ĐVT: %
Ngân hàng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Vietcombank 4,32 3,12 4,22
Vietinbank 3,42 2,41 3,42
Techcombank 3,75 3,02 4,01
Agribank 3,91 3,16 3,67
Maritimebank 6,42 5,40 5,31
(Nguồn: Báo cáo nghiên cứu thị trường ngân hàng địa bàn Bắc ninh – phòng kinh doanh)
So với các Chi nhánh của các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh thì có thể thấy, hệ số nợ xấu của các chi nhánh khác mặc dù chịu tình trạng chung của nền kinh tế khó khăn, tỷ lệ nợ xấu ở mức lớn hơn 3% -
Không đạt tiêu chuẩn về tỷ lệ nợ xấu do NHNN đưa ra nhưng tỷ lệ nợ xấu các Chi nhánh này thấp hơn nhiều so với NHHTX Bắc Ninh.
Xem xét một cách toàn diện, nguyên nhân của tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu là do một số ít các hộ vay vốn sử dụng vốn sai mục đích theo đơn xin vay dẫn đến làm ăn thua lỗ, chây ỳ không chịu trả gốc và lãi tiền vay. Đối với các trường hợp này lãnh đạo quỹ cùng các cán bộ tín dụng sẽ sử dụng các biện pháp để sử lý thu hồi tài sản bảo đảm an toàn cho nguồn vốn của Chi nhánh. Cùng với ý thức của các đối tượng vay vốn là một phần trách nhiệm thuộc về phía cán bộ tín dụng.Một số cán bộ tín dụng có trình độ chưa cao hoặc làm công tác cho vay còn chủ quan , duy ý trí, không cập nhật chính xác thông tin khách hàng ,căn cứ đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng do đó cũng phát sinh tình trạng nợ quá hạn. Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm bớt tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu trong các trường hợp nêu trên đòi hỏi cán bộ tín dụng khi quyết định cho vay đối với bất kỳ khách hàng nào đều phải chú trọng xem xét kỹ lưỡng tư cách đạo đức cũng như khẳ năng tài chính của khách hàng để đảm bảo việc trả nợ của khách hàng. Còn nguyên nhân về phía cán bộ tín dụng thì đòi hỏi Chi nhánh phải cho cán bộ của mình được học thêm về nghiệp vụ, cập nhật các thông tin về sự biến động của thị trường tiền tệ và nếu có thể thì mở các lớp bồi dưỡng để họ có dịp nâng cao trình độ chuyên môn trên cơ sở đó sẽ làm tốt công việc của mình.
Hiện nay việc cho vay tại Chi nhánh được chia theo từng khu vực , từng vùng theo đó các cán bộ tín dụng được phân chia quản lý từng vùng tạo điều kiện cho công tác quản lý hồ sơ vay vốn và đôn đốc thu nợ được tốt hơn. Cán bộ tín dụng mỗi khi có khách hàng đến xin vay đều thu thập các thông tin rất đầy đủ và nếu xét thấy đủ điều kiện cho vay thì mới xin ý kiến của cấp trên. Được sự đồng ý của lãnh đạo, cán bộ tín dụng sẽ thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay. Sau khi thẩm định thấy đúng theo giải trình của khách hàng thì mới tiến hành làm thủ tục cho khách hàng vay vốn. Mỗi khách hàng đến xin vay đều phải cung cấp đầy đủ các thông tin cá nhân cho cán bộ theo dõi để tiện cho việc theo dõi và thu nợ như số điện thoại (nếu có); địa chỉ thường trú;
cơ quan... . Hàng tháng các cán bộ tín dụng có trách nhiệm đôn đốc thu lãi và nhắc nhở khách hàng của mình thời gian trả nợ.Nếu như có trường hợp khách hàng không chấp hành đúng và đầy đủ thì món vay của khách hàng sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn.Hơn nữa nếu như muốn có một khoản cho vay hoàn chỉnh bắt buộc các cán bộ tín dụng phải hoàn tất các khâu về thủ tục cho vay đó là đánh giá trước , trong và sau khi cho vay để đến hạn có thể thu hồi được cả gốc và lãi.Để giảm tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu thì ngoài yếu tố về phía các cán bộ tín dụng thì việc còn do mấy năm gần đây tuy có chịu ảnh hưởng của các hiện tượng về điều kiện bên ngoài tác động nhưng hầu hết các hộ vay vốn đều có mức sống tương đối ổn định ,ý thức của khách hàng cũng ngày càng được nâng lên.
Giai đoạn vừa qua, nhìn chung Chi nhánh đã có những nỗ lực nhất định để giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu, tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nhánh đang ở mức cao hơn rất nhiều so với trung bình hệ thống ngân hàng (theo quy định tỷ lệ nợ xấu là 3%, tỷ lệ an toàn 5%). Chi nhánh cần có những biện pháp nỗ lực hơn nữa để có thể nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng hơn nữa.
- Tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro
Quỹ dự phòng rủi ro là nguồn bù đắp chủ yếu của những khoản tín dụng bị tổn thất qua đó giúp ngân hàng tránh được các trường hợp khó khăn về tài chính có thể dẫn đến đổ vỡ. Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro cần thực hiện theo quy định của nhà nước.