CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Một số giải pháp cho hoạt động tín dụng của NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội CN
4.2.6. Một số giải pháp khác
4.2.6.1. Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong hoạt động của ngành ngân hàng thì con ngƣời luôn là yếu tố quyết định, việc đảm bảo chất lƣợng tín dụng trƣớc hết phải do chính những cán bộ tín dụng quyết định. Cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều loại cám dỗ, có nhiều cơ hội có thể thực hiện những hành vi để vụ lợi cho riêng mình. Vì thế, ngƣời cán bộ tín dụng cần phải đƣợc tuyển chọn cẩn trọng, đƣợc bố trí hợp lý, đƣợc quan tâm giáo dục, rèn luyện thƣờng xuyên. Hiện nay, ở SHB và đa số các NHTM khác, cán bộ tín dụng cần đòi hỏi phải có sự am hiểu sâu rộng trong lĩnh vực kinh tế hay vốn sống. Một cán bộ tín dụng khi đó sẽ phải phục vụ nhiều đối tƣợng khách hàng trong nền kinh tế nhƣ doanh nghiệp nhỏ thƣơng mại, sản xuất, vận tải, dịch vụ… Nhƣ vậy, cán bộ tín dụng sẽ rất khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin.
Vì thế, thực hiện việc chuyên môn hóa với từng cán bộ tín dụng bằng cách phân loại khách hàng theo từng nhóm đặc điểm riêng sẽ là một việc làm cần thiết. Trên cơ sở đó, căn cứ vào năng lực, sở trƣờng và kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng hay nhóm cán bộ tín dụng để phân công thực hiện cho vay đối với từng nhóm khách hàng nhất định. Để tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có thể hiểu biết về khách hàng một cách sâu sắc, việc thay đổi cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng trong việc luân chuyển nhân viên cũng cần đặc biệt hạn chế. Việc chuyên môn hóa
cán bộ tín dụng nhƣ vậy khắc phục đƣợc mâu thuẫn giữa chuyên môn hóa và đa dạng hóa, làm tăng chất lƣợng và độ tin cậy của thông tin tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dài. Đồng thời, nó cũng làm giảm chi phí trong công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng tiền vay.
Bên cạnh việc thực hiện chuyên môn hóa ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ cho các cán bộ tín dụng bằng những lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho các cán bộ hoặc cử những cán bộ có năng lực đi học, tập huấn tại các tổ chức đào tạo uy tín trong nƣớc và ngoài nƣớc. Chi nhánh cũng có thể tạo điều kiện để giúp cán bộ tham gia các lớp học nâng cao trình độ. Trong quá trình bồi dƣỡng tập huấn phải gắn lý luận với thực tiễn để các cán bộ tín dụng có thể vận dụng kiến thức một cách linh hoạt, sáng tạo trong thực tế.
Bên cạnh kiến thức chuyên môn các cán bộ tín dụng cần phải thƣờng xuyên đƣợc trang bị thêm các kiến thức về pháp luật, thị trƣờng, kinh tế ngành, tin học, đồng thời thƣờng xuyên chấn chỉnh về đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động và nhất là về văn minh thƣơng mại trong giao tiếp với khách hàng. Trong công tác đào tạo, Chi nhánh nên chú trọng tới chất lƣợng hơn là số lƣợng, thực hiện quy hoạch nguồn cán bộ để tăng thêm động lực phát triển cho nguồn nhân lực có chất lƣợng cho ngân hàng.
4.2.6.2. Xây dựng và sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng
Rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng là một tất yếu khách quan. Đối với tín dụng trung dài hạn do lƣợng vốn lớn và thời gian dài nên lại càng dễ xảy ra rủi ro. Ngoài những nguyên nhân chủ quan tạo ra rủi ro, còn có những nguyên nhân khách quan gây ra, thậm chí để lại hậu quả hết sức nặng nề. Phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu quả lớn có thể xảy ra với Chi nhánh.
Việc phân tán rủi ro đƣợc thực hiện thông qua phân tán dƣ nợ, không tập trung dƣ nợ vào nhóm khách hàng lớn, tập trung phát triển khách hàng nhỏ lẻ. Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều Ngân hàng cùng tham gia đồng
tài trợ và cùng quản lý vốn cho vay, đồng thời hạn chế cho vay các lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao.
Việc xây dựng và xử lý hợp lý quỹ dự phòng tổn thất tín dụng là một biện pháp cần thiết trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Chi nhánh. Theo quy định hiện nay, cho phép chi nhánh trích lợi nhuận cho quỹ dự phòng và bù đắp rủi ro. Quỹ dự phòng tổn thất tín dụng cho phép chi nhánh chủ động trích, phân bổ dự phòng cho những khoản vay quá hạn mà vẫn không làm gia tăng chi phí đột biến trong năm tài chính đó. Bằng cách này làm cho quỹ dự phòng tổn thất tín dụng thể hiện đúng bản chất của nó là đảm bảo đúng quy định và đảm bảo cho hiệu quả kinh doanh. Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu các năm trƣớc, có tính đến tình hình thực tế về số tiền cho vay, số tiền dự phòng tổn thất, diễn biến thu hồi nợ và giá trị tài sản bảo đảm dự kiến thu hồi đƣợc.
4.2.6.3. Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát
Đây là một trong những yếu tố đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Vì vậy, Chi nhánh cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nhằm thực hiện những vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời. Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hƣớng sau:
- Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng phải đảm bảo đúng quy định của SHB, nâng cao tính tuân thủ quy trình quy chế trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
- Thực hiện giám sát những tồn đọng, hạn chế, thiếu sót và đôn đốc đơn vị kinh doanh hoàn thiện, bổ sung những thiếu sót.
- Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa các văn bản quy định của SHB nếu phát hiện sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến không an toàn cho hoạt động của Chi nhánh.
- Làm đầu mối phối hợp với các đoàn thanh tra, cơ quan pháp luật, cơ quan kiểm toán đối với hoạt động của Chi nhánh.
- Hoàn thiện, củng cố, tăng cƣờng cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực làm công tác kiểm tra, kiểm soát.
- Lập kế hoạch định kỳ, hoặc đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành các quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo đúng quy định về pháp luật ngân hàng và quy định của NHNN, điều lệ tổ chức và hoạt động, các quy định của SHB.
- Đánh giá mức độ bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh và kiến nghị có biện pháp nâng cao khả năng an toàn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.