5. Nội dung và kết cấu của Luận văn
3.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh củaNgân hàng hợp tácChi nhánh
Bắc Ninh giai đoạn 2012 - 2014
* Tình hình huy động vốn
Đối với công tác huy động vốn, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh xác định công tác nguồn vốn có tầm quan trọng đặc biệt; việc tăng trưởng nguồn vốn có ý nghĩa quyết định đến việc mở rộng quy mô, khả năng phát triển và sự an toàn của hệ thống; vì vậy, thời gian qua Ngân hàng Hợp tácđã chủ động điều hành lãi suất linh hoạt trong giới hạn cho phép; đa dạng các loại kỳ hạn, tăng cường tuyên truyền quảng cáo để khơi tăng nguồn vốn phục vụ thành viên; tăng cường quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính tín dụng quốc tế để tìm kiếm nguồn vốn trung và dài hạn với lãi suất và điều
ĐVT: Triệu đồng
Biểu đồ 3.1. Tình hình nguồn vốn huy động của Ngân hàng hợp tác xã – chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2012 - 2014
(Nguồn: Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh)
Kết quả giai đoạn 2012 – 2014, số vốn huy động được của Chi nhánh có xu hướng tăng, nếu như năm 2012 số vốn huy động là 60.711 triệu đồng, tăng 77,60% so với cùng kỳ năm trước thì năm 2013, nguồn vốn của Chi nhánh là 894.58 triệu đồng, tăng 47,3% so với năm trước. Không dừng ở đó, năm 2014 nguồn vốn của Chi nhánh tăng với tốc độ tăng là 11,60% đạt mức 99.811 tỷ đồng.
Mặc dù tốc độ tăng trưởng có xu hướn giảm nhưng đặt trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn giai đoạn 2012 – 2014, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước, thì đây là kết quả đáng ghi nhận của Chi nhánh thời gian qua.
* Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh thời gian qua cũng đạt những thành tựu nhất định, cụ thể:
ĐVT: Triệu đồng
Biểu đồ 3.2. Tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng của NH HTX Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014
(Nguồn: Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh)
Trong giai đoạn 2012 - 2014, Ngân hàng Hợp tác đã làm tốt công tác cho vay điều hoà vốn đối với các QTDND thành viên, luôn đáp ứng kịp thời đối với các QTDND có nhu cầu vốn để cho các thành viên vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ tiêu dùng và đặc biệt đối với các ngành nghề thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.Đồng thời, thực hiện chủ trương của Chính phủ và NHNN về cho vay nông nghiệp nông thôn, với ý thức trách nhiệm trước các QTDND; Ngân hàng Hợp tácđã tích cực tìm kiếm nguồn vốn để phục vụ nông thôn, nông dân. Với chương trình cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, Ngân hàng Hợp tácđã thực hiện giải ngân trực tiếp tới khách hàng tại địa bàn nông nghiệp nông thôn hoặc thông qua các QTDND với lãi suất ưu đãi hơn lãi suất cho vay thông thường. Đồng thời Ngân hàng Hợp táccũng yêu cầu QTDND khi giải ngân vốn vay tới thành viên với mục đích phát triển nông nghiệp nông thôn cũng phải áp dụng mức lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay thông thường. Đây là động lực quan trọng giúp thành
cạnh tranh mới để sản xuất tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp góp phần thay đổi bộ mặt nông thôn mới, cải thiện đời sống cộng đồng thành viên.
Với những nỗ lực như trên, tổng dư nợ tín dụng năm 2012 của Chi nhánh đạt 52.083 triệu đồng, tăng so với năm 2011 là 70,72%. Tổng dư nợ tín dụng năm 2013 tiếp tục tăng với tốc độ tăng 54,10% so với cùng kỳ năm trước, đạt 80.720 triệu đồng, con số này tăng lên 90.740 triệu đồng, tương ứng tăng 12,30%.
Kết quả bước đầu đã tạo ra khí thế làm ăn mới của thành viên, củng cố mối liên kết hệ thống, cộng đồng dân cư tin tưởng hơn vào hoạt động của QTDND, các QTDND cũng tin tưởng và gắn kết hơn với hoạt động của toàn hệ thống
* Tình hình thu nhập và lợi nhuận của Chi nhánh
Đến năm 2012 tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh là 70.751 triệu đồng, lợi nhuận là 20.563 triệu đồng. Sang năm 2013, tổng thu nhập tăng lên 84.991 triệu đồng, làm cho lợi nhuận cũng tăng lên, đạt mức 30.328 triệu đồng. Năm 2014, tổng thu nhập tiếp tục tăng lên 105.865 triệu đồng và lợi nhuận của Chi nhánh đạt 46.657 triệu đồng. Điều này cho thấy, qua 3 năm, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh có xu hướng phát triển tốt.
