5.1 KẾT LUẬN
1) Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các hoạt động của ngân hàng cũng ngày càng đa dạng và hoàn thiện nhằm đáp ứng tốt hơn mọi nhu cầu của khách hàng cũng như yêu cầu tăng trưởng kinh tế. Trong mọi thời kỳ, nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm luôn là nghiệp vụ cơ bản, truyền thống và là nền tảng cho mọi hoạt động của ngân hàng thương mại. Huy động tiền gửi tiết kiệm là việc các ngân hàng thu hút các “nguồn tài chính” tạm thời “nhàn rỗi” và NHTM với vai trò trung gian, một “kênh dẫn vốn” trong thị trường tài chính. Do đó huy động TGTK là hết sức cần thiết , đồng thời trở thành một bộ phận không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
2) Qua tìm hiểu về thực trạng huy động TGTK tại BIDV Hải Dương cho thấy trong những năm qua hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đã có rất nhiều cố gắng, góp phần nâng thu nhập cho chi nhánh. Trong quá trình hoạt động, BIDV Hải Dương đã gặt hái được nhiều thành công, không những đảm bảo cho mục tiêu lợi nhuận của BIDV mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Về số dư huy động TGTK đang tăng dần (năm 2014 so với 2013 tăng trưởng 18,1% và năm 2015 so với năm 2014 là 28,1%). Vốn huy động bằng VNĐ từ tiền gửi tiết kiệm chiếm một tỉ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn TGTK, luôn ở mức trên 85%.
Về sản phẩm huy động TGTK đa dạng: TGTK với sự đa dạng của các sản phẩm (Không kỳ hạn, tiết kiệm thông thường có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ bảo an, tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương, tiết kiệm Bảo lộc, tiết kiệm Đa năng…) nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm huy động TGTK còn hạn chế so với các đối thủ trên địa bàn.
Về mạng lưới phục vu cho việc huy động tiền gửi tiết kiệm: Hệ thống mạng lưới đến 31/12/2015 của BIDV Hải Dương trên địa bàn với 11 phòng giao dịch trực thuộc và lắp đặt được 21 máy ATM hoà mạng banknet, với 44 điểm POS đặt tại các siêu thị, nhà hàng trên địa bàn thành phố.
Tuy nhiên, thực tế hoạt động huy động TGTK tại BIDV Hải Dương vẫn còn tồn tại do tác động một số các yếu tố: Cơ sở vật chất và mạng lưới huy động TGTK; Sản phẩm huy động TGTK; Năng lực, trình độ thái độ phục vụ của nhân
viên ngân hàng; Chính sách lãi suất huy động TGTK chưa cạnh tranh; Quy đinh, thủ tục gửi tiền của BIDV; Sự thiếu trung thành của khách hàng gửi tiền ngày càng gia tăng; Mức độ cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD; Mức độ hấp dẫn từ các kênh đầu tư...
3) Trong thời gian tới với mục tiêu để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương luôn duy trì và phát triển, tương xứng với tiềm năng của một NHTM lớn trên địa bàn. Việc huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Hải Dương đòi hỏi nhiều thời gian cùng các giải pháp đồng bộ: Hoàn thiện cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới; Phát triển đa dạng sản phẩm huy động TGTK; Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh; Áp dụng chính sách lãi suất huy động TGTK linh hoạt và hấp dẫn; Cải tiến và đơn giản thủ tục gửi và rút tiền thuận lợi; Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý; Đẩy mạnh công tác marketing quảng bá sản phẩm…
5.2. KIẾN NGHỊ
5.2.1 Kiến nghị với Chính phủ
Thứ nhất, Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Hiện nay, mới chỉ có một phần tiết kiệm trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, còn lại nằm dưới dạng nhàn rỗi. Muốn khai thác hết tiềm năng này và nâng cao sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, cơ cấu lại hệ thống ngân hàng.
Thứ hai, Củng cố hệ thống ngân hàng thương mại
Để nâng cao chất lượng hoạt động và tiến tới hội nhập với ngân hàng trong khu vực và trên thế giới thì việc cải cách và củng cố lại hệ thống ngân hàng Việt Nam là rất cần thiết.
- Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng năng lực tài chính cũng như tăng sức cạnh tranh để hội nhập với xu thế chung của các NHTM trong khu vực.
