Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.2 Cơ sở thực tiễn
2.2.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới về huy động tiền gửi tiết kiệm tiết kiệm
Tại các nước công nghiệp phát triển, sự phát triển của khoa học công nghệ có ảnh hưởng to lớn cho ngành ngân hàng, là nền tảng cho ra đời những sản phẩm huy động vốn đa dạng, tiện ích. Giúp cho ngành ngân hàng vượt qua những hạn chế mà hình thức cung cấp sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm mang tính chất truyền thống không đáp ứng được. Đây là xu hướng tất yếu trong thời đại công nghệ thông tin bùng nổ hiện nay, là cuộc cách mạng trong ngành ngân hàng. Một số ngân hàng thương mại trên thế giới đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng nhằm huy động tối đa nguồn tiền gửi tiết kiệm, cụ thể có thể kể đến một số kinh nghiệm mà ngân hàng nước ngoài đang áp dụng như:
2.2.1.1 Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC)
Tài khoản tiền gửi trực tuyến của ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC): Hình thức mở tài khoản rất đơn giản, khách hàng có thể đăng ký mở tài khoản thông qua trang web của ngân hàng HSBC. Với tài khoản này khách hàng được miễn phí mở tài khoản và không yêu cầu khách hàng phải nộp số dư duy trì tối thiểu, không yêu cầu kỳ hạn gửi. Tiền trong tài khoản của khách hàng được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn cao, lãi suất được cập nhật và tính trên số dư hàng ngày, thanh toán một lần vào cuối tháng. Đặc biệt với tài khoản này khách hàng có thể gửi tiền và chuyển tiền trực tuyến mọi lúc, mọi nơi thông qua mạng internet.
Ngoài ra, HSBC còn huy động vốn bằng các hình thức tiết kiệm khác với các loại tiền gửi đa dạng: VNĐ, USD, EURO, đồng bẳng Anh (GBP), đồng Úc (AUD), đồng Canada (CAD), đồng Yên Nhật (JPY), đô la Singapore (SGD) và đô la Hồng Kông (HKD). (Webside HSBC Bank Vietnam Ltd - Giới thiệu dịch vụ tài khoản tiền gửi trực tuyến mới).
2.2.1.2 Ngân hàng Australia and New Zealand (ANZ)
Chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng ANZ: Chứng chỉ tiền gửi của ANZ mang lại lãi suất hấp dẫn, an toàn khi biết rõ khoản lãi suất sẽ thu được, và thuận tiện cho những kỳ hạn đầu tư cố định. Đây là một giải pháp lý tưởng cho khách hàng muốn có một phương thức an toàn để quản lý nguồn tiền của mình với mức lãi suất cạnh tranh. ANZ phát hành chứng chỉ tiền gửi bằng đô la Mỹ, đô la Úc, EURO, và bảng Anh. Trong khi, các ngân hàng tại Việt Nam chủ yếu phát hành chứng chỉ tiền gửi bằng Việt Nam đồng hoặc đô la Mỹ. Số dư tối thiểu 3000 USD hoặc tiền tệ quy đổi có giá trị tương đương có kỳ hạn từ 01 đến 12 tháng. Chứng chỉ này không được dùng để rút tiền và chỉ có giá trị quy đổi ra tiền mặt sau khi đáo hạn tại ngân hàng phát hành bởi chủ sở hữu của chứng chỉ đó. (Webside ANZ bank - Phát hành chứng chỉ tiền gửi bằng ngoại tệ).
2.2.1.3 Ngân hàng Singapore (DBS)
Tại gân hàng Singapore (DBS), có cách tiếp cận riêng về lĩnh vực phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các kế hoạch đa dạng, những sản phẩm huy động tốt và số lượng người tham gia đông đảo đã làm cho ngân hàng (DBS) trở nên thành công trong kinh doanh. Những bài học kinh nghiệm của ngân hàng (DBS) là:
- Mở rộng mạng lưới hoạt động tạo điều kiện cho việc huy động vốn hiệu quả. - Có chiến lược tiếp thị mở rộng kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh. - Các điểm giao dịch thuận lợi, gần nơi đông dân cư tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nhanh với các sản phẩm.
- Nắm bắt được nhu cầu, lợi ích, mong muốn của khách hàng để có những đề xuất phù hợp, những liên kết và các cơ chế tạo thuận lợi cho hoạt động giao dịch theo sát hành vi của khách hàng. Việc cung cấp các dịch vụ thương mại và tài chính bổ trợ cho khách hàng sẽ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.(Webside DBS Bank Ltd - Sản phẩm dịch vụ).
2.2.2 Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước về huy động tiền gửi tiết kiệm. tiết kiệm.
2.2.2.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương (Techcombank Hải Dương)
Ngân hàng Techcombank Hải Dương được thành lập năm 2007. Là một ngân hàng nhỏ với tiêu chí hành động “Khách hàng là trên hết” Techcombank Hải Dương đã có những bước phát triển tốt trong những năm qua.
Với nền tảng công nghệ thông tin được đầu tư khá bài bản ngay từ đầu, Techcombank Hải Dương đã tìm được hướng đi riêng cho mình đó là phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa ứng dụng như: “Chi nhánh ngân hàng trên bàn làm việc”, thông qua mạng Internet khách hàng có thể thực hiện tất cả các giao dịch ngân hàng mà không cần đến quầy giao dịch; phát triển các sản phẩm thẻ đa tích hợp...
Chính nhờ những sản phẩm dịch vụ đã giúp chi nhánh thu hút được một nguồn vốn huy động tiền gưit tiết kiệm rất tốt từ các nhóm thành phần dân cư có trình độ và thu nhập cao trên địa bàn.
