LI MỞ ẦU
8. Kết cấu luận văn
2.3.1 Sản phẩm cho vay
Nhận thấy được tiềm năng rất lớn từ thị trường bán lẻ đặc biệt là lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, từ năm 2012, BIDV định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có hoạt động bán lẻ dẫn đầu. Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của BIDV ngày càng đa dạng hơn và có nhiều ưu điểm, ưu đãi, cạnh tranh với các sản phẩm cùng phân kh c trên thị trường, bên cạnh đó, BIDV cũng liên tục xây dựng nhiều sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mới, các gói vay ưu đãi như: sản phẩm chứng minh tài chính, sản phẩm cho vay mua nhà biệt thự/nhà liền kề tại các dự án, sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dựa trên doanh thu về tài khoản, gói 15 000 tỷ vay mua nhà, gói 7 000 tỷ vay mua ơ tơ, gói 20 000 tỷ vay sản xuất kinh doanh… Trong 04 năm liên tiếp BIDV luôn là một
trong ba Ngân hàng có dư nợ cho vay cá nhân lớn nhất Việt Nam, kết quả này chứng tỏ sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của BIDV đã được thị trường nhiệt liệt đón nhận và đánh giá cao Thừa hưởng nền tảng sản phẩm vững chắc của BIDV, Chi nhánh Bình Tây Sài Gịn đã lựa chọn các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ lực, mang lại dư nợ lớn, hiệu quả cao để tập trung phát triển, khơng phát triển theo hướng đa dạng hóa sản phẩm mà tập trung một số sản phẩm chính có thể kể đến các sản phẩm: vay nhu cầu nhà ở (chiếm 63 2% tổng dư nợ cá nhân); vay sản xuất kinh doanh (chiếm 10 2% tổng dư nợ cá nhân); vay cầm cố giấy tờ có giá (chiếm 15% tổng dư nợ cá nhân); vay tiêu dùng phục vụ đời sống (chiếm 7% tổng dư nợ cá nhân), cùng với các gói lãi suất, chương trình ưu đãi, sản phẩm có nhiều ưu điểm nổi bật, có thể nhận thấy rằng năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Tây Sài Gịn xét về phương diện Sản phẩm đang có nhiều ưu thế, lợi thế so với các ngân hàng khác trên thị trường, trên địa bàn chi nhánh tr đóng
2.3.2 Dịch vụ
Trong xu thế cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại hiện nay, nhân tố dịch vụ được xem là một trong những nhân tố quan trọng trong việc thu h t khách hàng đến giao dịch ối với BIDV Bình Tây Sài Gịn, dựa trên quy trình chuẩn của BIDV, Ban Giám đốc đã xây dựng quy trình xử lý nghiệp vụ cho vay và sản phẩm cho vay khoa học, quy định trách nhiệm của từng bộ phận trong quy trình cung ứng sản phẩm tín dụng đến khách hàng, các bộ phận đều có trách nhiệm hướng đến phục vụ khách hàng, xây dựng chuẩn mực về thời gian cũng như thái độ khi giao dịch với khách hàng, tạo cảm giác thân thiện, nhanh chóng khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, bên cạnh đó chi nhánh cũng xây dựng các chương trình, chính sách chăm sóc khách hàng, hậu mãi nhận được phản hồi tích cực từ khách hàng Tuy nhiên, dịch vụ của BIDV Bình Tây Sài Gịn ln phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn, các ngân hàng khác cũng luôn xây dựng, nâng cao, hoàn thiện dịch vụ cung cấp đến khách hàng, điều này đặt ra nhiều thách thức đối với BIDV Bình Tây Sài Gòn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh nói chung và trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng
2.3.3 Vốn trí tuệ
trọng cho sự phát triển và thành công của ngân hàng. ến 31/12/2017, tổng số cán bộ nhân viên chi nhánh là 42 người, trong đó cán bộ có trình độ đại học trở lên chiếm tỷ lệ cao là 93% tổng số cán bộ iều này xuất phát từ việc tuyển dụng, lựa chọn nhân viên của BIDV có yêu cầu cao về trình độ để đảm bảo phù hợp với tính chất cơng việc ngành ngân hàng, đồng thời BIDV có chính sách động viên, khuyến khích cán bộ tự đào tạo, học tập nâng cao trình độ, mở rộng hơn cho chính nhân viên cơ hội thăng tiến trong sự nghiệp Tuổi đời bình quân của cán bộ là 31 tuổi, trong đó cán bộ dưới 30 tuổi chiếm tỷ lệ hơn 50% tổng số cán bộ Do vậy, có thể nói BIDV Bình Tây Sài Gịn đang có lực lượng lao động trẻ, năng động và mang tính cạnh tranh cao
