Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.1 Cơ sở lý luận
2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM
Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm giữa các ngân hàng thương mại cạnh tranh ngày càng khốc liệt, mỗi ngân hàng không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, năng lực tài chính của mình. Do đó việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM là một việc làm hết sức cấp thiết. Các nhân tố ảnh hưởng đến vấn đề huy động tiền gửi tiết kiệm của mỗi ngân hàng bao gồm các nhân tố chủ quan và các nhân tố khách quan.
2.1.5.1 Các nhân tố chủ quan
a,Chiến lược và kế hoạch kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Chính sách về lãi suất tiền gửi tiết kiệm, tỷ lệ hoa hồng, sản phẩn tiền gửi tiết kiệm. Đây là các yếu tố quan trọng, với việc lãi suất huy động tăng sẽ dẫn tới chi phí huy động vốn tăng lên và điều này có thể làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Do đó số lượng vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng.
Chiến lược kinh doanh có thể được coi là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau. Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể giảm hoặc tăng.
Mỗi ngân hàng tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể, phù hợp với các điều kiện cụ thể bên trong và bên ngoài NH. Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức. Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của ngân hàng. Trong từng thời kỳ, dựa trên các chỉ tiêu được giao về hoạt động HĐV, sử dụng vốn và các hoạt động khác của ngân hàng trung ương cùng với tình hình thực tế của từng ngân hàng, ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa HĐV và sử dụng vốn.
b) Cơ sở vật chất và mạng lưới huy động
Một ngân hàng có trụ sở khang trang, mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, các điểm giao dịch thuận lợi cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại sẽ là một trong những yếu tố tạo uy tín đối với người gửi tiền. Cơ sở vật chất, trang thiết bị, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh. Với cùng mức lãi suất huy động nơi nào khách hàng cảm thấy hài lòng với cơ sở vật chất, trang thiết bị hơn nơi đó sẽ thu hút được nhiều tiền gửi hơn, khi đó sẽ góp phần tăng cường huy động vốn.
Bên cạnh đó các ngân hàng có một mạng lưới huy động vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền. Với những ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần với các trung tâm thương mại sẽ thuận lợi khi thu hút vốn. Mạng lưới không chỉ mở rộng ở vùng đông dân cư mà cần được mở ra ở những nơi cách xa trung tâm kinh tế như nông thôn, vùng sâu, vùng xa... Nếu mạng lưới hẹp thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng. Đồng thời cần phát triển hình thức gửi tiền trực tuyến qua các kênh phân phối hiện đại trên internet.
Để thu hút khách hàng ngân hàng cần xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng, trước tiên các NHTM cần phải xây dựng
các tiêu chí đánh giá, phân loại khách hàng theo từng nhóm đối tượng. Để hoạt động chăm sóc khách hàng đạt hiệu quả tối ưu thì hệ thống chính sách cần nhất quán, ‘nói đi đôi với làm’ tạo sự chủ động cho cán bộ quan hệ khách hàng và tạo niềm tin cho khách hàng.
c) Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hoá hình thức huy động: hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn. Ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn khác nhau cho các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn...
Có thể nói rằng trong nền kinh tế thị trường, việc đưa ra nhiều sản phẩm khác nhau cho người tiêu dùng lựa chọn là hết sức cần thiết, bởi vì nhu cầu của mỗi người khác nhau. Các sản phẩm của ngân hàng là khá đơn điệu, việc đa dạng hoá hình thức huy động là rất khó. Tuy nhiên, các NHTM cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều kỳ hạn, mệnh giá, chủng loại khác nhau. Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khách hàng hưởng ứng. Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền, một sản phẩm phù hợp sẽ làm cho khách hàng quan tâm và bị thu hút về việc gửi tiền vào NHTM hơn là tìm kiếm các cơ hội đầu tư khác. Vì vậy, đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là một công việc rất cần thiết và nó có thể coi là “cuộc chạy đua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay.
Sự khác biệt, vượt trội là một lợi thế cạnh tranh của các NHTM đối với các đối thủ cạnh tranh. Để đạt được điều này không phải đơn giản vì khi áp dụng marketing vào ngân hàng thường gặp một số khó khăn như: Xu hướng phát triển kinh tế, nhu cầu của khách ngày càng cao. Các NHTM cần phải đổi mới nhanh chóng trang thiết bị, kỹ thuật, chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ…; công tác marketing ngân hàng cần phải đưa ra các hình thức HĐV với thời hạn, giá cả hợp lý và phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại các sản phẩm của ngân hàng.
d) Hoạt động marketing của ngân hàng
Các ngân hàng thương mại cần tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, luôn tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến giao dịch. Bộ phận này có
chức năng hướng dẫn khách hàng, trả lời các thắc mắc, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng, xây dựng văn hóa giao dịch.
Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quản cáo, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm dịch vụ hiện có đến đông đảo khách hàng. Không dừng lại ở đó, công tác marketing ngân hàng còn phải biết kích thích các nhu cầu tiềm năng của khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng về với mình để không ngừng mở rộng thêm các khách hàng mới và ngày càng thu hút được nhiều vốn hơn.
e) Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của các cán bộ, nhân viên ngân hàng
Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng được đặt lên hàng đầu. Yếu tố con người không chỉ qua trình độ chuyên môn mà phải bao gồm cả đạo đức nghề nghiệp.
