIDV Hải Dương có thể xem xét và áp dụng các hình thức mới như: Mở rộng hình thức huy động TGTK như: Tiết kiệm du học, phát hành thẻ thanh toán, Tiết kiệm online…
thành phố lớn) tăng rất nhanh. Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ điều kiện tài chính để đáp ứng được nhu cầu do phía nước ngoài yêu cầu trước khi sang học như: phải có tiền ký quỹ, có ngân hàng xác nhận đủ năng lực tài chính. BIDV Hải Dương có thể triển khai hình thức tiết kiệm du học. Với hình thức này, BIDV có thể thu được những lợi ích: kết hợp được tín dụng với tiền gửi, an toàn, hiệu quả (vì số người đi du học thường có thu nhập cao) và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Phát hành thẻ thanh toán: Phát triển hơn nữa việc phát hành thẻ thanh toán. Thông qua việc phát hành thẻ thanh toán, ngân hàng có thể thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch, tài khoản không kỳ hạn tại ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn với chi phí rẻ nhất. Để thực hiện được điều đó đòi hỏi BIDV Hải Dươn phải đầu tư nhiều hơn nữa để trang bị thêm các máy rút tiền, máy thanh toán thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ.
Mở rộng thêm các hình thức huy động vốn dưới hình thức tiết kiệm online. Khác với loại tiền gửi có kỳ hạn khác, Tiết kiệm online là một hình thức mà thay vì phải đến quầy giao dịch, khách hàng có thể thực hiện các thao tác từ mở sổ tiết kiệm, kiểm tra thông tin lãi suất, gửi tiền, tất toán, tái tục… trên các thiết bị điện tử có kết nối Internet mọi lúc mọi nơi…
Tối đa hoá tiện ích cho khách hàng: Nhằm thực hiện định hướng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ và tối đa hoá tiện ích cho khách hàng, cũng như nâng cao hơn nữa chính sách chăm sóc khách hàng nên áp dụng phương thức trả lãi tiết kiệm linh hoạt hay lãi tròn tháng trong trường hợp khách hàng cho nhu cầu rút tiền trước hạn. Theo đó, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực tế khách hàng thực hưởng. Với phương thức này sẽ giúp khách hàng thực sự chủ động và thoải mái vì với bất kỳ thời điểm nào khách hàng cũng rút được tiền gửi mà được hưởng mức lãi suất hợp lý.
4.3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh
Cán bộ, nhân viên là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Kết quả này phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng, đó cũng là những vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều nhất và mong muốn nhiều nhất từ ngân hàng. Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tạo được hình ảnh thân thiện
trong lòng khách hàng thì việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên chính là một giải pháp rất quan trọng, có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của các ngân hàng.
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động huy động TGTK thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng huy động và từ đó quyết định kết quả huy động TGTK của Ngân hàng. Các giải pháp cần thực hiện để nâng cao chất lượng, đội ngũ cán bộ làm