CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4. Đánh giá chung về quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát
3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
3.4.2.1. Hạn chế
Mặc dù trong thời gian qua BIDV chi nhánh Đông Hà Nội đã áp dụng nhiều biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tuy nhiên bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc vẫn còn một số hạn chế.
Về việc đảm bảo chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ trong hoạt động cấp tín dụng:
Mặc dù BIDV Đông Hà Nội đã xây dựng đƣợc bộ máy cấp tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tƣơng đối khoa học, chặt chẽ và cũng đã ban hành tƣơng đối đầy đủ và thƣờng xuyên hoàn thiện, bổ sung các quy định, quy trình, quy chế, chính sách, hƣớng dẫn đối với hoạt động cấp tín dụng và quản trị rủi ro nhƣng nợ quá hạn, nợ xấu của BIDV Đông Hà Nội vẫn chƣa đƣợc kiểm soát ở mức tốt nhất.
Do thực hiện theo mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, và phân cấp phán quyết tín dụng thấp cho các Trƣởng đơn vị kinh doanh đủ điều kiện, đồng thời thực hiện các quy trình độc lập trong thẩm định tài sản bảo đảm, thẩm định khách hàng, trình và phê duyệt tín dụng, do đó khi quy mô mạng lƣới và hoạt động kinh doanh tăng nhanh, nếu không bố trí đủ nguồn lực kịp thời thì thời gian xử lý các khoản cấp tín dụng thƣờng kéo dài ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng và khả năng cạnh tranh của BIDV Đông Hà Nội.
ro tín dụng và tăng cƣờng chất lƣợng dịch vụ trong hoạt động cấp tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu không xử lý ngoại bảng trên tổng dƣ nợ cao
Tuy tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng giảm dần qua các năm nhƣng danh mục tín dụng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh năm 2015 là 1,94%, mặc dù tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng giảm dần, tuy nhiên tổng nợ xấu và nợ hạch toán ngoại bảng lại luôn ở mức cao đáng báo động khiến chất lƣợng tín dụng thực chất có chiều hƣớng xấu đi.
Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo ngành chƣa hợp lý
Cơ cấu cho vay có sự chuyển đổi theo hƣớng ổn định và có xu hƣớng giảm dần tỷ trọng cho vay khách hàng tổ chức kinh tế, tăng tỷ trọng cho vay các khách hàng cá nhân. Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng dần qua các năm, tính đến cuối năm 2013 đạt tỷ trọng 9,9% trên tổng dƣ nợ, sang năm 2014 con số này là 13,39% và đã đạt 16,98% vào cuối năm 2015.
Về chính sách nâng cao chất lƣợng nhân sự trong bộ máy cấp tín dụng và quản trị rủi ro
BIDV Đông Hà Nội vẫn đang thiếu hụt nhân sự tốt tác nghiệp trong hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro, một số đơn vị vẫn thiếu nhiều cán bộ làm công tác tín dụng, công tác thẩm định khách hàng.
BIDV Đông Hà Nội vẫn chƣa thực hiện đƣợc công tác đào tạo nhân sự nội bộ một cách chuyên nghiệp, có hệ thống. Cụ thể Chi nhánh vẫn chƣa có Trung tâm đào tạo chuyên nghiệp.
Để hạn chế rủi ro tín dụng từ các nguyên nhân do nhân tố nhân sự, bên cạnh việc thực thi nghiêm túc các quy định về tiêu chuẩn cán bộ làm công tác tín dụng, cán bộ làm công tác quản lý, kiểm soát rủi ro, BIDV Đông Hà Nội cần có chiến lƣợc dài hạn trong việc xây dựng đội ngũ nhân sự và sớm hình thành các trung tâm đào tạo nội bộ chuyên nghiệp.
Về tổ chức bộ máy quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng
Tuy đã hoàn thiện một cách hệ thống về cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý và kiểm soát rủi ro, nhƣng do vẫn còn thiếu nhiều nhân sự để xây dựng và thực thi các quy trình, quy định một cách có hiệu quả. Cụ thể, do mới đƣợc thành lập từ
năm 2008, Khối quản lý rủi ro và Ủy ban quản lý rủi ro vẫn chƣa bố trí đủ nhân sự để triển khai các công việc liên quan, vẫn cần sự hỗ trợ từ các Khối, Ban khác để thực hiện công việc. Phòng quản lý rủi ro hoạt động vẫn chƣa lựa chọn đƣợc phƣơng pháp và mô hình thích hợp cho việc triển khai hoạt động, và bên cạnh đó ở Việt Nam vẫn thiếu khung pháp lý để làm cơ sở triển khai phƣơng thức quản trị rủi ro hoạt động.
