CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.1. Phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội CN Hà
4.1. Phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội - CN Hà Nội Hà Nội
4.1.1. Dự báo các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng trong thời gian tới
Trong quá trình hiện đại hóa hệ thống giao dịch của ngân hàng và nâng cao năng lực quản trị trong hệ thống SHB hiên nay thì các chi nhánh không đƣợc quyền tự quyết tất cả các vấn đề trong hoạt động tín dụng. SHB quy định mô hình hoạt động chi nhánh theo chiều dọc, các bộ phận thẩm định, bộ phận hỗ trợ tín dụng, bộ phận xử lý nợ đều thuộc các khối, trung tâm hội sở chính, có chức năng hỗ trợ chi nhánh phát triển tín dụng và thu hồi nợ xấu phát sinh. Chính vì vậy, đây đƣợc cho là một trong những yếu tố sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến khả năng phát triển tín dụng của chi nhánh trong ngắn hạn. Việc thay đổi mô hình hoạt động của các phòng ban sẽ ảnh hƣởng đến năng lực phục vụ của chi nhánh khi các mô hình này mới đi vào hoạt động và sự tƣơng tác giữ các bộ phận còn chƣa đƣợc thống nhất, thiếu sự nhất quán về ý trí trong phát triển kinh doanh và sẽ gây cản trở cho lãnh đạo chi nhánh trong quá trình vận hành bộ máy chi nhánh.
Mặt khác, trong thời gian qua một số ngân hàng đã đƣợc sát nhập lại với nhau, mở rộng quy mô hệ thống và nâng cao năng lực cạnh tranh hơn. Các ngân hàng đua nhau quảng bá, truyền thông, đƣa ra các chƣơng trình, sản phẩm ƣu đãi khách hàng nhằm nâng cao thị phần nhất là trong phân khúc bán lẻ. Các ngân hàng đua nhau tài trợ cho các dự án bất động sản, đƣa ra những gói hỗ trợ vay nhà dự án lãi suất bằng không, ân hạn trả nợ gốc trong thời gian dài. Đây có thể đƣợc cho là một sự cạnh tranh không lành mạnh khi các ngân hàng khác có năng lực tài chính thấp hơn sẽ bị thiệt thòi trong khi chất lƣợng dịch vụ họ cung ứng ra thị trƣờng là tƣơng đối tốt và đây sẽ là một thách thức rất lớn cho chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới khi đẩy mạnh cạnh tranh trong lĩnh vực bán lẻ.
Hiện nay nền kinh tế đang phục hồi, các mô hình tập đoàn đang đƣợc hình thành nhiều với năng lực tài chính dồi dào nhƣng trình độ quản lý vẫn chƣa đáp ứng đƣợc sự biến đổi của thị trƣờng. Có thể dễ nhận thấy ở các doanh nghiệp nhà nƣớc khi cổ phần hóa không triệt để sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh truyền thống của doanh nghiệp nhà nƣớc. Thông thƣờng khi các yếu tố tƣ nhân tham gia vào thị trƣờng sẽ có nhiều điều tích cực nhƣ năng lực quản lý, nâng cao năng lực cạnh tranh… Tuy nhiên song song với điều đó cũng là cơ hội đầu tƣ đa ngành, chính những tƣ duy mới làm thay đổi ngành nghề kinh doanh truyền thống của doanh nghiệp, khiến doanh nghiệp không thích ứng nhanh đƣợc với sự biến đổi của thị trƣờng và tiểm ẩn rủi ro. Ngoài ra dƣới sự tác động của yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng thì vô hình chung các ngân hàng sẽ nới lỏng điều kiện tín dụng để lôi kéo các đối tƣợng khách hàng này về phục vụ và sẽ là tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng. Hiện nay chi nhánh Hà Nội cũng đang phục vụ rất nhiều đối tƣợng khách hàng nhƣ vậy, quá trình cổ phần hóa các doanh nghiệp này đã diễn ra và thực tế đã chứng minh các doanh nghiệp này đã từ chối quan hệ tiếp với chi nhánh khi chi nhánh thắt chặt các điều kiện cấp tín dụng.
Trong thời gian tới, chất lƣợng nhân sự sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng của chi nhánh. Trong giai đoạn khó khăn của hệ thống ngân hàng, nguồn nhân sự chất lƣợng dần hạn chế khi các ngân hàng khác luôn sử dụng chính sách mềm mỏng để lôi kéo. Chính vì vậy nguồn nhân sự tập trung cho chi nhánh vừa qua chủ yếu là nhân sự trẻ vừa mới tốt nghiệp, kinh nghiệm còn yếu kém cho nên chi nhánh cần phải có thời gian để đào tạo. Tuy nhiên do áp lực phát triển, nguồn nhân sự này thƣờng xuyên nghỉ việc sau thời gian đào tạo đã gây rất nhiều khó khăn cho chi nhánh để hoạt động tín dụng đƣợc diễn ra ổn định.
Trên đây là các nhân tố sẽ tác động đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới.
