Câu 1: Khách hàng luôn cung cấp đầy đủ thông tin và dữ liệu cho ngân hàng?
□ Đúng 3.3%
□ Vẫn có thông tin thiếu và sai lệch 93.3%
□ Không có ý kiến 0.0%
Câu 2: Chi nhánh có năng lực tốt để thẩm định phƣơng án sử dụng vốn vay của đối tƣợng vay vốn hiệu quả
□ Chi nhánh có năng lực tốt 6.7%
□ Công tác thẩm định chưa tốt và hiệu quả 76.7%
□ Không có ý kiến 16.7%
Câu 3: Trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng HTX đáp ứng yêu cầu làm việc
□ Đồng ý 43.3%
□ Không đồng ý 6.7%
Câu 4: Chính sách lãi suất của Chi nhánh linh hoạt
□ Đồng ý 40.0%
□ Không đồng ý 3.3%
□ Không có ý kiến 56.7%
Câu 5: Thủ tục cho vay đơn giản không rƣờm rà
□ Đồng ý 60.0%
□ Không đồng ý 6.7%
□ Không có ý kiến 33.3%
Câu 6: Thời gian cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu của khách hàng
□ Đồng ý 73.3%
□ Không đồng ý 3.3%
□ Không có ý kiến 23.3%
Câu 7: Chi nhánh có năng lực tốt trong hỗ trợ phƣơng án đầu tƣ sản xuất cho ngƣời vay vốn
□ Đồng ý 16.7%
□ Không đồng ý 60.0%
□ Không có ý kiến 23.3%
Câu 8: Chi nhánh xây dựng quy trình đảm bảo sự độc lập giữa các chức năng cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định và phê duyệt
□ Đồng ý 56.7%
□ Không đồng ý 6.7%
□ Không có ý kiến 36.7%
Câu 9: Ngân hàng có quy trình tín dụng và quy chế cho vay rõ ràng
□ Đồng ý 93.3%
□ Không đồng ý 0.0%
Câu 10: Chi nhánh thực hiện đúng quy trình tín dụng và quy chế cho vay
□ Đồng ý 93.3%
□ Không đồng ý 0.0%
□ Không có ý kiến 6.7%
Câu 11: Quy trình phân tích tín dụng đảm bảo đầy đủ các bƣớc
□ Đồng ý 90.0%
□ Không đồng ý 0.0%
□ Không có ý kiến 10.0%
Câu 12: Chi nhánh tổ chức bộ phận quản trị rủi ro chuyên biệt thực hiện phân lọai nợ, trích lập và sử dụng dự phòng xử lý rủi ro.
□ Đồng ý 0.0%
□ Không đồng ý 80.0%
□ Không có ý kiến 20.0%
Câu 14: Công tác thanh tra giám sát đƣợc triển khai thƣờng xuyên
□ Đồng ý 56.7%
□ Không đồng ý 40.0%
□ Không có ý kiến 3.3%
Câu 15: Công tác quản lý sau giải ngân đƣợc thực hiện nghiêm túc, hiệu quả
□ Đồng ý 46.7%
□ Không đồng ý 50.0%
□ Không có ý kiến 3.3%
Câu 16: Công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng khi khách hàng đến vay vốn đƣợc thực hiện tốt
□ Đồng ý 73.3%
□ Không đồng ý 6.7%
□ Không có ý kiến 20.0%
Phiếu khảo sát được phát ra là 30 phiếu, thu về 30 phiếu. Kết quả khảo sát như sau:
Về khả năng tiếp cận thông tin của Chi nhánh trong thẩm định cho vay thì chủ yếu thông tin là do khách hàng cung cấp. Tuy nhiên, vì thông tin do khách hàng cung cấp nên hầu hết khách hàng sẽ làm mọi biện pháp nhằm mang tới thông tin có lợi nhất cho việc xét duyệt tín dụng. Chính vì nguyên nhân này nên hầu hết cán bộ tín dụng đều cho rằng các thông tin mà khách hàng cung cấp còn thiếu và chưa chính xác (93,3%).
Năng lực thẩm định phương án sử dụng vốn của đối tượng vay vốn của Chi nhánh trong những năm qua ngày càng được cải thiện và nâng cao. Tuy nhiên, do Chi nhánh còn thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng còn hạn chế nên hầu hết các nhân viên khi được hỏi đều cho rằng công tác thẩm định chưa tốt và hiệu quả (76,7%).
Trình độ nhân viên của Chi nhánh mặc dù được cải thiện nhưng vẫn cần được nâng cao trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu làm việc ngày càng mở rộng của ngân hàng.
Chính sách lãi suất của Chi nhánh hiện nay tương đối linh hoạt theo Ngân hàng hợp tác Việt Nam ấn định. Mức lãi suất này được hội sở ấn định dựa trên tình hình biến động trên thị trường và có tính cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác.
