CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà
3.3.1. Một số quy định về chính sách tín dụng tại chi nhánh
Công tác phát triển tín dụng của các chi nhánh trong hệ thống SHB phụ thuộc rất nhiều vào địa bàn hoạt động, mang tính đặc thù của từng chi nhánh. Trong hệ thống SHB có những chi nhánh phát triển rất tốt khách hàng doanh nghiệp nhƣng cũng có những chi nhánh chỉ phát triển đƣợc khách hàng cá nhân. Tuy nhiên khi Hội sở chính xây dựng chính sách tín dụng thì không đề cập tới tính đặc thù của từng chi nhánh mà sẽ áp dụng chung cho toàn hệ thống SHB. Vậy, trên cơ sở thực trạng địa bàn của từng chi nhánh sẽ có những điều chỉnh riêng đảm bảo phù hợp với chính sách phát triển tín dụng của chi nhánh mình. Đối với SHB Hà Nội, trải qua
quá trình phát triển, chi nhánh luôn chú trọng đổi mới trong công tác phát triển tín dụng, nhất là trong chính sách tín dụng của chi nhánh. Chi nhánh có quy định về chính sách tín dụng nhƣ sau:
- Mục đích cho vay: Căn cứ nhu cầu của khác hàng, chi nhánh xem xét các nhu cầu hợp pháp đƣợc cho vay theo quy định của pháp luật Việt Nam và của SHB.
- Đối tƣợng cho vay: Đối tƣợng cho vay của Chi nhánh gồm nhiều loại khách hàng khác nhau. Trong chính sách tín dụng của Chi nhánh luôn có sự ƣu tiên và mở rộng các loại khách hàng khác nhau. Đối tƣợng cho vay theo quy định của SHB bao gồm: Hộ kinh doanh cá thể, các doanh nghiệp tƣ nhân, doanh nghiệp nhà nƣớc, công ty TNHH, hợp tác xã, các tổ chức kinh tế chính trị xã hội…Trong đó SHB luôn ƣu tiên phát triển khách hàng cá nhân, khách hàng nhỏ và vừa đảm bảo theo đúng định hƣớng chiến lƣợc trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng
- Thời hạn cho vay: Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam và cũng là quy định của SHB thì cho vay ngắn hạn có thời hạn dƣới 12 tháng, cho vay trung hạn có thời hạn từ trên 12 tháng đến 5 năm, cho vay dài hạn có thời hạn trên 5 năm và thời hạn có thể lên đến 20-30 năm.
- Nguồn vốn cho vay: Theo quy định của SHB, nguồn vốn để cho vay sẽ đƣợc trung tâm quản lý nguồn vốn bán lại cho chi nhánh theo cơ chế điều chuyển nguồn vốn nội bộ.
- Lãi suất tín dụng: Lãi suất cho vay của Chi nhánh đƣợc xác định trên cơ sở lãi suất cho vay của SHB, lãi suất trên thị trƣờng, số tiền vay, thời hạn cho vay, loại khách hàng. - Giới hạn tín dụng: Chi nhánh thực hiện phê duyệt giới hạn tín dụng theo thẩm quyền của chi nhánh là 15 tỷ và thực hiện trình cấp thẩm quyền cao hơn khi giới hạn tín dụng của khách hàng vƣợt mức phán quyết của chi nhánh.
- Tài sản đảm bảo: Theo quy định hiện nay của SHB cũng nhƣ quy định của NHNN thì tài sản dùng để đảm bảo cho các khoản vay đó là tài sản hình thành từ vốn đi vay, các tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của ngƣời đi vay, có thể bảo đảm đƣợc thực hiện bởi bên thứ 3. Tuy nhiên chi nhánh Hà Nội chỉ tập trung nhận những tài sản thuộc các quận huyện chính của thành phố Hà Nội, những tài sản có tính thanh
khoản cao, có chủ sở hữu hợp pháp, rõ ràng, hạn chế nhận tài sản dƣới dạng ủy quyền hoặc có chủ sở hữu phức tạp, tài sản an tọa ở những khu dân cƣ mang tính cục bộ.
- Phƣơng thức cho vay: Nhằm đáp ứng đƣợc cho nhu cầu đa dạng của khách hàng Chi nhánh có các phƣơng thức cho vay nhƣ sau: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay theo các phƣơng thức khác nếu đƣợc sự chấp thuận của cấp có thẩm quyền.
- Quy trình thẩm định cho vay: Thẩm định dự án/phƣơng án trong cho vay là yếu tố rất quan trọng. Trong quy trình tín dụng của SHB và tại Chi nhánh quy định rõ ràng các bƣớc trong thẩm định một dự án/phƣơng án đầu tƣ và sản xuất kinh doanh: * Thu thập tài liệu, thông tin cần thiết cho việc đánh giá phân tích.
* Xử lý thông tin, đánh giá phân tích. * Nội dung thẩm định dự án đầu tƣ gồm: Thẩm định tƣ cách pháp nhân vay vốn.
Phân tích tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp trong những năm gần đây (ít nhất là 3 năm liên tục gần đây) gồm:
+ Phân tích tình hình tài chính.
+ Thẩm định sự cần thiết phải cho vay.
+ Thẩm định về phƣơng diện kỹ thuật nhƣ thẩm định về quy mô, về mặt công nghệ và trang thiết bị, về phƣơng diện tổ chức, quản lý vận hành của dự án.
+ Thẩm định tính khả thi của dự án/phƣơng án đầu tƣ và sản xuất kinh doanh về nội dung kinh tế tài chính.
+ Sau khi đã xem xét thẩm định phải lập tờ trình kết quả thẩm định các phƣơng án sản xuất kinh doanh, phƣơng án vay vốn, dự án đầu tƣ.