4.1.2. Phương hướng hoạt động
Do sự tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế vẫn đang ảnh hƣởng sâu rộng đến nền kinh tế, báo hiệu những năm tiếp theo sẽ khó khăn đối với hoạt động ngân
hàng nói chung, trong đó có SHB chi nhánh Hà Nội. Khó khăn trƣớc mắt là duy trì hoạt động nguồn vốn giá rẻ để phục vụ cho các khoản tín dụng ngắn hạn, đảm bảo hoạt động tín dụng đƣợc duy trì và tăng trƣởng ổn định. Ngoài ra tìm kiếm nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài hơn 12 tháng để đáp ứng nhu cầu phát triển khách hàng cá nhân, thƣờng sử dụng các khoản vay trung, dài hạn. Trƣớc tình hình này, chi nhánh có các định hƣớng phát triển chung trong 5 năm tới nhƣ sau:
- Hiện nay, với quy mô tài sản của chi nhánh tƣơng đối lớn, lƣợng khách hàng tiền gửi lớn cho nên công tác chăm sóc khách hàng lên hàng đầu và thực hiện duy trì, chăm sóc và khai thác tối đa nhu cầu khách hàng hiện có. Ngoài ra, tận dụng thế mạnh của SHB bằng sự nhiệt tình, năng động, sự tâm huyết của cán bộ công nhân viên để phục vụ khách hàng, tăng cƣờng tiếp thị các khách hàng tiềm năng và an toàn, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đặc biệt là các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi giá rẻ và sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng nhƣ bảo lãnh, thanh toán quốc tế.
- Trong công tác phát triển huy động nguồn vốn, chi nhánh cần chú trọng tăng trƣởng nguồn vốn ổn định với lãi suất hợp lý, đẩy mạnh công tác huy động vốn giá rẻ với nhiều hình thức và biện pháp, kết hợp với chính sách tiếp thị khuyến mại hợp lý nhằm tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới, nguồn huy động có kỳ hạn dài. Ngoài ra, nâng cao khả năng phân tích, dự báo diễn biến và cung cầu vốn trên thị trƣờng để chủ động điều hành nguồn vốn một cách linh hoạt, hiệu quả. Rà soát và theo dõi sát nguồn tiền gửi của các khách hàng lớn, để có biện pháp giữ và thu hút nguồn vốn mới khi đơn vị có nguồn thu; công tác huy động tiền gửi dân cƣ, gắn liền với chất lƣợng cải thiện dịch vụ và phong cách giao dịch, nhằm duy trì và thu hút nhiều khách hàng tiết kiệm.
- Phát triển mảng dịch vụ sẽ mang lại lợi nhuận ổn định cho chi nhánh mà mức độ rủi ro lại thấp. Vậy, để duy trì và phát triển khách hàng mới, chi nhánh cần hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng các dịch vụ hiện có, chú ý đến chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn bằng cách thƣờng xuyên theo dõi mức phí các sản phẩm dịch vụ cùng loại trên thị trƣờng để điều chỉnh kịp thời, tận thu mọi khoản phí phát sinh; tìm kiếm, khai thác mọi nguồn ngoại tệ để phục vụ khách hàng nhập khẩu.
- Trong hoạt động phát triển tín dụng, chi nhánh phải kiểm soát mức độ tăng trƣởng, đảm bảo an toàn hiệu quả. Nâng cao năng lực thẩm định, giám sát tín dụng và quản lý rủi ro, đảm bảo tăng trƣởng tín dụng đi đôi với chất lƣợng, an toàn, hiệu quả. Ngoài ra, đẩy mạnh cho vay đối với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tƣ nhân sản xuất kinh doanh có phƣơng án kinh doanh hiệu quả, có triển vọng phát triển lâu dài (khối doanh nghiệp vừa và nhỏ).
Theo dõi sát kế hoạch trả nợ, trả lãi của các khoản vay để chủ động thu nợ gốc và lãi kịp thời, không để phát sinh nợ dài hạn, nợ quá hạn mới. Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất và giám sát các hoạt động theo tuần để kịp thời phát hiện ra và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, nâng cao ý thức chấp hành quy chế, quy trình của SHB.
- Chi nhánh tập trung nâng cao chất lƣợng nguồn nhận sự phục vụ trong hoạt động tín dụng, xây dựng nguồn nhân lực chiến lƣợc, có tƣ chất tốt, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tốt và tinh thần trách nhiệm cao. Đặc biệt làm tốt công tác đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên sâu theo từng loại nghiệp vụ, làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch cán bộ đồng thời đánh giá và sử dụng cán bộ phù hợp với vị trí, năng lực chuyên môn của mỗi ngƣời. Có chính sách hợp lý, cạnh tranh công bằng để thu hút cán bộ giỏi đảm nhận các vị trí mũi nhọn trong kinh doanh. Tiếp tục cơ chế nội bộ đảm bảo việc chi tiền lƣơng, tiền thƣởng gắn với kết quả và chất lƣợng công việc. Duy trì các hoạt động văn nghệ thể thao, các hoạt động từ thiện để nâng cao thể chất, đời sống tinh thần cho cán bộ.