Mặc dù được nhận xét là thủ tục cho vay đơn giản, không rườm rà (60%), tuy nhiên một số nhân viên (6,7%) khi được hỏi cho rằng thủ tục cho vay chưa thực sự rõ ràng, thuận tiện cho tất cả các đối tượng khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng lẻ. Mặc dù vậy thời gian cấp tín dụng của Chi nhánh hiện nay được đánh giá là tương đối linh hoạt và đáp ứng được yêu cầu của khách hàng (73,3%). Chi nhánh đã xây dựng quy trình đảm bảo sự độc lập giữa các chức năng cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định và phê duyệt (56,7%). Ngân hàng cũng đã có quy trình tín dụng và quy chế cho vay rõ
ràng (93,3%). Quy trình phân tích tín dụng đảm bảo đầy đủ các bước (90%). Công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng khi khách hàng đến vay vốn đã được thực hiện tốt (73,3%).
Tuy nhiên, việc cấp tín dụng ngoài hệ thống của Chi nhánh vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế khác. Chi nhánh chưa có năng lực tốt trong hỗ trợ phương án đầu tư sản xuất cho người vay vốn (60%). Chi nhánh cũng chưa tổ chức bộ phận quản trị rủi ro chuyên biệt thực hiện phân lọai nợ, trích lập và sử dụng dự phòng xử lý rủi ro. Công tác thanh tra giám sát được triển khai nhưng chưa thường xuyên (40%). Công tác quản lý sau giải ngân chưa được thực hiện nghiêm túc, hiệu quả (50%).
3.3. Đánh giá các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng cho vay ngoài hệ thống tại Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Bắc Ninh
3.3.1. Nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế không ổn định
- Sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới: Nền kinh tế VN vẫn còn lệ thuộc quá nhiều vào sản xuất nông nghiệp và công nghiệp phục vụ nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm và nguyên liệu), dầu thô, may gia công,... vốn rất nhạy cảm với rủi ro thời tiết và giá cả thế giới, nên dễ bị tổn thương khi thị trường thế giới biến động xấu. Ngành dệt may trong một số năm gần đây đã gặp không ít khó khăn vì bị khống chế hạn ngạch làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói riêng và của các ngân hàng cho vay nói chung. Ngành thủy sản cũng gặp nhiều lao đao vì các vụ kiện bán phá giá vừa qua. Không chỉ xuất khẩu, các mặt hàng nhập khẩu cũng dễ bị tổn thương không kém. Mặt hàng sắt thép cũng bị ảnh hưởng lớn của giá thép thế giới. Việc tăng giá phôi thép làm cho một số doanh nghiệp sản xuất thép trong nước phải ngưng sản xuất do chi phí giá thành rất cao trong khi không tiêu thụ được sản phẩm.
Như vậy, nhìn chung, các ngành nghề trong nền kinh tế Việt Nam đều có sự biến động, làm ảnh hýởng đến kết quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, do đó ảnh hýởng đến chất lýợng tín dụng của Chi nhánh.
- Rủi ro tất yếu của quá trình tự do hóa tài chính, hội nhập quốc tế: Quá trình tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết các doanh nghiệp, những khách hàng thường xuyên của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường. Bên cạnh đó, bản thân sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế trong môi trường hội nhập kinh tế cũng khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống quản lý yếu kém gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các ngân hàng nước ngoài thu hút.
Môi trường pháp lý chưa thuận lợi
- Nguyên nhân từ phía môi trường, chính sách kinh tế và công tác giám sát từ xa của NHNN: các định hướng phát triển của Nhà nước thường xuyên thay đổi, điều chỉnh cơ chế chính sách làm ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế. Cơ chế chính sách của Chính phủ, của NHNN về cho vay, bảo đảm tiền vay, xử lý nợ xấu ... còn nhiều vấn đề chưa phù hợp với thực tế, đổi mới và chỉnh sửa bổ sung còn chậm. Quy chế cho vay của NHNN và hướng dẫn của Ngân hàng có điểm quy định thiếu cụ thể, nên khi triển khai thực hiện còn vướng mắc, còn nhiều cách hiểu khác nhau dễ dẫn đến rủi ro. Các văn bản pháp luật về tài sản thế chấp còn nhiều bất cập, nhất là trong việc xác định quyền sở hữu các tài sản dùng làm thế chấp.Quy trình phát mại tài sản là giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất còn phức tạp, đất thế chấp nhưng ngân hàng không tự định đoạt được mà phải xin ý kiến của cơ quan quản lý nhà nước trên địa bàn hoặc phải khởi kiện ra tòa. Pháp luật chưa ban hành đầy đủ các văn bản pháp lý về thẩm quyền của người cho vay hoặc cơ
quan chức năng trong việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố... chưa có cơ chế cưỡng bắt buộc người vay vốn có nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng xử lý, khi không có khả năng trả nợ . Điều này dẫn đến tình trạng khách hàng trây ỳ, không thực hiện nghĩa vụ trả nợ mà ngân hàng chưa thu hồi được.
- Luật doanh nghiệp nhà nước chỉ mới quy định doanh nghiệp được dùng tài sản nhà nước để thế chấp nhưng việc xử lý tài sản để thu hồi nợ khi doanh nghiệp không trả được nợ vay thì không quy định.