ĐVT: triệu đồng
Biểu đồ 3.3. Tình hình thu nhập và lợi nhuận của Chi nhánh
Có được kết quả như vậy là do cơ chế hoạt động của Chi nhánh ngày càng được mở rộng và hoàn thiện cả về tổ chức lẫn phương thức kinh doanh. Nhu cầu cung ứng vốn phục vụ khách hàng đặc biệt là các Quỹ tín dụng cơ sở được tăng cao nhất là giai đoạn thời vụ. Để đáp ứng được nhu cầu ngày càng phong phú và đa dạng,giảm thấp những bất cân đối về nguồn vốn , sử dụng vốn. Ngoài việc chủ động tìm kiếm, mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính ,tín dụng quốc tế Quỹ còn đặc biệt chú trọng việc khai thác tiềm lực trong địa bàn như tổ chức tốt công tác điều hoà vốn nội bộ trong hệ thống, áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, thu hút tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế, tham gia thị trường liên ngân hàng, thị trường mở...nhằm khơi tăng mọi nguồn vốn phục vụ khách hàng đặc biệt là khách hàng trong hệ thống. Mức lãi suất cho vay theo đó cũng tăng lên so với năm 2012 là 1.15% và mức lãi suất áp dụng trong hệ thống là 0.9 %.Sự tăng lên của lãi suất cũng ảnh hưởng ít nhiều đến tâm lýcủa người vay song nhờ sự tư vấn tận tình của cán bộ tín dụng cho người vay mà họ đều hài lòng và sẵn sàng chấp hành đầy đủ các yêu cầu theo thoả thuận về các điều vay của quỹ. Do đó mà lượng khách hàng không những không giảm đi mà ngược lại còn ngày càng tăng lên.
Có được những kết quả đáng phấn khởi như trên là nhờ quỹ đã có sự chỉ đạo quan tâm của cơ quan cấp trên, sự lãnh đạo sáng suốt của bộ máy quản lý cùng với sự ủng hộ , cố gắng hết mình của tập thể cán bộ nhân viên trong quỹ. Do đó mà hiện nay Chi nhánh đã có được uy tín lớn đối với khách hàng cũng như các tổ chức tín dụng khác cùng ngành.
3.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng cho vay ngoài hệ thống tại Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Bắc Ninh
3.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay ngoài hệ thống tại Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh hợp tác chi nhánh Bắc Ninh
Nếu nguồn vốn là điều kiện quan trọng trong công tác hoạt động của Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh thì hoạt động tín dụng cũng đóng vai
trò chủ chốt, góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng. Trong lĩnh vực tài chính của các ngân hàng trên thế giới giới thì nguồn thu chính và quan trọng nhất là thu từ phí dịch vụ, tuy nhiên trong điều kiện nền kinh tế ngân hàng còn yếu kém như ởViệt Nam hiện nay nguồn thu chủ yếu của câc ngân hàng từ hoạt động cho vay. Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh từ khi thành lập và phát triển tới nay đã trải qua những thăng trầm nhưng những năm trở lại đây với sự chỉ đạo đúng đắn và sát sao của Ban lãnh đạo Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Bắc Ninh, cùng với kinh nghiệm tích luỹ được trong những năm hoạt động, Chi nhánh đã gặt hái được những thành quả trong việc thực hiện tín dụng chất lượng cao.
Hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh để cho vay trong hệ thống và cho vay ngoài hệ thống:
Hoạt động cho vay trong hệ thống: Với vai trò là NH đầu mối, điều hoà vốn cho các QTDND cơ sở. Những năm qua Chi nhánh đã hết sức cố gắng thực hiện tốt vai trò này, đã đáp ứng cơ bản nhu cầu vay vốn của các Phòng giao dịch cơ sở không chỉ cho vay hỗ trợ chi trả tiền gửi mà còn cho vay mở rộng tín dụng cho các thành viên. Đặc biệt là các Phòng giao dịch cơ sở mới thành lập còn gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn và phát triển tín dụng đã được Chi nhánh quan tâm, đáp ứng nhu cầu vay thêm vốn về cho vay thành viên, giúp các Phòng giao dịch cơ sở vượt qua khó khăn của giai đoạn mới đi vào hoạt động.
