5. Nội dung và kết cấu của Luận văn
4.3.3. Kiến nghị đốivới UBND tỉnh Bắc Ninh
- UBND tỉnh cần chỉ đạo việc nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế với cơ cấu hợp lý, xây dựng nền kinh tế có sức cạnh tranh cao, sử dụng hiệu quả nguồn tài nguyên thiên nhiên; phát triển các ngành công nghiệp, dịch vụ và du lịch chất lượng cao thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước. Chính những yếu tố trên góp phần thúc đẩy tăng trưởng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Bắc Ninh qua các dự án đầu tư có tính hiệu quả cao.
- Đối với sở kế hoạch đầu tư thì hiện nay việc cấp giấy phép thành lập các doanh nghiệp diễn ra tương đối chậm, thủ tục chưa nhanh chóng, thuận tiện. Sau khi cấp phép thành lập doanh nghiệp thì gần như buông lỏng, không theo dõi tình hình hoạt động các doanh nghiệp được cấp giấy phép này như thế nào vì thế trên địa bàn tỉnh hiện nay xảy ra một hiện tượng là rất nhiều doanh nghiệp được cấp giấy phép nhưng không hoạt động, hoạt động không đúng như trong giấy phép kinh doanh, công tác kế toán còn nhiều sai sót không trung thực… chính vì vậy trong thời gian tới UBND tỉnh cần chỉ đạo cho Sở kế hoạch & Đầu tư chấn chỉnh lại công tác này tạo điều kiện cho chi nhánh Bắc Ninh nâng cao được chất lượng cấp tín dụng đúng đối tượng cần vốn.
- UBND tỉnh nhanh chóng chỉ đạo với Sở tài nguyên và môi trường cải tiến thủ tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu tài sản gắn liền với đất, … cho người dân tạo điều kiện để người dân mạnh dạn đầu tư phát triển SXKD đồng thời khi có những giấy chứng nhận này là điều kiện đảm bảo đề ngân hàng có thể cho vay vốn.
- UBND tỉnh chỉ đạo các sở như Sở Nông nghiệp và phát triển nông thôn, Sở Công thương… nhanh chóng có các quy hoạch tổng thể và quy hoạch chi tiết các vùng miền, nghề… mang tính ổn định cao, thời gian dài, tích cực giúp đỡ người nông dân trong các công tác nông nghiệp như nhanh chóng tìm cây trồng vật nuôi nào phù hợp cho từng vùng trên địa bàn thành phố, chuyển giao áp dụng công nghệ mới vào SXKD từ đó nâng cao năng suất lao động, thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển.
KẾT LUẬN
Trong hoạt động của NHTM, tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất nhưng đồng thời nó cũng chính là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Việc nghiên cứu và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động tín dụng là một yêu cầu cần thiết đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay với diễn biến phức tạp và sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng.
Trong thời gian qua chi nhánh Ngân hành hợp tác Bắc Ninh đã làm tốt công tác hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, chi nhánh đã bám sát định hướng, cơ chế nghiệp vụ của ngành và nhiệm vụ phát triển KTXH trên địa bàn. Đến thời điểm hiện nay cũng như trong thời gian tới do đặc trưng địa bàn tỉnh và định hướng của NH hợp tác xã, ban lãnh đạo chi nhánh Bắc Ninh xác định tín dụng ngoài hệ thống là mặt trận hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của mình. Với đặc điểm của hoạt động tín dụng là luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn, vì vậy song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng ngoài hệ thống.
Qua nghiên cứu lý luận và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngoài hệ thống của chi nhánh, luận văn đã đạt được các kết quả sau:
Hệ thống hóa và làm rõ hơn các lý luận cơ bản về tín dụng và hoạt động tín dụng.
Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng và chất lượng hoạt động tín dụng ngoài hệ thống tại NH hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh. Kết quả nghiên cứu cho thấy, mặc dù chi nhánh đã có những bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, tuy nhiên các sản phẩm tín dụng vẫn còn đơn điệu, chưa đa dạng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro… Qua đó luận văn đã đưa ra
giải pháp nhằm khắc phục và nâng cao chất lượng tín dụng ngoài hệ thống của ngân hàng trong thời gian tới.
- Đồng thời luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối với UBND tỉnh, NHNN, Ngân hàng hợp tác Việt Nam nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của chi nhánh Bắc Ninh.
Trong quá trình nghiên cứu mặc dù đã cố gắng nhưng do trình độ nhận thức còn hạn chế tôi mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô,bạn bè và đồng nghiệp.
Tôi xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình của các thầy cô Trường Đại kinh tế và Quản trị kinh doanh, đặc biệt là sự chỉ bảo tận tình của PGS, TS: Nguyễn Thị Tâm đã hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn này!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng của Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2. C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nxb Sự Thật.
3. Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lượng cán bộ NHTM Việt Nam”, Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ (1+2).
4. Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ và hoạt động ngân hàng, NxbChính trị quốc gia, Hà Nội.
5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
6. Ngân hàng nhà nước Việt Nam(2001), Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng ban hành kèm theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
8. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng ban hành kèm theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. 9. Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng,
Nxb Thống kê.
10.Nguyễn Thị Ngọc Trang (2005), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống Kê. 11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, các số qua các năm
12.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NxbThống kê, Hà Nội.
13.Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà nội. 14.Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng thương mại, NxbThống kê
Hà Nội.
15.PGS.TS Hoàng Hữu Hòa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế.
16.PGS.TS. Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính.
17.Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài chính Hà Nội.