Đối với Chi nhánh chƣa có phòng Quản trị tín dụng riêng cần phải tách Phòng Thẩm định và quản lý tín dụng thành 2 phòng thẩm định và Quản trị tín dụng.
3.4.2.2.Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
- Về phía khách hàng
+ Việc phân tích khách hàng trƣớc khi quyết định cho vay, cán bộ tín dụng thƣờng tập trung vào phân tích tình hình tài chính của khách hàng thông qua báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp. Tuy nhiên nhiều doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài chính chƣa đƣợc kiểm toán, độ chính xác, tin cậy của thông tin không cao, chƣa phản ánh chính xác tình hình của doanh nghiệp. Điều đó khiến cán bộ tín dụng khó có thể đƣa ra đƣợc những quyết định hợp lý dẫn đến rủi ro từ khoản cho vay sẽ tăng lên. Bên cạnh đó, cũng có một số khách hàng có tƣ cách phẩm chất đạo đức kém, cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng.
- Môi trƣờng kinh tế trong nƣớc và sự ảnh hƣởng của kinh tế thế giới. Môi trƣờng kinh tế vĩ mô luôn có những thay đổi và biến động, điều đó tác động mạnh đến mọi thành phần kinh tế trong đó có những nhóm đối tƣợng là khách hàng của ngân hàng, vì vậy không phải lúc nào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng diễn ra tốt đẹp, điều đó ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ ngân hàng. Nhiều khoản tín dụng ban đầu rất tốt nhƣng do những biến động này có thể lại trở thành những khoản tín dụng không tốt.
- Cơ sở hạ tầng thông tin về tín dụng của NHNN chƣa tốt. Mặc dù đã có trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN nhƣng trung tâm này hoạt động chƣa
khách hàng thì trung tâm này chƣa có khả năng đáp ứng đƣợc. Trung tâm mới chỉ cung cấp đƣợc con số dƣ nợ và hiện tại đang có nợ quá hạn ở ngân hàng nào, còn lịch sử giao dịch của khách hàng tại các tổ chức tín dụng thì trung tâm cũng chƣa cung cấp đƣợc, hơn nữa các thông tin nhiều khi chƣa đƣợc cập nhật kịp thời.
+ Hoạt động thanh tra, giám sát của NHNN chƣa triêt để. Hoạt động này của NHNN mới chỉ dừng lại ở việc xem xét các ngân hàng có làm đúng các quy chế, quy định của NHNN hay không, đánh giá hoạt động tín dụng chỉ dựa trên tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn mà không phải dựa trên mức độ rủi ro đƣợc dự báo của các giao dịch mà ngân hàng đó tham gia,…Do đó hoạt động thanh tra chƣa có tác dụng cảnh báo rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng BIDV Đông Hà Nội
- Cán bộ tín dụng:
Năng lực, trình độ, kinh nghiệm của một bộ phận cán bộ tín dụng tại BIDV Đông Hà Nội hiện nay chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc. Mặc dù theo kết quả khảo sát hầu hết tất cảcác cán bộ tín dụng đều có trình độ đại học, tốt nghiệp đúng chuyên ngành, tuy nhiên do độ tuổi của đa số cán bộ tín dụng còn khá trẻ, phần lớn vừa đƣợc tuyển dụng, còn ít kinh nghiệm nên cần phải có thêm thời gian để đƣợc đào tạo thêm, và đúc kết nhiều kinh nghiệm.
Bên cạnh nguyên nhân trên, vẫn còn một số ít cán bộ chƣa có ý thức tự nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, ít chịu học hỏi kinh nghiệm, chỉ thực hiện công việc một cách thụ động.
Thêm vào đó, công tác phân công cán bộ tín dụng quản lý khách hàng của BIDV Đông Hà Nội hiện nay không theo từng ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh nên dẫn đến việc cán bộ tín dụng làm việc theo kiểu đa năng, không chuyên sâu vào một ngành nghề cụ thể nào nên không có nhiều kiến thức chuyên ngành. Khách hàng khi cung cấp các dự án, có nhiều thông số kỹ thuật máy móc chuyên ngành hoàn toàn xa lạ với cán bộ tín dụng.
- Thông tin tín dụng:
Việc thu thập thông tin của ngân hàng về khách hàng, về ngành nghề, về môi trƣờng kinh tế mà khách hàng đang hoạt động, về các văn bản mới đƣợc ban hành,
về tình hình diễn biến giá cả thị trƣờng trong và ngoài nƣớc, đặc biệt là những cảnh báo về các ngành hàng ngân hàng đang và sẽ đầu tƣ chƣa đƣợc thực hiện một cách thƣờng xuyên và có tính hệ thống.