Hoạt động cho vay ngoài hệ thống: Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh thực hiện cho vay ngoài hệ thống đối với mọi đối tượng khách hàng với các thời hạn tuỳ theo yêu cầu sử dụng vốn của khách hàng. Đối tượng cho vay là các công ty, cá nhân, hộ gia đình, từ năm 2012 đến 2014 Chi nhánh luôn đạt được tốc độ tăng trưởng tốt cả về chất và lượng, với phương châm an toàn và hiệu quả cho các hoạt động sử dụng vốn, Chi nhánh đã tập trung tiếp thị để mở rộng hoạt động cho vay vốn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân, hộ gia đình.
Bảng 3.1. Tình hình dƣ nợ Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng
Tổng dư nợ cho vay 52083 100% 80270 100% 90174 100%
1.Cho vay ngoài hệ
thống 43.551,80 83,62% 66.142,48 82,40% 77.684,90 86,15%
2.Cho vay trong hệ
thống 8.531,20 16,38% 14.127,52 17,60% 12.489,10 13,85%
(Nguồn : Phòng Kinh doanh Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh)
Nhìn vào cơ cấu dư nợ có thể thấy, năm 2012 dư nợ cho vay ngoài hệ thống là 43.551,80 triệu đồng, chiếm 83,62% tổng dư nợ. Năm 2013, dư nợ cho vay ngoài hệ thống của chi nhánh là 66.142,48 triệu đồng, tương ứng 82,40%. Năm 2014 dư nợ tín dụng tăng lên đến 77.684,90 triệu đồng, chiếm 86,15%.
Điều này cho thấy hoạt động cho vay ngoài hệ thống ngày càng có xu hướng tăng, và chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ tín dụng của toàn chi nhánh. Tỷ trọng chiếm luôn trên 80% toàn dư nợ, điều này cũng thể hiện, trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh, thì hoạt động tín dụng cho vay ngoài hệ thống là hoạt động chính, đây là hoạt động đem lại thu nhập và lợi nhuận chủ yếu cho chi nhánh.
Bảng 3.2. Cơ cấu dƣ nợ cho vay ngoài hệ thống theo thành phần kinh tế
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng
Dư nợ cho vay ngoài hệ
thống 43.551,80 100% 66.142,48 100% 77.684,90 100%
1.Cho vay cá nhân, hộ
gia đình 32.015,80 73,51% 51.011,14 77,12% 61.466,62 79,12% 2.Cho vay tiêu dùng 2.970,67 6,82% 4.050,37 6,12% 4.556,49 5,87%
Giai đoạn 2012 - 2014 là năm có nhiều biến động, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế suy thoái, nhưng nhìn chung kết quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và cá nhân của toàn Chi nhánh tác đạt được là rất khả quan, dư nợ tăng trưởng đảm bảo theo đúng chỉ tiêu do Ngân hàng Nhà nước giao, đó là kết quả của sự chỉ đạo, điều hành đúng đắn, sáng suốt
của Ban lãnh đạo và sự nỗ lực, cố gắng của các Chi nhánh, Phòng, Ban tại Trụ sở chính cũng như của toàn thể cán bộ, công nhân viên của Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh.
Dựa vào cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế ta thấy: Đối tượng vay vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ ngoài hệ thống là các cá nhân, hộ gia đình. Qua các năm đều đạt tỷ trọng hơn 70% tổng dư nợ cho vay ngoài hệ thống. Năm 2012 đạt 32.015,80 triệu đồng chiếm 73,51%, năm 2013 là 51.011,14chiếm 77,12%, năm 2014 là 61.466,62triệu đồng chiếm 79,12%.
Trong khi nhu cầu vay vốn của các công ty đang có xu hướng tăng, cụ thể:Năm 2012đạt 8.565,33 triệu đồng chiếm 19,67%, năm 2013 là 11.080,96triệu đồng, chiếm 16,75%, năm 2014 là 11.661,78; tương ứng với 15,01%. Kết quả này chứng tỏ Chi nhánh đang phát triển và ngày càng tạo được lòng tin cho các doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, thì dư nợ cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng, tuy nhiên chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong dư nợ cho vay ngoài hệ thống. Năm 2012 đạt 2.970,67 triệu đồng chiếm 6,82%, năm 2013 là 4.050,37 triệu đồng, chiếm 6,12%, năm 2014 là 4.556,49 ; tương ứng với 5,87%. Tuy nhiên, xét trong bối cảnh kinh tế khó khăn, và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì đây cũng là kết quả đáng ghi nhận.
Về phân chia theo thời hạn, cơ cấu dư nợ của Chi nhánh có bước biến chuyển khi tăng tỉ trọng mức dư nợ trung – dài hạn và giảm tỉ trọng mức dư nợ ngắn hạn.
