1.2. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại
1.2.4. Quy trình tín dụng của Ngân hàng thương mại
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại chứa đựng nhiều rủi ro phát sinh trong quá trình xem xét và phê duyệt các khoản cho vay. Chính vì vậy thông qua quá trình phát triển, các ngân hàng dần hình thành cho mình những quy chuẩn riêng trong hoạt động cung cấp tín dụng của ngân hàng cho nền kinh tế nhƣng nhìn chung đều xuất phát từ một quy trình tín dụng cơ bản, bao gồm nhiều giai đoạn thực hiện từ khi tiếp thị khách hàng, cho vay và thu nợ.
Quy trình tín dụng tại các ngân hàng thƣơng mại bao gồm các bƣớc nhƣ sau: - Giai đoạn 1: Tiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất tín dụng
Giai đoạn này thuộc chức năng của các chuyên viên quan hệ khách hàng hoặc các chuyên viên nghiên cứu thị trƣờng. Bằng các hình thức tiếp thị khác nhau, các chuyên viên ngân hàng giới thiệu tới khách hàng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng và tƣ vấn cho khách hàng phƣơng án vay vốn hiệu quả nhất, phù hợp với các điều kiện sản phẩm của ngân hàng quy định cũng nhƣ đảm bảo phƣơng án kinh doanh của khách hàng.
- Giai đoạn 2: Thẩm định
Sau khi các chuyên viên quan hệ khách hàng đã tiếp thị khách hàng và tiến hành thẩm định sơ bộ, rồi lập báo cáo thẩm định chuyển lên cho bộ phận thẩm định. Bộ phận thẩm định có trách nhiệm thẩm định kỹ hơn các thông tin năng lực (pháp lý, khả năng trả nợ, mục đích vay vốn, tài sản bảo đảm) theo đúng quy định của ngân hàng và lập báo cáo kết quả thẩm định nhằm định hƣớng tham mƣu cho các cấp phê duyệt.
- Giai đoạn 3: Phê duyệt
cho các cấp phê duyệt. Nếu mức cho vay thấp nằm trong hạn mức phê duyệt của các phòng giao dịch hoặc chi nhánh thì các lãnh đạo trƣởng đơn vị kinh doanh sẽ chịu trách nhiệm phê duyệt độc lập và không cần thống nhất với ý kiến của chuyên viên thẩm định. Nếu mức cho vay lớn nằm trong hạn mức phê duyệt của Tổng giám đốc hoặc của Hội đồng tín dụng thì sau khi có ý kiến của các đơn vị cấp dƣới sẽ đƣợc chuyển kết quả thẩm định cho Ban tái thẩm định rà soát lại kết quả thẩm định và sau đó mới chuyển kết quả tái thẩm định cho các cấp phê duyệt tƣơng ứng nhƣ Tổng giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng.
- Giai đoạn 4: Ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Sau khi có phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng thì chuyên viên quan hệ khách hàng chuyển toàn bộ hồ sơ cho chuyên viên hỗ trợ tín dụng (chuyên viên hỗ trợ giải ngân) thực hiện soạn thảo các hợp đồng tín dụng, hợp đồng nhận tài sản bảo đảm tiền vay. Sau khi ngân hàng và khách hàng hoàn thành thủ tục nhận tài sản bảo đảm tiền vay thì chuyên viên hỗ trợ tín dụng tiếp tục soạn thảo các hồ sơ giải ngân nhƣ tờ trình phê duyệt giải ngân, khế ƣớc nhận nợ, các chứng từ giải ngân và trình lãnh đạo đơn vị phê duyệt đủ điều kiện giải ngân theo phê duyệt cấp tín dụng.
- Giai đoạn 5: Giải ngân/ phát hành bảo lãnh.
Sau khi có phê duyệt của lãnh đạo đơn vị thì chuyên viên hỗ trợ sẽ tiến hành giải ngân theo yêu cầu của khách hàng. Việc khách hàng đƣợc lấy số tiền giải ngân phụ thuộc vào điều kiện giải ngân bằng tiền mặt hay giải ngân chuyển khoản. Thông thƣờng để kiểm soát đƣợc mục đích sử dụng vốn thì ngân hàng hay giải ngân chuyển khoản cho các bên bán hàng của khách hàng.
- Giai đoạn 6: Giám sát và kiểm soát
Giám sát và kiểm soát là một giai đoạn hết sức quan trọng nhằm phát hiện các yếu tố dẫn tới rủi ro để nhà quản lý rủi ro có phƣơng thức xử lý kịp thời và hiệu quả hơn. Chuyên viên quan hệ khách hàng thƣờng xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn và kiểm tra tình hình kinh doanh, tài sản bảo đảm định kỳ theo quy định của ngân hàng đảm bảo khả năng thu nợ hoặc có biện pháp xử lý kịp thời khi phát hiện các dấu hiệu bất thƣờng.
- Giai đoạn 7: Điều chỉnh/ sửa đổi tín dụng
Trong suốt quá trình thực hiện nghĩa vụ trả nợ, khách hàng có thể yêu cầu thực hiện thay đổi các điều kiện tín dụng nhƣ kỳ hạn trả nợ, điều kiện thay đổi lãi suất… cho phù hợp với tình hình kinh doanh của khách hàng, phù hợp với từng thời điểm trả nợ của khách hàng. Trên cơ sở thực tế ngân hàng sẽ thực hiện thẩm định lại các điều kiện sửa đổi và trình cấp lãnh đạo phê duyệt sửa đổi tín dụng cho phù hợp với thực tế và đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng.
- Giai đoạn 8: Thu nợ, lãi, phí, thanh lý hợp đồng tín dụng:
Khi các khoản vay đến hạn, cán bộ tín dụng sẽ gửi thông báo cho khách hàng để thu xếp tài chính để trả nợ cho ngân hàng. Trƣờng hợp khách hàng chuẩn bị đƣợc tài chính và thực hiện thanh toán nợ cho ngân hàng thì cán bộ hỗ trợ thực hiện tất toán khoản vay trên hệ thống sau đó soạn thảo các văn bản thanh lý hợp đồng tín dụng, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm, trình ký lãnh đạo phê duyệt và tiến hành trả lại tài sản cộng với hồ sơ giải chấp cho khách hàng.
Trƣờng hợp khách hàng không thu xếp đƣợc nguồn tài chính mà xin gia hạn một thời gian thì chuyên viên thực hiện gia hạn nợ phù hợp với kỳ thu tiền của khách hàng để đảm bảo đến hạn khách hàng trả đƣợc nợ. Nếu đến hạn nợ mà khách hàng cũng không trả đƣợc nợ thì cán bộ tín dụng lập tờ trình đề nghị chuyển nợ quá hạn trên hệ thống và thông báo cho khách hàng. Sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ sang bộ phận xử lý nợ tiếp quản và thực hiện thu hồi nợ theo quy định.