BIDV Bình Tây Sài Gịn thực hiện nghiêm t c các chế độ, chính sách của nhà nước đối với người lao động, tạo điều kiện tối đa để nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của người lao động Tại BIDV Bình Tây Sài Gịn cơ hội thăng tiến trong công việc luôn luôn mở rộng cho tất cả các nhân viên, chính sách nhân sự của BIDV luôn luôn ưu tiên đề bạt những nhân viên có năng lực, có lịng nhiệt huyết, và có thành tích tốt trong cơng việc
2.3.4 Thƣơng hiệu
Nhìn chung, thương hiệu BIDV Bình Tây Sài Gịn trước hết được xây dựng dựa trên thương hiệu ngân hàng BIDV, được thành lập vào năm 1957, BIDV là một trong những ngân hàng thương mại tại Việt Nam có lịch sử hoạt động và phát triển lâu dài Với lợi thế là một NH có nhiều truyền thống và mạng lưới chi nhánh rộng khắp, BIDV đã xây dựng một thương hiệu uy tín tại Việt Nam, nhận được sự đánh giá cao của khách hàng, các doanh nghiệp, tổ chức trong nước BIDV luôn chủ động phát huy vai trò tiên phong của ảng và Nhà nước trong điều hành, thực thi chính sách tiền tệ, khẳng định là một thương hiệu đầu ngành ngân hàng.
Trong nhiều năm qua BIDV có những bước chuyển mình mạnh mẽ với những kết quả rất khả quan, liên tục nhận được nhiều giải thưởng, danh hiệu của các tổ chức, tạp chí uy tín trong nước và trên thế giới trao tặng như Ngân hàng thương mại tốt nhất Việt Nam do Tạp chí International Banker trao tặng; giải thưởng Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt nam và Ngân hàng cung cấp nghiên cứu về thị trường ngoại hối tốt nhất Việt Nam do tạp chí Asiamoney trao tặng; giải thưởng House of the Year, Vietnam - Ngân hàng
Việt nam xuất sắc của năm do Tạp chí Asia Risk trao tặng, lần đầu tiên đạt giải thưởng Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất Việt nam do Tạp chí The Asian Banker trao tặng, Giải thưởng thương hiệu quốc gia - BIDV vinh dự lần thứ 7 liên tiếp được công nhận Thương hiệu quốc gia theo Chương trình Thương hiệu Quốc gia của Chính phủ do Bộ Công thương triển khai
ối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Tây Sài Gịn, nhân tố Thương hiệu, trong đó thương hiệu BIDV nói chung và BIDV Bình Tây Sài Gịn nói riêng ln được Ban lãnh đạo ch trọng để gia tăng năng lực cạnh tranh, ngoài yếu tố nhận diện thương hiệu tại hội sở chi nhánh, phòng giao dịch theo quy chuẩn của BIDV, đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ln có chính sách marketing, quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến khách hàng thơng qua nhiều hình thức, nhiều kênh thơng tin khác nhau như quảng cáo thông qua báo điện tử, tờ rơi, thư ngỏ, thư mời, hợp tác, tài trợ các chương trình an sinh xã hội vì cộng đồng… chính vì vậy sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Tây Sài Gịn ngày càng được nhiều khách hàng biết đến và lựa chọn sử dụng khi phát sinh nhu cầu
2.3.5 ông nghệ
Công nghệ của BIDV hiện đại gi p nâng cao rất nhiều năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV nói chung và BIDV Bình Tây Sài Gịn nói riêng Hệ điều hành hiện đang áp dụng trong hệ thống BIDV có những ưu điểm như tồn bộ dữ liệu sẽ được tập trung tại cơ sở dữ liệu trung tâm Tất cả nghiệp vụ, dịch vụ đều dùng chung một hệ thống thông tin khách hàng duy nhất, đảm bảo cho việc xác nhận khách hàng được chính xác và thuận tiện Có thể kết nối d dàng với các thiết bị giao dịch tự động như máy đọc thẻ từ, thẻ chip, máy ATM, các hệ thống thông tin cơng cộng… Bên cạnh đó, BIDV Bình Tây Sài Gịn cũng thường xuyên cập nhật, ứng dụng công nghệ mới trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, áp dụng nhiều chương trình phần mềm trong hoạt động tác nghiệp cũng như quản lý khoản vay Cùng với sự phát triển của cơng nghệ số, BIDV Bình Tây Sài Gịn cũng tích cực trong cơng tác triển khai các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân qua các kênh ngân hàng điện tử hiện đại, cùng với việc hướng dẫn tư vấn tận tình, Khách hàng có thể d dàng tiếp cận sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân thông qua các kênh ngân hàng điện tử, internet, tổng đài chăm sóc khách hàng.