Ngoài ra Techcombank Hải Dương còn thực hiện các chương trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch và phục vụ khách hàng một cách tốt hơn, thường xuyên đổi mới phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, làm cho khách hàng và ngân hàng ngày càng gần gũi hơn. (Techcombank, 2015)
2.2.2.2 Ngân hàng Công thương Hải Dương (Vietinbank Hải Dương)
Là một trong những ngân hàng hoạt động lâu năm trên địa bàn Hải Dương và có các điểm giao dịch bố trí tại các địa điểm thuận lợi Ngân hàng Công thương Hải Dương đã phát huy được lợi thế của mình. Trong những năm qua kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Công thương Hải Dương có tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định và là đơn vị có nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm lớn trong hệ thống Vietinbank đáp ứng đủ vốn toán và đầu tư phát triển của mọi đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, các dịch vụ cung cấp cho khách hàng đi liền với việc thu hút tiền gửi cũng được cải thiện hơn. Ngân hàng Công thương Hải Dương đã ngày càng mở rộng và cải thiện hệ thống thanh toán bằng séc, thẻ rút tiền tự động, ủy nhiệm chi, thư tín dụng... điều này giúp cho khách hàng có quyền chủ động hơn trong việc lựa chọn các dịch vụ phù hợp với yêu cầu của họ đồng thời giúp cho các giao dịch qua ngân hàng thuận lợi, an toàn, nhanh chóng.
Để đạt được kết quả trên là do:
- Mạng lưới phòng giao dịch Ngân hàng Công thương Hải Dương ngày càng mở rộng, đồng thời không ngừng cải tiến, nâng cao theo hướng hiện đại hóa tạo sự thuận tiện tối đa cho khách hàng.
- Trong năm qua Ngân hàng Công thương Hải Dương thường xuyên theo dõi và bám sát diễn biến lãi suất của thị trường để đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền. Ngoài ra chính sách khuyến mại, chăm sóc khách hàng cũng được áp dụng rộng rãi và tích cực để thu hút các nguồn tiền gửi vào ngân hàng. Ngân hàng Công thương Hải Dương đã áp dụng các chính sách ưu đãi như lãi suất ưu đãi đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như hình thức tiết kiệm lãi trả trước, lãi trả sau, trả lãi định kỳ, tiết kiệm dự thưởng như mừng ngày tựu trường, du xuân cùng thẻ E-partner.. nhằm khai thác tối đa những tiềm lực về vốn hiện có trên thị trường (Vietinbank, 2015).
2.2.2.3 Ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank)
Triển khai hình thức huy động vốn có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần trong kỳ và rút vốn một lần khi tất toán tài khoản. Gửi tiền không giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi, linh hoạt ngày gửi tiền, có thể chủ động nộp tiền qua internet banking hoặc hệ thống ATM. Được nhận lãi suất có kỳ hạn và được điều chỉnh khi lãi suất thị trường có sự thay đổi. Có kỳ hạn từ 01 đến 15 năm, thủ tục gửi đơn giản khách hàng chỉ cần chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, đối với khách hàng chưa có chứng minh nhân dân thì cần có người giám hộ. Đặc biệt với loại hình tiết kiệm này, khách hàng có thể vay cầm cố tại ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn. (Sacombank, 2015)
2.2.3 Bài học về huy động tiền gửi tiết kiệm rút ra cho BIDV Hải Dương
Từ việc nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM trên địa bàn Hải Dương có thể rút ra những bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương như sau:
Thứ nhất, mở rộng mạng lưới
Mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phục vụ khách hàng: Các NH phải phát triển mạng lưới của mình để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng hiệu quả kinh doanh. Việc phát triển mạng lưới kinh doanh cần phải đi đôi với chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác hiệu quả thị trường, rà soát lại những điểm giao dịch hoạt động không hiệu quả để cắt giảm chi phí.
Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm
Để hội nhập kinh tế ngân hàng cần phải đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm phù hợp, các đối tượng khách hàng khác nhau cần có những sản phẩm khác nhau. Đa dạng các sản phẩm huy động qua tài khoản tiền gửi, đây là kênh huy động với chi phí lãi thấp nhất mà ngân hàng nên áp dụng. Một số ngân hàng nước ngoài rất chú trọng đến các sản phẩm qua tài khoản tiền gửi này, từ đây họ khai thác được các dịch vụ khác của khách hàng như dịch vụ chuyển tiền, hay các dịch vụ thanh toán trực tuyến qua Interner, các dịch vụ thẻ ATM, thẻ VISA, tin nhắn qua điện thoại đi động... với chi phí đầu tư thấp. Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền, đặc biệt kỳ hạn gửi 24h rất ít ngân hàng áp dụng trong khi nhu cầu thanh toán tiền hàng và cất giữ tiền của đại bộ phận cá nhân kinh doanh là rất lớn. Tinh giản thủ tục giao dịch ngân hàng và đề cao các tiện ích khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Thứ ba: Đầu tư và hoàn thiện công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ.
Để hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đạt được hiệu quả cao, đáp ứng được các yêu cầu, các chuẩn mực quốc tế đòi hỏi công nghệ phải không ngừng được cải tiến, nâng cấp để trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng.
Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của các hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô huy động vốn, quyết định hiệu quả vốn đầu tư.
Thứ tư, nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên
Chú trọng đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, năng động có trình độ, khả năng giao tiếp ngoại ngữ tốt để có thể tiếp cận các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Từ đó thu hút được một nguồn tiền gửi dồi dào hơn.
Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả, thái độ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây được ấn tượng tốt với khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng. Do đó, để thu hút khách hàng gửi tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thường xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.