- Đối với NHTM ngoài quốc doanh: Nhà nước cần có sự quan tâm quản lý, thanh tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng này đồng thời cũng tạo điều kiện để các ngân hàng này phát triển cùng xu thế hội nhập.
5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Thứ nhất, về lãi suất
của các tổ chức tín dụng cũng đã bình ổn thị trường huy động vốn. Tuy nhiên việc một số tổ chức tín dụng ngầm huy động vượt lãi suất trần vẫn xảy ra. NHNN cần nghiêm túc thanh tra và có biện pháp xử lý thích đáng để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tất cả các ngân hàng.
Thứ hai, NHNN cần quyết liệt hơn nữa trong tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng. NHNN tiếp tục hoàn thiện các thể chế, cơ chế, văn bản pháp quy để tăng cường quản lý nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực ngân hàng để tạo thuận lợi cho các ngân hàng hoạt động.
5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam BIDV)
Trong thời gian tới, để tạo điều kiện thuận lợi cũng như khuyến khích công tác huy động TGTK của chi nhánh đạt hiệu quả hơn nữa, BIDV cần đưa ra công tác chiến lược sau:
Thứ nhất, thực hiện tốt công tác phân tích thị trường
Thông qua việc phân tích thị trường thành phố, thói quen tiêu dùng dân cư, các sản phẩm của ngân hàng bạn; Chi nhánh có thể so sánh, tìm ra những ưu điểm trong sản phẩm hiện có của BIDV để có những tư vấn hợp lý cho khách hàng. Thực hiện phân tích đánh giá trước và sau khi triển khai các sản phẩm huy động TGTK, để tìm ra điểm đặc trưng của sản phẩm.
Thứ hai, đa dạng hoá các sản phẩm huy động TGTK
Mỗi loại sản phẩm huy động TGTK đều có những tính chất và hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu của một nhóm khách hàng cụ thể. Đồng thời lượng khách hàng của các nhóm rất khác nhau cả về thu nhập, mức độ sử dụng dịch vụ vì thế các sản phẩm huy động TGTK càng đa dạng, mới lạ cũng như đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có có khả năng được nhiều nhóm khách hàng chọn lựa. Do vậy, BIDV cần đa dạng hóa các hình thức huy động TGTK để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Thứ ba, nâng cao chất lượng phục vụ đi đôi với đào tạo cán bộ
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất trong suốt quá trình hoạt động của Chi nhánh. BIDV nên chú trọng công tác đào tạo cho đội ngũ cán bộ am hiểu, tinh thông về sản phẩm nghiệp vụ, phát huy tối đa công tác tư vấn... đối với khách hàng. Đào tạo kỹ năng mềm cho đội ngũ bán hàng nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. BIDV Hải Dương (2013). Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013. 2. BIDV Hải Dương (2014). Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2014. 3. BIDV Hải Dương (2015). Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015. 4. BIDV Việt Nam(2008). Quy chế điều chuyển vốn nội bộ
5. BIDV Việt Nam (2015). Định hướng khung KHKD giai đoạn 2016 -2020 và tầm nhìn 2030 .
6. Cục Thống kê tỉnh Hải Dương (2015). Niên giám thống kê tỉnh Hải Dương. NXB Thống kê.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004). Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN, Quy chế về tiền gửi tiết kiệm.
8. Ngân hàng Đầu tư và Phát triểnViệtNam (2015). Tài liệu giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Hà nội.
9. Nguyễn Thị Hải Yến (2005). Cải cách hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập, khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Ngoại thương.
10.NguyễnThị Mùi (2008). Quản trị Ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Tài Chính, Hà Nội.
11.Quốc hội (2010). Luật các tổ chức tín dụng, Nhà xuất bản Chính trị quốc gia, Hà Nội.