18.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật các Tổ chức tín dụng.
19.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung một số điều luật của Luật các Tổ chức tín dụng.
20.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung một số điều luật của Luật các Tổ chức tín dụng.
21.TS Nguyễn Văn Tiến (2002), “Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê.
PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
Xin chào quý Anh/chị!
Tôi đang thực hiện nghiên cứu về chất lượng tín dụng của ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Bắc Ninh. Xin các anh/chị chú ý rằng không có trả lời nào là đúng hay sai.Các trả lời của anh/chị đều có giá trị tham khảo đối với nghiên cứu này.
Tôi xin cam đoan tất cả các thông tin cá nhân của anh/chị sẽ được bảo mật hoàn toàn.
Cuộc phỏng vấn này rất quan trọng cho bài nghiên cứu.
Do đó, Tôi rất mong các anh/chị sẽ dành một phần thời gian quý báu của mình để trả lời một cách chân thành bảng câu hỏi sau bằng cách “khoanh tròn” vào số anh chị thấy hợp lý theo quan điểm của mình:
Câu 1: Khách hàng luôn cung cấp đầy đủ thông tin và dữ liệu cho ngân hàng?
□ Đúng
□ Vẫn có thông tin thiếu và sai lệch
□ Không có ý kiến
Câu 2: Chi nhánh có năng lực tốt để thẩm định phƣơng án sử dụng vốn vay của đối tƣợng vay vốn hiệu quả
□ Chi nhánh có năng lực tốt
□ Công tác thẩm định chưa tốt và hiệu quả
□ Không có ý kiến
Câu 3: Trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng HTX đáp ứng yêu cầu làm việc
□ Trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng chưa tốt
□ Không có ý kiến
Câu 4: Chính sách lãi suất của Chi nhánh linh hoạt
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 5: Thủ tục cho vay đơn giản không rƣờm rà
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 6: Thời gian cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu của khách hàng
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 7: Chi nhánh có năng lực tốt trong hỗ trợ phƣơng án đầu tƣ sản xuất cho ngƣời vay vốn
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 8: Chi nhánh xây dựng quy trình đảm bảo sự độc lập giữa các chức năng cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định và phê duyệt
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 9: Ngân hàng có quy trình tín dụng và quy chế cho vay rõ ràng
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
Câu 10: Chi nhánh thực hiện đúng quy trình tín dụng và quy chế cho vay
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 11: Quy trình phân tích tín dụng đảm bảo đầy đủ các bƣớc
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 12: Chi nhánh tổ chức bộ phận quản trị rủi ro chuyên biệt thực hiện phân lọai nợ, trích lập và sử dụng dự phòng xử lý rủi ro.
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 14: Công tác thanh tra giám sát đƣợc triển khai thƣờng xuyên
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 15: Công tác quản lý sau giải ngân đƣợc thực hiện nghiêm túc, hiệu quả
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH
BẮC NINH
Xin chào quý Anh/chị!
Tôi đang thực hiện nghiên cứu về chất lượng tín dụng của ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Bắc Ninh. Xin các anh/chị chú ý rằng không có trả lời nào là đúng hay sai.Các trả lời của anh/chị đều có giá trị tham khảo đối với nghiên cứu này.
Tôi xin cam đoan tất cả các thông tin cá nhân của anh/chị sẽ được bảo mật hoàn toàn.
Cuộc phỏng vấn này rất quan trọng cho bài nghiên cứu.
Do đó, Tôi rất mong các anh/chị sẽ dành một phần thời gian quý báu của mình để trả lời một cách chân thành bảng câu hỏi sau bằng cách “khoanh tròn” vào số anh chị thấy hợp lý theo quan điểm của mình:
PHẦN 1: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG
Câu 1: Họ tên anh /chị:……… Câu 2: Anh chị là khách hàng
□ Cá nhân, hộ gia đình
□ Khách hàng doanh nghiệp
Câu 3: Địa chỉ của anh/ chị:……… Câu 4: Mức vay của anh/ chị:
□ Dưới 50 triệu đồng
□ Từ 50 triệu đồng – 100 triệu đồng
PHẦN 2: CÂU HỎI PHỎNG VẤN
Câu 5: Theo anh chị, mức lãi suất cho vay của Chi nhánh thời gian qua là:
□ Cao
□ Vừa
□ Thấp
Câu 6: Thời hạn cấp tín dụng đáp ứng yêu cầu của khách hàng
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 7: Thời gian xem xét hồ sơ của Chi nhánh
□ Từ 1 đến 5 ngày
□ Từ 6 đến 7 ngày
Câu 8: Thời gian giải ngân của Chi nhánh
□ Nhanh
□ Chậm
□ Bình thường
Câu 9: Mức cho vay của Chi nhánh đáp ứng yêu cầu của khách hàng
□ Đồng ý
□ Không đồng ý
□ Không có ý kiến
Câu 10: Thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên tại Chi nhánh
□ Nhiệt tình
□ Bình thường
□ Không nhiệt tình
□ Không tốt, cáu gắt, hách dịch
Câu 11: Anh/chị có trả nợ đúng hạn ngân hàng không?
□ Có
Câu 11: Nguyên nhân anh/chị không trả nợ đúng hạn: ……… ……… ……… ……… ………. ……… ……… ……… ………. ……… ……… ……… ……….
Câu 12: Anh/chị có đề xuất gì với Chi nhánh không? ……… ……… ……… ………. ……… ……… ……… ………. ……… ……….………. ………….……… ……… ……….……….……….