Bảng 3.3. Cơ cấu dƣ nợ cho vay ngoài hệ thống theo thời hạn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Dƣ nợ ngắn hạn Dƣ nợ trung và dài hạn
Năm 2012 24641.61 18910.19
Năm 2013 25604.11 17947.70
Năm 2014 26553.54 16998.27
(Nguồn : Phòng Kinh doanh Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh)
Năm 2012, dư nợ ngắn hạn: 24.641,61 triệu đồng, chiếm 56,58% tổng dư nợ. Dư nợ trung, dài hạn: 18.910,19 triệu đồng, chiếm 43,42% tổng dư nợ. Năm 2013, dư nợ ngắn hạn: 25.604,1 triệu đồng, chiếm 58,79% tổng dư nợ. Dư nợ trung, dài hạn: 17.947,68 triệu, chiếm 41,21% tổng dư nợ.
Năm 2014, cơ cấu tín dụng theo thời hạn tiếp tục có những chuyển biến tích cực. Dư nợ ngắn hạn là 26.535,26 triệu đồng, tỷ trọng tăng lên mức là 60,97% trong khi đó, dư nợ trung và dài hạn vẫn tiếp tục đạt mức khá là 16.998,26 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 39,03%.
ĐVT: %
Biểu đồ 3.4. Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn tại Ngân hàng hợp tác xã Chi nhánh Bắc Ninh
Đây là cơ cấu tín dụng lành mạnh và an toàn trong thời kỳ khó khăn hiện nay, các khoản nợ trung và dài hạn sẽ có nhiều rủi ro hơn so với các khoản cho vay ngắn hạn, với tình hình các doanh nghiệp thua lỗ, phá sản nhiều, thì đây là cơ cấu tín dụng tích cực của Chi nhánh.
Xét về cơ cấu cho vay theo tài sản bảo đảm:
Theo hình thức cho vay này nó vừa là đòn bẩy thúc đẩy kinh tế nói chung, nền kinh tế khu vực nông thôn nói riêng phát triển. Để tạo điều kiện cho mọi đố tượng trong địa bàn đều có thể vay được vốn Chi nhánh đã thực hiện cho vay đối với các đối tượng có tài sản đảm bảo tiền vay và không có bảo đảm tiền vay. Cơ cấu dư nợ tại Chi nhánh như sau:
Bảng 3.4. Cơ cấu dƣ nợ cho vay ngoài hệ thống theo tài sản bảo đảm
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng Số tuyệt đối Tỷ trọng
Dư nợ cho vay
ngoài hệ thống 43551.80 100% 66142.48 100% 77684.90 100%
1.Cho vay có tài
sản bảo đảm 24389.01 56% 44646.17 67.50% 55700.07 71.70%
2.Cho vay không
có tài sản bảo đảm 19162.79 44% 21496.31 32.50% 21984.83 28.30%
(Nguồn : Phòng Kinh doanh Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh)
Việc cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay thực chất là căn cứ vào mức độ tín nhiệm của Chi nhánh với khách hàng. Nếu các khách hàng nào đã có lich sử hoạt động tín dụng với Chi nhánh, chấp hành đúng các điều kiện của quỹ đối với việc vay vốn thì quỹ có thể xem xét cho vay bằng hình thức không có đảm bảo bằng tài sản.
Đối với những khách hàng nào chưa có lịch sử hoạt động với Chi nhánh thì khi có nhu cầu vay vốn phải có tài sản bảo đảm tiền vay là bìa đất
hoặc các tài sản khác (thế chấp tài sản). Thực hiện theo hình thức này thì khách hàng chỉ có thể vay với thời gian là 12 tháng (vay ngắn hạn) và phải đảm bảo hàng tháng trả lãi đầy đủ vào đúng ngày quy định, trả gốc khi đến hạn. Nếu như khách hàng nào không trả được nợ thì cán bộ tín dụng sẽ chuyển khoản vay đó sang thành nợ quá hạn và áp dụng lãi suất phạt bằng 150% lãi suất thông thường.
Hiện nay hình thức vay vốn chủ yếu ở Chi nhánh là cho vay bằng thế chấp tài sản. Tuy vậy hình thức cho vay này vẫn là hình thức chủ yếu tại Chi nhánh bởi với hình thức này sẽ hạn chế rủi ro trong kinh doanh , đảm bảo an toàn vốn cho nguồn vốn của Chi nhánh dễ dàng xử lý thu hồi vốn khi khách hàng không có khả năng trả được nợ. Với hình thức này khách hàng có thể sử dụng vốn theo các nhu cầu của mình như tiêu dùng phục vụ cho đời sống, mua