- Tài sản bảo dảm:
Rủi ro trong hoạt động tín dụng của BIDV Đông Hà Nội trong thời gian qua liên quan đến TSBĐ có nhiều vấn đề cần đƣợc phân tích và làm rõ:
+ Việc quản lý, phân loại, cảnh báo về danh mục các TSBĐ chƣa đƣợc các cán bộ tín dụng làm thƣờng xuyên mà định kỳ hàng năm chỉ kiểm tra trên hồ sơ pháp lý, đánh giá lại giá trị để điều chỉnh mức dƣ nợ cho vay nên xuất hiện tình trạng giá trị thanh lý thấp hơn so với giá trị thẩm định ban đầu khiến cho ngân hàng không thể thu hồi đủ nợ gốc và lãi vay.
+ Quá trình định giá trị TSBĐ đƣợc ngân hàng thực hiện theo cách các bên tựthỏa thuận sau khi cán bộ tín dụng xác định giá trị tài sản trên cơ sở tham khảo bảng giá đất quy định do UBND TP ban hành hàng năm. Do đa số cán bộ tín dụng tại BIDV Đông Hà Nội còn khá trẻ, chƣa có nhiều kinh nghiệm nên chƣa đƣợc trang bị đầy đủng nghiệp vụ chuyên môn trong ngành thẩm định giá cũng nhƣ sự thông thạo về tài sản cần thẩm định, nhất là trong lĩnh vực bất động sản.
+ Tâm lý chung của phần lớn các cán bộ tín dụng khi cấp tín dụng vẫn chủ yếu dựa vào TSBĐ. Sẽ rất rủi ro nếu cán bộ tín dụng quên rằng khoản vay cần phải đƣợc trả bằng chính dòng tiền tạo ra bởi phƣơng án sản xuất kinh doanh chứ không phải bằng tiền bán TSBĐ. TSBĐ chỉ là sự đảm bảo cuối cùng khi phƣơng án kinh doanh của khách hàng gặp rủi ro ngoài dự kiến. Tâm lý dựa chủ yếu vào TSBĐ sẽ làm giảm chất lƣợng thẩm định khoản vay nên sẽ không đánh giá chính xác đƣợc hiệu quả và sự an toàn của khoản vay, dễ dẫn đến việc cho vay những dự án rủi ro, khách hàng không uy tín.
- Công tác thẩm định: Trong quy trình cấp tín dụng, thẩm định đƣợc xem là bƣớc quan trọng và ảnh hƣởng lớn nhất đến hiệu quả của khoản vay. Rủi ro tín dụng sẽ xảy ra nếu công tác thẩm định không đƣợc thực hiện tốt. Khi tiến hành thẩm định, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định cả yêu tố uy tín, năng lực
Tuy nhiên, hiện nay, công việc đánh giá uy tín của khách hàng đang là vấn đề thật sự khó khăn khi nguồn thông tin và khả năng phát tín hiệu của khách hàng còn hạn chế. Cán bộ tín dụng khi đánh giá chủ yếu dựa vào cảm tính và chủ quan, nhƣ căn cứ vào các quan hệ trong quá khứ: khách hàng vay trả đúng hạn đƣợc xem là khách hàng có uy tín, còn đối với khách hàng mới quan hệ thì chủ yếu dựa vào ý kiến chủ quan của cán bộ tín dụng khi tiếp xúc với khách hàng, hoặc qua một số thông tin thu thập đƣợc. Trong khi đó đối tƣợng khách hàng đƣợc xem là chiến lƣợc phục vụ của ngân hàng là khu vực kinh tế tƣ nhân thì còn quá non trẻ, chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chƣa có danh tiếng trên thị trƣờng, ý thức của doanh nghiệp trong việc xây dựng uy tín và thƣơng hiệu chƣa cao, các hiệp hội ngành thì chƣa phát huy vai trò của mình, chƣa hỗ trợ nhiều cho các doanh nghiệp thành viên phát triển.
Kết luận chƣơng 3
Chƣơng 3 đã phân tích thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng áp dụng tại BIDV Đông Hà Nội hiện nay. Từ kết quả phân tích, luận văn đã đánh giá đƣợc những tồn tại của công tác quản trị rủi ro tín dụng. Đây sẽ là cơ sơ khoa học để tác giả kiến nghị những giải pháp nhằm giúp thực hiện tốt hơn quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Đông Hà Nội ở chƣơng 4.
CHƢƠNG 4: TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG
HÀ NỘI