1.5. KINH NGHIỆM QUẢN LÝRỦI RO TÍN DỤN GỞ TRONG VÀ
1.5.3. Bài học kinh nghiệm cho ViệtNam
Khi nghiên cứu kinh nghiệm của một số nƣớc trên thế giới nhƣ Trung Quốc, Nhật Bản và Mỹ về quản lý rủi ro tín dụng. Đối với Trung Quốc cho ta thấy đƣợc nguyên nhân của các khoản nợ xấu xuất phát từ đâu để có thể học hỏi phòng tránh và giảm thiểu nó. Đối với Nhật Bản, việc quản lý rủi ro tín dụng đƣợc đặt lên trên hết và tiến hành ngay khi mới bắt đầu, công tác quản lý rủi ro tín dụng của Nhật Bản khá thành công, đặc biệt trong các khâu xử lý tài sản thu hồi các khoản nợ xấu, trích lập dự phòng cho tổn thất các khoản vay. Riêng đối với Mỹ, nguyên nhân xuất phát phần lớn từ việc quản lý kiểm soát khoản vay kinh doanh bất động sản và chứng khoán còn yếu kém, chất lƣợng tín dụng không đƣợc coi trọng, có nhiều khoản cho vay dƣới chuẩn, không thẩm định kỹ trƣớc khi cho vay, sử dụng nguồn huy động ngắn hạn để đầu tƣ vào những khoản dài hạn nhƣ bất động sản nên không tránh khỏi rủi ro mất khả năng thanh toán và không thu hồi đƣợc nợ. Đó cũng là bài học kinh nghiệm quý giá cho các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam khi rơi vào tình trạng tƣơng tự. Từ những kinh nghiệm đó, NHTM Việt Nam muốn tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng nên xem xét một số nội dung sau:
Một là, Các NHTM đều xác định quản trị rủi ro tín dụng là trung tâm của hoạt động quản trị điều hành của mỗi NHTM và phải là một quá trình đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, liên tục trong suốt vòng đời của mỗi khoản vay.
Hai là, xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro tín dụng. Đảm bảo tính độc lập trong xử lý các khoản cho vay giữa Cán bộ tín dụng (cán bộ khách hàng), cán bộ quản lý nợ với cán bộ quản lý rủi ro tín dụng, cán bộ thẩm định. Tùy theo quy mô của chi nhánh, cấp chi nhánh cũng cần phải có đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng chuyên trách.
Ba là, thực hiện đổi mới dần đi đến cải tổ toàn diện. Đổi mới luôn là một yêu cầu để theo kịp với thực tiễn; thông qua đổi mới dần từng bƣớc tiến tới cải tổ toàn diện đối với các yếu tố có ảnh hƣởng tác động đến năng lực quản trị rủi ro bao gồm hoạch định và xây dựng chiến lƣợc, mục tiêu và chính sách quản trị rủi ro. Việc chuyển đổi mô hình tín dụng này phải theo từng giai đoạn và có lộ trình cụ thể, phù hợp với tình hình hoạt động và đặc thù từng ngân hàng. Ví dụ trong thời gian đầu thực hiện chuyển đổi mô hình, các ngân hàng thƣơng mại chƣa thể thực hiện ngay việc tập trung toàn bộ hồ sơ lên bộ phận thẩm định tâp trung ở trụ sở chính kiểm soát do nguồn lực còn hạn chế. Điển hình là nguồn lực con ngƣời có thể có đủ về số lƣợng nhƣng chƣa đủ về chất lƣợng, cán bộ chƣa quen với môi trƣờng làm việc, tính chất công việc cũng nhƣ quy trình mới. ngoài ra hệ thống công nghệ thông tin của các ngân hàng có thể chƣa đáp ứng đƣợc những đòi hỏi mới.
Bốn là, xây dựng thị trƣờng mục tiêu, mức rủi ro chấp nhận của ngân hàng. Thị trƣờng mục tiêu đƣợc xây dựng trên cơ sở phân tích các bƣớc sau: (1) nhận dạng thị trƣờng tiềm năng (phân theo vùng, ngành, sản phẩm...) dựa vào tổng quan của các thành viên tham gia thị trƣờng; (2) liệt kê đƣợc các cơ hội trong thị trƣờng đó; (3) theo dõi đƣợc môi trƣờng kinh doanh, đánh giá đƣợc vị trí của ngân hàng trên mỗi thị trƣờng và theo đó điều chỉnh đƣợc thị
trƣờng mục tiêu; (4) miêu tả đƣợc các yếu tố chất và lƣợng của khách hàng mục tiêu trên mỗi thị trƣờng.
Năm là, thƣờng xuyên đào tạo và bồi dƣỡng kiến thức cho cán bộ. Để nâng cao năng lực đánh giá, phân tích RRTD cho cán bộ thẩm định RRTD, cán bộ rủi ro chuyên trách nhằm từng bƣớc xây dựng đội ngũ chuyên gia về quản trị RRTD vì theo kinh nghiệm của các ngân hàng Trung Quốc thì không có phƣơng pháp phân tích phức tạp, hiện đại nào có thể thay thế đƣợc kinh nghiệm và đánh giá của chuyên môn về quản trị rủi ro và năng lực của cán bộ tín dụng kém cũng là một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng.
Sáu là, chú trọng hơn việc đầu tƣ và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin. Công nghệ thông tin ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, tốc độ tiến bộ của công nghệ thông tin là rất nhanh, do đó cần chú trọng hơn nữa đến việc đầu tƣ và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhằm phục vụ tích cực hơn cho việc phân tích, đánh giá, đo lƣờng RRTD, thực hiện chấm điểm tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế, giám sát độc lập khoản vay, chú trọng thực hiện phân nhóm khách hàng.
Bảy là, Tuân thủ đúng các quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và các quy định về an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 2.1. PHƢƠNG PHÁP LUẬN