Một số web liên quan:
12.Nguồn Webside ACB, truy cập từ ngày 12/12/2015 từ http://acb.com.vn/vn/personal/tai-khoan-tien-gui/
13.Nguồn Webside BIDV, truy cập từ ngày 12/12/2015 từ http://bidv.com.vn /Sanphamdichvu/khachhangcanhan/Cac-san-pham-tien-gui-tiet-kiem.aspx 14.Nguồn Webside, truy cập từ ngày 11/11/2015 từ https://www. ngan-hang-dbs-
sanphamdichvu,truy cập ngày 11/11/2015
15.Nguồn Webside anz, truy cập từ ngày 11/11/2015 từ
https://www.anz.com/resources/b/2/.../ANZ-MediaRelease-20070917- vn.pdf?MOD,truy cập ngày 11/11/2015
16.Nguồn Webside, truy cập từ ngày 11/11/2015 từ https://www.hsbc.com.vn/... /vietnam/abouthsbc/.../HSBC_launches_new_OSA_VN.pd
17.Nguồn Webside techcombank, truy cập từ ngày 12/12/2015 từ
https://www.techcombank.com.vn/gioi-thieu/ve-chung-toi/lich-su-techcombank 18.Nguồn Webside Vietinbank, truy cập từ ngày 12/12/2015 từ
http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/gioi-thieu/
19.Nguồn Webside Sacombank, truy cập từ ngày 12/12/2015 từ http://www. sacombank.com.vn/canhan/Pages/Tiet-kiem-Co-ky-han-truyen-thong.aspx 20.Nguồn Webside Hải Dương.gov.vn , Truy cập ngày 12/12/2015 từ
PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐIỀU TRA I. Thông tin cá nhân người được hỏi.
Anh/chị vui lòng điền vào các thông tin ở dưới đây
Họ tên (không bắt buộc)... Giới tính: 1. Nam 2. Nữ
Độ tuổi: 1.16-25 tuổi 2: 26-35 tuổi 3. 36-45 tuổi 4. Từ 46 trở lên
Trình độ học vấn: 1: Đại học trở lên 2: Cao đẳng 3: Trung cấp 4: Khác
Điện thoại liên lạc: ………...
Địa chỉ liên lạc (Không bắt buộc):……..………
II. Đánh giá mạng lưới và cơ sở vật chất
Xin anh chị vui lòng trả lời các câu hỏi dưới đây bằng cách đánh dấu (x) vào một trong các ý kiến, mức độ đồng ý của mình dưới đây.
Chỉ tiêu Mức độ đồng ý Rất kém Kém Bình thường Tốt Rất tốt
1. Mạng lưới Phòng giao dịch của ngân hàng.
2. Cơ sở vật chất của ngân hàng. 3. Hệ thống bàn quầy giao dịch của ngân hàng
III. Đánh giá về sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
Anh chị đánh giá như thế nào về sản phẩm TGTK của BIDV Hải Dương? Xin anh chị trả lời câu hỏi bằng cách đánh dấu (x) vào một trong các ô vuông dưới đây.
- Rất đa dạng - Đa dạng
- Không đa dạng
IV. Đánh giá đối với nhân viên BIDV Hải Dương
Xin anh chị vui lòng trả lời các câu hỏi dưới đây bằng cách đánh dấu (x) vào một trong các ý kiến, mức độ đồng ý của mình dưới đây.
Chỉ tiêu Mức độ đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý
1.Nhân viên ngân hàng luôn nắm vững quy trình nghiệp vụ đảm bảo công việc được nhanh chóng, chính xác.
2.Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng giới thiệu, giải đáp tư vấn cho khách hàng và cung cấp các thông tin cơ bản về sản phẩm huy động vốn của BIDV
3.Nhân viên ngân hàng luôn hướng dẫn khách hàng đầy đủ các thông tin cần thiêt 4.Nhân viên ngân hàng luôn lắng nghe, tận tình giải đáp thắc mắc của khách hàng khi được yêu cầu
5.Nhân viên ngân hàng luôn vui vẻ, niềm nở không có thái độ cáu gắt khi thực hiện giao dịch với khách hàng
6.Trang phục nhân viên gọn gàng, lịch sự
V. Đánh giá về lãi suất tiền gửi tiết kiệm
Anh chị đánh giá như thế nào về lãi suất TGTK của BIDV Hải Dương ? Xin anh chị trả lời câu hỏi bằng cách đánh dấu (x) vào một trong các ô vuông dưới đây.
- Rất cao - Cao - Thấp - Rất thấp
VI. Đánh giá về quy định thủ tục
Anh chị đánh giá như thế nào về thủ tục quy định gửi tiền, rút tiền của BIDV Hải Dương ? Xin anh chị trả lời câu hỏi bằng cách đánh dấu (x) vào một trong các ô vuông dưới đây.
- Rất phức tap - Phức tạp - Đơn giản - Rất đơn giản