CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng BIDV– chi nhánh Đông Hà
3.2.2. Chính sách tín dụng
Chính sách khách hàng
Quy định về xếp loại khách hàng gồm: tiêu chí xếp loại khách hàng; quy định về tiêu thức và thang điểm; xếp loại và phân hạng khách hàng gồm 10 hạng khách hàng và 5 nhóm (AAA, AA, A; BBB, BB; B, CCC ,CC ;C ;D).
- Chính sách khách hàng chung: ƣu tiên áp dụng cho các khách hàng tốt, khách hàng cốt lõi, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ và sản phẩm của BIDV Đông Hà Nội, khách hàng đang quan hệ với BIDV Đông Hà Nội, các khách hàng đang hoạt động trong lĩnh vực mà Chi nhánh khuyến khích cấp tín dụng; hạn chế cho vay các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực, ngành nghề, địa bàn mà chi nhánh đánh giá tiềm ẩn rủi ro cao, khách hàng đang có dƣ nợ quá hạn hoặc có dấu hiệu nghi ngờ về khả năng trả nợ.
- Chính sách về lãi suất, Chi nhánh quy định mức lãi suất áp dụng cho từng đối tƣợng khách hàng theo định hƣớng tín dụng và kế hoạch lợi nhuận hàng năm và áp dụng nguyên tắc: khách hàng có mức độ rủi ro càng cao thì áp dụng lãi suất càng cao và ngƣợc lại; mức độ rủi ro của từng khách hàng đƣợc Chi nhánh xác định trên cơ sở xếp hạng tín dụng nội bộ (xếp hạng khách hàng).
- Chính sách bảo đảm tiền vay: chỉ cho vay không có tài sản đảm bảo hoặc nhận các tài sản có mức độ rủi ro cao, tính thanh khoản thấp đối với các khách hàng tốt, khách hàng cốt lõi, khách hàng kinh doanh trong những lĩnh vực ít rủi ro hoặc ngành nghề kinh doanh có những lợi thế riêng; BIDV Đông Hà Nội quy định tỷ lệ cho vay tối đa trên mỗi loại tài sản đảm bảo cho từng loại khách hàng; Đối với các khách hàng xếp hạng càng thấp thì yêu cầu về tài sản đảm bảo càng đƣợc chặt chẽ để đảm bảo an toàn cho BIDV Đông Hà Nội khi cấp tín dụng.
Ngoài ra BIDV Đông Hà Nội cũng áp dụng chính sách khách hàng về dịch vụ, phí dịch vụ và chính sách huy động tiền gửi đối với khách hàng nhằm ƣu đãi, thu hút những khách tốt, khách hàng cốt lõi và khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ, sản phẩm của BIDV Đông Hà Nội.
Quy định về giới hạn cho vay đối với mỗi loại tài sản bảo đảm ứng với mỗi loại khách hàng (theo xếp hạng tín dụng nội bộ) dựa trên các yếu tố: số tiền gốc, lãi và các chi phí có thể phát sinh tính đến thời điểm có thể xử lý thu hồi nợ; mức độ hiệu quả, tính khả thi của dự án vay vốn và khả năng thu hồi nợ; đối tƣợng khách hàng vay và các yếu tố khác theo quy định của BIDV Đông Hà Nội trong từng thời kỳ.
BIDV Đông Hà Nội quy định về quy trình tiếp nhận, quản lý hồ sơ, kiểm tra tài sản bảo đảm, theo dõi sự biến động của tài sản bảo đảm, quy trình xƣ lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hoặc hoàn trả tài sản bảo đảm khi khách hàng thực hiện xong nghĩa vụ đối với BIDV Đông Hà Nội.
Chính sách các sản phẩm tín dụng
Dựa trên tính phổ biến, tính đặc thù của từng lĩnh vực, sản phẩm cấp tín dụng và Quy chế cho vay, Quy chế đảm bảo tiền vay, chính sách, định hƣớng phát triển tín dụng Chi nhánh ban hành các quy định về sản phẩm tín dụng.
Mục đích ban hành các sản phẩm: đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng phù hợp với các quy định của pháp luật và của Chi nhánh, tạo sự khác biệt và vƣợt trội trong cạnh tranh, tối ƣu hóa các ƣu điểm trong quá trình cấp tín dụng, thuận tiện trong việc xem xét cấp tín dụng cho khách hàng.
Danh mục sản phẩm có sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp và sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân:
- Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp có: Tài trợ vốn lƣu động, Thấu chi tài khoản, Tài trợ xuất khẩu, Tài trợ nhập khẩu, Chiết khấu hối phiếu, Cho vay dự án và đầu tƣ tài sản cố định, Bao thanh toán nội địa, Bảo lãnh doanh nghiệp, Cho vay Đồng tài trợ, Cho vay ủy thác, ...
- Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân: Cho vay mua bất động sản, Cho vay góp vốn mua nhà, Cho vay trả góp mua nhà đất, Cho vay mua xe hơi
tiêu dùng, Cho vay hộ kinh doanh, Cho vay tiểu thƣơng chợ, Cho vay du học, Hỗ trợ tài chính nâng cao kiến thức, Cho vay tiêu dùng, Cho vay cầm cố chứng từ có giá, Cho tín chấp tiêu dùng, Cho vay tín chấp cán bộ nhân viên, Cho vay thấu chi tài khoản, Cho vay kinh doanh chứng khoán, ...