Trong quá trình hoạt động, nhiều ngân hàng gặp phải vấn đề về quản trị và vấn đề quan trọng nhất và khó kiểm soát nhất là chuyên môn và đạo đức của người làm ngân hàng. Một số chuyên gia đã nhận định rằng: “Sự an toàn của hệ thống hiện nay nằm ở phạm trù đạo đức nhiều hơn là chuyên môn”. Ngân hàng hoạt động kinh doanh bằng đồng tiền của người khác, hoạt động của ngân hàng liên quan trực tiếp đến tiền cho nên đạo đức của cán bộ ngân hàng là phải có trách nhiệm bảo vệ đồng tiền của khách hàng gửi tại ngân hàng và coi sự an toàn của đồng tiền đó trên cả mục tiêu lợi nhuận, tuyệt đối không sử dụng tiền đó một cách vô trách nhiệm.
Song song cùng với yếu tố đạo đức nghề nghiệp là trình độ chuyên môn và thái độ làm việc. Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống làm cho các hoạt động huy động được thực hiện một cách tốt đẹp.
Trình độ của các cán bộ ngân hàng tốt sẽ giúp công tác tác nghiệp được thực hiện nhanh, chính xác làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả.
Ngoài ra, thái độ trong tiếp xúc của nhân viên đối với khách hàng cũng rất quan trọng. Đây là nhân tố có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rời bỏ ngân hàng gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn. Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho ngân hàng. Do đó, để tăng cường huy động vốn thì nhân viên ngân hàng phải chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình, hoàn thiện phong cách phục vụ.
g)Chính sách lãi suất huy động
Lãi suất huy động là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn của NHTM. Lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính. Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với ngân hàng khác là một yếu tố cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới cũng như duy trì các khoản tiền gửi hiện có, ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn.
Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động cho vay và HĐV của NHTM, tác động đến lợi nhuận khi xem xét kết quả kinh doanh và tính lãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào. Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, phản ánh đúng tín hiệu của thị trường, sẽ khiến NHTM phải tìm kiếm, hoạch định mức lãi suất phù hợp.
Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hay một tổ chức kinh tế muốn gửi tiền vào NHTM. Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có một hệ số an toàn, các dịch vụ tiện ích thì họ sẽ chọn ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn để gửi. Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế, lĩnh vực có lợi cao bao giờ cũng thu hút được nhiều nhà đầu tư tham gia, người tham gia đầu tư luôn muốn làm thế nào để tối đa hóa lợi nhuận của mình.
Lãi suất còn là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến quy mô nguồn vốn huy động. Thế nhưng, không phải lãi suất huy động nào cũng giống nhau, thông thường lãi suất tiết kiệm có ảnh hưởng nhiều hơn cả. Người dân thường quan tâm tới lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và bất động sản… từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào NHTM hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào. Ngược lại, đối với các tổ chức kinh tế thì lãi suất huy động lại có ảnh hưởng ít hơn vì phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào NHTM đều với mục đích thanh toán là chính. Do đó nguồn tiền tệ huy động này chịu ảnh hưởng bởi kỹ thuật công nghệ, cũng như khả năng thanh toán và cho vay của NHTM.
Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn. Vì vậy, để có thể vừa thu hút được vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các NHTM phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên thị trường và ngay trên địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời phù hợp.
Lãi suất huy động tăng cao đồng nghĩa với việc chi phí trả cho đồng vốn huy động cũng tăng, nếu lợi nhuận thu về thấp hoặc âm thì việc huy động vốn xem như không hiệu quả.
2.1.5.2. Các nhân tố khách quan
a) Tình hình kinh tế - xã hội
Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng không thể thoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị - xã hội. Tình hình kinh tế - xã hội là yếu tố có ảnh hưởng chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế. Cụ thể, trong một nền kinh tế phát triển nguồn tiền gửi thì tiền gửi tiết kiệm vào các NHTM ngày càng nhiều…Nhưng lạm phát lại là một yếu tố kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của NHTM. Khi người dân gửi tiền vào NHTM với hy vọng rằng sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định, nhưng lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền và họ chuyển tiền gửi của họ sang hình thái khác có tính ổn định hơn về giá trị.
Bên cạnh đó, các yếu tố khác như thu nhập của người dân, thời vụ chi tiêu cũng là các nhân tố ảnh hưởng tương đối lớn. Tại các thành phố tập trung các tầng lớp dân cư có thu nhập cao sẽ hình thành một nguồn tiền gửi lớn, thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền, thời vụ chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền. Ví dụ: vào dịp cuối năm, nguồn tiền gửi tiết kiệm cũng như tiền gửi của các doanh nghiệp có xu hướng giảm sút, đặc biệt trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn đang phổ biến như nước ta hiện nay.
b) Tâm lý và thói quen của người dân
Có thể nói rằng ngân hàng là một nghành kinh doanh “lòng tin”. Ngân hàng là người giữ túi tiền cho người dân cũng như các doanh nghiệp, là người nắm hầu bao của nền kinh tế quốc dân, nếu hệ thống ngân hàng không được người dân tin tưởng thì ngân hàng chắc chắn sẽ không thể phát triển. Thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là tập quán sử dụng tiền tệ. Nếu người dân có thói quen sử dụng tiền mặt nhiều thì rõ ràng ngân hàng sẽ mất đi cơ hội kinh doanh. Mức tiết kiệm của người dân càng cao rõ ràng càng có ảnh hưởng đến nguồn cung tín dụng cho các ngân hàng.
Tập quán tiêu dùng cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của Ngân hàng. Nếu ở những vùng dân cư người ta quen dùng tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ
là chính thì việc huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Chẳng hạn, vào thời kỳ vàng còn có giá trị thì người ta dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ... Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn. Do đó, cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên.
Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển. Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hàng. Tuy nhiên, những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn chế nên ít người