2.3.6 Năng lực quản trị
ội ngũ lãnh đạo của BIDV Bình Tây Sài Gịn đều là những người có trình độ chun mơn cao, có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động Ngân hàng BIDV Bình Tây Sài Gòn cũng đang triển khai áp dụng Hệ thống phân hệ phân bổ chi phí và phân tích lợi nhuận đa chiều (MPA) vào quản trị điều hành hoạt động kinh doanh ây là hệ thống kế toán quản trị, thống nhất, minh bạch, công bằng từ việc hạch toán chi phí hoạt động đến việc đánh giá hiệu quả kinh doanh từng Chi nhánh, phòng ban, chi tiết từng nhân viên Hệ thống này còn đánh giá hiệu quả hoạt động của từng sản phẩm dịch vụ, hiệu quả của từng khách hàng mang lại cho Ngân hàng Việc đánh giá minh bạch, công bằng kết quả hoạt động kinh doanh sẽ tạo động lực rất lớn, nâng cao năng lực làm việc, năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Tuy nhiên, tính chuyên nghiệp trong quản trị điều hành có nhiều bất cập, một số quyết định hay cách xử lý của các cấp lãnh đạo đôi l c không theo xu hướng thị trường mà ứng xử theo kinh nghiệm của nhà lãnh đạo, cách điều hành hoạt động kinh doanh đơi l c chỉ xử lý tình huống trước mắt mà chưa bám sát mục tiêu lâu dài
2.3.7 Năng lực tài chính
BIDV Bình Tây Sài Gịn thành lập và đi vào hoạt động được hơn 1 năm, hiện tại cơ cấu về vốn của chi nhánh được đánh giá khá tốt, tình hình tài chính lành mạnh, chưa phát sinh nợ xấu nợ nhóm 2 trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, thẩm quyền phán quyết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Tây Sài Gịn cạnh tranh với các ngân hàng khác, đây cũng là một trong những lợi thế, thế mạnh của chi nhánh, từ đó hỗ trợ rất nhiều trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh
Vốn chủ sở hữu được xem như là tấm đệm đảm bảo cho Ngân hàng có khả năng chống đỡ trước những rủi ro, biến động bất lợi của môi trường kinh doanh. BIDV liên tục tăng vốn chủ sở hữu để nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng hoạt động kinh doanh, vốn chủ sở tăng qua các năm, chỉ trong vòng hơn 4 năm giai đoạn 2013 - 2017 vốn chủ sở hữu đã tăng hơn 37% Hệ số an toàn vốn tối thiểu của BIDV ln đạt theo quy định của NHNN (duy trì mức tối thiểu 9%), đây cũng là yếu tố quan trọng để ngân hàng đảm bảo khả năng chịu đựng trước sự tác động xấu của nền kinh tế. Bên cạnh đó, nợ xấu của BIDV được kiểm sốt tốt, dư nợ cho vay tăng trưởng ấn tượng qua các năm, nợ xấu luôn giữ ở mức <3% tổng dư nợ Chính
vì lợi thế nêu trên về cơ cấu vốn của ngân hàng BIDV, chi nhánh BIDV Bình Tây Sài Gịn cũng được thừa hưởng lợi thế này, với cơ chế mua bán vốn thơng qua hội sở chính cùng với cơ chế ưu tiên phát triển cho vay bán lẻ của BIDV, chi nhánh không bị hạn chế về nguồn vốn cho vay cá nhân, đây là một trong những lợi thế cạnh tranh của chi nhánh so với các chi nhánh khác, NHTM khác trên địa bàn.
2.3.8 Mạng lƣới
Tính đến thời điểm 31/12/2017, Chi nhánh BIDV Bình Tây Sài Gịn chỉ có 1 phịng giao dịch, mạng lưới chi nhánh được đánh giá chưa rộng khắp trên địa bàn chi nhánh tr đóng, tuy nhiên nếu xét về mạng lưới của BIDV trên địa bàn Quận 5, Quận 6 thì sự hiện diện của BIDV lại khá dày đặc (bao gồm 4 chi nhánh và 15 phòng giao dịch), đây là thế mạnh của BIDV trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn với đặc tính là cần sự tiện lợi, nhanh chóng trong giao dịch.