Pháp lệnh thống kê đến nay đã bộc lộ nhiều thiếu sót, do chưa thực sự xử lý nghiêm minh các doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh. Thủ tục khởi kiện của ngân hàng còn rườm rà, NHNN chưa khắc phục được công tác giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ (tức là duy trì hoạt động phân tích và giám sát liên tục qua mạng máy tính đối với tất cả các TCTD trong hệ thống ngân hàng). Mặt khác, cũng giống các NHTM khác ngân hàng chưa quen trao đổi thông tin về tình hình khách hàng cho các ngân hàng bạn bởi lý do cạnh tranh nên đến nay hệ thống thông tin tại trung tâm tín dụng NHNN (CIC) chưa đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng.
- Mặc dù đã có những động thái để tăng cường hoạt động quản lý rủi ro của các NHTM, song đến nay vẫn chưa có một hướng dẫn, quy định cụ thể nào về vấn đề này. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập dự phòng ra đời từ năm 2005 chỉ dừng lại ở việc hướng dẫn các NHTM thực hiện phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng. Trong đó, theo quy định tại điều 7, các NHTM chưa bắt buộc phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cho đến tháng 05/2008. Như vậy, việc xếp hạng tín dụng khách hàng mới được thực hiện được khoảng 5 năm, chính vì vậy, công tác này con nhiều hạn chế do thiếu kinh nghiệm.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Đối với khách hàng doanh nghiệp, một thực trạng chung hiện nay ở Việt Nam là rất nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài
chính hoặc bản thân họ chưa nhận thấy tầm quan trọng và ý nghĩa của việc lập báo cáo tài chính một cách bài bản. Do vậy hầu hết các báo cáo tài chính gửi ngân hàng đều có chất lượng kém, không phản ánh đúng thức trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá thực trạng khách hàng và mất thời gian để tìm hiểu và xác định lại các nội dung trong báo cáo tài chính của doanh nghiệp.Thêm nữa, hiện nay rất ít doanh nghiệp thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính. Thông thường chỉ các doanh nghiệp nhà nước bị bắt buộc kiểm toán thì mới thuê kiểm toán tài chính độc lập, còn lại phần lớn doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ không thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính. Do vậy, ngân hàng khó phát hiện các sai sót trong việc chấp hành chế độ kế toán của những doanh nghiệp này, dẫn đến thông tin sử dụng phân tích khách hàng không chính xác.
Đối với khách hàng cá nhân, tâm lý người Việt Nam là không muốn công khai thông tin về cá nhân, do vậy việc thu thập thông tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng.Ngoài ra tình trạng khách hàng không trung thực, cố tình gian lận thông tin và hồ sơ vay vốn giả để lừa tiền từ phía ngân hàng, khiến cho Chi nhánh khó khăn trong quá trình thẩm định.
Thời gian qua, Chi nhánh Bắc Ninh đã đạt được những thành tựu nhất định như sau:
- Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường. Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch sự tạo được ấn tượng, uy tín đối với khách hàne, tăng được số lượng khách hàng, mở rộng thị phần.
- Doanh số cho vay ở Chi nhánh năm sau luôn cao hơn năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng. Cơ cấu cho vay nhìn chung khá đa dạng. Tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp và cá nhân.
- Chi nhánh đã thực hiện đúng quy trình và quy chế cho vay mà Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam đưa ra, từ đó hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi.
- Trong quá trình cho vay, Chi nhánh đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, Ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,... của khách hàng trong phạm vi cho phép.
3.3.2. Nhân tố chủ quan
Nguyên nhân từ phía Chi nhánh
Bộ phận tín dụng thường phải chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách hàng nên họ có thể phân tích khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ.
Cán bộ tín dụng phải đảm bảo tất cả các giai đoạn từ hướng dẫn lập hồ sơ, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ và tiến hành thẩm định tất cả nội dụng liên quan đến khách hàng như pháp lý, uy tín, tài chính, tài sản đảm bảo…Với khối lượng công việc lớn như vậy lại chịu áp lực về thời gian trả lời khách hàng đúng quy định, dẫn đến việc cán bộ tín dụng khó có đủ thời gian để thu thập thông tin đầy đủ, tình trạng phân tích sơ sài, không đánh giá đúng thực trạng của khách hàng.
Thiếu giám sát và quản lý sau cho vay
Đây cũng là đặc điểm chung của các NHTM trong nước, thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng quá trính kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay. Khi NH cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo được hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng và của NH nói chung để nhằm đảm bảo KH tuân thủ những điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng, tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng co hội kinh doanh. Tuy nhiên trong thời gian qua Chi nhánh chưa thực hiện tốt công tác này. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền
hà cho khách hàng của các bộ tín dụng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ thông tin yêu cầu.
Trình độ nhân lực còn hạn chế
Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng còn chưa đồng đều về trình độ, chưa kịp thời cập nhật thông tin về những thay đổi trong nền kinh tế thị